近一段時(shí)間以來(lái)，犯罪分子通過(guò)竊取銀行卡用戶(hù)信息盜刷客戶(hù)資金事件日益增多，柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，且作案手段不斷翻新花樣，導(dǎo)致客戶(hù)銀行卡內(nèi)資金被盜刷，各經(jīng)辦行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)用卡安全意識(shí)的宣傳工作，加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控，防止此類(lèi)案件發(fā)生。

一、案例內(nèi)容

案件一：某經(jīng)辦行客戶(hù)王某銀行卡在2014年x月x日晚20：03收到短信提示，提示銀行卡內(nèi)資金在POS機(jī)上消費(fèi)39萬(wàn)元，王某當(dāng)時(shí)并沒(méi)有引起注意，次日早晨在營(yíng)業(yè)部辦理業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)余額少了39萬(wàn)元，但銀行卡在自己包內(nèi)并未在POS機(jī)上消費(fèi)此筆業(yè)務(wù)。

事后該經(jīng)辦行及時(shí)主辦行和銀聯(lián)公司聯(lián)系，得到回復(fù)該筆POS交易已清算，并提供了此筆交易的POS機(jī)開(kāi)戶(hù)銀行、POS機(jī)商戶(hù)名稱(chēng)、POS機(jī)編號(hào)、POS機(jī)終端號(hào)等信息。案發(fā)后客戶(hù)及時(shí)向當(dāng)?shù)毓簿謭?bào)案，目前該起案件盜刷卡犯罪嫌疑人劉某已被警方拘留，但因證據(jù)不足以及犯罪嫌疑人拒不承認(rèn)犯罪事實(shí)，很難對(duì)其提起訴訟，辦案人員還在收集證據(jù)中。

案件二：該法人經(jīng)辦行客戶(hù)趙某銀行卡在2015年x月x日凌晨收到短信提示：“您尾號(hào)****31的賬戶(hù)2015年x月x日02時(shí)40分銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬支出334999.95元，余額552.23元”，天亮后客戶(hù)去網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)卡內(nèi)余額確實(shí)只有552.23元。事發(fā)后該經(jīng)辦行積極配合客戶(hù)調(diào)查，同時(shí)建議客戶(hù)及時(shí)報(bào)警，主辦行與銀聯(lián)公司取得聯(lián)系，得到回復(fù)該筆POS交易已清算，交易地點(diǎn)是澳門(mén)一家銀器店，采取第三方支付方式在POS機(jī)刷卡消費(fèi)417809.92澳門(mén)幣（折合人民幣334999.95元）。

2015年x月x日，主辦行電子銀行部通過(guò)調(diào)單業(yè)務(wù)獲得調(diào)單圖像資料，顯示POS憑條簽購(gòu)單上持卡人并非本人簽字，x月x日，主辦行電子銀行部申請(qǐng)了請(qǐng)款業(yè)務(wù)，至今還沒(méi)有反饋信息。

案發(fā)后，通過(guò)調(diào)取查看該客戶(hù)銀行卡交易明細(xì)，發(fā)現(xiàn)該客戶(hù)本張銀行卡于2014年x月x日在澳門(mén)同一臺(tái)POS機(jī)進(jìn)行過(guò)交易，交易金額為29999.41元，通過(guò)與客戶(hù)確認(rèn)，確認(rèn)該筆交易是客戶(hù)的兒子在澳門(mén)進(jìn)行購(gòu)物的一筆正常POS消費(fèi)交易。通過(guò)分析，極有可能是客戶(hù)于2014年x月x日POS消費(fèi)時(shí)被盜取銀行卡信息，以及客戶(hù)本人密碼設(shè)置簡(jiǎn)單或者密碼保管不善，被販子分子竊取交易密碼，然后通過(guò)復(fù)制卡片磁條信息進(jìn)行的盜刷客戶(hù)資金行為。

案件三：某法人經(jīng)辦行客戶(hù)王某的銀行卡（卡號(hào)：****73），在2015年x月x日23：57分左右，銀行卡還在本人手中的情況下，賬戶(hù)分別被轉(zhuǎn)賬支取49900元、10000元、10000元，包括手續(xù)費(fèi)總共計(jì)69915元?？蛻?hù)于2015年x月x日早上9：15分時(shí)到達(dá)該經(jīng)辦行營(yíng)業(yè)部進(jìn)行咨詢(xún)，事發(fā)后，該經(jīng)辦行積極配合客戶(hù)協(xié)助調(diào)查，指導(dǎo)客戶(hù)立即向當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)報(bào)案，然后打印賬戶(hù)交易流水，同時(shí)，通過(guò)銀聯(lián)95516客服查詢(xún)平臺(tái)，盜刷卡內(nèi)資金的交易網(wǎng)點(diǎn)為福建省寧德農(nóng)經(jīng)辦行ATM機(jī)。

案例四：某行通過(guò)天津、青島、河北、廣東4家分行轉(zhuǎn)交的客戶(hù)投訴線(xiàn)索，核查出一起不法分子盜用客戶(hù)資金事件。通過(guò)核查了解，不法分子涉嫌利用變?cè)斓目蛻?hù)臨時(shí)身份證和駕駛執(zhí)照，或者真實(shí)的非本人身份證在銀行柜臺(tái)辦理開(kāi)立借記卡、變更客戶(hù)預(yù)留手機(jī)號(hào)碼及簽約個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，然后獲取客戶(hù)移動(dòng)設(shè)備校驗(yàn)碼，達(dá)到盜取客戶(hù)資金的目的。該行已發(fā)現(xiàn)盜用客戶(hù)資金19筆，涉及福建、廣東、貴州等13個(gè)省市18個(gè)客戶(hù)，涉及資金較大。該行對(duì)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作進(jìn)行了安排部署，并協(xié)助公安機(jī)關(guān)在多地抓獲了11名犯罪嫌疑人。

二、作案特點(diǎn)及原因

1.作案特點(diǎn)。總結(jié)以上4起案件，共同特點(diǎn)是：一是盜刷卡（POS機(jī)、ATM機(jī)）業(yè)務(wù)發(fā)生地點(diǎn)都在異地；二是盜刷卡業(yè)務(wù)發(fā)生事件大多選擇在夜間或是節(jié)假日期間；三是客戶(hù)最后一次在自助機(jī)具或POS機(jī)的使用時(shí)間與案發(fā)時(shí)間沒(méi)有規(guī)律可循，不存在銀行卡信息被盜后短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)盜刷。四是多數(shù)利用假身份證件和未進(jìn)行認(rèn)證的電話(huà)作為作案行騙的手段。

2.暴露出的問(wèn)題。一是客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，遇到盜刷卡案件，客戶(hù)第一時(shí)間并不是通過(guò)客服電話(huà)對(duì)銀行卡進(jìn)行凍結(jié)、掛失銀行卡或者報(bào)警處理，而是找開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行投訴和理論，導(dǎo)致最終錯(cuò)過(guò)追回資金的最佳時(shí)間。二是POS商戶(hù)沒(méi)有對(duì)POS交易的憑證是否為本人簽字進(jìn)行確認(rèn)，客戶(hù)在交易憑證上隨意留下筆跡即可。三是柜面業(yè)務(wù)把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致銀行卡存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、防范及解決的途徑探究

1.切實(shí)做好安全用卡須知和風(fēng)險(xiǎn)提示服務(wù)。隨著我區(qū)農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展，信用社客戶(hù)逐漸增加，發(fā)卡量日益增加，盜刷卡案件也在頻發(fā)，為避免因此類(lèi)案件導(dǎo)致客戶(hù)與開(kāi)戶(hù)經(jīng)辦行發(fā)生糾紛，影響本經(jīng)辦行聲譽(yù)，各法人經(jīng)辦行要切實(shí)做好有關(guān)安全用卡須知和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的宣傳。一是客戶(hù)開(kāi)卡時(shí)柜員進(jìn)行銀行卡開(kāi)卡和使用安全提示。如：密碼設(shè)置不建議使用身份證部分號(hào)碼、出生日期或簡(jiǎn)單重復(fù)數(shù)字等提示；二是告知客戶(hù)發(fā)生盜刷卡事件時(shí)，馬上在就近網(wǎng)點(diǎn)或者ATM自助機(jī)做一筆交易，如：查詢(xún)、存款、取款或轉(zhuǎn)賬等，為日后案件偵破提供證據(jù)，然后立刻撥打固定客服電話(huà)進(jìn)行銀行卡凍結(jié)或掛失處理，同時(shí)進(jìn)行報(bào)警；三是各經(jīng)辦行網(wǎng)點(diǎn)要在室內(nèi)顯眼處張貼銀行卡安全使用須知、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容的標(biāo)語(yǔ)和海報(bào)，并制作安全用卡宣傳冊(cè)子方便客戶(hù)閱讀，有條件的網(wǎng)點(diǎn)可播放相關(guān)安全用卡知識(shí)和典型盜刷卡案件的動(dòng)畫(huà)視頻短片等；四是各法人經(jīng)辦行定期或敏感期通過(guò)短信平臺(tái)給客戶(hù)簽約的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送相關(guān)提示內(nèi)容短信；五是建議在我區(qū)農(nóng)信社門(mén)戶(hù)網(wǎng)站上增加對(duì)銀行卡安全用卡知識(shí)模塊，并定期更新內(nèi)容。

2.建立健全技術(shù)和業(yè)務(wù)應(yīng)急支持機(jī)制。為幫助客戶(hù)快速正確處理此類(lèi)問(wèn)題，各法人經(jīng)辦行應(yīng)做好應(yīng)急支持機(jī)制。一是各法人經(jīng)辦行要制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案，明確盜刷卡事件發(fā)生后的處理流程，明確相關(guān)人員具體職責(zé)；二是客戶(hù)辦理銀行卡開(kāi)卡業(yè)務(wù)時(shí)，柜員應(yīng)留存客戶(hù)詳細(xì)信息，并做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示；三是確保固定電話(huà)客服系統(tǒng)7*24小時(shí)不間斷服務(wù)，客服人員能夠及時(shí)接聽(tīng)電話(huà)并給客戶(hù)提供有價(jià)值答復(fù)；四是各法人經(jīng)辦行負(fù)責(zé)對(duì)本經(jīng)辦行所有人員進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控教育，并制定詳細(xì)流程進(jìn)行培訓(xùn)，營(yíng)業(yè)時(shí)間，客戶(hù)到當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行此類(lèi)案件咨詢(xún)處理要確保能夠第一時(shí)間進(jìn)行正確提示，協(xié)助客戶(hù)將資金損失減小到最低；五是在非營(yíng)業(yè)時(shí)間（節(jié)假日或者晚上值班期間），主辦行電子銀行部和信息科技部門(mén)要及時(shí)下發(fā)給各法人經(jīng)辦行相關(guān)值班人員聯(lián)系方式，各法人經(jīng)辦行將業(yè)務(wù)和技術(shù)支持人員信息及時(shí)通知本經(jīng)辦行轄內(nèi)辦理開(kāi)立銀行卡的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，主辦行科技和相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)要把有人民銀行、銀聯(lián)公司及農(nóng)信銀中心等第三方清算經(jīng)辦行值班人員的有效聯(lián)系方式留存，保證非營(yíng)業(yè)時(shí)間能夠快速處理此類(lèi)問(wèn)題。

3.提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。建立健全我區(qū)農(nóng)信社銀行卡異常監(jiān)控機(jī)制，在客戶(hù)銀行卡大額刷卡消費(fèi)時(shí)（特別是夜間刷卡消費(fèi)），客服中心人員應(yīng)及時(shí)給客戶(hù)打電話(huà)進(jìn)行確認(rèn)是否本人消費(fèi)，并保留電話(huà)錄音。

4.加快IC卡（芯片卡）的推廣宣傳和使用。截止到IC卡（芯片卡）發(fā)卡量占比5.8%，與磁條卡相比，IC銀行卡（芯片卡）具有安全性高、卡內(nèi)敏感信息難以被復(fù)制、不易消磁、支付功能強(qiáng)大等特點(diǎn)，針對(duì)目前盜刷卡案件頻發(fā)情況，應(yīng)加大IC片推廣力度和使用范圍，并盡快更換不能識(shí)別IC卡的ATM機(jī)、POS機(jī)、終端設(shè)備等相關(guān)機(jī)具，確保IC卡能夠盡快推廣普及。

5.加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)核查工作，加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)及銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控

（1）將此案件作案方式通知轄內(nèi)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、要求柜臺(tái)人員加強(qiáng)對(duì)證件真實(shí)性的審核，嚴(yán)格審核證件與持證人是否一致，嚴(yán)禁柜員不進(jìn)行身份證聯(lián)網(wǎng)核查，堅(jiān)決杜絕使用有效證件之外的其他證件開(kāi)立銀行卡。

（2）身份證以外證件辦理業(yè)務(wù)，特別是臨時(shí)身份證、戶(hù)口本，戶(hù)籍證明、護(hù)照，駕駛證等證件辦理開(kāi)立銀行卡或變更柜臺(tái)預(yù)留電話(huà)等業(yè)務(wù)時(shí)，必須嚴(yán)格審定證件的真實(shí)性，以及是否和本人一致，確保業(yè)務(wù)辦理安全性。

（3）對(duì)近期辦理的借記卡業(yè)務(wù)、變更預(yù)留手機(jī)號(hào)碼和手機(jī)銀行、網(wǎng)銀簽約業(yè)務(wù)進(jìn)行全面核查，發(fā)現(xiàn)可疑借記卡要密切關(guān)注，并調(diào)取監(jiān)控錄像，查證是否存在可疑行為，查實(shí)之后，及時(shí)凍結(jié)賬戶(hù)，同時(shí)進(jìn)行報(bào)警。

（4）如發(fā)現(xiàn)不法分子辦理業(yè)務(wù)，柜員要盡量拖延業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，及時(shí)報(bào)警。

作者簡(jiǎn)介：劉宇琪（1977.10- ），男，漢族，內(nèi)蒙古赤峰市人，中共黨員，經(jīng)濟(jì)師，早期就讀于保定金融高等專(zhuān)科學(xué)校，畢業(yè)于內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院會(huì)計(jì)系，現(xiàn)就讀于遼寧大學(xué)工商管理碩士研究生，研究方向：金融管理，任內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社駐赤峰稽查辦事處科長(zhǎng)