王元元 安徽財經(jīng)大學

對存款保險制度的思考

王元元 安徽財經(jīng)大學

存款保險制度源自美國一個州的一次銀行擠兌，由于擠兌現(xiàn)象嚴重，當時沒有相應的措施制止這種現(xiàn)象，使得該州的銀行倒閉、破產(chǎn)，經(jīng)濟蕭條。該現(xiàn)象發(fā)生后，就促使存款保險制度誕生，它的出現(xiàn)，可以有效的緩解了銀行出現(xiàn)擠兌等現(xiàn)象。存款保險制度誕生在金融領域中起到很大的作用，不僅可以維護儲戶和銀行的利益，穩(wěn)定金融秩序，還利于投保的銀行進行破產(chǎn)清算。但是，每件事帶來的影響有好有壞，該制度也如此，發(fā)揮積極作用的同時消極作用也隨之而來。在面對這樣的情況時，就需要我們來好好的掌握它的力度，讓它更好發(fā)揮積極作用。

定義 功能 積極影響 消極影響

一、什么是存款保險制度

在2015年3月31日正式公布《存款保險制度條例》，在同年5月1日正式實施。從表面上來看，該制度可以保護儲戶的存款，在更深層次上，它還可以提醒儲戶不要盲目追求高收益而忽略了風險，讓商業(yè)銀行自覺的防止從事高風險的業(yè)務和無序的競爭。存款保險制度類似于人們生活中投保的現(xiàn)象，由存款金融機構一起建立類似于保險公司，只不過這里的投保者是具有一定條件的存款機構，它們繳納一定的保險費，建立保險準備金，一旦其中一家機構遇到經(jīng)營危機或者面臨破產(chǎn)時，可以使用這筆資金，緩解面臨的問題，起到穩(wěn)定金融秩序的作用。其實就是把銀行也當作是企業(yè)，它向某一機構存款，更多的銀行都向這機構存款，當這些銀行中的某一個銀行出現(xiàn)資金短缺或者面臨倒閉的風險時，可以從該機構取回自己的存款或是其他銀行存入的資金來拯救自己的企業(yè)，這其實也是很合理的。

二、我國存款保險制度的來源及建立的原因

我國金融上有很多制度大都借鑒于西方，這個存款保險制度也不例外，但追根究底也是我們自己的產(chǎn)物，為什么這么說呢。20世紀時美國的一個州，該州的銀行紛紛面臨著倒閉現(xiàn)象，原因是因為出現(xiàn)了銀行擠兌現(xiàn)象，那什么是銀行擠兌現(xiàn)象呢?其實就是銀行可能由于某種原因，比如資金周轉不濟短期內無法迅速籌到資金等問題，使得銀行的業(yè)務出現(xiàn)一些問題，然后有人就會猜測該銀行可能面臨破產(chǎn)，儲戶們便擔心自己在銀行的錢受到影響，便去銀行取款，所以取款人增多，使得銀行的錢絕大多數(shù)都被取走，銀行最終陷入流動性危機，可能會破產(chǎn)倒閉，再加上銀行的存款準備金不能夠解決該困境，這種現(xiàn)象就叫做銀行擠兌。該州的州長就想，如何才能緩解或者避免這樣的現(xiàn)象呢。這時有人就和他說了清朝的“廣州十三行”，他的特點就是所有商人債務互相擔保，一人出現(xiàn)問題，其他商人對該債務負責。于是該州長就借鑒了該方法，讓銀行能夠互相擔保，當一家銀行出現(xiàn)風險后，其他銀行相互幫助，讓儲戶增加對該銀行的信心，這樣銀行就不容易擠兌了，于是逐步發(fā)展與完善，就形成了我們現(xiàn)在知道的存款保險制度。

在我國，建立存款保險制度是必要的，除了為了減少銀行擠兌得情況外，由于我國之前的制度不完善，大多只保護了銀行的利益，使得銀行經(jīng)營者不太顧忌存款人的利益一味的進行冒險，使銀行處于危險境地，從而使存款人利益受損。

三、存款保險制度的功能

（一）對受保存款進行賠付

建立存款保險制度就是為了維護存款人的利益，就好比我們自己買保險一樣，自己是投保人，保險公司是保險人，當我們發(fā)生在投保范圍內的事的時候，保險公司就會給我們賠償，補償我們的損失。只是存款保險制度的投保人是銀行。存款保險機構就好比保險公司了。之后國家又出臺了，在存款人存入50萬以內含50萬的，當該存款人也就是該銀行面臨資金短缺或是倒閉，存款保險機構將全額賠付，以減少存款人的損失。有了這一機構，銀行可以將多余的錢投入存款保險機構，而不是像以前一樣，在擁有巨額貨幣時，不知如何處置，于是銀行開始投資于高風險的金融產(chǎn)品，我們要明白，銀行的錢都是儲戶們的積蓄，如果投資錯誤，銀行還不上儲戶們的錢，則銀行就要倒閉。而現(xiàn)在出臺的存款保險制度，可以避免這樣的事情發(fā)生，可以讓儲戶們更加信任銀行。

（二）穩(wěn)定金融秩序

存款保險制度為利率市場化奠定了基礎，之前儲戶們更加相信國有商業(yè)銀行，因為他們有政府的保護，不會輕易的倒閉，所以儲戶們都在國有銀行存款?，F(xiàn)在存款保險制度實施后，中小商業(yè)銀行也可以參加進來，只要交了保費，就和國有銀行一樣受到保險機構的保護，這樣儲戶們對中小商業(yè)銀行就增加了信心。同時，中小銀行的利率相對較高，可以使市場資源的得到合理配置，也可以使銀行間更加具有公平性，讓他們更能夠公平的競爭。在我國，央行是國家的都知道，你和他競爭根本不可能，但還有許多很有實力的銀行，比如說工商銀行，建設銀行還有農(nóng)業(yè)銀行等等，一般的普通銀行想和他們競爭也是很困難的，但是現(xiàn)在我們可以共同加入存款保險機構，普通銀行可以更放心的去工作，也不用擔心那些大的銀行有政府的庇佑了，在我們普通銀行與他們實力強的銀行競爭后可能面臨倒閉，但是我們現(xiàn)在有了最后一根稻草，運用的好可以起死回生，重新再來，穩(wěn)定了金融秩序。

（三）對破產(chǎn)倒閉機構進行清算

如果一家銀行進入了存款保險機構，即該家銀行現(xiàn)在是投保人，當該銀行面臨破產(chǎn)，已經(jīng)回天乏術了，不得不破產(chǎn)，那么該銀行要還在該銀行存款的人。該銀行在接收存款保險機構給予的賠付后仍不能夠還清債務，那么剩余債務由存款保險機構來清償。

四、存款保險制度的影響

（一）存款保險制度的積極作用

（1）對于我們普通的居民來說，存款保險制度對我們有什么好處呢。就是使存款人對銀行有信心，特別是對中小型商業(yè)銀行，讓存款人可以放心的去銀行存款，放心的去理財，即使將來有人預測該銀行倒閉，擠兌現(xiàn)象還是不會太嚴重，有效的穩(wěn)定了金融秩序。而且存款保險制度的功能已經(jīng)說明，存款保險機構將代替該倒閉銀行還清欠款。所以，存款保險制度的實施，有效的提高了公民的存款信心，促進了銀行的資金融通，更好的促進市場的發(fā)展。

（2）增強了金融監(jiān)管

由于存款保險機構對倒閉破產(chǎn)的金融銀行實行賠付，所以存款保險機構不會讓銀行輕易的倒閉、破產(chǎn)的。它會加強對金融銀行的監(jiān)管，對其經(jīng)營活動進行監(jiān)督，幫助完善金融監(jiān)管體系。存款保險機構也會定期對銀行進行檢查，查看其賬簿、報表，當出現(xiàn)不和規(guī)定或者違反規(guī)定的賬目時，存款保險機構則視情節(jié)嚴重給予警告、勒令其修改，甚至停業(yè)整頓等。所以，該制度使得金融機構的活動更加的規(guī)范化。

（3）對經(jīng)濟體系的積極作用

金融是現(xiàn)代國民經(jīng)濟的核心，經(jīng)濟社會的穩(wěn)定依賴于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，一旦金融系統(tǒng)遭遇風險，面臨危機，實體經(jīng)濟也會遭受波及，整個經(jīng)濟體系也一定會遭遇沖擊。而存款保險制度可以穩(wěn)定金融體系，所以該制度對社會經(jīng)濟體系起到積極的作用。

（二）存款保險制度的消極影響

（1）花費較大的成本

存款保險制度關系到銀行機構、儲戶和存款保險機構三方的利益。對于銀行來說，加入存款保險制度就要繳納一定的保險費，增加了銀行的成本，其成本增加了，那么利潤自然就變少了；對于儲戶也就是普通公民來說，銀行增加了成本，就會變相的從我們這里收取費用來彌補自己的損失，使我們的利益減少，就會降低存款利率；而對于保險機構來說，本身運營已經(jīng)需要成本了，它也有自身的利益，很有可能會出現(xiàn)委托——代理問題，將自身的利益致力于儲戶和納稅人之上，容易滋生腐敗。

（2）道德風險

對于儲戶們來說，有了存款保險制度，儲戶們更加的放心把錢存入銀行了，但是這時儲戶們已經(jīng)對該制度有了了解，所以儲戶們在選擇銀行時可能會一味的選擇高利率的銀行，儲戶們的風險意識便會降低，即使選擇的銀行將要倒閉，儲戶們也不著急的將錢取出。這樣一來，不但儲戶們的利益會遭受損失，銀行機構也會遭到重創(chuàng)。此外，在實行存款保險制度之后，儲戶們放心的把錢交給銀行，由于過分的信任銀行，就減少了平時對自己存款的監(jiān)管，而銀行會因為少了客戶們的監(jiān)管，可能會為了追求高收益拿儲戶們的存款去投資高風險的產(chǎn)品，誘發(fā)銀行的道德風險。

（3）出現(xiàn)更嚴峻的市場競爭環(huán)境

我國存款保險的上限是50萬，這可能會導致存款搬家的現(xiàn)象。會使得更多的儲戶將自己的存款轉移到國有商業(yè)銀行，人們更加相信國有的大銀行。加劇了中小商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行之間的競爭。此外，實行存款保險制度就意味著政府不再為銀行破產(chǎn)買單，對于大額的儲戶們來說，政府不能在保護銀行了，當銀行破產(chǎn)時，他們的存款在保險的限額內才會得到全額的補償，如果超出部分得不到賠償，就要等銀行破產(chǎn)清算，剩余資產(chǎn)再分配。所以，大額儲戶們會將錢分散在不同的銀行進行存款來降低風險。

五、利與弊的權衡

上面已經(jīng)介紹了存款保險制度的積極與消極的影響，二者相互影響，是不可分離，我們享受這一制度給我們的好處的同時，也要接受它的不足。要承認一點，它確實使我們的經(jīng)濟市場得到了改善，我們應該在發(fā)揮它積極作用的時候，要更加努力的去減少消極作用，這些都是靠人的自覺，只要人守規(guī)矩了，我相信這些消極的影響會大大的降低的，利還是大于弊的。

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