劉占強(qiáng)

新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)

昌吉州涉農(nóng)小額貸款公司信貸發(fā)展中的問題及建議
——基于昌吉州的調(diào)查

劉占強(qiáng)

新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)

鑒于如何完善金融行業(yè)運行效率，全面貫徹落實對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的扶持力度，新疆地區(qū)于2011年加強(qiáng)了對小額貸款公司工作的落實，日益完善的小額貸款公司組織架構(gòu)及龐大的機(jī)構(gòu)數(shù)量和資金實力逐步增強(qiáng)。但由于小額貸款公司成立時間相對較短，運作模式不夠成熟，加上近年來受經(jīng)濟(jì)下行趨勢的影響，導(dǎo)致小額貸款公司涉農(nóng)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)了一系列問題。本文重點立足昌吉州小額貸款公司信貸發(fā)展現(xiàn)狀，剖析其信貸發(fā)展過程中隱存的問題，提出優(yōu)化小額貸款公司信貸發(fā)展外部環(huán)境及加強(qiáng)自身機(jī)構(gòu)建設(shè)等方面的建議。

昌吉州；小額貸款；問題；建議

一、昌吉州地區(qū)涉農(nóng)小額貸款公司信貸發(fā)展?fàn)顩r

(一)發(fā)展趨勢較快，集中分布在較發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)

自新疆地區(qū)正式啟動試點工作以來，小額貸款公司在全疆范圍內(nèi)快速設(shè)立，尤其昌吉州小額貸款公司發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款投放規(guī)模、覆蓋范圍、持證從業(yè)人員數(shù)量、實收資本等都呈現(xiàn)逐年快速增長態(tài)勢。參照昌吉州銀監(jiān)局初步統(tǒng)計結(jié)果，截至2016年9月30日數(shù)據(jù)結(jié)果見表1。

(二)貸款增速放緩

2015年，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力逐步傳遞到小額貸款公司，其貸款增速開始放緩，同比增長1.24%。昌吉州地區(qū)小額貸款公司貸款余額12.97億元，比年初增加0.75億元，同比增長10.39%。具體呈現(xiàn)以下特點：

一是貸款發(fā)放速度較快。昌吉州小額貸款公司具有受理時間短、手續(xù)簡單、門檻低的特點，貸款發(fā)放審批流程簡單、貸款發(fā)放速度快，貸款期限一般在6-12個月以內(nèi)。

二是貸款利率水平靈活。從貸款利率水平來看，目前昌吉州小額貸款公司貸款利率在6.15%-24%之間，均符合小額貸款公司管理辦法的規(guī)定。

三是信貸投向多元化。昌吉州地區(qū)小額貸款公司投向范圍較廣，涉及農(nóng)戶小額貸款、涉農(nóng)中小企業(yè)貸款、涉農(nóng)個體工商戶、涉農(nóng)大型企業(yè)貸款，及非涉農(nóng)貸款等，其中涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額70% ，涉及房地產(chǎn)業(yè)貸款余額占比15%，涉及其他占比15%。

四是貸款擔(dān)保方式種類多。小額貸款公司在銀監(jiān)局相關(guān)規(guī)定制度下，在不違反相關(guān)監(jiān)管條例下，貸款擔(dān)保方式呈現(xiàn)多樣化方式。截至2016年9月30日，初步統(tǒng)計昌吉州地區(qū)小額貸款公司所發(fā)放的貸款規(guī)模中，依據(jù)擔(dān)保方式來分類，采用保證方式發(fā)放的貸款余額8.13億元，占比46.18%；采用抵押方式發(fā)放的貸款余額5.23億元，占34.16%；信用貸款3.53億元，占比15.65%；質(zhì)押貸款1.02億元，占比4.01%(見圖1)。

圖1 2016年9月昌吉州地區(qū)小額貸款公司貸款擔(dān)保方式占比圖

五是涉農(nóng)信貸發(fā)放期限較短。據(jù)初步昌吉州小額貸款公司貸款以一年以內(nèi)的短期貸款為主，期限為6至12個月以內(nèi)貸款10.15億元，占比62.84%，其余貸款余額占比17.16%。

(三)信貸資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展勢頭趨減，經(jīng)營效益下降

2014年，昌吉州小額貸款公司資產(chǎn)總額、營業(yè)利潤等指標(biāo)均呈高增長，同比增速分別為46.47%、21.67%。截至2015年年底，昌吉州地區(qū)小額貸款公司信貸資產(chǎn)規(guī)模同比增長了9.40%，增速較上年回落37.07個百分點。2016年以來，小額貸款公司資產(chǎn)規(guī)模增速繼續(xù)放緩，同時受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)經(jīng)營效益不佳等因素影響，營業(yè)利潤出現(xiàn)大幅下滑。

表1 昌吉州地區(qū)小額貸款公司情況統(tǒng)計表①

(四)不良貸款快速攀升

截至2016年9月30日，昌吉州地區(qū)小額貸款公司產(chǎn)生的不良貸款余額為5629萬元，不良貸款率4.87%，較年初上升3.87%，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境若得不到宏觀改觀，小額貸款不良率將繼續(xù)有蔓延趨勢。

二、涉農(nóng)小額貸款公司信貸發(fā)展中產(chǎn)生的問題

(一)市場定位不清晰，缺乏有效外部監(jiān)控

某些小額貸款公司便變相高息吸收公眾存款，導(dǎo)致金融市場惡意競爭，相關(guān)管理部門如公安部、銀監(jiān)局、人行等應(yīng)嚴(yán)厲打擊金融違法活動。這種多門多頭監(jiān)管的弊端極易造成小額貸款公司相互扯皮的監(jiān)管空白，監(jiān)管主體的嚴(yán)重缺位，易形成推卸責(zé)任或無人監(jiān)管的局面。

(二)融資渠道不暢，制約涉農(nóng)信貸投放規(guī)模

從昌吉州的情況看，小額貸款公司無固定資產(chǎn)可供抵押，向商業(yè)銀行融資難度較大，商業(yè)銀行向小額貸款公司投放的貸款較少，商業(yè)銀行主要考慮到小額貸款公司的抗風(fēng)險能力和短期償債能力，往往不愿意向其投放貸款，尤其是長期貸款。

(三)缺乏有效的經(jīng)營管理能力，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱

小額貸款公司從成立至今，短短不到八個年頭，雖然填補(bǔ)了商業(yè)銀行經(jīng)營的空白，但一定程度上，小額貸款公司內(nèi)部經(jīng)營管理能力欠缺，后續(xù)加大管理能力建設(shè)至關(guān)重要，其次經(jīng)營品種單一，與商業(yè)銀行相比信貸產(chǎn)品還較為簡單。

(四)從業(yè)人員綜合素質(zhì)普遍較低

新疆地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為滯后，尤其金融體系發(fā)展較為緩慢，優(yōu)秀金融從業(yè)人員集中在沿海發(fā)達(dá)城市，西部地區(qū)尤其新疆地區(qū)高素質(zhì)、高技能專業(yè)金融從業(yè)人員較稀缺累。

(五)內(nèi)部欠缺完善的管理機(jī)制

一方面，績效考核的方法不夠科學(xué)合理。如昌吉州某兩家小額貸款公司只是較為簡單地制定了績效考核辦法，未將考核內(nèi)容與管理人員和員工的業(yè)務(wù)經(jīng)營績效進(jìn)行綜合考核；另一方面，小額貸款公司完全效仿商業(yè)銀行的激勵考核機(jī)制往往在實踐中難以有效執(zhí)行。

(六)涉農(nóng)信貸風(fēng)險防控能力較弱

小額貸款公司的貸款審批流程大致類似于其他金融機(jī)構(gòu)，基本效仿其他商業(yè)銀行的貸款審批流程，但在實際的內(nèi)部信貸經(jīng)營管理過程中，自上而下缺乏嚴(yán)格的貸前詳細(xì)調(diào)查、貸中盡職審查和貸后履職檢查的操作規(guī)范。涉農(nóng)信貸從業(yè)人員對借款人的風(fēng)險評估主要是憑借自身工作經(jīng)驗，沒有科學(xué)化的考量標(biāo)準(zhǔn)，缺乏有效的內(nèi)部審批決策程序和外部適時監(jiān)管機(jī)制，不能系統(tǒng)的評測借款人風(fēng)險情況。

三、促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議

(一)完善相關(guān)涉農(nóng)信貸法規(guī)，探索行之有效的監(jiān)管機(jī)制

首先小額貸款公司各管理部門應(yīng)加強(qiáng)部門間的協(xié)同合作，在《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，探索小額貸款公司的相關(guān)管理細(xì)則，并制定符合小額貸款公司發(fā)展的法律法規(guī)，及時填補(bǔ)小額貸款公司的立法空白；其次積極發(fā)揮相關(guān)行業(yè)協(xié)會的作用，探索行之有效的外部監(jiān)管機(jī)制。

(二)努力拓寬外部融資渠道

一是創(chuàng)新機(jī)制實現(xiàn)資金來源多元化，如廣泛吸收民間資本、通過資本市場融資、爭取財政涉農(nóng)貸款增量獎勵、經(jīng)營部分中間業(yè)務(wù)等，二是逐步增加向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資比例，擴(kuò)大外部融資規(guī)模；三是逐步放開優(yōu)質(zhì)小額貸款公司在金融同業(yè)之間的資金拆借業(yè)務(wù)；四是由地方政府牽頭建立小貸基金，把籌集到的資金提供給小額貸款公司。

(三)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，豐富貸款抵押擔(dān)保形式

一是在信貸產(chǎn)品種類上創(chuàng)新。結(jié)合新疆實際情況，不斷推出針對中小企業(yè)的“供應(yīng)鏈”貸款，個體工商戶的“商鋪通”貸款，農(nóng)牧民的特色農(nóng)產(chǎn)品貸款，特色工藝品貸款、旅游景區(qū)的特色旅游項目貸款等信貸產(chǎn)品；二是創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保形式。如以國債、企業(yè)債券、股票等有價證券及企業(yè)應(yīng)收賬款等作為質(zhì)押品發(fā)放貸款。

(四)提高高素質(zhì)、專業(yè)性強(qiáng)持證從業(yè)人員的數(shù)量

一是強(qiáng)化內(nèi)部員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)能力，通過聘請金融專家對員工開展信貸知識、財務(wù)知識、法律知識培訓(xùn)，不斷提高從業(yè)人員金融業(yè)務(wù)理論水平，提升綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)水平；二是吸引高素質(zhì)的專業(yè)人才。通過不斷提高員工的工資待遇和福利水平，加強(qiáng)員工基本物質(zhì)生活的保障，積極引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗的金融專業(yè)人才融入小額貸款公司，快速融入小額貸款公司經(jīng)營管理中。

(五)完善內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制，建立行之有效的激勵約束機(jī)制

一是在合法合規(guī)地基礎(chǔ)上不斷完善員工業(yè)績考核辦法，明確員工管理目標(biāo)。在管理過程中落實多勞多得、少勞少的、不勞不得的管理機(jī)制，建立良好的競爭機(jī)制，業(yè)績應(yīng)于晉升、績效掛鉤；二是在貸款流程上約束信貸審批權(quán)。

(六)創(chuàng)建全方位的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

首先，專門設(shè)立涉農(nóng)小額貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項資金池。由銀監(jiān)局牽頭，昌吉州地方政府出資成立涉農(nóng)小額貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項資金籌備小組，當(dāng)小額貸款公司在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)涉農(nóng)貸款呆賬和壞賬損失時，涉農(nóng)風(fēng)險補(bǔ)償籌備小組按涉農(nóng)小額貸款發(fā)放額的一定比例給予補(bǔ)償，或?qū)π☆~貸款公司的涉農(nóng)小額貸款損失予以核銷；其次，涉農(nóng)小額貸款公司建立內(nèi)部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。每年依據(jù)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模情況，從營業(yè)額中提取一部分資金作為壞賬準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)涉農(nóng)貸款出現(xiàn)不良并形成壞賬的風(fēng)險；再次，研究利用國家出臺的涉農(nóng)貸款的費用補(bǔ)貼及獎勵、貸款核銷、稅收等各項扶持優(yōu)惠政策，在落實還款資金來源、制定有效風(fēng)險防范措施基礎(chǔ)上，支持對優(yōu)質(zhì)客戶符合信貸原則的涉農(nóng)信貸資金投放。

注釋：

① 新疆人民銀行金融統(tǒng)計信息系統(tǒng)

[1]郭心義，郝博雯，趙樂.北京市涉農(nóng)小額信貸保證保險費率測算[J].保險研究，2013

[2]張新建，許淑琴.黑龍江省農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析[J].知識經(jīng)濟(jì)，2013

[3]趙方忠.密云告別“三農(nóng)”融資難[J].投資北京，2012

[4]《農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融》2012年總目錄[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2012

[5]王猛.解決中小企業(yè)融資難問題的思考[J].大慶社會科學(xué)，2012

[6]周學(xué)東，崔健，李紅玲，王真真.對小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款數(shù)據(jù)的調(diào)查分析[J].金融縱橫，2015

[7]馬素靈.昆侖銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展探討[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)，2013.