文/李福恒

當(dāng)前民間借貸糾紛案件的特點(diǎn)、原因及對(duì)策

文/李福恒

民間借貸作為民間融資的一種重要形式，對(duì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，但隨之而來(lái)也產(chǎn)生了許多法律糾紛。從法院審理案件數(shù)量來(lái)看，自2011年至2015年上半年全國(guó)各地法院審理民間借貸案件呈逐年上升趨勢(shì)：2011年全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬(wàn)件，2012年審結(jié)72.9萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)22.68%；2013年審結(jié)85.5萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)17.27%；2014年審結(jié)102.4萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)26.1%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，河南省三門峽市兩級(jí)法院共審結(jié)民間借貸案件6581件，占審結(jié)民商事案件總數(shù)的34.96%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭糾紛之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注，因此應(yīng)加大對(duì)民間借貸案件的重視程度。結(jié)合近年來(lái)民間借貸糾紛案件的審理情況，對(duì)該類糾紛出現(xiàn)的新情況進(jìn)行分析、歸納，從中探求民間借貸訴訟案件的特點(diǎn)和引發(fā)的原因，并有針對(duì)性地提出建議和對(duì)策。

當(dāng)前民間借貸糾紛案件發(fā)生的主要特點(diǎn)

1.出借人多通過(guò)其他形式掩蓋高利貸事實(shí)。民間借款大多用于商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，出借人一般出于牟利的心理，由熟人之間的借貸轉(zhuǎn)向經(jīng)熟人介紹、陌生人之間借貸，約定高額利息，資金數(shù)額大、周期長(zhǎng)，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預(yù)先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸，借款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利率的4倍，出借人難以通過(guò)正常手段收取借款。

2.借貸形式、約定等手續(xù)不規(guī)范。借貸手續(xù)通常只有簡(jiǎn)單的借據(jù)，沒(méi)有利息約定；或者沒(méi)有借款期限、還款方式、借款用途等方面的約定；甚至連借據(jù)都沒(méi)有，只能提供見(jiàn)證人，有的見(jiàn)證人還是具有利害關(guān)系的近親屬。對(duì)擔(dān)保條款的約定也極為簡(jiǎn)略，僅有擔(dān)保人的簽名，而無(wú)擔(dān)保方式的約定，絕大部分不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保中均未辦理有效的抵押登記手續(xù)，有的用房產(chǎn)抵押的，僅將房產(chǎn)證交由債權(quán)人保管。

3.債務(wù)人逃避債務(wù)情況增多。借款糾紛因當(dāng)事人關(guān)系明確，事實(shí)也較清楚，在出現(xiàn)償債困難發(fā)生糾紛時(shí)，一種是債務(wù)人存有僥幸心理，大多對(duì)借據(jù)的真實(shí)性予以否認(rèn)，通過(guò)鑒定程序達(dá)到拖延訴訟甚至逃避債務(wù)的目的。另一種是債務(wù)人或拒不出庭應(yīng)訴、或惡意處分財(cái)產(chǎn)，造成這類案件缺席判決率較高，影響案件的調(diào)解率，侵害債權(quán)人合法權(quán)益。

4.借貸形式多樣化，法律適用難度大。出現(xiàn)了各種名義和形式的借款糾紛，對(duì)于是借貸款還是投資款，是非法集資還是傳銷款，從借條上難以判斷，當(dāng)事人說(shuō)法不一，在適用法律上難度大。

5.存在虛假訴訟的行為，法院難以認(rèn)定。有的借款人在無(wú)力償還借款的情況下，迫于債權(quán)人追討的壓力或與某些債權(quán)人具有特殊的關(guān)系，配合該債權(quán)人訴訟，雙方一致承認(rèn)高于實(shí)際借款的本息；還有的借款人得知已被有關(guān)出借人起訴至法院，故意打假借條給自己的親朋好友，然后讓親朋好友到法院來(lái)起訴，這種搞虛假訴訟的行為，其實(shí)就是希望人民法院確認(rèn)其并不存在的債權(quán)，以達(dá)到其逃避債務(wù)，對(duì)抗其他合法債權(quán)人的目的。

民間借貸糾紛多發(fā)的原因

1.民間融資途徑方便。在向銀行貸款手續(xù)煩瑣的情況下，部分企業(yè)把目光轉(zhuǎn)向了民間融資，在融資過(guò)程中不可避免地出現(xiàn)了各類矛盾糾紛。

2.社會(huì)誠(chéng)信缺失。社會(huì)誠(chéng)信缺失是導(dǎo)致民間借貸糾紛多發(fā)的重要原因，實(shí)踐中有的借款人明知自己沒(méi)有償還能力，但為了自己的需要仍向出借人借款；有的許諾高息，騙取出借人的借款；有的在還款期限屆滿后外出躲債，甚至否認(rèn)借款事實(shí)的存在。在這種情況下，債權(quán)人無(wú)法通過(guò)個(gè)人能力收回借款，只有向法院起訴追償。

3.追逐高額利潤(rùn)，法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。許多出借人過(guò)于看重高額回報(bào)，只考慮以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利息的方式來(lái)收取高額利潤(rùn)，而輕視風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)借款人的還款能力、借款用途等方面不加考量，最終導(dǎo)致本金和利息均得不到償還。

4.法律規(guī)范及相應(yīng)監(jiān)管機(jī)制尚待完善。我國(guó)還沒(méi)有關(guān)于民間借貸的專門性法律法規(guī)，由于民間借貸的法律地位不明確，國(guó)家無(wú)法將其納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。非正規(guī)金融所分流的資金在體制外循環(huán)，不能被貨幣當(dāng)局統(tǒng)計(jì)觀測(cè)和監(jiān)控，民間借貸利率是借貸雙方根據(jù)資金的市場(chǎng)供求關(guān)系自發(fā)制定的，這些問(wèn)題都很容易導(dǎo)致政府宏觀調(diào)控能力減弱，貨幣政策效果下降，從而導(dǎo)致民間借貸的安全性降低、風(fēng)險(xiǎn)度增加，在政府監(jiān)管、社會(huì)力量無(wú)法解決的時(shí)候，便大量涌入法院。

解決民間借貸案件的對(duì)策及建議

1.面對(duì)高利率的誘惑，人們更應(yīng)該保持冷靜的頭腦。要明確風(fēng)險(xiǎn)，考慮借貸人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，明確借貸的用途，進(jìn)行有效的監(jiān)督；個(gè)人信息要保密，不要盲目地簽署個(gè)人姓名，也不要將個(gè)人身份證、房產(chǎn)證、行車證等證照隨意借給他人，避免被“擔(dān)?！倍袚?dān)還款責(zé)任；鼓勵(lì)當(dāng)事人訂立書(shū)面合同，并通過(guò)賬戶給付；最好要求擔(dān)保措施，防止日后不好執(zhí)行，提高證據(jù)意識(shí)，減少糾紛的發(fā)生；注意訴訟時(shí)效，根據(jù)法律規(guī)定，沒(méi)有約定還款期限的，出借方第一次催討之日起就作為訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)算兩年，期滿前可再次催要，延期兩年，但最長(zhǎng)不超過(guò)20年；遵守法律法規(guī)，避免因違反國(guó)家政策而帶來(lái)不必要的麻煩，比如提前扣除利息、比如利滾利的高利貸等，利率一般不超過(guò)年利率24%，超過(guò)24%到36%部分已支付的不予返還，但超過(guò)36%的部分法律不予保護(hù)。

2.查明案件事實(shí)，維護(hù)社會(huì)誠(chéng)信。法院在審理案件中要嚴(yán)格審查借貸關(guān)系合法性，對(duì)借據(jù)的形成過(guò)程、出借人的借款原因等進(jìn)行細(xì)致了解和調(diào)查，以查明是否存在高利貸、所借貸款項(xiàng)是否存在違法犯罪行為等情形；甚至可以針對(duì)民間借貸案件當(dāng)事人建立專門的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于頻繁借款且借款金額較大的出借方，以及疑是賭博放高利貸的當(dāng)事人予以登記列表，對(duì)這些人員所涉的民間借貸案件進(jìn)行綜合分析和判斷，告知當(dāng)事人違法行為的后果，并盡量要求當(dāng)事人到庭接受法庭調(diào)查，切實(shí)保障債權(quán)人的合法權(quán)益。

3.加大調(diào)解力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。啟動(dòng)民間糾紛調(diào)解機(jī)制，由民間組織主持調(diào)解，更容易修復(fù)損害的鄰里關(guān)系、家庭關(guān)系，且債務(wù)人自動(dòng)履行率高；加強(qiáng)法院調(diào)解工作，主動(dòng)邀請(qǐng)雙方的親友出面做調(diào)解輔助工作，協(xié)商解決糾紛，通過(guò)調(diào)解保障經(jīng)營(yíng)者短期資金流轉(zhuǎn)，保留其恢復(fù)償還能力的時(shí)間，維護(hù)困難經(jīng)營(yíng)者的生存和發(fā)展。同時(shí)法官應(yīng)不斷提高調(diào)解意識(shí)，增強(qiáng)調(diào)解技能和調(diào)解技巧，促使矛盾糾紛得以妥善解決，實(shí)現(xiàn)法律效果和社會(huì)效果的雙贏。

4.堅(jiān)持能動(dòng)司法，保障債權(quán)人合法權(quán)益。依法及時(shí)采取財(cái)產(chǎn)保全措施，加大對(duì)惡意逃債行為的打擊力度；提高案件流轉(zhuǎn)速度和審理效率，防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)。

5.暢通民間投資渠道，加大對(duì)民間借貸中違法犯罪行為的打擊力度。加強(qiáng)資金流轉(zhuǎn)監(jiān)管，使社會(huì)閑置資金得到有效利用；政府及職能部門應(yīng)堅(jiān)決取締違法從事金融業(yè)務(wù)的投資公司等經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)，防止變相非法集資，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。法院在審理案件過(guò)程中，要努力查明案件的客觀真實(shí)，保護(hù)合法的民間借貸活動(dòng)，對(duì)違法的民間借貸活動(dòng)進(jìn)行查處，對(duì)涉嫌虛假訴訟的及時(shí)移送相關(guān)部門處理；對(duì)高額攬息、預(yù)先扣息的非法行為堅(jiān)決不予支持。公檢法機(jī)關(guān)進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，依法嚴(yán)懲民間借貸中違法犯罪行為，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

6.加大教育宣傳力度，提高群眾在民間借貸活動(dòng)中的防范意識(shí)。要充分利用報(bào)刊、廣播、電視等媒體宣傳功能，探索對(duì)失信者建立懲處機(jī)制，通過(guò)法律制裁與社會(huì)輿論雙管齊下，提高群眾的誠(chéng)信觀念，從而減少糾紛的產(chǎn)生。同時(shí)，人民法院要加大與相關(guān)職能部門的溝通與協(xié)調(diào)力度，針對(duì)民間借貸出現(xiàn)的新特點(diǎn)，及時(shí)溝通制定相關(guān)工作方案，切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，構(gòu)建民間借貸良性發(fā)展機(jī)制。

（作者單位：河南省三門峽市中級(jí)人民法院）