趙海榮

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系，遼寧沈陽110112）

國外農(nóng)村小額保險的發(fā)展及對中國的啟示

趙海榮

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系，遼寧沈陽110112）

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性使得傳統(tǒng)金融中介對三農(nóng)的服務(wù)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，而小額保險是幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、解決農(nóng)民融資問題和扶貧的一種有效工具。印度降雨量指數(shù)小額貸款和秘魯海面溫度指數(shù)小額保險的實踐經(jīng)驗比較適合發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)借鑒實施。我國應(yīng)分析目前國外指數(shù)小額保險市場發(fā)展所面臨的主要問題和挑戰(zhàn)，根據(jù)國外小額保險項目的試點經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，在制度框架、服務(wù)渠道、產(chǎn)品設(shè)計、金融文化、融資方式等方面加大研究和探索，促進(jìn)我國農(nóng)村小額保險市場的建設(shè)和發(fā)展。

小額保險；農(nóng)村；發(fā)展；啟示

一、前言

黨中央提出了“四個全面的戰(zhàn)略布局”，并進(jìn)一步指出，沒有農(nóng)村的小康，就沒有全面的小康社會。截至2013年底，我國仍有8 249萬農(nóng)村貧困人口，12萬多個貧困村。與城市居民相比，農(nóng)村貧困人口更容易受到各種風(fēng)險和不確定性的沖擊，在醫(yī)療健康、供水、衛(wèi)生、道路交通、通訊、教育等方面比較落后，其中影響其脫貧最重要的難題是融資難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，使得傳統(tǒng)金融中介對三農(nóng)的服務(wù)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。這主要是因為：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和不確定性明顯，很容易受到一些人力無法控制的因素影響，例如季候異常、突發(fā)災(zāi)害、疫情等；二是農(nóng)民可用于貸款的抵押物匱乏，使得傳統(tǒng)金融中介（銀行）貸款風(fēng)險加大；三是由于農(nóng)民流動性較大，農(nóng)村地區(qū)信用信息和數(shù)據(jù)有限，更新困難，無法為貸款風(fēng)險定價提供有效的參考依據(jù)；四是農(nóng)村地區(qū)文化程度普遍較低，金融知識普及程度不高，農(nóng)民缺乏應(yīng)有的風(fēng)險意識和金融意識；五是不同農(nóng)作物、家畜、養(yǎng)殖產(chǎn)品的經(jīng)營特點和規(guī)律差異較大，貸款過程中存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，使得銀行貸款調(diào)查、提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本較高，因而對“三農(nóng)”融資望而卻步；六是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)村住戶分布比較分散，而銀行等金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋范圍有限，使得農(nóng)民金融工具的可獲得性很低。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要資金支持，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點使得農(nóng)民無法通過正規(guī)金融途徑獲得充足的金融服務(wù)，甚至被排斥在正規(guī)金融和微型金融之外。小額保險（Microinsurance）是一種有效的風(fēng)險消減工具，可以與農(nóng)村小額貸款形成有效的合作和互補(bǔ)機(jī)制。

二、小額保險的含義和特點

根據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會（The International Association of Insurance Supervisors，IAIS）的解釋，小額保險是指依據(jù)公認(rèn)的保險慣例（包括IAIS保險核心原則）運(yùn)營的，由多家不同主體為低收入人群提供的保險。［1］小額保險與傳統(tǒng)保險的不同之處在于，它更適用于低收入貧困人群的情境。小額保險的保費較低，保險產(chǎn)品設(shè)計簡單，保費支付靈活，理賠快速，主要通過可靠的、創(chuàng)新的渠道向農(nóng)民、貧困人群提供服務(wù)。小額保險能夠有效減少威脅低收入人群生活的各種沖擊的影響，消減風(fēng)險，有助于提高生產(chǎn)效率、保全資產(chǎn)。當(dāng)發(fā)生緊急突發(fā)狀況時，避免耗盡低收入人群的儲蓄和其他資產(chǎn)。此外，小額保險還可以為農(nóng)業(yè)貸款和投資的風(fēng)險提供擔(dān)保，使得低收入人群能夠從事某些高風(fēng)險、高回報的經(jīng)營活動。

在農(nóng)村地區(qū)提供小額保險服務(wù)比城市地區(qū)要困難得多，并且需要在保險產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險承擔(dān)者、服務(wù)和渠道等方面做出適當(dāng)?shù)母淖兒驼{(diào)整。由于農(nóng)村地區(qū)教育水平普遍較低，低收入農(nóng)戶的融資能力較弱，并且小額保險的潛在客戶群體通常對保險持不信任態(tài)度，其償債能力較低且不穩(wěn)定，因此農(nóng)村地區(qū)小額保險市場的銷售和定價尤為困難。此外，農(nóng)民的保險需求并未被相關(guān)金融機(jī)構(gòu)很好地理解和認(rèn)知，產(chǎn)品設(shè)計缺乏針對性，產(chǎn)品種類選擇有限。金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計在保費收繳、后臺業(yè)務(wù)管理和理賠管理等方面不適于管理大量的小額保險交易。在偏遠(yuǎn)地區(qū)，人口密度較低，住戶比較分散，使得金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的渠道（如銀行營業(yè)網(wǎng)點）提供保險服務(wù)，很難形成規(guī)模效應(yīng)。同時，由于缺乏相關(guān)的數(shù)據(jù)，使得金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估變得非常困難。所有這些因素都使得金融機(jī)構(gòu)提供小額保險服務(wù)的成本昂貴，因此城市里的保險公司不愿意向農(nóng)村低收入群體提供小額保險服務(wù)。［2］

三、國外農(nóng)村小額保險的發(fā)展情況

盡管在農(nóng)村地區(qū)提供小額保險面臨很多困難，但是很多國家的金融部門已經(jīng)開始著手這方面的改革和探索，將小額保險與其他金融服務(wù)（如儲蓄、貸款、無現(xiàn)金支付等）視為支持貧困人群金融服務(wù)的一種重要工具。根據(jù)國際勞工組織（International Labour Organization）的統(tǒng)計，2006年至2009年，非洲地區(qū)小額保險金額翻了一倍；2007年至2008年間，半數(shù)小額保險項目增長速度超過30%。下面，重點介紹印度農(nóng)村和厄瓜多爾農(nóng)村地區(qū)小額保險的發(fā)展情況。

（一）印度降雨量指數(shù)小額保險

印度實施了一個專為農(nóng)村地區(qū)定制的小額保險試點項目。該項目由印度小額保險機(jī)構(gòu)BASIX①BASIX是一家成立于1996年的生計改善機(jī)構(gòu)，擁有超過350萬的客戶，其中90%客戶是農(nóng)村貧困家庭，10%客戶是城市貧民窟居民。聯(lián)合一家商業(yè)保險公司，在世界銀行的幫助下發(fā)起，專為小型農(nóng)戶提供天氣保險，以幫助其獲取貸款。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候條件影響顯著，天氣的異常變化通常會影響同一地區(qū)的所有農(nóng)戶，災(zāi)害發(fā)生后，農(nóng)戶沒法向附近的家庭、朋友、親戚等尋求幫助。未來極端天氣情況的出現(xiàn)給農(nóng)戶造成損失的可能性會加大，這就需要通過小額保險給農(nóng)戶提供一種消減風(fēng)險的途徑。

此種小額保險項目是一種基于一個降雨量指數(shù)的保險合約。保險的賠償并非基于個人的實際損失（因為按實際損失賠償成本較高，在小額保險領(lǐng)域不具有可行性），而是根據(jù)一個可觀測的、外生變量——當(dāng)?shù)貧庀笳緶y量的降雨量是否達(dá)到某個臨界值。這種小額保險可以顯著減少交易成本，因為農(nóng)戶無需提供正式的索賠文件，而保險公司也無需派遣調(diào)查員去當(dāng)?shù)睾藢崒嶋H損失，因此理賠金額的計算和賠償?shù)陌l(fā)放可以快速到達(dá)農(nóng)戶手里。

這種小額保險最大的缺點在于，降雨量指數(shù)和農(nóng)戶的實際損失之間存在一定的潛在風(fēng)險，也就是說降雨量指數(shù)和農(nóng)民的實際收益（或損失）的相關(guān)性可能較弱。此外，指數(shù)小額保險旨在將交易成本最小化，但與一般投保人購買的保險金額均值相比，其成本仍然相對較高，價格也比較貴。即使保險產(chǎn)品設(shè)計較好，但還有其他因素阻礙農(nóng)戶購買小額保險，例如農(nóng)戶的流動性預(yù)算約束，金融文化普及程度不高，農(nóng)戶對保險服務(wù)不信任等等。

指數(shù)小額保險合約最初是由世界銀行提供技術(shù)支持，由印度工業(yè)信貸投資銀行（ICICI）開發(fā)。保單覆蓋的保險期限一般是印度的主要作物生產(chǎn)季（每年6—9月）。保險期分為3個連續(xù)的階段，每個階段大約35—45天，分別對應(yīng)了農(nóng)作物的播種、生長和收獲期。前兩個時期，保單與降雨量不足掛鉤，即如果降雨量未達(dá)到臨界值，則保險人給予一定的賠付；第三階段則相反，即如果降雨量超過臨界值，則保險人給予一定的賠付。舉個例子來說明，假設(shè)降雨量上限為70mm，下限為10mm。在第一階段，如果降雨量超過70mm，則保險人無需賠付；如果降雨量低于70mm，則每低于標(biāo)準(zhǔn)降雨量1mm保險人賠付10盧比，直至到達(dá)下限降雨量10mm。如果降雨量低于下限值10mm，保單將支付一個固定數(shù)額的賠償金，最高1 000盧比。這種非線性賠償結(jié)構(gòu)的設(shè)定，目的是將降雨不足與莊稼收成損失之間的關(guān)聯(lián)度最大化。農(nóng)戶在投保時，可以靈活選擇投保一個階段，或者三個階段都投保。［3］

（二）秘魯海平面溫度指數(shù)小額保險

厄爾尼諾現(xiàn)象造成近些年來太平洋地區(qū)海平面溫度升高，給附近的國家和地區(qū)帶來自然災(zāi)害（洪水）。自然災(zāi)害帶來的直接影響是人口死亡、財產(chǎn)破壞和收入損失，同時也使受災(zāi)國家經(jīng)濟(jì)增長受阻，貧困人群陷入永久的貧困陷阱。1998年，有明確指標(biāo)顯示厄爾尼諾即將到來，秘魯?shù)霓r(nóng)民于是停止種植莊稼，造成秘魯北部化肥銷量減少27%，農(nóng)業(yè)貸款大幅度減少，農(nóng)業(yè)貸款的違約率從8%上升到18%。

針對厄爾尼諾現(xiàn)象造成的自然災(zāi)害，秘魯一家保險公司推出了一種新型的保險產(chǎn)品——ENSO保險。這種保險產(chǎn)品是用海面溫度作為災(zāi)害損失的一個代理，也屬于針對極端氣候條件開發(fā)的一種指數(shù)保險。使用指數(shù)作為損失的代理可以分散昂貴的損失評估成本，減少傳統(tǒng)保險市場中的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。而且這種指數(shù)保險非常適合發(fā)展中國家，因為發(fā)展中國家缺乏有效的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，金融服務(wù)渠道有限使得保險的單位成本更高。ENSO保險被監(jiān)管當(dāng)局作為一種營業(yè)中斷險，旨在為極端災(zāi)害造成的損失和額外成本予以賠償。ENSO保險也可以劃為意外事件險類，保護(hù)受益人免受某一特定事件造成的后果影響，如財產(chǎn)損失、營業(yè)收入損失、額外成本等。將指數(shù)保險劃為意外事件險可以更好地應(yīng)用于世界上很多遭受極端氣候條件（如干旱和洪水）威脅的地區(qū)。

ENSO保險使用氣候預(yù)報中心報告和測量的月度海面溫度數(shù)據(jù)。保險費支付一般是在每年的十一月和十二月。投保人有三種不同的保險合約可選擇，每種合約有不同的臨界值作為保險賠償?shù)钠瘘c（分別為攝氏23.4度、24度、24.5度）。當(dāng)海面溫度達(dá)到攝氏27度時，每種合約都會達(dá)到最大支付額。支付函數(shù)是線性的。賠償金的支付在每年的一月，恰好是洪水開始的時候（洪水一般會持續(xù)到二月至四月）。賠償金的計算是用投保金額乘以投保人選擇的支付率。謹(jǐn)慎的投保人在選擇投保金額時，會估計發(fā)生最嚴(yán)重的洪水時可能造成的最大損失，同時考慮這種保險的費率和其可用的風(fēng)險管理機(jī)制，以期獲得最優(yōu)的選擇。

由于ENSO保險是在災(zāi)害發(fā)生前投保，對目標(biāo)市場的客戶群體加強(qiáng)教育、普及相關(guān)知識就變得至關(guān)重要。金融教育有助于客戶對保險產(chǎn)品的認(rèn)知，以及如何運(yùn)用額外的現(xiàn)金流來減輕災(zāi)害造成的損失。ENSO保險的資金也被提供給當(dāng)?shù)卣?，用來減輕災(zāi)害造成的某些問題。此外，ENSO保險也適用于農(nóng)業(yè)貸款人、產(chǎn)業(yè)鏈上的廠商和農(nóng)民協(xié)會等機(jī)構(gòu)組織。它們通過為農(nóng)民提供金融服務(wù)或與農(nóng)民簽訂風(fēng)險分擔(dān)協(xié)議而聚集了風(fēng)險，指數(shù)保險給它們提供了一種風(fēng)險分散或轉(zhuǎn)移機(jī)制。

四、國外農(nóng)村地區(qū)小額保險市場發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從印度和秘魯?shù)闹笖?shù)小額保險試點經(jīng)驗來看，指數(shù)小額保險具有一定的優(yōu)點，比較適合發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)實施。指數(shù)保險采用某個天氣指數(shù)作為損失的代理，透明度較高，能夠在一定程度上解決保險市場的道德風(fēng)險和逆向損失，也容易獲得國際再保險機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，通過再保險分散和轉(zhuǎn)移保險人承擔(dān)的風(fēng)險。另外，利用天氣指數(shù)作為實際損失的代理，節(jié)省了理賠時損失評估的成本和時間，農(nóng)民可以快速獲得理賠。這兩種保險產(chǎn)品的不同之處在于一個是災(zāi)害發(fā)生前賠償，一個是災(zāi)害發(fā)生后賠償。從國外指數(shù)小額保險的實施情況看，確實能夠?qū)Ψ鲐?、促進(jìn)農(nóng)業(yè)融資起到一定的作用。

盡管國外發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)小額保險市場的研究和實踐取得了一定的進(jìn)步和成績，但仍然存在很多制約農(nóng)村地區(qū)小額保險市場發(fā)展的問題和挑戰(zhàn)。一是戰(zhàn)略和政策層面的挑戰(zhàn)。小額保險市場的發(fā)展需要納入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融部門發(fā)展的政策中來，需要更多公共資源的支持。小額保險市場的發(fā)展涉及到三個層次的協(xié)同戰(zhàn)略和政策：宏觀層面的制度框架（包括發(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管要求）、中觀層面的配套服務(wù)和公共產(chǎn)品以及微觀層面的保險人、金融中介和客戶。二是保險業(yè)的挑戰(zhàn)。在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額保險業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險較高，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，要求決策者和相關(guān)部門予以特殊關(guān)注。很多國家都是依靠社區(qū)和互助類型的保險人提供小額保險，而且獲得了國際開發(fā)合作機(jī)構(gòu)的大力支持。三是服務(wù)渠道的挑戰(zhàn)。急需加強(qiáng)離目標(biāo)客戶群體（農(nóng)民）最近、容易獲得和使用的渠道，包括手機(jī)銀行、零售金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、社區(qū)組織等。四是消費者的挑戰(zhàn)。小額保險的消費者多為農(nóng)民、低收入群體，他們的償債能力較弱，對保險知之甚少，缺乏消費者自我保護(hù)意識。五是農(nóng)業(yè)保險的挑戰(zhàn)。雖然指數(shù)保險可以解決很多傳統(tǒng)保險面臨的難題，但是仍然面臨著一些挑戰(zhàn)，例如，高質(zhì)量的氣象數(shù)據(jù)、提高農(nóng)民對小額保險的認(rèn)知程度、快速理賠等，還有一些沒有包含在指數(shù)里的其他風(fēng)險因素（如土壤成分、地形崎嶇等影響農(nóng)民收入的因素）。

五、啟示和結(jié)論

農(nóng)村地區(qū)小額保險在幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、解決農(nóng)民融資問題和扶貧活動中起到了一定的效果。國外農(nóng)村小額保險的理論研究和實踐，為我國未來農(nóng)村小額保險的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒。

一是可以在部分地區(qū)嘗試試點農(nóng)村小額保險項目，針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，開發(fā)設(shè)計小額保險產(chǎn)品；二是加強(qiáng)和拓寬小額保險的服務(wù)渠道，借助現(xiàn)代信息技術(shù)和手段，采用“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式提供服務(wù)，克服傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點不足的弱點；三是嘗試將小額保險與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來，把保險作為農(nóng)民小額貸款的一種信用風(fēng)險擔(dān)保方式。目前，農(nóng)民貸款的主要還款來源有：提取以前積累的儲蓄或流動資產(chǎn)（如現(xiàn)金、銀行存款等）；出售其他資產(chǎn)（如珠寶、土地、家畜等）；政府資助或補(bǔ)貼；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料抵押等。一旦遭遇特殊氣候條件，收成不好，農(nóng)民就無力償還貸款，違約也會給貸款人造成很大損失。如果農(nóng)民投保了小額保險，在符合條件時，可以獲得保險人的賠付，賠付金可以作為一個比較可靠的還款來源；四是要大力普及金融知識和培育金融文化。農(nóng)村地區(qū)文化程度普遍不高，對金融市場和金融產(chǎn)品了解甚少。農(nóng)民購買金融產(chǎn)品和服務(wù)主要限于銀行和信用社，對保險比較排斥，這不利于小額保險市場的發(fā)展；五是要培養(yǎng)小額保險的專業(yè)人才。由于農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)住戶比較分散，農(nóng)村小額保險和城市保險的差異也較大，因此小額保險服務(wù)的提供者最好在農(nóng)村地區(qū)招聘和培訓(xùn)員工，建立一支既熟悉農(nóng)業(yè)和農(nóng)村情況，又懂保險知識的精干的人才隊伍；六是在宏觀層面上制定農(nóng)村小額保險的發(fā)展戰(zhàn)略，同時要及時出臺相關(guān)的監(jiān)督和管制措施，保證農(nóng)村小額保險市場健康有序發(fā)展，保護(hù)農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益；七是建立農(nóng)村小額保險的風(fēng)險分散機(jī)制。農(nóng)村小額保險面臨的風(fēng)險和成本比較高，使得傳統(tǒng)保險公司和其他金融機(jī)構(gòu)不愿涉足。要想促進(jìn)小額保險市場的發(fā)展，就必須建立相應(yīng)的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制。比如，投保的農(nóng)戶與其他朋友、鄰居、家庭簽署分擔(dān)風(fēng)險協(xié)議，當(dāng)其遭受損失時，可以由其在國外或其他地區(qū)居住的親戚增加匯款金額；或者由生活在同一村子的鄰居提供資金援助；或者像美國、加拿大等國，由政府補(bǔ)貼提供保險人資金或再保險等。

［1］劉萬.國際小額保險模式問題研究［J］.金融理論與實踐，2008，（12）:85-91.

［2］Martina Wiedmaier-Pfister，Brigitte Klein.2010.Microinsurance Innovations in Rural Finance.International Food Policy Research Institute and the World Bank.

［3］Xavier Giné，Lev Menand，Robert Townsend，James Vickery.2010.Microinsurance:ACase Study of the Indian Rainfall Index Insurance Market.Policy Research Working Paper 5459.

The Development of Rural Micro Insurance in Foreign Countries and its Enlightenment to China

ZHAO Hai-rong
（Department of Finance，Liaoning Finance Vocational College，Shenyang 110112，China）

Because of the specific characteristics of agricultural production，the ability of traditional financial intermediary serving agriculture is insufficient.Micro insurance is an effective tool to promote agricultural production，solve the financing problems and poverty alleviation.The experience of India’s rainfall index micro insurance and Peru’s sea surface temperature index micro insurance are suitable for the development of country of China.We should analyze the main problems and challenges facing the development of index micro insurance market according to the experience of foreign micro insurance pilot projects，we puts forward some suggestion on the institutional framework，delivery channels，product design，financial culture，combinationof different financing modes etc.to promote the construction and development of Rural Micro insurance market in China.

micro insurance；rural area；development；enlightenment

F841.4；F840.4

A

2016-10-11

1671-6671（2016）06-0042-05

趙海榮（1974-），女，遼寧遼陽人，遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究方向：國際金融、宏觀經(jīng)濟(jì)。

［責(zé)任編輯：楊曉丹］