●龍軍 李慶磊

我國商業(yè)銀行在欠發(fā)達區(qū)域的普惠金融實踐研究

●龍軍 李慶磊

普惠金融是中國銀行業(yè)面臨的一項重大民生課題。近年來，一些全國性商業(yè)銀行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)覆蓋的優(yōu)勢，在我國中西部欠發(fā)達地區(qū)已經(jīng)先行探索了面向弱勢群體提供普惠金融服務(wù)的實踐，并積累了一些有益的經(jīng)驗。本文旨在總結(jié)部分商業(yè)銀行在欠發(fā)達區(qū)域開展普惠金融實踐的有益經(jīng)驗，并提出推進普惠金融發(fā)展過程中可借鑒的一些良好做法和原則。

普惠金融 商業(yè)銀行 欠發(fā)達區(qū)域

金融市場，國際或國內(nèi)，從來就不是一個教科書似的、理想的完全競爭市場，因此，并非所有的交易主體都可以自由進出，并獲得公開公平的交易機會，金融排斥普遍存在。2005年，聯(lián)合國提出了構(gòu)建普惠金融體系（inclusive financial sectors)，深入推進包容性發(fā)展的設(shè)想，以解決金融排斥下的金融資源配置效率和風險積聚問題，從而實現(xiàn)經(jīng)濟成果的社會共享。本文旨在將學(xué)界對金融排斥和普惠金融的理論研究與中國商業(yè)銀行在欠發(fā)達地區(qū)的普惠金融實踐相結(jié)合，總結(jié)出在我國“老少邊窮”地區(qū)幫助“三農(nóng)”、“中小微企業(yè)”等弱勢群體獲得金融資源支持，提升可持續(xù)發(fā)展能力的一些共同規(guī)律和良好做法。

一、普惠金融與金融排斥

金融排斥是發(fā)展普惠金融，提高金融包容性所要解決的根本問題。Kempson和Whyley(1999）以及Sarma（2010）歸納了五種類型的金融排斥：機會排斥、條件排斥、價格排斥、市場排斥和自我排斥。何德旭、饒明（2007）從經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略、金融制度結(jié)構(gòu)等方面深入分析了我國農(nóng)村地區(qū)金融排斥與金融市場供求失衡的內(nèi)在成因。具體包括重點行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略形成的行業(yè)性金融排斥、地區(qū)差異性的金融優(yōu)惠政策（利率政策和直接融資政策）所帶來的地區(qū)差別性金融配置形成的地區(qū)性金融排斥、經(jīng)濟增長戰(zhàn)略選擇的金融制度結(jié)構(gòu)形成的金融排斥、金融市場壟斷性結(jié)構(gòu)特征和層次單一化審批集權(quán)性形成的金融排斥、人情社會下的關(guān)系型金融排斥和尋租型金融排斥、風險評估方法偏誤形成的金融排斥。

普惠金融的目標在于降低金融排斥，提高金融包容，其本質(zhì)就是在良好的政策、法律和監(jiān)管支持下，完善金融生態(tài)，實現(xiàn)金融公平。這種公平是在一定規(guī)則下參與主體的機會均等而不是結(jié)果均等，也就是說普惠金融的實質(zhì)是創(chuàng)造按照市場原則和風險標準獲得金融服務(wù)的公平機會。從這個意義上說，簡單的財政轉(zhuǎn)移支付、社會貧困救助以及小額信貸都不能完全涵蓋普惠金融的核心意義。國際比較研究的結(jié)果表明：普惠金融發(fā)展程度大致與整體經(jīng)濟發(fā)展的情況相匹配，人均收入越高的國家或區(qū)域，普惠金融發(fā)展越好。在欠發(fā)達地區(qū)，普惠金融發(fā)展的重中之重一是提高無銀行賬戶成年人的普惠金融水平，改善支付服務(wù)的方式和質(zhì)量，切實提高賬戶滲透率；二是增加銀行賬戶使用的頻率，切實推動正規(guī)儲蓄賬戶的開戶率和利用率提升。

二、我國商業(yè)銀行在欠發(fā)達地區(qū)的普惠金融實踐

自黨的十八屆三中全會明確倡導(dǎo)發(fā)展普惠金融以來，經(jīng)濟社會發(fā)展對金融服務(wù)的要求持續(xù)提高，金融機構(gòu)在新形勢下不斷深入傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，結(jié)合新技術(shù)和新的商業(yè)模式的運用，在欠發(fā)達地區(qū)進行了多種形式的普惠金融創(chuàng)新探索和實踐。

（一）加強網(wǎng)點規(guī)劃布局和建設(shè)，擴大覆蓋面，消除金融服務(wù)空白點，提高農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)水平

目前我國已有一家全國性商業(yè)銀行實現(xiàn)了通過網(wǎng)點聯(lián)網(wǎng)覆蓋100%的縣域及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。廣闊的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，為做好普惠金融服務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。在加大網(wǎng)點布局的同時，國有商業(yè)銀行還加大了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立助農(nóng)取款點的工作力度，通過POS、固話支付等現(xiàn)代化支付手段將金融服務(wù)延伸到偏遠農(nóng)牧區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有效改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，緩解了偏遠農(nóng)牧區(qū)群眾取款難的問題，滿足了周邊居民的取款需求。在為廣大居民提供實體金融網(wǎng)點服務(wù)的同時，商業(yè)銀行紛紛加快推進電子自助渠道的建設(shè)及服務(wù)推廣，為廣大客戶提供7×24小時基礎(chǔ)金融服務(wù)。個別銀行還針對偏遠地區(qū)農(nóng)牧民客戶推出手機貼膜卡業(yè)務(wù)，擺脫傳統(tǒng)手機支付產(chǎn)品依托手機上網(wǎng)功能的束縛，實現(xiàn)普通手機就能接入銀行服務(wù)功能，在改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境方面發(fā)揮了積極作用。

（二）通過流動服務(wù)和移動展業(yè)，為偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)牧民提供上門金融服務(wù)

某國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達農(nóng)牧區(qū)率先創(chuàng)立了流動金融服務(wù)車服務(wù)模式。該行總行通過后臺研發(fā)和建設(shè)，成功解決了流動服務(wù)銀行數(shù)據(jù)加密傳輸和后臺同步處理的難題，運用流動金融服務(wù)車搭載全功能網(wǎng)點，實現(xiàn)了將全部業(yè)務(wù)送到鄉(xiāng)村、田間和地頭。在為低保、社保客戶和集中項目資金發(fā)放時，還通過流動金融服務(wù)車為客戶提供基礎(chǔ)金融上門服務(wù)。該行僅青海省的一臺流動金融服務(wù)車就已經(jīng)為超過50個偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民提供了基礎(chǔ)金融服務(wù)和金融知識普及教育服務(wù)，累計行程超過12萬公里。為降低服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的成本還可依靠移動展業(yè)。商業(yè)銀行通過開展智能終端的金融服務(wù)，在田間地頭就能完成現(xiàn)場調(diào)查、實地拍照、物聯(lián)核查、征信查詢、建檔等信息登錄、采集工作。通過在移動智能終端金融服務(wù)中運用拍照、定位、二代身份證閱讀等技術(shù)，還能夠有效識別虛假信息，有效防范風險。

(三）與地方政府共同打造多元化的普惠金融平臺，推動“銀政企”合作新模式

商業(yè)銀行加強了和地方扶貧開發(fā)局、團委、農(nóng)牧廳、就業(yè)局等政府部門的合作，利用政府平臺擔保資金，引進擔保公司擔保，有效實施精準扶貧、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)工作。

1、舉辦“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新大賽”、“創(chuàng)富大賽”等活動，支持青年群體和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)富。商業(yè)銀行聯(lián)合地方團委、人社廳、金融辦、人民銀行和銀監(jiān)局等多個部門組織“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新運用大賽”和“創(chuàng)富先鋒”大賽，為青年群體和廣大創(chuàng)業(yè)者提供展示自己創(chuàng)業(yè)思想、實現(xiàn)自己創(chuàng)富夢想的平臺，同時營造出誠實守信的信用文化和勇于拼搏的創(chuàng)富精神，收到良好的社會效益。商業(yè)銀行還和地方團委合作幫助返鄉(xiāng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，重點扶持種植、養(yǎng)殖、農(nóng)畜產(chǎn)品加工、民族手工、民族（民俗、民間）文化、鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)環(huán)保、商貿(mào)服務(wù)、農(nóng)牧區(qū)電商等與產(chǎn)業(yè)扶貧相關(guān)聯(lián)的創(chuàng)業(yè)項目，并逐步向能夠有效帶動貧困群眾增收的其它新型業(yè)態(tài)延伸。利用地方團委現(xiàn)有“導(dǎo)師服務(wù)團”資源，對獲得項目貸款的創(chuàng)業(yè)團隊進行“一對一”幫扶，最大限度規(guī)避創(chuàng)業(yè)初期風險，對創(chuàng)業(yè)青年分層次、分項目、分行業(yè)進行針對性培訓(xùn)，形成由“團委推薦客戶、扶貧局提供保證金、銀行發(fā)放貸款”的新型合作模式。

2、和地方扶貧開發(fā)局進行合作，積極爭取金融支持精準扶貧主辦銀行資格，發(fā)放扶貧小額擔保貸款，推動精準扶貧?！敖鹑诜鲐殹笔钦_發(fā)式扶貧和市場商業(yè)化運作相結(jié)合，通過優(yōu)化資源配置，加大資金投入，促進貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟社會快速發(fā)展的扶貧開發(fā)新模式，它有利于發(fā)揮“杠桿”效應(yīng)，放大扶貧資金總量；有利于降低貧困農(nóng)牧民貸款準入門檻，解決扶貧貸款難問題；有利于減輕貧困農(nóng)牧民負擔，通過降低貸款利率、貸款貼息讓利于農(nóng)、讓利于貧。

金融支持精準扶貧主辦銀行制度是一項以市場化運作為基礎(chǔ)、以財政性扶貧資金為保障、以信貸政策為引導(dǎo)、以主辦行為扶貧開發(fā)金融服務(wù)主力的制度創(chuàng)新。針對不同的主體實施的精準扶貧，重點如下：一是建檔立卡貧困戶是精準扶貧的重點，商業(yè)銀行要全力滿足有貸款能力的建檔立卡戶的貸款需求，實施最優(yōu)惠的貸款利率。通過加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，對信用貧困戶提供免抵押免擔保的信用貸款。二是大力滿足農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富的貸款需求，擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面，提升農(nóng)戶申貸獲得率。三是加大產(chǎn)業(yè)扶貧力度，積極支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體，改善脫貧致富環(huán)境。產(chǎn)業(yè)扶貧企業(yè)可以帶動很多貧困人口再就業(yè)，并幫助他們實現(xiàn)增收和脫貧。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品及擔保方式、優(yōu)化貸款流程、提高審批效率等多種措施，加大了對產(chǎn)業(yè)扶貧企業(yè)的貸款投放力度，尤其是對能帶動貧困戶脫貧致富的產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織、能人大戶等予以了重點支持。四是提高服務(wù)效率。為確保扶貧工作的針對性和高效性，商業(yè)銀行在一些貧困村委建立了扶貧金融服務(wù)站，便于農(nóng)牧區(qū)群眾辦理貸款，了解金融產(chǎn)品信息，對扶貧貸款業(yè)務(wù)提供“一站式”服務(wù)。

3、與其他地方職能部門的合作。與其他地方職能部門的合作包括：和地方農(nóng)牧廳合作，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，擴大在農(nóng)牧領(lǐng)域貸款融資的合作；加強與地方就業(yè)局的合作，推廣再就業(yè)小額擔保貸款，支持下崗人員、無業(yè)人員以及創(chuàng)業(yè)愿望較強的自然人進行創(chuàng)業(yè)；和城市經(jīng)濟開發(fā)區(qū)管理委員會以及擔保公司共同推出“銀政擔”合作模式，支持開發(fā)區(qū)小微企業(yè)發(fā)展，解決了小微企業(yè)擔保難、融資難問題。

（四）開辦“雙基聯(lián)動”合作貸款

“雙基聯(lián)動”是指通過基層銀行網(wǎng)點與基層黨組織結(jié)合，破解偏遠貧困地區(qū)信貸進村入戶難題。依托基層黨組織搭建金融服務(wù)新平臺，實行“基層黨組織”與基層銀行機構(gòu)干部雙向兼職，通過基層銀行機構(gòu)與基層黨組織的合作，為群眾提供及時有效的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行通過“雙基聯(lián)動”平臺，推行組合擔保，運用聯(lián)保、擔?；鸬嚷?lián)合增信方式，滿足專業(yè)合作社、協(xié)會和專業(yè)市場成員資金需求。積極采用優(yōu)惠貸款利率、延長貸款期限、簡化貸款手續(xù)、提供多種還款方式、提高貸款審批效率等綜合措施，提高工作效率，降低融資成本，讓利于廣大農(nóng)牧民客戶。

“雙基聯(lián)動”貸款還有效推動了農(nóng)村信用體系建設(shè)。商業(yè)銀行在開展“雙基聯(lián)動”貸款的同時，建立了試點區(qū)貸款利率獎懲機制，將試點區(qū)農(nóng)牧戶和涉農(nóng)經(jīng)濟組織貸款償還情況與該區(qū)的信用評級綁定，對信用記錄良好的地區(qū)提高其信用評級，在后續(xù)貸款中降低該區(qū)的貸款利率，以此來推動農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。

三、我國商業(yè)銀行普惠金融實踐的經(jīng)驗及未來發(fā)展方向

2015年11月中央深改組審議通過了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016－2020年)》，強調(diào)了發(fā)展普惠金融要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度。為此，總結(jié)我國商業(yè)銀行在普惠金融實踐中的前期經(jīng)驗有助于厘清商業(yè)銀行在未來踐行普惠金融時需要注意的一些問題和要點：

（一）政府機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)在普惠金融實踐中的分工

我國在推進普惠金融體系建設(shè)時應(yīng)該堅持市場化取向，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。但是由于存在市場失靈、機會不均、立法缺失、金融生態(tài)失衡等原因，金融服務(wù)市場和金融機構(gòu)難以自發(fā)形成普惠金融體系。政府部門應(yīng)通過實施公平的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立明確的普惠金融導(dǎo)向，深化金融改革，促進金融競爭，鼓勵金融創(chuàng)新等方式促進普惠金融發(fā)展。

商業(yè)銀行是普惠金融的踐行者，首先要合理線下布局，逐步完善在欠發(fā)達區(qū)域的機構(gòu)體系，同時要降低物理和人力成本。全國性商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮政策優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)覆蓋優(yōu)勢，合理調(diào)劑信貸資源支持落后地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展，提升對落后地區(qū)的綜合服務(wù)水平，積極拓展小額貸款業(yè)務(wù)。其次要完善線上渠道，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行，建設(shè)直銷銀行，打造金融產(chǎn)品電商平臺，完善支付結(jié)算功能、豐富理財產(chǎn)品線，提升服務(wù)能力。

（二）普惠金融應(yīng)是商業(yè)可持續(xù)的

普惠金融制度框架的實質(zhì)和核心不同于簡單的貧困救助。區(qū)別于龐雜低效的各類扶貧措施，普惠金融的根本定位在于盡力消除現(xiàn)有的金融排斥問題，為有社會價值和貢獻的資金需求提供一種以合理的成本融資的公平機會。普惠金融在強調(diào)包容性的同時，還需要滿足可持續(xù)性，這是普惠金融區(qū)別于財政轉(zhuǎn)移支付及公益事業(yè)的重要屬性。目前我國商業(yè)銀行在踐行普惠金融時普遍面臨風險高、成本高和回報低的問題。從過往經(jīng)驗來看，維持普惠金融的可持續(xù)性不外以下兩點經(jīng)驗：

1、可持續(xù)的重要前提是可負擔成本。實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)經(jīng)營需要發(fā)揮市場機制的導(dǎo)向作用，遵循成本收益的市場化原則設(shè)計合理的金融產(chǎn)品價格，充分覆蓋成本。單個金融機構(gòu)要想長期為大量的低收入人口服務(wù)必須要保證機構(gòu)的可持續(xù)性。這種可持續(xù)性還要求擺脫對捐贈和政府資金支持的依賴性，即有穩(wěn)定的市場化的資金來源。為此普惠金融機構(gòu)必須保持持續(xù)的盈利能力。實踐表明為了可持續(xù)發(fā)展和擴大覆蓋面，普惠金融可能需要收取高于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的價格來補償管理費用、資金成本、資金損失以及貸款損失。

2、可持續(xù)的根本保證是強化風險管理，堅持穩(wěn)健經(jīng)營。普惠金融業(yè)務(wù)比一般銀行業(yè)務(wù)更容易出現(xiàn)信用風險、金融市場風險和操作風險，因此必須將風險防控放在首位。商業(yè)銀行應(yīng)平衡推進風險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展，做好普惠金融的全面風險控制。

（三）普惠金融與客戶分層不矛盾，商業(yè)銀行應(yīng)樹立全面的消費者保護理念

普惠金融本質(zhì)上要求公平地對待所有的客戶，使每一個人都能夠以合適的價格享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。因此，普惠金融與客戶分層不矛盾，針對不同收入狀況和社會地位的客戶，都應(yīng)該提供適應(yīng)他們各自需求的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行還應(yīng)該主動加強普惠金融教育和消費者保護，加大欠發(fā)達地區(qū)金融知識普及和宣傳教育力度，提高弱勢群體風險識別和自我保護的意識和能力。

（四）堅持創(chuàng)新是推動普惠金融廣泛開展的核心動力

1、渠道和介質(zhì)創(chuàng)新。當前蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)是普惠金融需求以互聯(lián)網(wǎng)為媒介獲得滿足的一種金融介質(zhì)方面的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，有效降低了金融服務(wù)的成本，提升了金融服務(wù)的效率，擴大了金融服務(wù)的覆蓋面，加速了普惠金融的實現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)保密技術(shù)發(fā)展的前提下滿足農(nóng)民各項支農(nóng)補貼發(fā)放、小額存取等基本服務(wù)需求，推動農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的改善。未來更要積極建立大數(shù)據(jù)和云計算平臺，降低普惠金融服務(wù)提供的成本，提升普惠金融的普及性和便捷性。

2、風險評估體系和風險管理技術(shù)方面的創(chuàng)新。基于信息基礎(chǔ)上的擔保方式和還款機制創(chuàng)新有助于克服借款者的道德風險。為有效防范此類風險，商業(yè)銀行把小組信貸作為重要創(chuàng)新運用了起來。小組信貸通過利用同伴之間的信息和監(jiān)督能夠有效地克服借款者的道德風險，從而在很大程度上解決市場失靈問題。當然也有部分商業(yè)銀行選擇與保險公司合作來降低信貸風險。

3、產(chǎn)品創(chuàng)新。普惠金融服務(wù)主要面對的是分散的農(nóng)戶和小微企業(yè)，需要能夠有效應(yīng)對行業(yè)弱勢性風險和抵質(zhì)押物缺失的條件。因此商業(yè)銀行需要因時制宜因地制宜開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，針對差異性資金需求積極研究和開發(fā)涉農(nóng)金融產(chǎn)品，積極穩(wěn)妥開展農(nóng)村兩權(quán)抵押業(yè)務(wù)，切實提高金融惠農(nóng)支農(nóng)效果。

4、協(xié)同機制創(chuàng)新。普惠金融應(yīng)與其他業(yè)務(wù)有機結(jié)合，通過零售金融和公司金融等業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級，推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略實施。通過金融創(chuàng)新提供更豐富的產(chǎn)品和更便捷的服務(wù)，通過業(yè)務(wù)之間的相互配合，協(xié)同推進，提升收益，為普惠金融實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展提供保障。■

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行）

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（本欄目責任編輯：周菲）