王志剛

摘 要：近年來，縣域農(nóng)商銀行面臨經(jīng)濟(jì)下行、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起、同業(yè)競爭日趨激烈等因素的多重挑戰(zhàn)，不斷沖擊縣域農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營陣地、市場。面對發(fā)展的新常態(tài)，縣域農(nóng)商銀行亟須推進(jìn)經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型，應(yīng)對多重挑戰(zhàn)。文章以蒼南農(nóng)商銀行為例，通過介紹蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實(shí)踐、分析存在的問題，探討實(shí)施“小額金融”的戰(zhàn)略意義，進(jìn)一步明確推進(jìn)“小額金融”的具體舉措。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行 支農(nóng)支小 小額金融 具體建議

中圖分類號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）12-208-02

一、蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實(shí)踐

浙江省蒼南縣現(xiàn)下轄10個(gè)鎮(zhèn)、2個(gè)民族鄉(xiāng)、95個(gè)社區(qū)、81個(gè)居民區(qū)、776個(gè)行政村，總?cè)丝诩s156萬（含外來人口20萬），本地以農(nóng)村人口為主，是浙江省第一人口大縣；“敢吃第一口，勇為天下先”的蒼南人民沐浴改革開放的東風(fēng)，曾創(chuàng)造出股份制改革、浮動(dòng)利率改革等十幾個(gè)全國第一，是全國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)和“溫州模式”重要發(fā)祥地之一，擁有“中國禮品城”、“中國塑編城”、“中國紫菜之鄉(xiāng)”、“中國蘑菇之鄉(xiāng)”等多張國字號(hào)工業(yè)、農(nóng)業(yè)金名片。2014年，蒼南縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值393.59億元，增幅為7.94%；實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入為41.09億元；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，城鎮(zhèn)居民當(dāng)年人均可支配收入33585元，農(nóng)村居民人均純收入15471元。

蒼南農(nóng)商銀行現(xiàn)下轄1個(gè)營業(yè)部、21家支行，共53個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營業(yè)機(jī)構(gòu)遍布全縣12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約占全縣銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的45%；在全縣布放ATM機(jī)335臺(tái)，設(shè)立了332個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)；員工895人，占全縣銀行從業(yè)人員的45%。截至2015年9月，該行各項(xiàng)存款余額191.73億元，占全縣市場份額的40%；各項(xiàng)貸款余額154.33億元，占全縣市場份額的25%，存貸款規(guī)模連續(xù)10年位列全縣銀行機(jī)構(gòu)首位；10萬元以下小額貸款不良余額2919萬元，不良率為0.19%；是蒼南縣第一納稅大戶。該行近年來支農(nóng)支小主要做法有：

1.大力推進(jìn)產(chǎn)品普惠。一是針對性推出小額信用貸款、農(nóng)村聯(lián)保貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、“油貸寶”貸款、豐收愛心卡等28項(xiàng)信貸產(chǎn)品，大力支持農(nóng)村青年、農(nóng)村低收入人群、農(nóng)村婦女等群體創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品普惠大眾化。例如，該行目前已發(fā)放愛心卡4.72萬張，占全縣低收入農(nóng)戶家庭數(shù)的90.08%；發(fā)放小額信用貸款2.57萬筆，貸款金額15.26億元。二是主動(dòng)對接政府各類民生代理業(yè)務(wù)，積極打造免費(fèi)便捷的大代理服務(wù)體系，相繼代理了包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、市民卡、水電費(fèi)代繳、糧漁林補(bǔ)貼等在內(nèi)的各類民生款項(xiàng)中間業(yè)務(wù)50多種，服務(wù)客戶數(shù)近65萬戶。例如，該行目前已發(fā)放市民卡55.77萬張，市民卡市場占有率達(dá)62%。

2.大力推進(jìn)便民普惠。一是組織客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶，調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營等基本情況，并開展評(píng)議授信，建立農(nóng)戶電子授信檔案，為快速發(fā)放小額貸款打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2015年9月底，該行已建立14.04萬戶農(nóng)戶電子授信檔案，占全縣農(nóng)戶數(shù)的72.8%。二是在全縣主要集鎮(zhèn)成立辦貸中心，實(shí)行農(nóng)戶貸款集中辦貸，提升農(nóng)戶辦貸效率。三是優(yōu)化小額貸款辦貸手續(xù)，對農(nóng)戶小額貸款貸前調(diào)查、客戶建檔、評(píng)議授信、審查審批、貸款發(fā)放和貸款檢查等環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，并整合六大操作系統(tǒng)，推行“四合一”貸款申請書，減少了客戶簽字環(huán)節(jié)，極大簡化了流程，客戶經(jīng)理辦貸時(shí)間比原先減少了三分之一。

3.大力推進(jìn)陽光普惠。一是該行在縣委、縣政府的牽頭和授權(quán)下，長期以來主導(dǎo)開展全縣的信用村和信用農(nóng)戶評(píng)定工作，助推了縣域信用環(huán)境建設(shè)。目前該縣共有2個(gè)省級(jí)信用鎮(zhèn)、10個(gè)省級(jí)信用村，3個(gè)市級(jí)信用鎮(zhèn)、20個(gè)市級(jí)信用村，432個(gè)縣級(jí)信用村，評(píng)定數(shù)量位居全省各縣、區(qū)首位。二是推進(jìn)客戶經(jīng)理“網(wǎng)格化”管理，實(shí)施客戶經(jīng)理分片區(qū)服務(wù)，并面向社會(huì)公示業(yè)務(wù)種類、辦貸流程環(huán)、客戶經(jīng)理基本信息及聯(lián)系方式等內(nèi)容，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)辦理透明度及效率。三是在縣委組織部的指導(dǎo)下，該行選派10名鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融特派員，協(xié)助中心鎮(zhèn)推進(jìn)普惠金融；選派了87個(gè)駐村金融聯(lián)絡(luò)員，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

二、蒼南農(nóng)商銀行推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略的背景分析

總結(jié)蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實(shí)踐，核心要點(diǎn)是推進(jìn)業(yè)務(wù)增戶擴(kuò)面，提升與客戶業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度，做強(qiáng)做實(shí)基礎(chǔ)客戶群，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。在取得成績的基礎(chǔ)上，該行大力推進(jìn)支農(nóng)支小升級(jí)版工程，全面推行“小額金融”戰(zhàn)略，進(jìn)一步提升核心競爭力?！靶☆~金融”包括大力發(fā)展小額存款和小額貸款等兩方面主要內(nèi)涵，其主要意義在于：

1.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前蒼南縣有人口156萬（含外來人口20萬），家庭戶數(shù)36萬戶，目前在該行開立存款賬戶有110萬戶，其中5萬元以下對私存款客戶有106萬戶，戶數(shù)占比95%；余額33億元，余額占比26%。貸款戶數(shù)10.2萬戶，金額10萬元（含）以下客戶占全部貸款戶的82%，貸款客戶多以小客戶為主。小額客戶一直是該行主要的服務(wù)群體，還具備很大的營銷空間。堅(jiān)持“小額金融”戰(zhàn)略，繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)工作，有利于蒼南農(nóng)商銀行保持先發(fā)優(yōu)勢，是該行未來發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ弧?/p>

2.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的要求。小額貸款具有額小、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即使產(chǎn)生逾期，化解也相對容易；對于縣域農(nóng)商銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相比商業(yè)銀行、股份制銀行略有不足，發(fā)展小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)在可控、可承受范圍內(nèi)，有利于提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力及資產(chǎn)質(zhì)量。

3.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是提高產(chǎn)品收益的要求。2014年，國家調(diào)整了稅收政策，對10萬元（含）以下農(nóng)戶小額貸款利息收入減免營業(yè)稅和10%的所得稅，相當(dāng)于提高利率0.58%，高于貸款平均收益率，是蒼南農(nóng)商銀行收益最高的貸款產(chǎn)品。與此同時(shí)，小額存款對目前利率市場化反映敏感度低，維護(hù)成本穩(wěn)定，有利于控制經(jīng)營成本，有利于應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)。

4.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是提升核心競爭力的要求。當(dāng)前縣域農(nóng)商銀行貸款利率相比其他銀行要高，但作為縣域一級(jí)法人，具有決策迅速、管理鏈條短等優(yōu)勢，具體體現(xiàn)為辦理小額貸款手續(xù)普遍比他行簡化、方便?？h域農(nóng)商銀行可以充分利用貸款手續(xù)簡便優(yōu)勢，實(shí)施差異化競爭戰(zhàn)略，避免與他行拼利率，通過建立、健全小額貸款快速服務(wù)機(jī)制，強(qiáng)化核心競爭力建設(shè)。

三、蒼南農(nóng)商銀行推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略的具體建議

縣域農(nóng)商銀行應(yīng)堅(jiān)持“明確定位、因地制宜、大力推進(jìn)”的原則，全面實(shí)施“小額金融”戰(zhàn)略。以蒼南農(nóng)商銀行為例，筆者認(rèn)為，可以通過以下措施，全面推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略，夯實(shí)基礎(chǔ)客戶群，進(jìn)一步推動(dòng)做強(qiáng)做優(yōu)。

1.推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”信貸投放原則，大力推廣小額貸款業(yè)務(wù)，做到信貸支農(nóng)支小廣覆蓋。一是大力推廣10萬元以下小額貸款，提高金額10萬元以下的貸款戶數(shù)占比及余額占比。二是簡化小額貸款操作流程。以方便客戶及他行不可復(fù)制為目標(biāo)，對小貸流程的貸前調(diào)查、客戶建檔、評(píng)議授信、審查審批、貸款發(fā)放、貸后檢查等環(huán)節(jié)進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，全力打造差異化競爭的服務(wù)品牌。三是加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。依托農(nóng)村生產(chǎn)要素，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展要求，積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，開辦土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富廣大客戶的信貸選擇。四是大力推廣家庭信用貸款。依托數(shù)據(jù)分析，以存量客戶群為主要目標(biāo)大力推廣家庭信用貸款。家庭信用貸款是以農(nóng)戶直系親屬作為貸款擔(dān)保人，可以有效解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題。五是大力推廣網(wǎng)上放貸功能。充分利用省農(nóng)信聯(lián)社豐收e網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)，建立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)貸辦理流程，實(shí)現(xiàn)小額信貸的自助發(fā)放與還貸。六是加強(qiáng)客戶經(jīng)理配備。全行人力資源優(yōu)先向業(yè)務(wù)拓展條線傾斜，逐年增編客戶經(jīng)理，壯大客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保障小額貸款的發(fā)放效率。

2.積極拓展小額存款。一是加大中間業(yè)務(wù)拓展力度。大力拓展水電費(fèi)、天然氣費(fèi)等系列代收代付業(yè)務(wù)；加強(qiáng)與衛(wèi)生醫(yī)療、公交車及公共自行車等公共服務(wù)領(lǐng)域合作，加快市民卡業(yè)務(wù)推廣及激活，全面推進(jìn)“一卡通”工程建設(shè)。在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)客戶向賬戶歸集資金，促進(jìn)小額存款穩(wěn)步增長。二是積極營銷新目標(biāo)客戶群。面對新蒼南人，大力推廣新居民卡，逐步引導(dǎo)新蒼南人資金通過農(nóng)信資金結(jié)算體系循環(huán)；面向青年群體，積極開辦青年卡業(yè)務(wù)；面向在校學(xué)生，全面發(fā)放豐收才子卡；面對蒼南信教群體比較多的特點(diǎn)，積極做好宗教系統(tǒng)及信教群眾資金組織工作。三是提高貸款客戶資金返存率。加強(qiáng)貸款客戶現(xiàn)金流管理，嚴(yán)格貸款客戶準(zhǔn)入和現(xiàn)金流考核，向存量貸戶要增量存款。四是向存量存款客戶要增量資金。依托農(nóng)信系統(tǒng)豐收銀行卡“五免”優(yōu)惠等產(chǎn)品優(yōu)勢，做好存量存款客戶盤活；通過加強(qiáng)宣傳、組織積分拜訪等措施，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)、核心及活躍客戶賬戶數(shù)，提高客戶戶均存款余額。

3.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。要求客戶經(jīng)理深入基層，詳細(xì)開展貸前調(diào)查；加強(qiáng)制度及流程學(xué)習(xí)，認(rèn)真做好貸時(shí)審查；加大貸后回訪頻率，及時(shí)做好貸后檢查，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對小額放貸的信貸檢輔作用，提升小額貸款風(fēng)險(xiǎn)把控能力；加強(qiáng)員工失范行為管理，定期開展員工行為動(dòng)態(tài)考核，有效防范內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.強(qiáng)化保障體系建設(shè)。一是優(yōu)化重點(diǎn)集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局。加快集鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整，以社區(qū)為單位，合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)對接社區(qū)，進(jìn)一步明確網(wǎng)點(diǎn)的市場定位、服務(wù)社區(qū)的范圍，加快推進(jìn)社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型建設(shè)。二是強(qiáng)化科技保障支撐。加大科技投入，壯大科技力量，提升科技對業(yè)務(wù)發(fā)展的引領(lǐng)能力；加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘、分析管理，加大對客戶經(jīng)營管理各方面的支持力度，提高業(yè)務(wù)精細(xì)化經(jīng)營能力；同時(shí)，充分發(fā)揮科技在優(yōu)化貸款流程、加強(qiáng)貸款監(jiān)督等方面作用，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，為實(shí)施“小額金融”戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力的科技保障。三是加強(qiáng)任務(wù)指標(biāo)考核。將“小額金融”發(fā)展目標(biāo)作為年度業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)，加大與績效掛鉤比重；設(shè)立小額金融專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，每年評(píng)選推進(jìn)先進(jìn)單位及先進(jìn)個(gè)人；加強(qiáng)倒逼機(jī)制建設(shè)，建立定期通報(bào)制度，及時(shí)通報(bào)“小額金融”推進(jìn)情況，積極營造基層支行做業(yè)務(wù)“比、追、趕、超”的良好氛圍。

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（作者單位：蒼南農(nóng)商銀行 浙江蒼南 325800）（責(zé)編：李雪）