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互聯(lián)網(wǎng)金融視角下發(fā)展普惠金融路徑分析

2016-03-17 08:31王耀民李季剛新疆財經(jīng)大學(xué)新疆烏魯木齊830012
武漢商學(xué)院學(xué)報 2016年2期
關(guān)鍵詞:普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融

王耀民 李季剛(新疆財經(jīng)大學(xué),新疆 烏魯木齊 830012)

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互聯(lián)網(wǎng)金融視角下發(fā)展普惠金融路徑分析

王耀民李季剛
(新疆財經(jīng)大學(xué),新疆烏魯木齊830012)

摘要:隨著普惠金融理念的提出,傳統(tǒng)金融模式下商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融遇到諸如經(jīng)營效率低下、信息不對稱、單位客戶利潤率低和風(fēng)險控制難度大等瓶頸。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融與生俱來的普惠特點,順理成章成為踐行普惠金融的重要載體。其在服務(wù)流程,客戶滿意度,風(fēng)險有效控制,征信體系建設(shè),交易成本降低以及信息不對稱緩解方面具備著天然的優(yōu)勢,因此通過互聯(lián)網(wǎng)金融要著力構(gòu)建集合支付、理財和融資為一體的綜合業(yè)務(wù)模式;依靠大數(shù)據(jù)和云計算建設(shè)新型服務(wù)機制;完善政策法律導(dǎo)向,構(gòu)筑可持續(xù)普惠金融發(fā)展體系。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;路徑

一、引言

金融最核心的作用在于通過對資源特別是資金的跨地域、跨產(chǎn)業(yè)調(diào)動,以及在使用時間和期限的差異化配置提高整個社會的資源使用效率,從而促進實體經(jīng)濟的發(fā)展和全社會范圍內(nèi)福利水平的提高。作為配置金融資源主體的銀行,在面對信用記錄良好、創(chuàng)造價值能力強以及資金需求量或擁有量較大的客戶時,因其服務(wù)成本低、違約風(fēng)險小、利潤水平高等優(yōu)勢,容易獲得金融機構(gòu)的重視;而諸如貧困人員和弱勢群體以及中小企業(yè)在抵押物、信用記錄、盈利水平和服務(wù)效率等方面的天然劣勢,必然造成金融資源配置的嚴(yán)重短缺,由此產(chǎn)生的金融資源供給失衡的現(xiàn)象對這部分群體而言稱之為“金融排斥”。最早解決該問題的方法是慈善性援助金融服務(wù),但囿于其不計成本和不考慮盈利的缺陷,無法持續(xù)發(fā)展,所以“普惠金融”理念應(yīng)運而生。

在聯(lián)合國2005年的宣傳國際小額信貸年活動中,普惠金融的概念首次提出,其基本含義為:一國金融體系能夠可持續(xù)地為該國弱勢人群、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)提供方便快捷、價格合理的基礎(chǔ)金融服務(wù)。緊接著G20國家領(lǐng)導(dǎo)人在2010年6月的多倫多峰會上一致同意并發(fā)布了“創(chuàng)新型普惠金融的九條原則”。中共十八屆三中全會(2013年)首次提出將普惠金融確定為金融改革的重要著力點之一。緊接著2014年,中國人民銀行《中國金融穩(wěn)定報告》提出,發(fā)展普惠金融、解決傳統(tǒng)金融服務(wù)缺陷的重要途徑之一就是大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、普惠金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的特點

(一)平等公平性,金融資源在現(xiàn)代社會是個體和企業(yè)發(fā)展不可或缺的一項相對稀缺資源,每個個體都有權(quán)利獲得符合自身需要的平等的金融服務(wù)。而現(xiàn)實中金融排斥所造成的金融資源配置異化必須依靠發(fā)展普惠金融來解決。

(二)全面包容性,普惠金融根據(jù)英文直譯即為“包容性金融”,傳統(tǒng)的單一信貸支持已無法滿足個體的金融服務(wù)要求,根據(jù)個體差異化的需求,提供從支付結(jié)算到保險理財,再到融資信貸等全方位、多樣化的金融支持,從而體現(xiàn)金融供給方式和金融服務(wù)對象的包容性。

(三)效率基礎(chǔ)上的盈利性,金融服務(wù)提供并不回避賺取利潤,反倒是受制于管理水平落后導(dǎo)致效率低下,利潤無法增長,普惠金融的可持續(xù)性必然要求在經(jīng)營效率提升的基礎(chǔ)上保證合理的利潤水平。

三、傳統(tǒng)金融模式下銀行發(fā)展普惠金融遇到的瓶頸

(一)經(jīng)營效率低下

銀行為了降低不良貸款率,必然對貸款客戶進行全方位多角度的信用狀況調(diào)查,要求客戶提供詳細(xì)的收入和抵押擔(dān)保證明,而且要在銀行內(nèi)部進行逐級核查。這樣復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程對資金量需求大的客戶是充分把控風(fēng)險的有效途徑。但對于資金要求“短、頻、快”的弱勢群體和小微企業(yè)而言,這樣的操作程序耗時耗力,毫無效率可言。另外,普惠金融服務(wù)對象普遍缺乏有效的信用和擔(dān)保證明,在銀行現(xiàn)有依靠財務(wù)報告和收入資產(chǎn)證明的信用評估體系下,對該類客戶的還款保證調(diào)查效率極低。

(二)信息不對稱

信息不對稱在市場經(jīng)濟條件下必然會導(dǎo)致交易雙方的逆向選擇行為和嚴(yán)重的道德風(fēng)險。在我國現(xiàn)有的不健全的征信體系下,小微客戶的財務(wù)狀況、資產(chǎn)情況和信用違約記錄基本處于空白狀態(tài),而諸如客戶的生活行為習(xí)慣、社交網(wǎng)絡(luò)和社會聲譽這些主觀因素的調(diào)查成本高昂而且缺乏法律效力。銀行在這樣的情況下處在信息劣勢地位,結(jié)果大多是預(yù)期收益高風(fēng)險大的客戶得到貸款,資信良好但利潤較低的客戶得不到相應(yīng)的金融支持,最后風(fēng)險暴露,不良貸款率直線上升,銀行緊縮信貸,造成整個地區(qū)的金融資源供給更加匱乏。

(三)單位客戶利潤率低

資金規(guī)模小和服務(wù)頻次高是普惠金融客戶群體的共性特點,而且銀行在每個區(qū)域內(nèi)建立金融機構(gòu)投入成本基本一致,這就造成銀行在服務(wù)小微客戶時投入的機會成本和固定成本居高不下,但受制于資金量的限制,小微客戶無法給銀行帶來和精英客戶等同的利潤水平。在投入較高的情況下,單位客戶利潤率明顯低于期望水平是銀行服務(wù)意愿不強的主要原因。

(四)風(fēng)險控制難度大

銀行在與中高端客戶的頻繁業(yè)務(wù)往來過程中,形成了良好的信用記錄,而普惠金融客戶的信用記錄空白,銀行很難根據(jù)自身的風(fēng)控體系對其進行合理的信用評級。即使單個客戶的風(fēng)險發(fā)生概率較低,但由于普惠金融客戶基數(shù)遠(yuǎn)高于中高端客戶,其風(fēng)險暴露的可能性也會隨著客戶數(shù)量的增加而上升。而且為了服務(wù)于個體差異明顯的小微客戶,銀行需要建立不同的風(fēng)險測量體系和研發(fā)滿足不同風(fēng)險客戶需要的金融產(chǎn)品,風(fēng)控成本隨之上升。還有就是銀行服務(wù)范圍地域愈廣、服務(wù)客戶愈多,其發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的可能性也就愈高。

總之,傳統(tǒng)銀行發(fā)展普惠金融遇到的障礙主要是由于不同的因素而導(dǎo)致的交易成本高企,從而影響整個系統(tǒng)的利潤水平,且風(fēng)險隨之升高。傳統(tǒng)金融模式下建設(shè)普惠金融體系依靠固有的模式和理念很難有效發(fā)展,急需尋找外力的介入和新型金融服務(wù)業(yè)態(tài)的引入,形成“鯰魚效應(yīng)”倒逼傳統(tǒng)銀行進行業(yè)務(wù)革新,互聯(lián)網(wǎng)金融在這樣的大環(huán)境下,成為可能的選擇之一。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和主要類型

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的正式傳播始于平安集團董事長馬明哲、阿里巴巴集團董事長馬云和騰訊集團董事長馬化騰于2012年共同宣布籌劃建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司這一新聞事件。2015年7月,《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》由中國人民銀行聯(lián)合十部委發(fā)布。該指導(dǎo)意見指出,互聯(lián)網(wǎng)金融已成為我國金融業(yè)發(fā)展中的一種新業(yè)態(tài),是不同于銀行、證券、保險的一種“新型金融業(yè)務(wù)模式”。雖然官方對互聯(lián)網(wǎng)金融給予了高度肯定,但學(xué)界對這一概念尚未形成統(tǒng)一看法,主要的觀點有以下兩種。

第一種觀點認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是使用新型移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),依托互聯(lián)網(wǎng)平臺和渠道從事傳統(tǒng)的金融活動,本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化延伸,是電話和網(wǎng)絡(luò)手機銀行的進一步發(fā)展。支持這一技術(shù)性觀點的實際上處于“金融的互聯(lián)網(wǎng)”這一層面,即馬云所講的“內(nèi)行領(lǐng)導(dǎo)”,現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)只是一個技術(shù)手段,金融服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品本質(zhì)和運作模式并沒有根本改變,我國金融體系仍是以銀行為主導(dǎo)的間接金融體系。第二種觀點稱之為“互聯(lián)網(wǎng)的金融”,這一層面即“外行領(lǐng)導(dǎo)”,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助龐大的用戶基礎(chǔ)涉足金融領(lǐng)域,對傳統(tǒng)金融的商業(yè)盈利模式、理念標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險管理等核心環(huán)節(jié)實現(xiàn)顛覆性革新,直接促進金融脫媒的發(fā)展?;谏鲜鲇^點的分析,我們認(rèn)為無論是“金融的互聯(lián)網(wǎng)”還是“互聯(lián)網(wǎng)的金融”,實質(zhì)上是金融體系主導(dǎo)權(quán)的爭奪,問題在于究竟是直接金融占主導(dǎo)還是間接金融占主導(dǎo)。就目前的形勢來看,互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是傳統(tǒng)金融體系下的一種新的形態(tài),但其在促進金融服務(wù)普及、金融服務(wù)成本降低和交易主體效用提高等方面發(fā)揮了前所未有的作用。

主流互聯(lián)網(wǎng)金融包括以下五種類型的劃分:即第三方支付,網(wǎng)絡(luò)借貸,眾籌融資,網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品和金融機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新平臺這五種形態(tài);根據(jù)功能進行劃分又分為以下四種類型:即支付平臺,網(wǎng)貸平臺,理財平臺和整合上述多種功能的綜合平臺;而李鑫根據(jù)眾多學(xué)者的分析,對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了大體兩種的分類:即第一類業(yè)務(wù)主要是利用電子商務(wù)過程中的交易數(shù)據(jù),更確切地說是支付數(shù)據(jù),因此我們稱其為支付類。第二類業(yè)務(wù)則希望通過大數(shù)據(jù)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)特性推進金融脫媒進程,稱其為脫媒類。

無論是概念內(nèi)涵的定義還是金融服務(wù)模式分類,都是基于互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展前景而界定的,但可以確定的一點是,無論是何種形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融都具有與生俱來的傳統(tǒng)金融所不具備的普惠金融特色,即由于互聯(lián)網(wǎng)從誕生開始就是依靠對用戶的大數(shù)據(jù)行為分析和滿足草根用戶的金融需求,其必將在發(fā)展普惠金融方面扮演傳統(tǒng)銀行需要借鑒的重要角色。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢特點

(一)服務(wù)流程簡化,用戶體驗好

互聯(lián)網(wǎng)金融通過移動信息技術(shù),使得無論是小額貸款發(fā)放還是理財產(chǎn)品銷售均可以在無線終端實現(xiàn),這一過程不僅使得客戶不必再在自助設(shè)備和營業(yè)網(wǎng)點排隊填單,優(yōu)化了用戶的體驗,更簡化了銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)處理流程,依靠大數(shù)據(jù)和云計算等新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運用,不論是貸前審批還是貸后管理,不論是理財產(chǎn)品推銷還是基金信托產(chǎn)品資金使用,均可實現(xiàn)全過程電腦智能化操作,這一技術(shù)的進步不僅僅在于降低人工成本提高服務(wù)效率,更是對客戶服務(wù)質(zhì)量的本質(zhì)提高,通過大數(shù)據(jù)全網(wǎng)分析,可以甄別出客戶需要的貸款和理財產(chǎn)品,快速準(zhǔn)確的把握客戶真實需求。

(二)服務(wù)覆蓋面廣,客戶大眾化

相較于傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)必須鋪設(shè)相應(yīng)的實體機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點,互聯(lián)網(wǎng)金融依賴無線技術(shù),最大的好處就是不必受制于物理網(wǎng)點和自助設(shè)備的建設(shè),依靠無線終端“硬件+軟件”的網(wǎng)絡(luò)化組合就可以實現(xiàn)大部分業(yè)務(wù)的開展。這對于我國存在的1000多個銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)而言,更是金融服務(wù)短缺的有效解決方式,實現(xiàn)了服務(wù)覆蓋面的極大擴展,跨越了地域空間的限制,覆蓋了相當(dāng)一大部分受到傳統(tǒng)金融排斥的農(nóng)村地區(qū)客戶,極大的拓展了金融交易可能性邊界。

(三)風(fēng)控數(shù)據(jù)化,大數(shù)據(jù)性緩解信息不對稱

大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用最有效的兩個路徑就是風(fēng)險管理控制方面和貸款審核管理方面。一方面,銀行傳統(tǒng)上依靠復(fù)雜的風(fēng)控模型和專業(yè)人員的操作實現(xiàn)風(fēng)險管理,這就是傳統(tǒng)金融模式缺乏服務(wù)數(shù)量龐大的小微客戶意愿的原因,對每一筆業(yè)務(wù)都需要進行復(fù)雜耗時的分析,在面對價值大的精英客戶和利潤低的草根客戶時,自然而然地選擇前者。但通過大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和搜索引擎的運用,風(fēng)險管控體系可以在大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的信息流分析基礎(chǔ)上建立,這就使得風(fēng)險管控不再是耗時耗力的專業(yè)化過程,而是全智能化的電腦程序運行,大大降低了由信用信息缺乏造成的風(fēng)險敞口暴露,緩解了普惠金融服務(wù)過程中最核心的信息不對稱問題。

(四)綜合交易成本低,易形成規(guī)模效應(yīng)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在前期配置服務(wù)器和搭建網(wǎng)絡(luò)方面的成本較高,但受后期高額利潤率的吸引,現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)公司和通訊企業(yè)都已基本建設(shè)完成基礎(chǔ)配套設(shè)施的建設(shè)。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推廣過程通過網(wǎng)絡(luò)媒體自發(fā)傳播,這就意味著在后期業(yè)務(wù)推廣過程中幾乎不需要花費任何成本,發(fā)展單個客戶的邊際成本幾乎為零。而且互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)具有贏家通吃效應(yīng),一旦吸引到相當(dāng)數(shù)量的客戶,就可以毫無成本和障礙地繼續(xù)擴大整個業(yè)務(wù)范圍。同樣的,一旦風(fēng)險信用大數(shù)據(jù)體系建設(shè)完成,對每筆貸款的審批核查也幾乎是零成本的推廣,這將有助于更好地適應(yīng)以“小微單筆金額、海量交易筆數(shù)”為特征的金融服務(wù)發(fā)展趨勢,通過整合碎片化的金融需求和供給,達(dá)到聚沙成塔的效果,最終實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普惠金融的路徑選擇

正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融以上的優(yōu)勢特點以及其最本質(zhì)的社會資源開放性和共享性兩大特點,所以促進互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的融合是發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵所在。銀行在關(guān)鍵環(huán)節(jié)和意識理念方面實現(xiàn)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互補,借助互聯(lián)網(wǎng)金融拓展普惠金融的深度和廣度,探索出適宜的普惠金融發(fā)展路徑。

(一)構(gòu)建集合支付、理財和融資為一體的綜合業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在第三方支付業(yè)務(wù)方面已取得較大進展,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)主動積極適應(yīng)主流支付方式,結(jié)合客戶支付習(xí)慣,開拓金融IC卡和虛擬支付等方面的業(yè)務(wù)發(fā)展,充分利用自身信用優(yōu)勢的地位,通過技術(shù)革新和平臺搭建,在保證支付安全的情況下,開發(fā)出適合普惠金融客戶使用的支付產(chǎn)品體系;互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得人人都享有提高資金收益的途徑,通過互聯(lián)網(wǎng)公司的利率市場化倒逼,銀行逐漸加大了適合農(nóng)村客戶和低收入客戶的理財產(chǎn)品開發(fā),但應(yīng)當(dāng)注意到普惠金融客戶通常具有的風(fēng)險敏感性,產(chǎn)品推廣應(yīng)主要以保本貨幣基金為主;創(chuàng)新對小微企業(yè)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資機制的革新,借助大數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢,對此類客戶的日常經(jīng)營流水和未來現(xiàn)金流收益進行重點分析,以此作為風(fēng)險評級的標(biāo)準(zhǔn),在合理控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上,積極為小微企業(yè)融資提供便利??偠灾诂F(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)上,綜合開展支付,理財和融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,是發(fā)展普惠金融的重要技術(shù)路徑。

(二)依靠大數(shù)據(jù)和云計算建設(shè)新型服務(wù)機制

通過現(xiàn)有移動互聯(lián)技術(shù),通過對海量的交易支付,融資結(jié)算,資信風(fēng)險評估等多方面數(shù)據(jù)的收集和積累,充分提升金融數(shù)據(jù)挖掘能力。在對這些數(shù)據(jù)進行有效分析,根據(jù)不同客戶的風(fēng)險和收益偏好,設(shè)計出適合的融資理財產(chǎn)品。進一步結(jié)合云計算技智能化應(yīng)用,對每個客戶的風(fēng)險級別和風(fēng)險敞口準(zhǔn)確度量,從而降低非系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生的概率。另從發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的外部環(huán)境出發(fā),構(gòu)建多層次蓋全國的、基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融信用征系,區(qū)別于依托央行和國有銀行建立的覆蓋全國以上企業(yè)和質(zhì)量較高的客戶的傳統(tǒng)征信體系,互金融機構(gòu)應(yīng)建立覆蓋弱勢群體和小微企業(yè)的民新征信系統(tǒng),拓展出更為豐富的征信指標(biāo)。

(三)完善政策法律導(dǎo)向,構(gòu)筑可持續(xù)普惠發(fā)展體系

一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了金融服務(wù)的門檻牌照限制,從某種意義上講加大了金融監(jiān)管的難度和力度;另一方面我國金融業(yè)發(fā)展尚存在許多不成熟和不規(guī)范的地方,怎樣破除“一管就死,不管就亂”的怪圈,還需要在創(chuàng)新政策法律導(dǎo)向上做文章。應(yīng)盡快出臺限制不同業(yè)務(wù)邊界的明文規(guī)定,對開展高風(fēng)險經(jīng)營的企業(yè)進行重點監(jiān)測,對惡意損害客戶利益的企業(yè)依法取締。從法律層面進一步界定互聯(lián)網(wǎng)金融范疇,厘定發(fā)展方向,明確行業(yè)準(zhǔn)入門檻,明晰交易主體各方的權(quán)利和義務(wù)。再有就是監(jiān)管部門要在制度層面保證創(chuàng)新驅(qū)動力和業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性,在法律允許的范圍內(nèi)積極進行金融創(chuàng)新,適時開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點,并對風(fēng)險實施有效管理和充分披露,通過有效的數(shù)據(jù)分析和資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險,在此基礎(chǔ)上提高普惠金融客戶抵御風(fēng)險的意識和能力。通過法律、制度和政策的有效實施,構(gòu)筑可持續(xù)普惠金融發(fā)展體系。[參考文獻(xiàn)]

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責(zé)任編校:徐曉

Analysis of Development Path of Inclusive Finance in the Perspective of Internet Finance

WANG Yao-min LI Ji-gang
(Xinjiang University of Finance and Economics, Urumqi,Xinjiang,830012,China)

Abstract:Because of the inherent characteristics of inclusion, internet finance has become important carrier of inclusive finance. Because internet has inherent advantages in the service process, customer satisfaction, risk control, credit system construction, lower transaction costs and asymmetric information ease, the finance via the internet needs to build an integrated business model of a collection payment, wealth management and financing; a new type of service mechanism needs to be built relying on big data and cloud computing; a system of sustainable development of inclusive finance should be set up by improving policy and law guidance.

Keywords:internet finance; inclusive finance; path

中圖分類號:F49;F832

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:2095-7955(2016)02-0053-04

收稿日期:2016-03-07

作者簡介:王耀民(1991-),新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生。主要研究方向:商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理;李季剛(1973-),新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長,教授,碩士生導(dǎo)師,管理學(xué)博士。主要研究方向:區(qū)域金融與經(jīng)濟。

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