■/陳永明　吳蔚藍(lán)　譚文潔

金融支持慶陽老區(qū)扶貧攻堅(jiān)情況的調(diào)查

■/陳永明吳蔚藍(lán)譚文潔

通過對金融支持慶陽老區(qū)脫貧攻堅(jiān)情況的深入調(diào)查，全面總結(jié)金融支持老區(qū)脫貧攻堅(jiān)的做法及成效，客觀分析了當(dāng)前金融支持老區(qū)脫貧攻堅(jiān)工作中存在的問題和不足，提出了具有針對性的意見及建議。

革命老區(qū)脫貧攻堅(jiān)金融支持

慶陽，地處陜甘寧三省交會(huì)處，是劉志丹、謝子長、習(xí)仲勛等老一輩革命家創(chuàng)建的南梁蘇維埃政府所在地，是甘肅革命老區(qū)的核心地帶。同時(shí)，慶陽轄內(nèi)7縣1區(qū)也屬于六盤山集中連片特困地區(qū)，其中：7個(gè)縣屬于國列重點(diǎn)貧困縣、1個(gè)區(qū)屬于省列重點(diǎn)貧困縣區(qū)，貧困面廣、貧困程度深，貧困成為慶陽老區(qū)發(fā)展的最大問題、脫貧上升為慶陽老區(qū)發(fā)展的最大任務(wù)。為了貫徹落實(shí)中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加大脫貧攻堅(jiān)力度支持革命老區(qū)開發(fā)建設(shè)的指導(dǎo)意見》和人民銀行牽頭印發(fā)的《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》，切實(shí)提高金融助推老區(qū)脫貧攻堅(jiān)的成效和水平，我們對近年來慶陽金融支持老區(qū)脫貧攻堅(jiān)情況進(jìn)行了全面調(diào)查。

二、做法及成效

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌推進(jìn)金融扶貧工作

成立金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組、金融精準(zhǔn)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，切實(shí)加強(qiáng)對金融扶貧工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。制定下發(fā)了《關(guān)于金融支持慶陽加快扶貧開發(fā)的意見》、《關(guān)于全面推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于金融扶貧典型示范行創(chuàng)建工作的實(shí)施方案》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融扶貧工作的通知》等四份指導(dǎo)性文件。創(chuàng)辦并編發(fā)《慶陽金融精準(zhǔn)扶貧工作簡報(bào)》。還率先建立了精準(zhǔn)扶貧貸款統(tǒng)計(jì)制度，精心設(shè)置統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按月統(tǒng)計(jì)上報(bào)。

（二）創(chuàng)新措施方式，扎實(shí)實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧

把金融精準(zhǔn)扶貧與“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”活動(dòng)緊密結(jié)合，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在金融系統(tǒng)的68個(gè)雙聯(lián)村開展“金融精準(zhǔn)扶貧示范村”創(chuàng)建活動(dòng)。在示范村率先落實(shí)金融扶貧主辦行制度，為每個(gè)示范村確定了主辦銀行，并督促主辦銀行在示范村積極構(gòu)建“一對三”（行對村、行對企、行對戶）金融精準(zhǔn)扶貧新模式，即主辦行利用各自的信貸產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)為示范村、貧困戶、以及各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和對脫貧攻堅(jiān)具有輻射帶動(dòng)作用的涉農(nóng)企業(yè)提供信貸支持和金融服務(wù)，金融扶貧直接精準(zhǔn)到村、到戶、到企。

（三）管好用好支農(nóng)再貸款，積極助推脫貧攻堅(jiān)

把支農(nóng)再貸款作為助推脫貧攻堅(jiān)的最有效抓手，通過嚴(yán)格的支農(nóng)再貸款管理和扎實(shí)有效的支農(nóng)再貸款示范區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)，使支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策落到了實(shí)處，在助農(nóng)增收中發(fā)揮了重要作用。2015年，轄區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)利用支農(nóng)再貸款發(fā)放農(nóng)戶貸款8.8億元，其中：貧困戶貸款3.35億元，非貧困戶貸款5.45億元；利用支農(nóng)再貸款向涉農(nóng)企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶發(fā)放貸款9.35億元，通過支持涉農(nóng)企業(yè)及各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民脫貧致富。同時(shí)，通過督促法人金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)利用支農(nóng)再貸款發(fā)放涉農(nóng)貸款的利率要求，使“三農(nóng)”貸款貴問題得到了有效緩解。2015年，11家地方法人金融機(jī)構(gòu)利用支農(nóng)再貸款發(fā)放涉農(nóng)貸款的平均利率6.16%，比地方法人金融機(jī)構(gòu)利用自有資金發(fā)放涉農(nóng)貸款的平均利率低3.2個(gè)百分點(diǎn)，為貸款農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)營主體節(jié)約成本約0.32億元。

（四）圍繞扶貧重點(diǎn)，加大信貸支持力度

近三年，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)累放涉農(nóng)貸款498.33億元，占貸款總額56.17%。累放扶貧異地搬遷貸款20.1億元、婦女小額擔(dān)保貸款28.4億元，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”14.4億元，“牛羊蔬菜貼息貸款”4.19億元，精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款20.39億元，“金橋工程貸款”13.22億元、農(nóng)戶小額信用貸款79.32億元，為農(nóng)戶脫貧致富提供了有力的信貸支持。同時(shí)，圍繞慶陽首位富民產(chǎn)業(yè)—蘋果產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大信貸投入，近三年，金融機(jī)構(gòu)共創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品23個(gè)，其中蘋果產(chǎn)業(yè)專屬信貸產(chǎn)品9個(gè)，占比39%，累放蘋果產(chǎn)業(yè)貸款14.68億元，其中：蘭州銀行累放“金蘋果富農(nóng)貸”0.76億元、甘肅銀行累放“金果貸”1.78億元，寧縣農(nóng)合行累放“慶果通”貸款0.97億元，正寧和合水聯(lián)社累放“金果寶”貸款1.95億元，合水聯(lián)社累放“果業(yè)通”貸款1.63億元，慶城村鎮(zhèn)銀行累放“果真好”蘋果倉單質(zhì)押貸款0.77億元、“果真好”農(nóng)戶聯(lián)保貸款0.35億元，合水金城村鎮(zhèn)銀行累放“金燦燦”果業(yè)貸款1.58億元，用于果業(yè)的小額信用貸款4.62億元，有力支持慶陽蘋果做大做強(qiáng)，蘋果產(chǎn)業(yè)對脫貧致富的輻射帶動(dòng)能力進(jìn)一步提升。

（五）實(shí)施金融創(chuàng)新，破解金融扶貧難題

一是探索形成金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的“慶陽模式”。國開行甘肅分行在慶陽開展金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)，探索形成了“一體系四保障”（資金借貸體系，組織管理、制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)督服務(wù)）的金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧“慶陽模式”，為4個(gè)縣區(qū)152個(gè)村4910戶農(nóng)戶投放貸款1.1億元，戶均2.24萬元，二是創(chuàng)新建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金合作社。2015年，創(chuàng)新金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新模式，在全市1261個(gè)行政村建立“農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金合作社”，蘭州銀行慶陽分行給予每個(gè)社100-200萬元“金橋工程”信貸額度，總額度20億元，地方財(cái)政為合作社社員貸款提供2億元政府擔(dān)保，貸款利率6%。貸款期限兩年。截止2015年底，已發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金合作社貸款13.85億元。三是開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2015年，協(xié)調(diào)建立“政銀?！焙献餍聶C(jī)制，政府為農(nóng)戶小額貸款提供1000萬元風(fēng)險(xiǎn)保證金，人保財(cái)險(xiǎn)公司為農(nóng)戶小額貸款提供專屬保險(xiǎn)服務(wù)，貸款損失由政府、保險(xiǎn)、銀行按照不同比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效解決了農(nóng)戶小額信用貸款額度提高以后的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，為農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放創(chuàng)造了更為有利的條件。

二、困難和問題

一是金融扶貧推動(dòng)難度較大。由于金融扶貧工作量大、風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、收益低，金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧的積極性、主動(dòng)性不高，人民銀行組織推動(dòng)金融扶貧面臨很大的難度和挑戰(zhàn)。

二是保險(xiǎn)扶貧成為金融扶貧的短板。從當(dāng)前的金融扶貧現(xiàn)狀看，金融扶貧過分強(qiáng)調(diào)信貸扶貧，而忽視了保險(xiǎn)扶貧，導(dǎo)致保險(xiǎn)對扶貧產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目跟進(jìn)少、產(chǎn)品少，一些產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目抵御價(jià)格、市場和各類災(zāi)害的能力不強(qiáng)，扶貧項(xiàng)目和投入風(fēng)險(xiǎn)大。

三是不良貸款居高不下嚴(yán)重影響了信貸投放的積極性。近年來，由于諸多因素影響，慶陽不良貸款急劇上升，2015年末全市不良貸款余額16.96億元，較上年增加5.53億元，增幅48.38%，不良貸款率2.9%。其中：地方法人類金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額11.2億元，不良貸款率5.93%，嚴(yán)峻的信貸資產(chǎn)安全形勢，嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性，對信貸扶貧產(chǎn)生了不利影響。

三、思考與建議

（一）建立扶貧信貸投入激勵(lì)機(jī)制

參照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，對國家和省列重點(diǎn)貧困縣區(qū)的涉農(nóng)信貸給予適當(dāng)補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧的積極性。

（二）建議出臺(tái)“貼費(fèi)保險(xiǎn)”政策

引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開發(fā)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品、創(chuàng)新扶貧保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，希望政府比照“貼息貸款”出臺(tái)“貼費(fèi)保險(xiǎn)”政策，為扶貧產(chǎn)業(yè)、扶貧項(xiàng)目提供必要的“貼費(fèi)或免費(fèi)保險(xiǎn)”。

（三）政府要帶頭營造良好的信貸環(huán)境

政府要對本級(jí)財(cái)政擔(dān)保的各類扶貧貸款，足額交存擔(dān)保金或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，不得干預(yù)或阻礙銀行對擔(dān)保金或風(fēng)險(xiǎn)保證金的約束及代償權(quán)力的行使，同時(shí)，要為銀行依法清收不良貸款提供有力有效的司法支持。

（四）要切實(shí)提高金融創(chuàng)新水平和成效

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)提高金融創(chuàng)新意識(shí)和能力，有效解決金融支持三農(nóng)、小微發(fā)展中的瓶頸和不足，爭取在貸款難、貸款貴等方面取得突破。

［1］陳永明.對金融支持老區(qū)建設(shè)情況的調(diào)查與思考〔J〕，甘肅金融，2015（9）

［2］安劍平.金融支持老區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題與對策〔J〕.河北金融，2009（7）.

［3］王鸞鳳，朱小梅，吳秋實(shí).農(nóng)村金融扶貧的困境與對策〔J〕.國家行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2012（6）.

◇作者信息：中國人民銀行慶陽市中心支行

◇責(zé)任編輯：閆樹北

◇責(zé)任校對：閆樹北

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