譚曉敏

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施探討

譚曉敏

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

對(duì)于我國(guó)的銀行來講，信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)是相當(dāng)重要的組成部分，但是信貸風(fēng)險(xiǎn)也是銀行經(jīng)營(yíng)中的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的新時(shí)期，銀行業(yè)務(wù)在不斷地轉(zhuǎn)型升級(jí)，因?yàn)楹暧^環(huán)境以及內(nèi)部控制等多種因素的綜合作用，使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題仍然較為突出。在文中簡(jiǎn)要分析了新常態(tài)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀，并就如何加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提出了建議。

銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

伴隨國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)得到了快速的發(fā)展，特別是在信貸業(yè)務(wù)方面獲得了不菲的成績(jī)。但是在新發(fā)展形勢(shì)下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與管理所存在的諸多問題仍然沒有得到良好的改善，例如地方融資過度、項(xiàng)目貸款借機(jī)擴(kuò)張等等。這些問題的存在為銀行信貸控制與管理的風(fēng)險(xiǎn)性都帶來了不利的影響。為此，必須要對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制有正確的認(rèn)識(shí)，做到實(shí)事求是、具體問題具體縫隙，從當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀出發(fā)找出與銀行自身實(shí)際情況相符的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施，只有這樣從可以更好地迎接市場(chǎng)的各種挑戰(zhàn)。

一、新常態(tài)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

在新常態(tài)下，我國(guó)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化所導(dǎo)致的。一方面，在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速減緩與供給側(cè)改革的大背景之下，部分行業(yè)與企業(yè)的運(yùn)行變得困難，各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)在不斷地積累，導(dǎo)致信用違約的風(fēng)險(xiǎn)加大，促使了銀行貸款出現(xiàn)了逾期或者欠息的情況，導(dǎo)致剪刀差貸款的初選，讓銀行信貸劣變壓力快速增加。在另外一個(gè)方面，因?yàn)槭艿健叭诏B加”效應(yīng)的影響，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露事件越來越多、各種潛在隱患的快速積累，讓銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控所面臨的壓力與挑戰(zhàn)都前所未有的增加[1]。

二、新常態(tài)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

(一)準(zhǔn)確分類銀行資產(chǎn)

將銀行資產(chǎn)分類是開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與不良資產(chǎn)處置的重要前提。例如當(dāng)前銀行的關(guān)注類貸款以及不良貸款的比例并沒有顯著的增加，但是關(guān)注類貸款貸款的絕對(duì)數(shù)量卻在不斷上升，需要對(duì)這個(gè)現(xiàn)象進(jìn)行更多的關(guān)注。與此同時(shí)，需要從監(jiān)管要求出發(fā)，對(duì)貸款外的各種資產(chǎn)(例如所持有的企業(yè)債券等)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行劃分，并相應(yīng)計(jì)提損失準(zhǔn)備。但是并不是所有的銀行都進(jìn)行了分類，也不是所有的銀行都有計(jì)提損失準(zhǔn)備的操作，因此，銀行需要加速對(duì)資產(chǎn)的準(zhǔn)確分類。

(二)積極優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程始終是在業(yè)務(wù)發(fā)展和控制風(fēng)險(xiǎn)兩者的對(duì)立之中，為此尋找到可以讓兩者都實(shí)現(xiàn)平衡的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程是促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)良好發(fā)展的重要載體，因此，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行優(yōu)化將可以更好的改善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍包括了全面化與全程化的管理流程。全面化的管理流程則主要是指的將不同性質(zhì)的產(chǎn)品以及不同類型的課后的信貸風(fēng)險(xiǎn)都納入到一個(gè)統(tǒng)一的管理范圍之中，利用統(tǒng)一的管理體系來實(shí)現(xiàn)沒有死角的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。全程化的管理流程則是指的利用監(jiān)控銀行業(yè)務(wù)的每一環(huán)節(jié)，來將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿到整個(gè)過程之中，不留下任何一個(gè)盲點(diǎn)。

(三)積極培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制文化

對(duì)于銀行來講，先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制文化首先就是要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行明確。以“誠(chéng)信為本、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”作為原則，確定穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好。其次，不斷地改善信貸產(chǎn)品的文化附加值。伴隨著銀行信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度的增加，必須要開發(fā)出人性化的能夠滿足客戶需求的信貸產(chǎn)品，并要做到全程提供良好的服務(wù)，這樣才可以真正的形成自己的穩(wěn)定的課后資源，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)必須要對(duì)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行充分的考慮，做到有針對(duì)性地開發(fā)。在提供信貸產(chǎn)品的同時(shí)，提供人性化的服務(wù)，充分的尊重每一個(gè)客戶。最后則是要注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制文化的傳承。作為管理層必須要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制文化的宣傳進(jìn)行重視，讓員工的能夠熟悉風(fēng)險(xiǎn)控制文化，提高員工的認(rèn)可度。銀行管理層則必須要以身作則，不斷地對(duì)信貸文化進(jìn)行傳播改良，并加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制文化實(shí)施情況的監(jiān)督以及控制[2]。

(四)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置進(jìn)行優(yōu)化

要對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制與管理，必須要有高素質(zhì)的專業(yè)人才以及相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制作為支持。為了增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力，可以建立起風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，這一項(xiàng)制度的建立，其主要職能范圍是以銀行效益作為核心內(nèi)容，以風(fēng)險(xiǎn)控制和管理作為主要職能責(zé)任，在最大限度上減少貸款審查、檢查以及不良貸款中所村的各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在信貸主管之中開展行級(jí)別業(yè)務(wù)職務(wù)順序的分設(shè)，并個(gè)怒江具體職能劃分來授予一定信貸業(yè)務(wù)審查權(quán)限。這樣講由于避免信貸中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，更好的推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制，將有助于銀行在實(shí)際工作之中更好的實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。同時(shí)，還有助于銀行以戰(zhàn)略目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)作為發(fā)展導(dǎo)向，增強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的能力，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，更好的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

[1]徐斌. 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[D].山東大學(xué)，2014.

[2]余迪. 新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究[J]. 金融經(jīng)濟(jì)，2012，(18)：58-60.