李洋 廊坊銀行股份有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)探究

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近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，使金融產(chǎn)品逐漸打破行業(yè)以及地域上的限制，衍生為新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如“第三方支付平臺(tái)”、“融資理財(cái)”以及“P2P”等的金融產(chǎn)品，不僅為人們的生活提供便利，還能降低成本的消耗等問題。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的入行準(zhǔn)則相對(duì)較低，以及缺少統(tǒng)一性的監(jiān)管力度，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象更是頻繁發(fā)生。因此關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)探究工作至關(guān)重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融體系 探究 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

在金融行業(yè)不斷創(chuàng)新、發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸開始出現(xiàn)許多系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出相關(guān)預(yù)防措施、解決方法變得至關(guān)重要。在此基礎(chǔ)上，本文首先對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行具體闡述，其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系中存在的問題進(jìn)行分析，最后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系中存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，提出相關(guān)解決措施，意在降低風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的損失，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)長運(yùn)發(fā)展的目標(biāo)。

一、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行具體分析

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查結(jié)果的顯示，截止2014年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融交易資金可達(dá)到10.8萬億，相比較于2013年，同比上漲50個(gè)百分點(diǎn)，其中，由第三方金融軟件進(jìn)行支付的資金為7.99萬億，較上一年上漲391個(gè)百分點(diǎn)。2014年，上市并投入使用的金融軟件共有900余種，成交金額在2600億元以上，相較于美國等發(fā)達(dá)國家的金融產(chǎn)品而言，雖然在數(shù)量上占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢，但是，在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中還存在著嚴(yán)重的漏洞。

從整體上來講，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)范圍的發(fā)展空間較為可觀，究其原因可分為以下幾點(diǎn)：首先，我國關(guān)于金融行業(yè)相關(guān)的法律政策還不夠完善，極容易出現(xiàn)監(jiān)管套利等現(xiàn)象；其次，傳統(tǒng)的金融管理服務(wù)理念缺失，難以滿足小型金融企業(yè)的發(fā)展趨勢；再次，我國的征信系統(tǒng)還存在著某些方面的缺陷，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱或金融產(chǎn)品應(yīng)用范圍受到限制等情況；最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)信息技術(shù)的普及，為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好地生存空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融體系中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

（一）安全和科技二者之間存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行對(duì)比，可知，互聯(lián)網(wǎng)金融具有獨(dú)立性較強(qiáng)的特點(diǎn)，利用開放式的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)和利用，但是，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)手段以引進(jìn)西方國家為主，缺乏自主研發(fā)和加密等技術(shù)的發(fā)展，導(dǎo)致相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品協(xié)議安全性能較差，正是由于這種原因的產(chǎn)生，使相關(guān)的金融數(shù)據(jù)泄露和損壞現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，易受黑客侵襲，從而對(duì)金融消費(fèi)者的信息與財(cái)產(chǎn)造成不同程度的威脅。

（二）社會(huì)經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)

從兩方面進(jìn)行思考，一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督管理制度還處于萌芽時(shí)期，但是隨著運(yùn)營平臺(tái)的數(shù)量及規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，使市場經(jīng)濟(jì)與金融消費(fèi)者之間出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息重疊的現(xiàn)象。加之互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)屬于新興產(chǎn)業(yè)的一種，具有專業(yè)素質(zhì)低下和信貸技術(shù)能力差、征信率低以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力差的缺點(diǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益難以進(jìn)行合理保護(hù)，一般情況下，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易過程中，利用密匙或數(shù)字等驗(yàn)證方式，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，完成金融產(chǎn)品的交易過程，在此過程中，剔除正常的交易記錄，金融產(chǎn)品交易雙方人員未進(jìn)行任何簽名或蓋章，從而便于不法分子對(duì)其進(jìn)行高效利用，對(duì)金融消費(fèi)者的信息和資金進(jìn)行竊取，從而實(shí)現(xiàn)非法交易。

（三）法律和征信過程中的風(fēng)險(xiǎn)

由于我國缺少明確的金融管理行業(yè)規(guī)范，使得在實(shí)際的金融產(chǎn)品交易過程中，一旦發(fā)生法律糾紛，難以對(duì)交易雙方的權(quán)益進(jìn)行嚴(yán)格地控制，例如：在金融市場的準(zhǔn)入資質(zhì)和交易人員的基本信息、個(gè)人信息保護(hù)系統(tǒng)以及電子合同等方面，都未有明確的法律規(guī)范，因此，在金融交易工程中，極容易發(fā)生惡意騙貸或虛假投資的現(xiàn)象，從而對(duì)國家的金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行造成一定的影響。

三、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的風(fēng)險(xiǎn)提出有效措施

如今，我國在對(duì)金融進(jìn)行管理過程中，多個(gè)部門的相互配合形成了監(jiān)管體制，但是對(duì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還普遍存在難以統(tǒng)一的情況，各部門之間的職責(zé)相對(duì)比較模糊，更是在協(xié)調(diào)合作與信息交流等方面存在許多漏洞，導(dǎo)致監(jiān)管經(jīng)常出現(xiàn)差錯(cuò)，而相互爭權(quán)、重復(fù)監(jiān)管等現(xiàn)象更是經(jīng)常出現(xiàn)，促使效率不能提高、監(jiān)管總成本過高。面對(duì)這些問題，對(duì)其進(jìn)行有效改善變的極其重要。而互聯(lián)網(wǎng)金融具體需要實(shí)現(xiàn)以下幾點(diǎn)措施。

第一，約束行業(yè)管理，降低金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)外部監(jiān)管具有重要意義，而行業(yè)自律更是同等重要。根據(jù)實(shí)際情況建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)會(huì)，能填補(bǔ)相關(guān)制度與法律上出現(xiàn)的空白，正確規(guī)劃行業(yè)自律，能保證互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的自覺性，改變政府所帶來的強(qiáng)制性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)會(huì)幫助下，將一些傳統(tǒng)金融部門逐漸開始自主邁入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。使金融行業(yè)可以在競爭環(huán)境下，還能樹立正面形象，為互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

第二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度進(jìn)行不斷優(yōu)化。目前，我國在金融方面的法律多數(shù)是根據(jù)傳統(tǒng)金融所建立的，所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關(guān)法律相對(duì)較少，并且監(jiān)管立法更是出現(xiàn)嚴(yán)滯后情況。只有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全和社會(huì)信用結(jié)構(gòu)等方面，結(jié)合實(shí)際情況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系進(jìn)行具體的完善，并對(duì)原有金融法律進(jìn)行不斷修訂和補(bǔ)齊，確保法律是真實(shí)健全的；根據(jù)市場要求制定相應(yīng)的管理體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)結(jié)構(gòu)可以正確運(yùn)行，并且在規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行合理的經(jīng)營，使監(jiān)管工作做到真正的有法可依，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展提供法律上的幫助。

第三，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，完善相關(guān)監(jiān)督管理制度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，使原有的金融監(jiān)管模式受到嚴(yán)重沖擊，導(dǎo)致人們對(duì)銀行業(yè)和證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)的界定范圍出現(xiàn)模糊，對(duì)此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)以創(chuàng)新思維對(duì)自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行管理，并對(duì)原有的監(jiān)理體系進(jìn)行優(yōu)化，設(shè)立“一行三會(huì)”的崗位責(zé)任制，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入工作的控制，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享，利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行合理劃分和有針對(duì)性質(zhì)的監(jiān)管，避免出現(xiàn)洗錢和挪用資金等現(xiàn)象的出現(xiàn)。從本質(zhì)上來講，傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都隸屬于金融業(yè)的范疇，對(duì)此，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一化的管理，語法部分灰色領(lǐng)域的套利狀況的產(chǎn)生。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中存在的問題進(jìn)行不斷優(yōu)化

如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，對(duì)金融資源效率進(jìn)行不斷改善，替代傳統(tǒng)金融交易、支付模式。使金融體系得到有效地創(chuàng)新。通過相比較發(fā)現(xiàn)，金融模式中監(jiān)管體系還存在許多不足之后，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系進(jìn)行具體完善。通過國家政策進(jìn)行宏觀調(diào)控，主要的政策有《指導(dǎo)意見》和《辦法》兩篇，通過這兩篇政策可知，國家對(duì)于金融行業(yè)發(fā)生的危險(xiǎn)已經(jīng)愈加重視。第一，貫徹落實(shí)《指導(dǎo)意見》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行明確定義以及相關(guān)工作上的監(jiān)管。第二，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理工作的職責(zé)，并對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確定位。第三，加大國家政策上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的支持，提升風(fēng)險(xiǎn)控制力度。而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防發(fā)現(xiàn)，以上兩份文件能清楚的將權(quán)責(zé)進(jìn)行劃分，可是，在創(chuàng)新監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管兩個(gè)方面還存在一些不足，想要對(duì)這些存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系進(jìn)行有效的完善，確保互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

五、結(jié)束語

通過上文的分析得出，最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了空間、行業(yè)方面的限制，正在用跨界融合形式存在，同時(shí)逐漸開始邁向經(jīng)濟(jì)生活方面，隨之出現(xiàn)了許多不可忽略的高風(fēng)險(xiǎn)。只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體發(fā)展方向進(jìn)行合理規(guī)劃，才能在金融上得到明顯的創(chuàng)新，預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，使金融體系存在一定穩(wěn)定性，對(duì)消費(fèi)者自身權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)。由此得出，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不斷分析，并找出合適的預(yù)防措施、解決方法，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。

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