□張彬琳

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的難點(diǎn)與對(duì)策

□張彬琳

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)日趨多樣化，在為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，也存在著侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、保障互聯(lián)網(wǎng)良性運(yùn)行具有重要意義。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)、制度監(jiān)管、權(quán)益維護(hù)和自我意識(shí)四個(gè)維度入手，分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的難點(diǎn)與對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也存在著個(gè)人信息泄密、網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資、龐氏騙局等諸多難點(diǎn)與問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制上也存在空白，目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管層面的重中之重。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的難點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律制度缺位。

因互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)存在范圍廣、界定難、復(fù)雜程度高等現(xiàn)實(shí)原因，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律保障制度建設(shè)相對(duì)落后。目前我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，一旦發(fā)生糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者只能求助于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等條例。2015年出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列政策也僅是指導(dǎo)意見(jiàn)，一旦涉及到具體侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的案例，又存在著無(wú)法可依、求助無(wú)門的情況。由于相關(guān)法律政策的缺位，加之互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)的日新月異、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者消費(fèi)觀念的千變?nèi)f化，很難在第一時(shí)間對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益提供法律保護(hù)。

（二）有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)者準(zhǔn)入門檻低，經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查即可上線對(duì)外提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，甚至有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資金、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還不明晰的情況下，利用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和生產(chǎn)者之間的信息不對(duì)稱違規(guī)對(duì)外交易，騙貸跑路的事件時(shí)有發(fā)生。一些互聯(lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)者為了獲取利益最大化，利用與消費(fèi)者之間存在的信息不對(duì)稱，隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，夸大理財(cái)收益，甚至開(kāi)展違法集資詐騙，侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者無(wú)法監(jiān)控自己投出的資金流向，更無(wú)法保證資金是否投向了合法正規(guī)項(xiàng)目。2015年頻發(fā)的P2P跑路事件就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)者與消費(fèi)者之間缺乏公開(kāi)、透明的信息溝通平臺(tái)而導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害時(shí)投訴渠道有限。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)很少會(huì)對(duì)交易信息進(jìn)行保存，消費(fèi)者的信息也易被篡改，再加上線上交易信息的不對(duì)稱性，一旦發(fā)生糾紛，往往互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴無(wú)門，權(quán)益遭到極大損害。部分互聯(lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)者利用自己信息與技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行欺詐。即使消費(fèi)者最終有所察覺(jué)，聯(lián)系對(duì)方已杳無(wú)音信，遑論線下投訴。此外，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)也不可避免，網(wǎng)絡(luò)黑客、釣魚(yú)網(wǎng)站的存在更是讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益無(wú)所保障。在權(quán)益受到損害時(shí)，通常的解決方法只能是報(bào)警，而即便公安部門追回?fù)p失，花費(fèi)的時(shí)間成本與效益損失也是無(wú)法估量的。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投資理念存在偏差。2015年12月，成交量700多億元、注冊(cè)客戶近500萬(wàn)人的e租寶因涉嫌在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中違法經(jīng)營(yíng)，被有關(guān)部門調(diào)查。諸如e租寶之類的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸等形式，動(dòng)輒以10%～15%的年化收益率承諾消費(fèi)者，通過(guò)鋪天蓋地的媒體宣傳吸引消費(fèi)者，這些理財(cái)產(chǎn)品背后往往涉嫌非法集資、洗錢等問(wèn)題。加上互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者整體自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)、金融知識(shí)水平不足、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)辨別能力不高等問(wèn)題，很容易掉入陷阱導(dǎo)致權(quán)益被侵害。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的對(duì)策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)。將互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的概念與內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化、法律化，明確互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的范圍，同時(shí)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系和運(yùn)行規(guī)則。根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法》、《經(jīng)濟(jì)法》等法律文件進(jìn)行更新與補(bǔ)充，在適當(dāng)時(shí)機(jī)出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益以立法的形式加以保障。相關(guān)法律機(jī)關(guān)應(yīng)從保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的角度出發(fā)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，包括個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息的保護(hù)與保密、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛處理意見(jiàn)、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、股權(quán)眾籌等新型金融模式的管理辦法等。同時(shí)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法經(jīng)營(yíng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范化管理，針對(duì)主體責(zé)任、經(jīng)營(yíng)范圍、信息披露、隱私保護(hù)等問(wèn)題進(jìn)行明文規(guī)定，對(duì)涉嫌違法集資詐騙的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲查處。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與信息披露。一是明確互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的責(zé)任主體，按照“誰(shuí)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誰(shuí)披露信息”的原則，把產(chǎn)品的要素信息、渠道方向、風(fēng)險(xiǎn)提示、投資期限、預(yù)期收益等內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化、清晰化、完整化，突出保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，對(duì)融資者的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行披露、對(duì)籌資者的操作流程進(jìn)行披露。二是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息發(fā)布平臺(tái)，對(duì)產(chǎn)品發(fā)展進(jìn)程及時(shí)監(jiān)控，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與生產(chǎn)者之間的信息不對(duì)稱。三是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全方位、多層次、寬領(lǐng)域的監(jiān)管，明確準(zhǔn)入與退出機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每一次產(chǎn)品發(fā)售進(jìn)行登記備案，同時(shí)確保相關(guān)主體強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制與戰(zhàn)略管理，嚴(yán)格把關(guān)募集資金的流向并予以公開(kāi)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控自己的資金是否投向與募集說(shuō)明書一致的合法項(xiàng)目，著力提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的透明化與公開(kāi)化。四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式，明確中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職責(zé)范圍，致力于形成以政府為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主管部門、金融部門為監(jiān)管助手、行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)為監(jiān)管示范、廣大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者為監(jiān)管主體的多元化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

（三）建立多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制。相關(guān)職能部門建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，包括投訴處理、糾紛協(xié)調(diào)、仲裁與訴訟的多元化保護(hù)方案，及時(shí)有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益。首先，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)溝通渠道的暢通，相關(guān)監(jiān)察部門能夠及時(shí)有效接收并反饋消費(fèi)者的投訴需求，并通過(guò)構(gòu)建完善的投訴追蹤處理機(jī)制進(jìn)行事中調(diào)查。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛處理過(guò)程中，可以探索第三方機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)上糾紛調(diào)解員的形式，以彌補(bǔ)直接向互聯(lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)者投訴時(shí)發(fā)生的推諉、低效等問(wèn)題，減少互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)的成本。針對(duì)責(zé)任明確的小額糾紛，可由第三方機(jī)構(gòu)設(shè)立快速賠付基金，提高消費(fèi)者維權(quán)的效率與效益。再次，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全建設(shè)，從硬件和軟件保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性，完善風(fēng)險(xiǎn)查殺能力與交易信息保存功能，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全預(yù)警制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中可能發(fā)生的安全漏洞進(jìn)行及時(shí)預(yù)警與修復(fù)，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)者發(fā)生違法侵權(quán)行為，立刻在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督平臺(tái)進(jìn)行曝光，計(jì)入誠(chéng)信檔案，多方位保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自我保護(hù)與投資教育。從監(jiān)管層面來(lái)看，建立互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及機(jī)制，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者“責(zé)任自負(fù)，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的消費(fèi)理念，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者基本經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律學(xué)等相關(guān)知識(shí)的指導(dǎo)與宣傳，改善消費(fèi)者盲目追求收益最大化的觀念，增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)品的辨識(shí)度。主體金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)放防范風(fēng)險(xiǎn)的宣傳手冊(cè)，消費(fèi)者保護(hù)組織可以定期組織互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)講座，主流媒體平臺(tái)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、雜志、電視、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等不同渠道進(jìn)行教育宣傳，縮短互聯(lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)者與消費(fèi)者的知識(shí)鴻溝。從互聯(lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)者來(lái)看，在提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同時(shí)，必須做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，也必須對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州姑蘇支行）