智能浪潮下的移動(dòng)支付開啟混戰(zhàn)模式

早在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付就已經(jīng)成為了影響電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要問題，而為了解決這個(gè)難題，有眾多的先行者嘗試了一系列的解決方案，但顯然，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付只是解決了有無的問題，無法真正地深入到用戶的生活中去，移動(dòng)支付還只是一個(gè)可望而不可及的愿景。隨著智能手機(jī)的快速普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的概念開始深入滲透到用戶的生活中來，在這一前提下，關(guān)于移動(dòng)支付的需求也就變得更加迫切起來。

在過去的一兩年時(shí)間里，移動(dòng)支付的發(fā)展幾乎呈爆發(fā)式的增長，對用戶來說，最直接的感受就是身邊支持移動(dòng)支付的商家開始增加了起來，在大型商場和超市中，用戶不僅可以選擇使用現(xiàn)金或銀行卡進(jìn)行支付，也能夠使用手機(jī)端的支付寶及微信進(jìn)行支付，甚至在社區(qū)的小型便利店中，用戶都可以使用移動(dòng)支付來購買商品。在過去，手機(jī)、錢包和鑰匙是出門必須攜帶的物品，而移動(dòng)支付的快速發(fā)展，讓用戶在出門時(shí)甚至連錢包都可以不用攜帶了，時(shí)代發(fā)展的鮮明特征表露無疑。

最近，隨著蘋果宣布推出Apple Pay移動(dòng)支付服務(wù)，移動(dòng)支付這一問題又被放到桌面上來成為了熱點(diǎn)，因?yàn)榇蠹叶济靼祝@其實(shí)就是一個(gè)信號，代表著其他廠商爭奪移動(dòng)支付市場的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，這一市場即將開啟混戰(zhàn)模式。下面，我們就一起來看看這局撲朔迷離的移動(dòng)支付“三國殺”將會(huì)走向何方吧。

移動(dòng)支付

Apple Pay入場會(huì)否造成兩極分化？

隨著連續(xù)兩年春節(jié)的紅包大戰(zhàn)以及更長時(shí)間的打車軟件大戰(zhàn)，毫無疑問，小額移動(dòng)支付的使用習(xí)慣已經(jīng)深入人心。在習(xí)慣養(yǎng)成的背后，是騰訊和阿里投入的數(shù)十億天價(jià)補(bǔ)貼。

根據(jù)微信官方公布的猴年除夕紅包整體數(shù)據(jù)顯示，猴年除夕當(dāng)日微信紅包的參與人數(shù)達(dá)到4.2億人，收發(fā)總量達(dá)80.8億個(gè)，是羊年除夕10.1億個(gè)的近8倍。QQ公布數(shù)據(jù)顯示，共有3.08億用戶參與了刷一刷搶紅包。這三億多用戶共刷出了22.34億個(gè)紅包。除夕夜全球QQ用戶共刷了1894億次。參與QQ“刷一刷”紅包活動(dòng)的用戶中，90后占到了75%以上。支付寶的數(shù)據(jù)則顯示，猴年春晚“咻一咻”總參與3245億次，在一小時(shí)內(nèi)的互動(dòng)數(shù)據(jù)超上一年春晚整場。

當(dāng)身邊的父母以及晚輩也開始通過微信、QQ或支付寶搶紅包時(shí)，我們已經(jīng)可以深刻地感覺到，移動(dòng)支付已開始進(jìn)入每個(gè)人的生活中。與此同時(shí)，蘋果牽手銀聯(lián)引入Apple Pay，從另外一條完全不同的道路大張旗鼓地進(jìn)入了中國市場。

第三方支付：并非真正弱勢

反觀目前市場上的第三方支付，雖然可能受到一定的政策約束，但是由于已有龐大的市場和用戶規(guī)模，從某種程度上來說也并非弱勢。

對于第三方的政策約束，來自于央行去年頒布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。該《辦法》將于2016年7月1日起開始實(shí)施，明確定位了第三方支付的職能，即“支付通道”，禁止支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，引導(dǎo)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)回歸銀行體系。此外，《辦法》根據(jù)交易驗(yàn)證的有效要素情況，規(guī)定了單日交易限額。同時(shí)，對于第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類監(jiān)管，對于綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，給予較大的監(jiān)管彈性和創(chuàng)新空間，尤其體現(xiàn)在單日交易限額提高和轉(zhuǎn)賬功能放寬等方面。

目前的中國移動(dòng)支付市場上，支付寶、微信已經(jīng)占據(jù)將近九成份額，絕大多數(shù)電商都支持支付寶作為付款手段，微信利用公眾號為商家提供了交易平臺。此外，現(xiàn)在支付寶和微信的線下收單體系已經(jīng)進(jìn)入了從一線國際化大都市到四線內(nèi)陸城市的廣闊市場，甚至是街邊的便利店、小吃店等銀聯(lián)POS機(jī)無法覆蓋到的消費(fèi)點(diǎn)，都已經(jīng)成為微信和支付寶的必爭之地。

從用戶角度來看，中國用戶要用Apple Pay，首選需要擁有一部iPhone6或以上機(jī)型，AppleWatch需要與iPhone5或更新機(jī)型配對才能在店鋪支付，iPad則只支持線上。換句話說，Apple Pay的用戶群受制于蘋果新型號手機(jī)持有者。另外，不斷更新iPhone版本的用戶多為青少年，他們的消費(fèi)能力和信用卡滲透率非常有限。相對而言，支付寶和微信則支持當(dāng)下大多數(shù)型號與系統(tǒng)的智能機(jī)，并且使用門檻很低。

除此之外，支付寶和微信還在各種支付場景下為消費(fèi)者提供了大量補(bǔ)貼、折扣和返現(xiàn)福利，這些積少成多的福利培養(yǎng)了用戶使用支付寶、微信進(jìn)行現(xiàn)場小額支付的使用習(xí)慣。而作為相對官方的銀聯(lián)，在這方面的付出相對較少，也為Apple Pay的推廣帶來了極大的阻礙。

監(jiān)管部門：政策首要保證支付安全

根據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)Gartner發(fā)布的最新報(bào)告顯示，去年第四季度全球智能手機(jī)銷售同比增長9.7%至4.03億部，創(chuàng)2008年以來最低增速。其中蘋果iPhone銷量出現(xiàn)上市以來首次同比下滑，市場份額同步縮水，iPhone同期銷量下滑4.4%至7153萬部，市場份額從前一年同期的20.4%下降至17.7%。智能手機(jī)市場的發(fā)展，大量性價(jià)比高的手機(jī)品牌正一步步侵蝕Apple的市場份額。另外，支付寶和微信支付都有強(qiáng)大的地推團(tuán)隊(duì)，已有眾多企業(yè)或商家與阿里、騰訊有合作。蘋果公司將Apple Pay推廣到銀行簡單，要推廣到本地商戶則不太容易。

不過，對于監(jiān)管企業(yè)來說，移動(dòng)支付涉及到金融安全，監(jiān)管力度只會(huì)越來越大，這對于第三方支付來說不是什么好事，但對于Apple Pay幾乎沒有影響。因此，Apple Pay很可能借力政策，實(shí)現(xiàn)后來居上的超越，雖然未必能一舉超過支付寶和微信，但成為市場前三懸念應(yīng)該不大。

目前，國內(nèi)第三方支付企業(yè)最大的入門門檻就是由央行發(fā)布的第三方支付牌照。從2011年5月央行發(fā)布首批支付牌照起，目前全國范圍內(nèi)獲得支付牌照的企業(yè)總數(shù)已經(jīng)超過200家。在數(shù)量如此眾多的第三方支付企業(yè)中，支付寶、財(cái)付通等占據(jù)了近80%的市場份額，剩下約20%的份額由其他中小型支付企業(yè)分食。真正能夠找到盈利模式或變現(xiàn)渠道的，僅僅只有寥寥數(shù)十家，大部分中小支付機(jī)構(gòu)面臨巨大生存壓力。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)需要拿到中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》才能開展業(yè)務(wù)，且央行已有近一年未發(fā)出新的牌照，大批公司正在排隊(duì)申請中，但實(shí)際上能夠拿到新牌照的機(jī)會(huì)非常渺茫。另一方面，《支付業(yè)務(wù)許可證》的有效期為5年，起始時(shí)間為第一次拿證時(shí)間，期間可申請修改或擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和類型，但更改之后有效期不會(huì)延期。第一批27張牌照即將于2016年5月2日到期，續(xù)牌的難度將增加。

2015年11月20日，人行下發(fā)中國人民銀行關(guān)于《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作的通知，要求非銀行支付機(jī)構(gòu)在《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿前6個(gè)月向人民銀行提出申請續(xù)展，人民銀行將根據(jù)相關(guān)要求進(jìn)行核查，再根據(jù)核查結(jié)果決定是否予以延期。對于第三方公司來說，監(jiān)管部門進(jìn)一步加強(qiáng)的管理將對未來的業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生巨大影響。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震就此對媒體表示，“隨著銀行的服務(wù)水平不斷提高，網(wǎng)銀跟第三方支付平臺的效率相比一點(diǎn)都不差?！?他認(rèn)為，僅從操作的角度看，無論是用第三方支付平臺還是網(wǎng)銀支付，對于習(xí)慣快捷便利支付服務(wù)的消費(fèi)者來說，其支付體驗(yàn)沒有任何折損。 “互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長多年，滋生的亂象也越來越多，對消費(fèi)者造成的損害也越來越大，對其進(jìn)行必要的清理和規(guī)范刻不容緩?！?中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛則表示，監(jiān)管是一個(gè)不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程，今天的限制隨著行業(yè)發(fā)展未來也有可能松綁。

前景堪憂

Apple Pay

手機(jī)的NFC功能其實(shí)早已推出了很多年，手機(jī)廠商也針對NFC功能推出了各種新奇的應(yīng)用，從某種程度上來說，NFC也確實(shí)是具有相當(dāng)前景的功能。但市場往往是非常奇怪的，新技術(shù)新事物的出現(xiàn)往往并不能討市場和用戶的歡心，手機(jī)的NFC功能就是這樣一個(gè)典型的例子。事實(shí)上，早在2014年，銀聯(lián)和運(yùn)營商曾經(jīng)對搭載NFC（近場通訊）支付的手機(jī)廠商進(jìn)行過巨額補(bǔ)貼，卻因受制國內(nèi)近場支付生態(tài)環(huán)境不成熟而發(fā)展緩慢，此次Apple Pay將NFC支付技術(shù)重新激活，通過對市場具有效仿和引導(dǎo)作用的iPhone手機(jī)重啟基于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的非接觸式支付體系，對于銀聯(lián)來說也是新的機(jī)會(huì)。

隨著智能手機(jī)的進(jìn)一步普及，支付市場的進(jìn)一步變化，NFC功能的便利性再次被眾多手機(jī)廠商想起，也針對這一功能與運(yùn)營商、銀行展開了一系列深入的合作，但從當(dāng)前的局勢來看，市場依舊是一片死水，幾乎沒有變化。表面上看，運(yùn)營商、銀行在線下渠道有著天然的優(yōu)勢，會(huì)有眾多實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)，因此推廣NFC支付行為會(huì)更為簡單，但現(xiàn)實(shí)是，銀行、運(yùn)營商現(xiàn)在雖然建立了全國聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，但在某些關(guān)鍵的渠道上還沒有實(shí)現(xiàn)互通，因此在推廣移動(dòng)支付方面還欠缺統(tǒng)一的協(xié)調(diào)。舉例來說，現(xiàn)在的信用卡消費(fèi)，商戶都需要向銀聯(lián)支付一定的手續(xù)費(fèi)（在淘寶上使用信用卡購物會(huì)收取1%手續(xù)費(fèi)就是這么來的），手續(xù)費(fèi)會(huì)按照7：2：1的比例，在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)間進(jìn)行分配。由于現(xiàn)實(shí)是用戶的支出增加，因此銀聯(lián)在推廣自有的支付業(yè)務(wù)時(shí)遭遇了用戶的冷遇，再加上支付寶和微信在市場上的火爆，因此當(dāng)蘋果想要使用NFC功能推廣自己的支付業(yè)務(wù)時(shí)，銀聯(lián)自然是無比歡迎的，這也就是Apple Pay進(jìn)入中國市場的最大“東風(fēng)”。 牽手銀聯(lián)，可能是Apple Pay在中國市場最重要也是最正確的決策。官方背景的銀聯(lián)，讓Apple Pay不僅可以快速地對接到絕大部分銀行的支付系統(tǒng)，同時(shí)也可以規(guī)避可能出現(xiàn)的政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，Apple Pay將通過與銀聯(lián)合作在兩方面獲利，一是以Apple Pay綁定用戶銀行卡數(shù)量獲取銀行付費(fèi)；二是作為消費(fèi)支付通道獲取銀行分成。

雖然我們現(xiàn)在并不知道銀聯(lián)、銀行以及Apple Pay之間的手續(xù)費(fèi)分成比例，但首先可以預(yù)見的是，這個(gè)費(fèi)用并不會(huì)較之前高，在費(fèi)用不變的情況下，選擇一個(gè)更靠譜的合作伙伴顯然是銀聯(lián)和銀行愿意看到的。對商戶來說，情況又分為兩種，一是根據(jù)自己用戶情況選擇繼續(xù)不安裝相應(yīng)收銀設(shè)備的，對商戶來說，過去沒有安裝類似設(shè)備的原因就是不想因?yàn)槌杀镜脑黾佣鴩樛祟櫩?，因此在什么都沒改變的情況下，繼續(xù)保持原狀就是最好的選擇；二是覺得自己有必要爭取高端用戶的，在高端用戶群體中普及率最高的設(shè)備支持NFC支付后，加裝類似收銀設(shè)備也成為了業(yè)務(wù)拓展的最好時(shí)機(jī)。從目前市場變化來看，前者的情況顯然是占絕大多數(shù)，Apple Pay推廣的道路并不輕松。

對蘋果來說，與當(dāng)前支付困局中的中國銀聯(lián)合作顯然是最好的方式，由于是一個(gè)“外來者”，同時(shí)又有一貫的傳統(tǒng)，蘋果不可能放下身段去與國內(nèi)的銀行、運(yùn)營商、商戶去深入討論合作的可能性，利用銀聯(lián)現(xiàn)有的渠道就是最快捷的方式，這樣能夠在最快的時(shí)間內(nèi)見到效果，因?yàn)殂y聯(lián)之前為了推廣自己旗下的移動(dòng)支付品牌“閃付”，在線下500萬商家中布置了相應(yīng)的收銀設(shè)備，這顯然會(huì)節(jié)省自己的推廣成本，再加上蘋果有先見之明的簽署了排他性協(xié)議，因此在短期內(nèi)也不會(huì)有競爭對手利用這一成熟渠道來威脅蘋果。不過顯而易見的是，這在不久的將來會(huì)成為Apple Pay的一個(gè)軟肋。從政策角度來說，Apple Pay相對于支付寶和微信等產(chǎn)品也有不同。支付寶、微信支付使用的二維碼掃描，依托的是第三方支付賬戶，屬于弱實(shí)名賬戶，不受法律保護(hù)。而Apple Pay則不然，它使用的NFC支付依托的是銀行卡，屬于強(qiáng)實(shí)名賬戶，受到國家法律的保護(hù)及銀行的認(rèn)證。

優(yōu)勢

據(jù)國內(nèi)外媒體報(bào)道，Apple Pay被稱為目前技術(shù)上最安全，體驗(yàn)也是最好的移動(dòng)支付手段之一。蘋果利用的“Tokenization”技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個(gè)字符串（Token）存在手機(jī)、手表等智能終端中，實(shí)際的卡號既不存儲(chǔ)在設(shè)備上也不存儲(chǔ)在蘋果的服務(wù)器上，系統(tǒng)會(huì)分配一個(gè)唯一的設(shè)備賬號并對該賬號加密，以安全的方式將其存儲(chǔ)在設(shè)備的安全芯片中，每次交易都使用一次性的唯一動(dòng)態(tài)安全碼進(jìn)行授權(quán)。相對于其他支付的銀行卡支付功能，縮短了交易環(huán)節(jié)，降低了用戶信息泄露的可能。從硬件上看，芯片里的安全區(qū)與芯片的其他部分是隔離的，從而保障敏感信息的安全。此外，相比支付寶或微信支付要求聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，Apple Pay可在無網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下運(yùn)作，這樣大大加強(qiáng)了用戶使用的便利性。

Apple Pay能夠充分利用手機(jī)上幾乎被閑置的NFC功能，為用戶提供一種更加便利的支付方式，而且相對當(dāng)前的移動(dòng)支付的額度來說，Apple Pay的單筆支付額度和每日支付額度都有明顯的優(yōu)勢，因此在相當(dāng)長的一段時(shí)間里，Apple Pay都將會(huì)是移動(dòng)支付市場上被重點(diǎn)關(guān)注的產(chǎn)品之一。

劣勢

相對支付寶和微信支付來說，Apple Pay的競爭對手顯然更多，首先是可以遇預(yù)見的各種其他手機(jī)廠商推出的Pay服務(wù)（至少當(dāng)前華為、小米都有類似的電子錢包業(yè)務(wù)，SAMSUNG Pay也即將進(jìn)入市場），與蘋果封閉的系統(tǒng)相比，Android陣營的開放式設(shè)計(jì)顯然更適合資源的共享和互通，雖然手機(jī)廠商未必會(huì)愿意，但不排除由銀行、運(yùn)營商或其他機(jī)構(gòu)來牽頭完成這一工作，因此其他各種Pay服務(wù)的用戶基數(shù)可能是會(huì)是蘋果的數(shù)倍，這是需要重視的問題；其次是蘋果在排他協(xié)議到期后將直接面對銀行和運(yùn)營商聯(lián)合開發(fā)的同類產(chǎn)品競爭（即中國移動(dòng)聯(lián)合銀聯(lián)開發(fā)的手機(jī)錢包），相對蘋果產(chǎn)品的昂貴售價(jià)，只要用戶擁有支持NFC功能的手機(jī)，只需更換一張NFC-SIM卡就可以使用移動(dòng)支付，支付速度還更快（免密小額支付），這顯然是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。此外，Apple Pay的問題還有目前之具備在一線特大城市推廣的潛力，向下級市場的拓展力不足，因此其未來的發(fā)展著實(shí)堪憂。

微信的

支付之痛

一直以來，騰訊的“模仿”模式都是眾多互聯(lián)網(wǎng)廠商最為頭疼的問題，借助即時(shí)通訊工具QQ的龐大用戶群，騰訊推出的任何服務(wù)都是其他互聯(lián)網(wǎng)廠商不能忽視的重要威脅。不過微信卻是一個(gè)意外，從某種程度上來說，微信在最開始實(shí)際上是游離于騰訊體制之外的應(yīng)用，當(dāng)成功之后，才被作為與QQ并行的一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立運(yùn)營。鑒于微信推出的初衷，其身上強(qiáng)力的社交基因決定了，微信不太可能在其他方面會(huì)有更加深入的考慮。

微信最開始加入支付功能，大致是因?yàn)樾枰谏缃换蛑刑砑右恍┹^為喜慶的元素，這也就是微信紅包誕生的初衷之一。顯然，在這個(gè)時(shí)候，微信團(tuán)隊(duì)考慮的是用快捷的操作方式來攻占市場，再進(jìn)行進(jìn)一步的市場拓展，因此對環(huán)節(jié)的嚴(yán)謹(jǐn)和盈利都沒有考慮更多，再加上競爭對手的“挖墻腳”行動(dòng)轉(zhuǎn)移了微信團(tuán)隊(duì)的注意力，因此騰訊之前一直沒有注意到的問題在用戶數(shù)量達(dá)到一定峰值的時(shí)候開始爆發(fā)。

騰訊其實(shí)一直對在線金融業(yè)務(wù)有著一定程度的憧憬，這點(diǎn)可以從其開設(shè)理財(cái)通服務(wù)，開設(shè)拍拍網(wǎng)，收購易迅網(wǎng)等動(dòng)作中看到。但需要明白的是，騰訊始終是一家以互聯(lián)網(wǎng)社交起步的互聯(lián)網(wǎng)公司，業(yè)務(wù)全方位發(fā)展是沒錯(cuò)，但要以社交的思路來進(jìn)行金融服務(wù)或經(jīng)營在線商城就是災(zāi)難了，因?yàn)樯缃豢紤]更多的是用戶體驗(yàn)，而經(jīng)營則是需要在保證盈利的前提下再考慮用戶體驗(yàn)，兩者的思維完全不同，這也是騰訊始終在這方面沒取得突破性進(jìn)展的根本原因。持續(xù)投入巨資進(jìn)行發(fā)展，作為一家上市公司，騰訊需要做出成績給董事局，微信不錯(cuò)的現(xiàn)金流水就是這樣一個(gè)扭轉(zhuǎn)局面的契機(jī)，不僅能夠有漂亮的賬面給董事局和股民，同時(shí)還能進(jìn)一步推廣自己旗下的理財(cái)通服務(wù)，騰訊借助危機(jī)打出的如意算盤確實(shí)精明，但真正愿意維持下去的用戶有多少，現(xiàn)在還是一個(gè)未知數(shù)，至少對當(dāng)前消費(fèi)能力最強(qiáng)的年輕用戶來說，對微信保持抗拒心理是一種普遍現(xiàn)象，QQ反倒成為了這一用戶群體最愛使用的溝通工具。

如果用簡單的例子來對微信和其主要競爭對手支付寶進(jìn)行說明，支付寶更像是一個(gè)適合宅男宅女的互聯(lián)網(wǎng)工具，尋覓衣食住行幾乎不用與人溝通，把所有專業(yè)的東西都交給專業(yè)的人士來進(jìn)行操作，自己只需花費(fèi)金錢，最后獲得不錯(cuò)的效果（即能用錢解決的都不是大事）。而微信則更像是一個(gè)呼朋喚友的工具，通過一系列的交流后，最后也能獲得一定的效果，但缺點(diǎn)是所有事情都需要自己親力親為，需要進(jìn)行主動(dòng)的溝通和選擇。通過這樣一個(gè)例子，我們可以發(fā)現(xiàn)兩者之間的區(qū)別其實(shí)根本就是天壤之別，無論是支付寶加入社交基因，還是微信加入支付基因，最后兩者其實(shí)都是完全不同形態(tài)思維的產(chǎn)物。

優(yōu)勢

微信強(qiáng)力的社交基因是其當(dāng)前的重要優(yōu)勢，快捷的充值和使用是微信支付的一個(gè)重要特征，對時(shí)間寶貴的現(xiàn)代都市人來說，最少的操作能達(dá)到想要的效果就是一種理想狀態(tài)。舉例來說，在需要進(jìn)行小額支付時(shí)，只需調(diào)出二維碼，掃碼即可進(jìn)行支付就是最大的便捷，在這一點(diǎn)上，微信特別適合進(jìn)行小額快速支付，應(yīng)用在小型便利店或類似的場景之下。

劣勢

微信本身并不具備強(qiáng)力的盈利功能，這是由其本身強(qiáng)力的社交基因所決定的，如同微信本身的產(chǎn)生一樣，微信支付起初只是為了提供更加便捷的支付渠道，同時(shí)又能強(qiáng)化微信本身的社交體驗(yàn)。換句不客氣的話來說，就是微信的支付功能還顯得不夠?qū)I(yè)。不幸的是，微信龐大的用戶基數(shù)在這個(gè)時(shí)候成為了“拖后腿”的重要因素。用戶頻繁的小額轉(zhuǎn)賬，再加上龐大的用戶基數(shù)將災(zāi)難成指數(shù)地放大，最后的結(jié)果就是微信支付一個(gè)月需要承擔(dān)高達(dá)3億元手續(xù)費(fèi)。正是由于不夠?qū)I(yè)，微信起初并沒有對每一個(gè)細(xì)節(jié)的盈利能力進(jìn)行評估，因此導(dǎo)致了當(dāng)前的局面。雖然現(xiàn)在騰訊提出的解決方案是用戶通過騰訊理財(cái)通進(jìn)行轉(zhuǎn)帳可免收手續(xù)費(fèi)，但對用戶來說，多做一步都嫌多，更何況有先前即時(shí)到賬這樣的例子存在，對比之下，用戶放棄微信支付的可能性顯得更高一些。

支付寶的

社交迷局

支付寶從誕生之日起，其作為支付工具的屬性就沒有改變過，只是在過去，受限于硬件及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，支付寶更多是被應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)購物方面，其潛力沒有充分被挖掘。但即使如此，從誕生之日起，支付寶的發(fā)展幾乎都可以用一日千里來形容，從最開始的支持借記卡，到支持各種信用卡，其應(yīng)用范圍也在不斷擴(kuò)展，并不僅僅只是一個(gè)第三方支付工具。

進(jìn)入智能手機(jī)時(shí)代，支付寶早期的宏大布局開始展現(xiàn)出威力。首先是在支付方面，支付寶通過App《支付寶錢包》，支持用戶快速進(jìn)行小額支付。對商家來說，投入改造收銀系統(tǒng)的成本不高，卻能夠更加方便快捷地進(jìn)行收款，而且減少了現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時(shí)可能出現(xiàn)的差錯(cuò)和現(xiàn)金轉(zhuǎn)運(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)，收入可以直接進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行帳號。與此同時(shí)，在早期支持小額支付的時(shí)候，支付寶投入了大量的資金對用戶進(jìn)行補(bǔ)貼，用戶在進(jìn)行支付后，可以隨機(jī)享受到不同額度的優(yōu)惠，這種類似“彩票中獎(jiǎng)”式的補(bǔ)貼，讓用戶的每一次使用都充滿新鮮感和刺激感。

在應(yīng)用拓展方面，支付寶適時(shí)推出的余額寶理財(cái)服務(wù)，用戶可以通過App，快速將儲(chǔ)蓄的錢投入理財(cái)服務(wù)，這樣使用戶不必單獨(dú)去銀行即可享受到理財(cái)服務(wù)，并且沒有門檻，獲得的收益也較活期存款更高。這一理財(cái)服務(wù)的推出，對時(shí)間寶貴的現(xiàn)代都市人來說更具顯示意義，無需去排成長龍的銀行浪費(fèi)時(shí)間，只需在手機(jī)上進(jìn)行簡單的操作即可完成，收益每天都可以用直觀的方式看到，一時(shí)間在朋友圈分享余額寶使用經(jīng)驗(yàn)的內(nèi)容成為了熱門。

如果大家把支付寶僅僅看做是第三方支付工具和理財(cái)工具，那顯然是低估了馬云“爸爸”和阿里巴巴集團(tuán)，因?yàn)橹Ц秾毜慕K極目標(biāo)其實(shí)還是社交，試圖通過一個(gè)更深入滲透用戶生活的全方位服務(wù)，成為用戶社交中必不可少的工具（從目前來看，至少成為必不可少的工具已經(jīng)是現(xiàn)實(shí)）。為了能夠更直觀地看到支付寶的布局，我們不妨把支付寶關(guān)于社交的布局在下面挨個(gè)進(jìn)行說明。

首先是親密付，用戶可以自定義親密用戶，當(dāng)開通親密付之后，用戶可以為親密用戶進(jìn)行支付，這在社交中也是較為常見的；其次是親情賬戶，開通后，其他用戶可以在授予額度內(nèi)自行使用余額進(jìn)行支付，包括購物交易、轉(zhuǎn)賬等，用戶甚至還可以直接為親情賬戶存入余額；最后是最重要的紅包，嚴(yán)格說來這并不是支付寶的首創(chuàng)，是沿襲自微信的一套社交功能，但支付寶在這上面進(jìn)行了一些改進(jìn)，分為個(gè)人紅包、群紅包、口令紅包以及商家紅包等，后來為了應(yīng)對微信紅包的強(qiáng)勢地位，又推出了“咻一咻”?？傊?，支付寶為了搶占在社交圈中的地位，試圖在自己的產(chǎn)品體系中建立熟人關(guān)系鏈，這個(gè)關(guān)系鏈不僅來自自己的通訊錄，還來自微博、微信等社交軟件。

寫在最后

對大部分用戶來說，移動(dòng)支付或固定支付實(shí)際上只是一個(gè)偽命題，只是業(yè)內(nèi)人士為了便于區(qū)分而進(jìn)行的分類。對用戶來說，支付實(shí)際上是由使用環(huán)境所驅(qū)動(dòng)的一種“情景模式”，由于消費(fèi)時(shí)所處的環(huán)境不同，因此支付時(shí)的情景不同，如使用電召軟件召喚出租車后，由于需要支付，而用戶此時(shí)可以選擇在手機(jī)端采用在線支付，這就是移動(dòng)支付的典型應(yīng)用場景。至于說移動(dòng)支付的社交屬性，那就更是偽命題，支付就是支付，社交是社交，兩者間會(huì)有一些交叉，但不會(huì)出現(xiàn)一種屬性從屬于另一種屬性的狀況。

從未來前景看，支付寶的支付屬性將進(jìn)一步加強(qiáng)，這也是當(dāng)前的一個(gè)重要趨勢，由于進(jìn)入市場早，支付寶已在一線、二線城市做好了布局，未來將向更下級的市場拓展，通過與銀行、商戶的深入合作進(jìn)一步占有市場。至于微信支付，由于具備強(qiáng)社交屬性，同時(shí)也在一線、二線城市有一定的布局，因此其發(fā)展還有一定的期盼，但與支付寶的競爭將會(huì)進(jìn)一步加劇，之前曾有論點(diǎn)認(rèn)為不排除微信支付與支付寶合作的可能性，但事實(shí)上鑒于支付市場的競爭劇烈，利潤微博，因此幾乎可以排除這一可能性。Apple Pay大概是當(dāng)前最不被人看好的移動(dòng)支付方式，雖然其與銀聯(lián)簽署有排他協(xié)議，其有三點(diǎn)硬傷是無法回避的，一是蘋果本身的高端屬性會(huì)排斥一半以上的基本用戶；二是新的支付方式會(huì)增加商戶的成本，影響商戶支持這一方式的熱情；三是Apple Pay在與銀聯(lián)的排他協(xié)議到期后會(huì)受到銀聯(lián)本身“閃付”的沖擊。如果這三點(diǎn)無法解決，Apple Pay在中國市場上最終只會(huì)成為一個(gè)“吉祥物”。

優(yōu)勢

與其他移動(dòng)支付工具相比，支付寶由于在行業(yè)內(nèi)潛心布局已久，因此對用戶的生活環(huán)境有著全面的滲透，能夠支持用戶在手機(jī)端購物、理財(cái)、生活繳費(fèi)、收款、慈善捐款、加油服務(wù)、話費(fèi)充值、彩票、校園卡充值、城市一卡通充值、快遞服務(wù)、外賣服務(wù)、旅游服務(wù)等，用戶使用支付寶的移動(dòng)端服務(wù)時(shí)，即使是在一個(gè)完全不熟悉的地方，也能過得相對不錯(cuò)。而且對用戶來說，最明顯的改變是可以過上無現(xiàn)金使用的生活，所有的服務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，非常適合事務(wù)繁忙的現(xiàn)代商務(wù)人士。

劣勢

由于支付寶本身是作為一個(gè)支付工具而被開發(fā)設(shè)計(jì)的，因此其具備“強(qiáng)支付屬性”，相應(yīng)地也就降低了其社交屬性。對一種工具來說，不專注顯然會(huì)成為硬傷所在，因此給支付寶這樣的應(yīng)用加入社交屬性完全就是餿主意，短期內(nèi)，四處挖墻角可能會(huì)帶來一些利益，但會(huì)招來競爭對手的強(qiáng)烈反彈也是不爭的事實(shí)，微信與支付寶的數(shù)次交鋒就是明證。在我們看來，支付寶與其將精力放在挖競爭對手墻角上，還不如將更多的投入放在拓展下級市場上，在用戶基數(shù)更大的市場上提前實(shí)現(xiàn)布局，只有這樣才能立于不敗之地。