張光源

摘 ? 要：本文結合對甘肅、青海兩省的實地調(diào)研情況，探究了普惠金融發(fā)展對“一帶一路”建設的支持作用。從兩者的內(nèi)涵和聯(lián)系點入手，總結了兩省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并通過實際案例，剖析了一帶一路建設中涉及普惠金融發(fā)展的困境?？隙似栈萁鹑诎l(fā)展對“一帶一路”建設的多方位推動作用，并提出了明確定位、市場運作、政府引導等政策建議。

關鍵詞：一帶一路;普惠金融;市場;政府

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1674-0017-2015（11）-0036-05

一、引言

“一帶一路”戰(zhàn)略是我國著眼國際戰(zhàn)略格局深刻調(diào)整、加快推進歐亞一體化、打造我國深度參與全球治理改革、提升全球競爭優(yōu)勢的重要舉措。西北地區(qū)處于與中亞、西亞的交匯帶，自古就是“絲綢之路”的西大門，憑借得天獨厚的地理、文化優(yōu)勢以及建國以來逐步建立壯大的工業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎，必將在“一帶一路”戰(zhàn)略中的發(fā)揮愈來愈重要的作用。

“實業(yè)興國、金融造血”——“一帶一路”戰(zhàn)略的實施離不開金融強有力的支持。尤其對于西北地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后、中小微企業(yè)融資比較困難的現(xiàn)狀，普惠金融的發(fā)展就顯得尤為關鍵。筆者通過甘肅、青海兩地調(diào)研，對當?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展及“一帶一路”戰(zhàn)略的實施有了更為直觀的感受。

分析發(fā)展普惠金融和實施“一帶一路”戰(zhàn)略之間的作用，必須要剖析兩者的內(nèi)涵，理清彼此之間的聯(lián)系。

普惠金融基本含義是：一個能有效、全方位為社會所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口——提供服務的金融體系。普惠金融的“普”體現(xiàn)的是平等，無論是居民個體還是中小微企業(yè)，或者是貧困、偏遠的地區(qū)，都理應享受平等的金融服務。而普惠金融的“惠”折射出的是“通過金融服務改善狀況”、“有效地進行”和“商業(yè)的可持續(xù)”。從這個層面上，普惠金融可以理解為讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，并且這種力量是有效率和可持續(xù)的。

而“一帶一路”的意義在于：著眼于發(fā)展中國家和地區(qū)工業(yè)化初期和市場吸收空間巨大的現(xiàn)狀，借助政治、經(jīng)濟、文化等多邊領域的合作，拓展新的出口路徑，推動國內(nèi)產(chǎn)業(yè)升級，提升中國企業(yè)的國際競爭力。“一帶一路”戰(zhàn)略的實施既需要實力雄厚的國有大型企業(yè)，也離不開充滿活力的中小微企業(yè)，甚至個體經(jīng)營者。這些對象從生產(chǎn)到出口再到市場維護等等，都離不開資金這一要素。同時，作為“一帶一路”上的一個個節(jié)點，無論是城市，還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，無論在“走出去”，還是在“引進來”環(huán)節(jié)中，必須不斷完善自身的基礎建設（既要互聯(lián)互通的交通建設，也少不了惠民助民的民生工程）——其金融需求也是巨大的。

綜上分析，我們可以發(fā)現(xiàn)普惠金融發(fā)展與“一帶一路”建設至少在以下三個方面是緊密相連的。

第一，兩者所堅持的原則是一致的。首先是廣泛的包容性，兩者均涵蓋了政府、企業(yè)、家庭三種角色，出發(fā)點和落腳點都是提高人民的福利。其次是堅持市場化運作的原則，兩者都不是簡單的“輸血”，也不是“一錘子買賣”的短期行為，而是通過金融服務、實體經(jīng)濟發(fā)展等途徑提升地區(qū)、企業(yè)、家庭的競爭力，使之具備長期“造血”的能力。最后是互利共贏的原則，兩者都不以犧牲一些群體的代價換取另一些群體的利益，而是促進資源的合理分配，實現(xiàn)可持續(xù)性共同發(fā)展。

第二，兩者的金融需求是一致的。一方面是從產(chǎn)業(yè)發(fā)展上看，“一帶一路”建設不僅有基礎設施的金融服務需求，還有圍繞產(chǎn)業(yè)轉移、產(chǎn)業(yè)鏈聚集而產(chǎn)生的大量中小微企業(yè)的金融服務需求。另一方面從區(qū)域的發(fā)展上看，“一帶一路”建設涉及地域非常廣，其中不僅有城市金融需求，還有大量農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”的金融需求。這些金融需求與普惠金融的金融需求很大程度上講是重疊的。

第三，兩者具有互相推動的作用。普惠金融的發(fā)展能夠直接或間接地推動“一帶一路”建設：提高中小微企業(yè)的融資能力;縮小城市和農(nóng)村地區(qū)金融服務水平的差距;刺激移動支付等新興金融服務的發(fā)展，進而提高“一帶一路”貿(mào)易等環(huán)節(jié)的效率等等。另一方面，“一帶一路”的發(fā)展可以助力產(chǎn)業(yè)升級，提高企業(yè)競爭力、增加居民收入，這也是為普惠金融的長期發(fā)展注入了持久的動力。

在實地調(diào)研的過程中，我們有意識地將普惠金融發(fā)展和“一帶一路”戰(zhàn)略實施兩個概念進行一并考慮，特別是在和當?shù)卣?、企業(yè)，乃至普通市民的交流中，初步了解他們對這兩個概念之間聯(lián)系的認識。我們發(fā)現(xiàn)，在政府工作人員這個群體中，已經(jīng)有人認識到“一帶一路”建設離不開普惠金融的發(fā)展。對于企業(yè)（企業(yè)家、工人）和普通市民而言，他們認識的“一帶一路”更傾向于“效率”這個層面（即創(chuàng)造效益，提高收入），而普惠金融在他們看來更側重于“公平”這個層面（最普遍的認識是扶貧）。

二、普惠金融在甘青兩省的發(fā)展現(xiàn)狀概要

甘肅、青海兩省均處于西北地區(qū)，地域廣闊，自然條件相對惡劣，經(jīng)濟發(fā)展滯后，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)條件差，農(nóng)牧民收入水平依然偏低，且地區(qū)發(fā)展不平衡，差異性較大。在這兩個地區(qū)大力發(fā)展普惠金融事業(yè)，不僅有利于消除貧困、改善教育、提高婦女兒童的健康水平、改善公共基礎設施建設，而且有助于推動中小微企業(yè)的發(fā)展，助力“一帶一路”建設。

（一）兩省普惠金融發(fā)展取得的成績

近十年來，甘肅、青海兩省普惠金融的發(fā)展在政策力度支持、服務覆蓋面、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和信用環(huán)境優(yōu)化等方面均取得了一定的成績。

第一，在政策支持方面，甘肅省出臺了《甘肅省普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2014-2018）》，從總量目標、體系目標、綜合目標和生態(tài)目標四個方面做了詳細的規(guī)劃，其中特別提出了為低收入人群、小微企業(yè)等弱勢群體和社會薄弱環(huán)節(jié)提供全方位的金融服務，促進區(qū)域經(jīng)濟轉型升級和全面小康社會建設。青海省也制定了一系列普惠金融的發(fā)展規(guī)劃，其中2015年青海銀監(jiān)局印發(fā)《關于發(fā)展普惠金融的指導意見》，提出要大力實施金融扶持“三農(nóng)三牧、小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)助學、扶貧攻堅”四大工程，力爭用3到5年時間，使全省所有薄弱領域的金融服務得到加強，使難以享受傳統(tǒng)金融服務的偏遠農(nóng)區(qū)、牧區(qū)、小微企業(yè)和特殊人群，都能夠以平等的機會、合理的價格、適當?shù)姆绞较硎艿阶罨A的金融服務。

第二，在覆蓋范圍方面，兩省通過延伸金融服務觸角，有效緩解了少數(shù)民族地區(qū)和偏遠落后地區(qū)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務網(wǎng)點和支付終端少、支付渠道不暢等問題。例如甘肅省督促農(nóng)信社網(wǎng)點積極加入支付系統(tǒng)，擴大全省農(nóng)村地區(qū)ATM、POS、銀行卡覆蓋面。至2014 年末，全省農(nóng)民工銀行卡特色服務交易164.52 萬筆、金額13.38 億元，電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量分別達到263 萬戶、219 萬戶和349 萬戶。又例如，青海省農(nóng)信社已實現(xiàn)全省113 個金融服務空白鄉(xiāng)和4 個金融服務薄弱縣、行委的惠農(nóng)金融服務點布設工作，實現(xiàn)了金融服務空白“雙百”覆蓋目標（即縣鄉(xiāng)兩級金融服務百分之百全覆蓋），構建了青海省農(nóng)牧區(qū)基礎金融覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務體系。

第三，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，兩省結合當?shù)貙嶋H情況，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上加大力度。以甘肅為例，陸續(xù)推出了雙聯(lián)惠農(nóng)貸款、雙業(yè)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等一批有特色的金融惠農(nóng)產(chǎn)品。在對中小微企業(yè)的支持上，甘肅出臺了商標權質(zhì)押貸款、股權質(zhì)押貸款辦法，制定了科技金融結合試點方案，積極推動抵押擔保方式創(chuàng)新，努力擴大小微企業(yè)融資種類和融資總量。而青海省以農(nóng)信社為主的農(nóng)村金融機構，立足區(qū)域經(jīng)濟特點，圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及其核心企業(yè)，開發(fā)符合農(nóng)村、牧區(qū)經(jīng)濟特點和農(nóng)牧戶消費習慣的多樣化有特色的金融產(chǎn)品（包括在信貸種類、擔保方式等多方面的創(chuàng)新），基本實現(xiàn)一業(yè)一策、一鄉(xiāng)一色、一縣一品的金融產(chǎn)品格局。

第四，在信用環(huán)境優(yōu)化方面，兩省都在嘗試通過多渠道推進小微企業(yè)和農(nóng)戶信用信息征集與應用，拓展征信系統(tǒng)覆蓋面。甘肅在這方面成績比較突出。到2014年末，甘肅已建立省級中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系試驗區(qū)5個，市（州）級中小企業(yè)信用體系建設試驗區(qū)11個，農(nóng)村信用體系建設試驗區(qū)10 個，累計為4.21 萬戶小微企業(yè)和409.59 萬農(nóng)戶建立了信用檔案，為金融機構、政府相關部門了解中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況提供了可靠依據(jù)。

（二）兩省普惠金融發(fā)展存在的問題

受經(jīng)濟發(fā)展、地廣人稀、市場化程度低等多種因素的制約，甘肅、青海兩省在普惠金融發(fā)展上面臨著不少問題。我們知道普惠金融的發(fā)展離不開金融產(chǎn)品的提供者、需求者和政府的力量，本文從這三個主體出發(fā)，來分析問題所在。

對于金融產(chǎn)品的提供者而言，兩省推動普惠金融發(fā)展的金融主體均以地方法人金融機構為主（如農(nóng)村信用社），實力普遍偏弱，且難以發(fā)揮不同金融機構的比較優(yōu)勢，支持作用有限。此外，受政策限制、風險補償機制、機會成本等因素的影響，目前看來，新的供給者進入市場雖有意愿但實際動作并不十分明顯。

對于金融產(chǎn)品的需求者而言，無論是迫切需要資金維持生計的低收入者，還是面臨市場激勵競爭謀求轉型的中小微企業(yè)，都面臨著本身收益的不穩(wěn)定性、發(fā)展?jié)摿θ酢⒌仲|(zhì)押物缺乏的困境，或者就是自身金融意識薄弱（甚至對新興金融服務有擔憂、抵觸的情緒），加劇了普惠金融的供需矛盾。

對于政府的力量而言，兩省在普惠金融制度建設上主要集中在宏觀“規(guī)范、監(jiān)管”層面和微觀“金融服務提供者”層面上（即集中在“三農(nóng)”和扶貧領域的助推政策和以銀行信貸類服務等方面）。而對于中觀層面金融基礎設施的建設相對落后，特別是以移動支付為代表的新興移動金融方式，兩省的發(fā)展狀況比較落后。中觀層面相關制度和機制的欠缺，不利于普惠金融領域交易成本的降低和服務范圍的擴大，阻礙了金融資源向普惠領域的流動。

三、“一帶一路”建設中面臨的困境

在實地調(diào)研中，通過訪談和資料收集，我們發(fā)現(xiàn)甘青兩省在“一帶一路”戰(zhàn)略推進過程中涉及普惠金融的兩個困難。

（一）困境一：中小微企業(yè)融資難

1、企業(yè)A：甘肅某乳制品生產(chǎn)企業(yè)

該企業(yè)由農(nóng)村專業(yè)合作社轉變而來，投資資金基本來源于當?shù)剞r(nóng)民集資。經(jīng)過7年時間的發(fā)展，已建成9個標準化養(yǎng)殖場，2014年奶牛存欄共計17000頭，日產(chǎn)鮮奶100噸，擁有員工586人，8億元的資產(chǎn)，2億元的年收入。調(diào)研中，企業(yè)反映;“現(xiàn)在國內(nèi)奶制品市場受到各方?jīng)_擊很大，單純走低端奶制品路線，產(chǎn)品就可能被認為是質(zhì)量差——特別是在大城市里，這樣的產(chǎn)品競爭力會很弱。但要打造高端奶制品，從奶牛養(yǎng)殖（奶牛的品種）到取奶、制造、包裝、銷售、售后等一系列環(huán)節(jié)都要保持同步的高端定位，這是需要很大一筆資金投入的——關鍵不是一次性投入，還需要穩(wěn)定的流動現(xiàn)金支持。這筆錢從哪來，靠村民再融資肯定不夠。雖然我們擴大生產(chǎn)的熱情很高，但是資金的問題卻是一道坎?！?/p>

無論是過去，還是在當前，農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)企業(yè)的貸款難問題一直比較普遍。究其原因，包括行業(yè)本身風險較高、貸款抵押物種類偏少、抵押物定價困難等。像乳制品這樣的畜牧業(yè)產(chǎn)品是市場化程度較高的產(chǎn)品，唯有走規(guī)模化、集約化的發(fā)展路徑，才有可能站穩(wěn)市場。“一帶一路”沿線國家和地區(qū)有不少傳統(tǒng)畜牧業(yè)國家，這既是國內(nèi)乳制品企業(yè)的潛在市場，更是“羽翼已豐滿”的競爭者。像企業(yè)A這樣已經(jīng)在西北地區(qū)有一定知名度的企業(yè)，如希望借助“一帶一路”的東風走出去，首先要解決的就是金融支持問題。

2、企業(yè)B：青海某藏毯制造企業(yè)

該企業(yè)是一家集產(chǎn)、供、銷、研、教為一體的綜合性藏毯生產(chǎn)經(jīng)營的民營企業(yè)，目前擁有全資和控股公司8家，其產(chǎn)品在西藏、青海、新疆等國內(nèi)地區(qū)和中西亞、歐美部分地區(qū)有一定的市場份額和知名度。

調(diào)研過程中，企業(yè)的負責人對企業(yè)的發(fā)展以及對當前的市場形勢（特別是互聯(lián)網(wǎng)+的興起）有著獨特的見解，當問及企業(yè)是否存在貸款難的問題時，企業(yè)負責人指出：“我們的企業(yè)因為受到政府支持力度很大，加上效益好，一直以來貸款還是相對比較容易的。但這個容易只是說能貸到錢，而貸款的環(huán)節(jié)還是很復雜，貸款的流程耗時也比較長。雖然利率不高，但算上時間成本就厲害了。近年來，受外國市場需求萎縮，我們企業(yè)的效益也面臨著很大的挑戰(zhàn)，流動現(xiàn)金的支持尤為關鍵。如果在能貸到錢的基礎上更進一步，能更快地貸到錢，那么我們完全有信心在海外市場和伊朗、土耳其的地毯上一爭高下，把咱們民族的好東西發(fā)揚光大?！?

在談及是否考慮上市融資的問題，這位企業(yè)家一方面表示一直在考慮上市中小板的問題，另一方面又表露出對上市過程中涉及諸多復雜問題的擔憂（如對引入股權投資者的顧慮）。

3、企業(yè)A和企業(yè)B融資難的異同點

對比來看，兩家企業(yè)在發(fā)展過程中都面臨著資金的制約，當然這幾乎也是所有中小微企業(yè)面臨的問題。但是對于融資困難的問題，兩者又有不同。

企業(yè)A融資難在于“借不到錢”。這也反映了大多數(shù)農(nóng)村合作社演變的中小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀。企業(yè)B融資難在于“借錢過程復雜且時間長”。對于像B這樣既有當?shù)卣罅χС?，本身效益又強的民營企業(yè)，通常拿到銀行貸款的概率也較高。但是受制于當前銀行發(fā)放貸款流程上的限制，時間成本就不得不納入考慮。此外，這類企業(yè)的融資難還體現(xiàn)在融資渠道單一，如何消除這類企業(yè)拓寬融資渠道的顧慮，也是一個迫切的問題。

（二）困境二：家庭型特色旅游業(yè)發(fā)展困難

甘肅省和青海省都有非常豐富且具有特色的旅游資源，包括數(shù)量眾多的物質(zhì)文化遺產(chǎn)和非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。無論從經(jīng)濟層面還是文化層面，這些旅游資源將成為“一帶一路”建設中“走出去、引進來”的重要抓手。通過發(fā)展特色旅游產(chǎn)業(yè)，帶動當?shù)鼐用裰赂?，已?jīng)在我國很多地區(qū)實現(xiàn)。調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)甘肅、青海不少地區(qū)的農(nóng)民也正在利用當?shù)芈糜钨Y源開辦農(nóng)家樂等方式增加收入，但也存在一些現(xiàn)實的困境。

1、供電設施落后

青海湖周邊的農(nóng)村家家戶戶基本都辦起了住宿、餐飲一體的農(nóng)家樂，但農(nóng)家樂入住率并不高。農(nóng)家樂主人反映：

“不是沒有客源，相反每天都有人打電話來預訂房間——而是我們不敢滿員接客。原因就是電力供應不上。就像現(xiàn)在店里的客房住了一半，但到了晚上遇到用電高峰，全村的電壓就上不去，空調(diào)用不了，電熱水器用不了，甚至電燈也不敢全亮上?！?/p>

當問起為什么不自行購買發(fā)電設備時，答案非常簡單——“沒錢”。

“我們也想購買發(fā)電設備，但是投入成本很大，運行起來更需要錢。像我這樣信用程度高、還款能力較強的農(nóng)戶，在當?shù)匦庞蒙缫话阕疃嘀荒苜J款5萬元，而且貸款期限很短。就算能順利貸到5萬元，還要投入農(nóng)家樂運營，根本不可能去買發(fā)電設備——如果買了發(fā)電設備，農(nóng)家樂賺不到錢，銀行貸款還不上，麻煩就大了?！?/p>

人們常說“要想富，先修路”。像“電”這樣早已進入千家萬戶的東西，在一些地區(qū)還是那么匱乏。

2、信息設備建設的落后

西北地區(qū)地廣人稀，特別是在農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)發(fā)達的地區(qū)，無論是企業(yè)和農(nóng)戶的貸款需求，還是支付需求都是比較大的。如果能在這些環(huán)節(jié)上降低成本、提高效率，無疑對企業(yè)的發(fā)展、居民的增收，乃至“一帶一路”建設都是有推動作用的。

在這些地區(qū)能否通過利用移動金融助推普惠金融，在調(diào)查中作者訪談了相關人員。結論比較遺憾，目前在大部分偏遠地區(qū)還難以實現(xiàn)移動金融服務。原因除了文化因素（如藏區(qū)少數(shù)民族對現(xiàn)金支付的粘性）以外，最重要的還是信息設備建設的落后。調(diào)研過程中，在不少地區(qū)手機信號顯著變?nèi)跎踔林袛?，這樣的困境確實是存在的。

四、結論與政策建議

（一）結論：普惠金融助力“一帶一路”

通過調(diào)研，我們得以實地了解甘肅、青海兩省的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和“一帶一路”戰(zhàn)略的實施情況。當?shù)卣?、企業(yè)正在契合“一帶一路”的黃金機遇，著手多方位的發(fā)展規(guī)劃。這其中也包括了如何利用金融更好地支持實業(yè)發(fā)展，更好地提高人民生活水平。普惠金融基于“全方位、更深入”的惠民金融服務，對于發(fā)展相對落后、但充滿機遇的西北地區(qū)而言具有十分重要的意義。雖然只是經(jīng)過初步的調(diào)研，但可以肯定的是普惠金融的發(fā)展正在助力“一帶一路”建設。

擴展來看，我們認為普惠金融的發(fā)展至少在以下三個方面助力“一帶一路”建設。

第一，普惠金融發(fā)展有助于消除貧困，改善低收入者經(jīng)濟福利。低收入者往往缺乏資金購買生產(chǎn)資料或接受培訓教育，這樣也就失去了提高收入的可能性，造成了惡性循環(huán)。普惠金融的發(fā)展有助于他們借助金融服務的力量捕捉商機或是填補現(xiàn)金流的缺口，從而保護和增加他們多元化的收入來源。

第二，普惠金融發(fā)展能支持中小微企業(yè)的發(fā)展，助推其參與“一帶一路”建設。中小微企業(yè)雖然體量小、敏感脆弱、市場競爭力小，但同時卻具備靈活、生產(chǎn)成本低等優(yōu)勢。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，很多像藏毯、高原夏菜等有一定特色和競爭力的中小微企業(yè)，由于缺乏資金無法擴大生產(chǎn)經(jīng)營，進而也就失去了參與“一帶一路”建設的機會。普惠金融的發(fā)展可以開拓多條中小微企業(yè)的融資渠道，不僅僅是銀行貸款，包括上市融資、甚至股權眾籌這樣的新型融資方式都可以進行嘗試。

第三，普惠金融發(fā)展可以改善公共基礎設施建設，助力當?shù)靥厣Y源的輸出。許多微型金融項目提供專門用于修建公共基礎設施的金融支持，如印度的SEWA項目。對于西北地區(qū)，這樣的金融服務需求同樣是迫切的。一般的觀點是公共基礎設施建設有助于提高居民生活質(zhì)量，但當前公共基礎設施建設對經(jīng)濟的推動作用也愈發(fā)明顯。特別是希望通過旅游業(yè)來提振當?shù)亟?jīng)濟的西北地區(qū)，落后的公共基礎設施建設難以打開“走出去、引進來”的局面。

（二）政策建議

“一帶一路”建設和普惠金融發(fā)展都是非常復雜的綜合性戰(zhàn)略問題，既互相獨立，又彼此緊密聯(lián)系。我們要明確普惠金融的受眾在“一帶一路”建設中的定位，抓住各方面的主要金融需求，推動普惠金融向縱深發(fā)展，有效發(fā)揮普惠金融對“一帶一路”建設的支持。

第一，要明確普惠金融發(fā)展對“一帶一路”建設作用的定位。普惠金融的著眼點是那些迫切需要金融服務而不得的群體，既要“普”，也要“惠”。既要為那些正在參加“一帶一路”建設的低收入人群或中小微企業(yè)服務，也要盡可能去尋找潛在的“建設者”，通過金融支持，幫助他們越過“門檻”，參與到“一帶一路”建設中來。普惠金融其實也是一條引導資金流向實體經(jīng)濟的渠道，既要保持這條渠道的暢通，確保那些充滿活力的中小微企業(yè)有資金支持，也要拓寬這條渠道，在融資方式上開展創(chuàng)新。

第二，要發(fā)揮市場在普惠金融發(fā)展中“看不見手的作用”。普惠金融的發(fā)展單靠一兩家金融機構難以實現(xiàn)，既要參與主體多，也要金融機構類型豐富。這個過程僅僅依靠政府“搖旗吶喊”不行，要吸引金融產(chǎn)品的供給者留在或進入市場，還需要實現(xiàn)金融機構盈利（包括機會成本的比較）。這就需要發(fā)揮市場配置資源的作用，鼓勵市場發(fā)現(xiàn)有價值的項目，通過“投資-盈利-再投資”，實現(xiàn)良性循環(huán)。

第三，政府要營造良好的環(huán)境，推動普惠金融組織、服務、信用等綜合體系的建設。一方面要繼續(xù)加快頂層設計，特別是涉及“一帶一路”建設的方面，要探索建立跨部門的領導協(xié)調(diào)機構，制定科學系統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略;另一方面要積極引導多方參與，共同健全多層次的普惠金融組織體系，完善全方位的普惠金融市場體系，構建多渠道的普惠金融服務體系，以及建設誠實守信的普惠金融信用體系。

參考文獻

[1]焦瑾璞，陳瑾.建設中國普惠金融體系——提供全面享受現(xiàn)代金融服務的機會和途徑[M].北京：中國金融出版社，2009.

[2]焦瑾璞.我國普惠金融現(xiàn)狀及未來發(fā)展[J].金融電子化，2014，（10）：15-17.

[3]袁新濤.絲綢之路經(jīng)濟帶建設和21世紀海上絲綢之路建設的國家戰(zhàn)略分析[J].東南亞縱橫，2014，（8）：3-5.

[4]朱守銀，張照新，張海陽，汪承先.中國農(nóng)村金融市場供給和需求——以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為例[J].管理世界，2003，（3）：91-95.

[5]焦瑾璞，黃亭亭，汪天都，張韶華，王瑱.中國普惠金融發(fā)展進程及實證研究[J].上海金融，2015，（4）：19-22.

[6]普玟，科技日報互聯(lián)網(wǎng)金融背景下移動支付新特點[N].科技日報，2014-7-16.

[7]溫萬德.普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗及啟示——基于甘肅的調(diào)查與思考[J].北方金融，2015，（3）：90-93.

[8]劉尚榮，史春喜.和諧社會視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展思考[J].技術經(jīng)濟與管理研究，2012，（8）：121-124.

[9]劉沿峰.普惠金融的青海特色之路[N].農(nóng)村金融時報，2014-12-1.

[10]趙磊.陜西、甘肅、新疆在“一帶一路”戰(zhàn)略中的比較優(yōu)勢與建議[J].西部大開發(fā)，2015，（3）：71-76.

The Promotion Effect of the Development of the Inclusive Financial

System on “the Belt and Road” in Northwestern China

ZHANG Guangyuan

（the People s Bank of China， Shanghai 200120）

Abstract： Combined with the investigations in Gansu and Qinghai provinces， the paper discusses the support effect of the development of the inclusive finance on the construction of “the Belt and Road”. Beginning with the connotation and relation between the development of the inclusive finance and the construction of “the Belt and Road”， the paper sums up the current situation of the inclusive finance development in these two provinces， and analyzes the difficulties in the construction of “the Belt and Road” with the practical cases. The paper says highly of the promotion effect of the inclusive finance on the construction of “the Belt and Road”， and clearly makes suggestions such as Clear Positioning， Market Operation， Government Guidance etc.

Keywords： the Belt and Road （B&R）; inclusive financial system; market; government

責任編輯、校對：申建文