■ 朱秀委 博士 盧路瑤 博士（溫州醫(yī)科大學(xué)信息與工程學(xué)院 浙江溫州 325035）

電子商務(wù)與電子支付發(fā)展情況

隨著計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并在過去的十多年里得到了蓬勃的發(fā)展。電子商務(wù)不僅僅帶來了經(jīng)濟(jì)上的收益，也改變了人們的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣，逐漸成為人們生活中不可或缺的組成部分。與此同時(shí)，支付方式也發(fā)生著快速的變革。傳統(tǒng)的商務(wù)支付方式需要面對(duì)面進(jìn)行交易，具有過程復(fù)雜、受時(shí)空限制和現(xiàn)金攜帶不便等諸多局限性，無法滿足現(xiàn)代化電子商務(wù)的需求。因此，基于數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的各種電子支付方式不斷出現(xiàn)，其具有方便、快捷、經(jīng)濟(jì)、高效的明顯優(yōu)勢，極大地推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的公告，電子支付是指通過電子終端發(fā)出的支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。按照指令發(fā)起方式的不同，電子支付又分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、ATM交易等。根據(jù)是否利用互聯(lián)網(wǎng)來完成支付，又可以分為網(wǎng)下支付和網(wǎng)上支付兩種方式，其中移動(dòng)支付也可視為網(wǎng)上支付。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與支付軟件的不斷進(jìn)步，網(wǎng)上支付方式也快速發(fā)展，并逐漸成為電子商務(wù)中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。根據(jù)央行2010-2012年中國支付體系發(fā)展報(bào)告的不完全統(tǒng)計(jì)，商務(wù)活動(dòng)中的網(wǎng)上支付交易筆數(shù)及金額都連年快速增長（見圖1）。本文就網(wǎng)上支付方式進(jìn)行簡要分析。

網(wǎng)上支付方式的類型

網(wǎng)上支付又稱為在線支付，指的是消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接款項(xiàng)支付的行為。從某種意義上說，網(wǎng)上支付可以理解為電子支付的高級(jí)方式。與其他支付方式相比，網(wǎng)上支付具有隨時(shí)隨地的特性，因此被廣泛接受與使用，并被預(yù)測為下一世紀(jì)主要的電子支付形式。目前，網(wǎng)上支付方式主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、基于第三方支付平臺(tái)的支付、移動(dòng)支付等。

（一）銀行卡網(wǎng)上支付

這種支付方式借助于各大銀行發(fā)行的銀行卡，包括借記卡與信用卡。在使用者向銀行申請(qǐng)開通了銀行卡的在線支付功能后，可登錄相應(yīng)的網(wǎng)上銀行，并在在線支付的步驟中，利用無證書的密碼或有證書的UKey等途徑來完成。應(yīng)該說，這種支付方式是我國目前應(yīng)用較普遍的，大多數(shù)人認(rèn)可或正在使用的方式。

（二）電子現(xiàn)金

又被稱為電子貨幣或數(shù)字貨幣，是一種用加密序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中貨幣金額的技術(shù)。簡單地說，就是用電子形式來模擬現(xiàn)金。用電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)上支付無需與銀行連接，具有靈活多用、匿名快捷、方便節(jié)省等特點(diǎn)，在小額度支付中特別實(shí)用。在國外電子商務(wù)中，電子現(xiàn)金已被廣泛應(yīng)用，但在國內(nèi)應(yīng)用還不太普遍。主要原因在于電子現(xiàn)金相關(guān)的軟硬件技術(shù)要求較高，目前采用電子現(xiàn)金的商家和銀行還不太多。2014年5月由哆啦寶公司推出的“哆啦口袋”在某種意義上就是一種電子現(xiàn)金。

（三）電子支票

顧名思義，電子支票就是電子化的紙質(zhì)支票，其功能與傳統(tǒng)支票幾乎相同。電子支票通過數(shù)字簽名來確認(rèn)交易雙方的身份、銀行和賬戶等信息，因此比傳統(tǒng)支票具有更高的安全性。利用這種方式進(jìn)行網(wǎng)上支付，可以使支票支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化和自動(dòng)化，具有方便、高效、易于流通、安全性高、綠色環(huán)保、省時(shí)省錢等諸多優(yōu)點(diǎn)。雖然電子支票支付方式出現(xiàn)較晚，但目前在一些國家得到廣泛應(yīng)用，已逐步取代傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票。

（四）基于第三方支付平臺(tái)的支付方式

目前對(duì)第三方支付平臺(tái)尚無公認(rèn)統(tǒng)一的定義，一般是指為網(wǎng)絡(luò)交易雙方實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付而搭建的資金轉(zhuǎn)移平臺(tái)。它屬于第三方的服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)，作為銀行、網(wǎng)站及商家之間資金往來的中轉(zhuǎn)站，提供網(wǎng)上支付通道。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)主要分為兩類（廖敏慧，2006）：一是以北京首信、上海環(huán)訊與網(wǎng)銀在線等為代表的網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)。這種支付模式下，交易各方權(quán)責(zé)明確、結(jié)算便利，但消費(fèi)者使用需要向銀行申請(qǐng)，需要支付較高手續(xù)費(fèi)，且存在交易安全問題。二是以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)。這種支付平臺(tái)是大型電子商務(wù)公司自建的支付平臺(tái)，與公司本身的信用掛鉤，保證資金流和貨物流在交易雙方順利對(duì)流，起到交易保證和貨物安全保障的作用。

（五）移動(dòng)支付

是指用戶通過移動(dòng)終端尤其是手機(jī)，借助于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)或Internet無線網(wǎng)絡(luò)，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種新型支付方式，通常也稱為手機(jī)支付（郝慧麗，2014）。從狹義上看，移動(dòng)支付并不算典型的網(wǎng)上支付，因?yàn)槠渲Ц哆^程往往是通過上述的銀行卡在線支付功能或第三方支付平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)的。這種新型的支付方式在國內(nèi)外的發(fā)展都非常迅速，尤其是在小額支付場合下特別流行。可以說，移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，而且隨著手機(jī)軟件和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，其應(yīng)用的場合必將越來越廣。

圖1 中國人民銀行發(fā)布的2010-2012年網(wǎng)上支付方式數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

網(wǎng)上支付存在的問題及應(yīng)對(duì)措施

（一）網(wǎng)上支付的安全問題

用戶在使用某種支付方式時(shí)，第一考慮的必然是安全問題。這里的安全問題包括幾個(gè)方面，一是交易安全性，即消費(fèi)者在支付費(fèi)用之后能否確保得到商品或服務(wù)。二是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性，目前網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒盛行、釣魚網(wǎng)站泛濫等問題屢見不鮮。三是信用安全性，在商品或服務(wù)質(zhì)量有問題時(shí)，網(wǎng)上支付系統(tǒng)能否保證消費(fèi)者得到賠償或補(bǔ)償。這幾個(gè)方面都會(huì)影響用戶對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的選擇。針對(duì)交易及信用安全問題，應(yīng)當(dāng)盡快建立并完善信用評(píng)價(jià)體系，與公司、個(gè)人和網(wǎng)上平臺(tái)服務(wù)商直接掛鉤。實(shí)際上，阿里巴巴等公司已經(jīng)開始類似嘗試。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全問題，可通過安裝功能較強(qiáng)的殺毒軟件及防火墻、入侵檢測及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、數(shù)字簽名及文件加密等技術(shù)來保障（楊磊，2014）。

（二）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證問題

國內(nèi)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)可分為銀行、行業(yè)和地方三個(gè)體系，各個(gè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)縱橫交叉，復(fù)雜而混亂。對(duì)網(wǎng)上支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一，例如中國銀行采用的標(biāo)準(zhǔn)是SET，而招商銀行采用的SSL。不同的認(rèn)證體系和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)勢必造成網(wǎng)上支付不暢或不安全。

針對(duì)這個(gè)問題，需要加快網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的建立與統(tǒng)一。對(duì)不同的網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)采取統(tǒng)一規(guī)范，建立一致的安全認(rèn)證體系。例如，將各個(gè)網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)通過一定的方式進(jìn)行鏈接和共享，共同提供網(wǎng)上支付功能。

（三）相關(guān)法律滯后的問題

目前，我國對(duì)于電子商務(wù)方面的政策、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的制定嚴(yán)重滯后與實(shí)際情況，具體到網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)來說，一方面網(wǎng)上支付方式、業(yè)務(wù)量快速發(fā)展，另外一面相關(guān)法律卻基本上還是空白。盡管有一些《指引》、《辦法》等出臺(tái)，但畢竟不是完善的法律制度。

在此，建議國家相關(guān)部門加快立法進(jìn)程，完善法律保障，制定明確、有效、完整的電子支付法律，乃至于更加具體的網(wǎng)上支付法律。一個(gè)完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是電子商務(wù)發(fā)展的必備條件，一旦在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問題，可以有法可依，及時(shí)有效、嚴(yán)格有序的查處，并追究相關(guān)人員的法律責(zé)任。

實(shí)際上，除上述幾個(gè)問題之外，還存在著銀行技術(shù)水平有待提高、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)（宋孟丘等，2014）、電子貨幣合法性規(guī)范、網(wǎng)上支付的金融監(jiān)管等諸多問題。這需要政府機(jī)關(guān)、銀行機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)電商等各方的共同努力，以營造一個(gè)健康、有序的電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境。

網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢

盡管網(wǎng)上支付存在上述的若干問題，還有待于各行業(yè)各部門的努力去進(jìn)一步規(guī)范和完善，但作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新興技術(shù)，其廣泛的應(yīng)用前景是不容否認(rèn)的?？傮w來說，網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢如下：

（一）網(wǎng)上支付在電子商務(wù)中的地位日益重要

網(wǎng)上支付具有傳統(tǒng)支付方式無法比擬的優(yōu)勢，與電子商務(wù)新形勢更加契合，因此也被越來越多的人所接受。隨著相關(guān)法律法規(guī)、信用制度和安全支付協(xié)議的完善，相信在不久的將來，網(wǎng)上支付將成為電子商務(wù)的首選支付手段，而網(wǎng)上支付的發(fā)展也必將推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。實(shí)際上，我國電子商務(wù)的廣闊市場前景已經(jīng)吸引了眾多國外資本，eBay收購電子商務(wù)網(wǎng)站易趣、亞馬遜收購卓越網(wǎng)等收購行為反映了我國電子商務(wù)市場的成長前景，更重要的是，全球化的電子商務(wù)必然對(duì)網(wǎng)上支付提出了更高的需求，網(wǎng)上支付的重要性也將越來越高。

（二）網(wǎng)上支付利用的高科技手段將日趨增多

與高效率快節(jié)奏的現(xiàn)代電子商務(wù)相匹配，人們對(duì)網(wǎng)上支付的便利性、安全性也提出了更高的要求，這必將推動(dòng)各種高科技手段的研制與應(yīng)用。例如：指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將被廣泛應(yīng)用。這些技術(shù)具有個(gè)性化、唯一性的特點(diǎn)，因而具有更高的安全性。將傳統(tǒng)的賬戶和密碼登錄方式和高科技的識(shí)別技術(shù)相結(jié)合，有助于賬戶安全性的進(jìn)一步提高，即便用戶的賬戶信息不慎被竊取，也不會(huì)被他人“盜刷”。此外，各種新型移動(dòng)終端也將被大量用于網(wǎng)上支付。總之，隨著技術(shù)的發(fā)展，相信會(huì)有更多的高科技手段被應(yīng)用于網(wǎng)上支付領(lǐng)域并逐步得以推廣。

（三）網(wǎng)上支付相關(guān)法律法規(guī)將不斷完善

網(wǎng)上支付的健康發(fā)展也離不開相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。目前，已有不少國家對(duì)電子簽名立法，確定電子簽名的合法性，這使得網(wǎng)上支付的法律環(huán)境不斷完善，進(jìn)一步促進(jìn)了網(wǎng)上支付的發(fā)展。由于網(wǎng)上支付直接涉及資金轉(zhuǎn)移，因此各國的金融監(jiān)管部門都對(duì)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營規(guī)范高度關(guān)注。進(jìn)一步完善支付平臺(tái)的準(zhǔn)入制度，以維護(hù)電子商務(wù)市場秩序的穩(wěn)定，保障支付企業(yè)合法經(jīng)營。

（四）網(wǎng)上支付對(duì)象的身份將逐漸淡化

目前的電子商務(wù)本身就呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，在eBay、淘寶等大型商務(wù)平臺(tái)上，不僅有個(gè)人買家和賣家，也出現(xiàn)了很多職業(yè)商家的身影。即，交易類型由B2C變成了C2C，交易雙方更看重交易平臺(tái)的便捷和安全，而淡化了交易雙方的身份。電子商務(wù)模式的不斷發(fā)展變化，要求網(wǎng)上支付方式也隨之不斷改進(jìn)。反過來，網(wǎng)上支付方式的創(chuàng)新和完善，也在悄然影響新型商務(wù)模式的產(chǎn)生。例如，最近較流行的網(wǎng)上拼單，指的是互不相識(shí)的一些人為了獲得更低的價(jià)格或打折的權(quán)利而完成共同支付。

綜上，在數(shù)字化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化的21世紀(jì)，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展是大勢所趨。在此大背景下，支付方式也發(fā)生著翻天覆地的變化，而網(wǎng)上支付方式將成為未來電子商務(wù)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)終端APP的不斷發(fā)展，微信支付、微博錢包、NFC支付等移動(dòng)支付也將成為一支不可忽視的力量。做好網(wǎng)上支付方式的相關(guān)研究，建立和完善相關(guān)法律，將推動(dòng)電子商務(wù)更加快速健康發(fā)展。

1.電子支付指引（第一號(hào)）.中國人民銀行公告[2005]第23號(hào)

2.中國支付體系發(fā)展報(bào)告（2010）.中國人民銀行金融服務(wù)報(bào)告，2011

3.廖敏慧.第三方支付平臺(tái)在我國的發(fā)展制約因素及對(duì)策建議[J].商場現(xiàn)代化，2006

4.郝慧麗.移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策[J].商場現(xiàn)代化，2014（18）

5.楊磊.電子商務(wù)支付方式的問題及對(duì)策探討[J].微型電腦應(yīng)用，2014（8）

6.宋孟丘，黃小慶.基于合作社的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展探討[J].商業(yè)時(shí)代，2014（26）