摘要：本文通過對新疆政策性農(nóng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分析，希望能較為全面的總結(jié)出新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中的獨(dú)到的成功之處及其不足，希望拋磚引玉，為相關(guān)研究提供一種思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)；兵團(tuán)

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-02

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)概念

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

在農(nóng)戶進(jìn)行漁業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動時(shí)總是會避免不了遇到一些意外事故，例如疾病疫病、自然災(zāi)害等事故。而向這些事故所造成的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失農(nóng)所提供的經(jīng)濟(jì)保障便稱為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前為止，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上為農(nóng)戶生產(chǎn)起到了重要的保障作用。

根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中的相關(guān)規(guī)定中可以發(fā)現(xiàn)一條具體條例：“所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顧名思義就是“農(nóng)險(xiǎn)”，它是保險(xiǎn)合同多種形式中的一種，主要是對在農(nóng)戶進(jìn)行漁業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)等生產(chǎn)活動時(shí)遇到到的疾病疫病、自然災(zāi)害等災(zāi)害時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供相應(yīng)的保障。當(dāng)然其中具體的保險(xiǎn)金額和保障活動承擔(dān)范圍需要以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)公司實(shí)施承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念

如何界定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本概念？其主要是指政府將保險(xiǎn)公司市場化經(jīng)營作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障依據(jù)，在農(nóng)戶自然生產(chǎn)過程中遭遇的疫病疾病和自然災(zāi)害等事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，通過相關(guān)的政策補(bǔ)貼制度對保險(xiǎn)人進(jìn)行一定的政策扶持。其具體表現(xiàn)形式主要體現(xiàn)在將市場和財(cái)政緊密結(jié)合，通過這兩種不同性質(zhì)的手段不斷提高政策扶持的效率，同時(shí)促進(jìn)政府扶持政策的改善和創(chuàng)新。這不僅在一定程度上減輕了農(nóng)業(yè)活動的風(fēng)險(xiǎn)，也提高了農(nóng)戶的生產(chǎn)效益，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題

（一）新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

作為是農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展自然成為重中之重。近年來，在加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保范圍的同時(shí)，中央政府還擴(kuò)寬了政策扶持范疇，加大了對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼比例。使廣大農(nóng)牧民切實(shí)體會到了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)實(shí)在在的好處。

新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)基本情況。新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式的主要方式是以新疆維吾爾自治區(qū)的各地州縣、市為單位，分別進(jìn)行試點(diǎn)保險(xiǎn)政策，但是以“統(tǒng)一承?！钡姆绞綄ΡｋU(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行管理。在這一活動過程中，糧食、紅花，葡萄干，若羌棗，哈密棗，薄皮核桃等產(chǎn)物和家畜等大宗農(nóng)物作為主要險(xiǎn)種范疇。其中，將農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)活動時(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料物化成本作為保障賠付依據(jù)，并確定賠償金額的方法成為非足額成本保險(xiǎn)方法，是主要的保險(xiǎn)方法。農(nóng)業(yè)試點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由人保統(tǒng)一承擔(dān)，并據(jù)此方法收取保費(fèi)和賠付計(jì)算。

1.經(jīng)營主體選擇

自治區(qū)政府并將中國人保新疆分公司和具有多年保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司作為各級政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)單位進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要投保公司。其中，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司前身為新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)下屬新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司。具有悠久的歷史。

2.組織經(jīng)營模式

目前各級試點(diǎn)單的保險(xiǎn)活動主要通過政府來實(shí)施開展，并且采取“保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營”各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)的模式進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式。單獨(dú)立賬，單獨(dú)核算，是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營試點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)。在阿克蘇5地州試點(diǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)上，又相繼增加了博州、巴州、克州、克拉瑪依4個(gè)地區(qū)作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)。逐漸形成了以棉花為主，覆蓋小麥、玉米、設(shè)施農(nóng)業(yè)、林果業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。就棉花險(xiǎn)承保范圍而言，棉花保險(xiǎn)責(zé)任范圍主要包括了風(fēng)災(zāi)險(xiǎn)、雹災(zāi)險(xiǎn)、霜凍險(xiǎn)、水災(zāi)險(xiǎn)等方面，而中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司相比較于中國人保新疆分公司還增加了旱災(zāi)險(xiǎn)。這加大了其政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營范疇，為其業(yè)務(wù)開拓出了新道路。

3.財(cái)政補(bǔ)貼支持

對于中央的財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的具體安排如下：縣（市、區(qū)）由政府所管轄的試點(diǎn)按照自身財(cái)政收入狀況再次給予一定補(bǔ)貼在所進(jìn)行的活動中，各個(gè)州、縣、市對此高度關(guān)注，都相繼出臺了相關(guān)的配套設(shè)施及政策措施。這些措施擴(kuò)大了我國現(xiàn)階段試點(diǎn)對象的種類資質(zhì)及范圍，確保了政府財(cái)政補(bǔ)貼的及時(shí)發(fā)放和準(zhǔn)確發(fā)放，激發(fā)了相關(guān)企業(yè)的參與積極性。

（二）新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的主要問題

1.保障程度低

到目前為止，新疆維吾爾自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)程度相對較落后，還是以成本保險(xiǎn)為主。在遭受災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶的農(nóng)作物成本賠償主要按照相關(guān)比例進(jìn)行賠償，只有受損程度只有達(dá)到了90%以上農(nóng)戶才能夠獲得全部的成本賠償。由此可以看出，由于保險(xiǎn)保障程度相對較低，一旦遭遇到的自然災(zāi)害等情況比較嚴(yán)重，農(nóng)戶損失慘重，就算購買了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶也無法獲得足夠用來恢復(fù)經(jīng)營生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。就算加大投保金額，以求獲得更多的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，則又加了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司也不愿意承保。也造成了部分相關(guān)知識欠缺的參保農(nóng)牧民與保險(xiǎn)公司沖突屢屢發(fā)生。

2.配套資金不足且違規(guī)使用

一些財(cái)政困難縣配套資金嚴(yán)重不足，甚至出現(xiàn)“掛空賬開空頭支票虛報(bào)瞞報(bào)等違法違規(guī)現(xiàn)象來騙取政策補(bǔ)貼。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資金調(diào)撥極限管機(jī)構(gòu)及辦事處人員監(jiān)督。

三、新疆建設(shè)兵團(tuán)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐與啟示

自兩千零四年新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)業(yè)試點(diǎn)開展以來，各項(xiàng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失理賠均由商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保人員不斷增多，保險(xiǎn)覆蓋面積以及滲透力度不斷加大，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及保費(fèi)使用缺乏規(guī)劃的問題也暴露了出來。一般來說，應(yīng)當(dāng)在災(zāi)害發(fā)生后首先使用當(dāng)年所繳保費(fèi)，若不足以賠償其經(jīng)濟(jì)損失，當(dāng)啟動保險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行賠償。

（一）新疆建設(shè)兵團(tuán)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐

1949-1986年，新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隸屬于新疆維吾爾自治區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)范疇之內(nèi)。1986年，為貫徹中央一號機(jī)八號文件精神，新疆各級生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)同意將財(cái)政部商務(wù)部下?lián)艿木葷?jì)及相關(guān)款項(xiàng)進(jìn)行使用，并且正式成立了新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司。后又更名為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，主要經(jīng)營種植業(yè)保險(xiǎn)，并不開展畜牧業(yè)及其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。由于較大的普遍性以及新疆農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)的原因，單一的種植業(yè)保險(xiǎn)使兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下。例如1986年到1989年之間，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一直處于虧損狀態(tài)，拍付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投保率，就算業(yè)務(wù)量得到了擴(kuò)大，但是單一的種植業(yè)保險(xiǎn)還是使其賠付率居高不下。保的越多陪得越多使得公司前景一片迷茫，直到1990年，中互聯(lián)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，以工補(bǔ)農(nóng)”方針的推行實(shí)施，是其發(fā)展道路的又一次探索及認(rèn)識提高。經(jīng)中國人民銀行審批，兵團(tuán)農(nóng)業(yè)不鬧限公司又開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，壽險(xiǎn)等諸多險(xiǎn)種，進(jìn)一步擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)由于“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)、以工補(bǔ)農(nóng)”在實(shí)踐過程中得到了很好的驗(yàn)證，其他保種在總保費(fèi)中所占比例逐年提高，政府和銀行進(jìn)行了的政策推行，兵團(tuán)保險(xiǎn)公司獲得了政策支持被允許經(jīng)營更多的保種。

但在1986年之后旳近30年內(nèi)，賠付率一直居高不下，維持在70%-80%之間，其業(yè)務(wù)費(fèi)用為19%-25%，若將業(yè)務(wù)費(fèi)用算入，可勉強(qiáng)維持盈虧平衡。2001年以來新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直穩(wěn)定維持在70%-75%之間，由于參保戶人均素質(zhì)較低，造成了很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。也使得各個(gè)行業(yè)旳統(tǒng)保率層次不齊，例如養(yǎng)殖業(yè)僅僅維持在6%左右。由于新疆自然環(huán)境較為惡劣，且無財(cái)政支持。卻能在近三十年內(nèi)做到盈虧平衡，其經(jīng)驗(yàn)及理念對中國其他地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度制定及改革具有重大參考意義。

（二）新疆建設(shè)兵團(tuán)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)啟示

1.實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

應(yīng)當(dāng)做到：一，種養(yǎng)統(tǒng)保。新疆農(nóng)業(yè)部門規(guī)定規(guī)定，按改革后實(shí)行條例辦理投保手續(xù)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在投保當(dāng)年內(nèi)收入中抽取百分之十九作為其業(yè)務(wù)費(fèi)用。二，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。將當(dāng)年盈余按照三比七的比例建立師團(tuán)為單位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，起增殖有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)運(yùn)作，積少成多以備兇年。三，層層理賠湍急農(nóng)場受災(zāi)有當(dāng)年保費(fèi)支付。不足則用師團(tuán)兩級團(tuán)場之保險(xiǎn)保障金支付；還不足，則由當(dāng)年上線利潤的百分之三十進(jìn)行補(bǔ)貼；再不足，則由各級保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按各自比例聚集資金，保障廣大保戶基本生活生產(chǎn)需要。四，廣積厚蓄：保險(xiǎn)金源自當(dāng)年結(jié)余，有相關(guān)負(fù)責(zé)公司運(yùn)作層層增值，其資金廣泛用于保險(xiǎn)理賠，科學(xué)實(shí)驗(yàn)，作物改良等，為新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)各項(xiàng)工作的開展提供了持久動力，實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

2.完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

截止到2016年中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司已經(jīng)營新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長達(dá)30余年，擁有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，較為專業(yè)的從業(yè)人員隊(duì)伍，強(qiáng)大的技術(shù)保障，一系列放在賤則管理辦法及研究體制，成為了新疆維吾爾自治區(qū)特有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。按照厚蓄廣積，層層積累，各級互助的經(jīng)營原則，中華保險(xiǎn)公司充分新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的特有優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了投保收費(fèi)勘察一條龍服務(wù)，極大滿足了許多參保戶的需求。也讓企業(yè)自身受益頗多。

3.以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)

近年來，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司在堅(jiān)持以政策性保險(xiǎn)為主不動搖外，充分發(fā)揮自身創(chuàng)造力，獨(dú)創(chuàng)以工養(yǎng)農(nóng)以農(nóng)補(bǔ)工的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，不但為自身提供了堅(jiān)強(qiáng)有力的資金保障，也為準(zhǔn)確核實(shí)參保戶，評估風(fēng)險(xiǎn)，以及各項(xiàng)工作展開提供了便利。

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作者簡介：申勇健（1993-），男，新疆烏魯木齊人，漢族，本科。