蘇珮玥，鄒能鋒

（1.對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 保險(xiǎn)學(xué)院，北京100029；2.安徽農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 合肥230036）

近年來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍保持著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，盡管如此，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著許多問(wèn)題，如保費(fèi)收入增速不穩(wěn)定，財(cái)險(xiǎn)業(yè)的廣度和深度還沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的水平，財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展不平衡等。因此，如果能從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種構(gòu)成出發(fā)，找出反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種分別對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響，有助于更有針對(duì)性地采取相應(yīng)的措施解決現(xiàn)有問(wèn)題，提升我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的廣度和深度；真正達(dá)到為人們分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的目標(biāo)；為我國(guó)的保險(xiǎn)公司制定戰(zhàn)略和改進(jìn)特定業(yè)務(wù)提供方向，為政府制定有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的政策提供依據(jù)，最終促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)［1］。

本文研究的對(duì)象是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及分險(xiǎn)種因素對(duì)其的影響，筆者希望通過(guò)對(duì)分險(xiǎn)種與財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入之間的關(guān)系進(jìn)行研究，找到財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入的影響因素，發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題，從而提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)改革建議。這里的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（又稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)），即以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。下文所提到的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義均是指狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

一、影響我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的分險(xiǎn)種因素分析

本文的研究是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種出發(fā)，分析分別影響不同險(xiǎn)種收入的因素變化對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響［2］，2012年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入各險(xiǎn)種占比見(jiàn)圖1。

從圖中我們可以得出，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保費(fèi)收入是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的主要來(lái)源，據(jù)此選擇影響我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的分險(xiǎn)種因素。其余財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種因其保費(fèi)收入占比很少，影響不大，故在本文的研究中予以忽略。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源與說(shuō)明

本文研究使用的是面板數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)和中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒，數(shù)據(jù)內(nèi)容為2007—2012年全國(guó)31個(gè)省、直轄市分地區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）保費(fèi)收入、私人汽車擁有量、居民消費(fèi)水平、對(duì)農(nóng)林水事務(wù)的財(cái)政支出、進(jìn)出口商品總值、貨運(yùn)總量值，共31×6×6＝1116個(gè)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)處理與分析均由Stata軟件完成。

（一）符號(hào)說(shuō)明

被解釋變量：Y：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（單位：億元）。

解釋變量：X1：私人汽車擁有量（單位：萬(wàn)輛）。私人汽車擁有量包括載貨汽車擁有量和載客汽車擁有量，是本次研究的關(guān)鍵變量。因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)每年的保費(fèi)收入是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的最主要來(lái)源，占比很大，因?yàn)閲?guó)家規(guī)定每輛汽車必須購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)，不僅如此，很多其他的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)品種也深受車主的青睞，所以私人汽車擁有量與機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入具有很強(qiáng)的相關(guān)性，從而能在很大程度上影響到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入情況。X2：居民消費(fèi)水平（單位：元）。居民消費(fèi)水平的高低影響著企業(yè)和個(gè)人對(duì)各種商品的購(gòu)買量，從而能影響企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等一系列與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的保費(fèi)的收入，也同時(shí)在宏觀上整體影響著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購(gòu)買水平。X3：對(duì)農(nóng)林水事務(wù)的財(cái)政支出（單位：億元）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面向的是農(nóng)民，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和財(cái)務(wù)情況都不如其他保險(xiǎn)類別的投?？蛻?，但是農(nóng)業(yè)災(zāi)害給國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)量帶來(lái)的損失是巨大的，因此國(guó)家通常采用財(cái)政補(bǔ)貼的方式給予農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠，因此國(guó)家對(duì)農(nóng)林水事務(wù)的財(cái)政支出的多少會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入進(jìn)而影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入［3］。X4：進(jìn)出口商品總值（單位：億元）。海運(yùn)是進(jìn)出口商品的重要運(yùn)輸方式，進(jìn)出口商品總值的增加或減少對(duì)船舶和海上運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展好壞構(gòu)成影響，海上保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)別，研究該因素對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響具有現(xiàn)實(shí)意義。X5：貨運(yùn)總量（單位：萬(wàn)噸）。隨著當(dāng)今物流業(yè)的發(fā)展和網(wǎng)上購(gòu)物的數(shù)量劇增，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)在貨物運(yùn)輸過(guò)程中的重要性上升，貨運(yùn)總量與貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保費(fèi)收入有著必然聯(lián)系。

（二）數(shù)據(jù)描述統(tǒng)計(jì)表

從表1可以看出本文一共采用了1 116個(gè)數(shù)據(jù)，Y最小值只有2.5億元，而最大值達(dá)到440.92億元，距離平均值均有較大的偏差，而偏度系數(shù)不高，峰度值較高，說(shuō)明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入接近正態(tài)分布。X1最大值與最小值同平均值之間有較大的偏差，偏度和峰度相比Y都有所提升，說(shuō)明私人汽車擁有量數(shù)據(jù)在某個(gè)區(qū)間有較大的集聚，但是其全部數(shù)據(jù)分布范圍更加廣泛。同理，X2也有類似的結(jié)論。X3最大值與最小值同平均值之間的差距不大，偏度、峰度同前面幾個(gè)數(shù)據(jù)相比都有所變小，說(shuō)明對(duì)農(nóng)林水事務(wù)的財(cái)政支出分布更為均勻。而X4同X3相比數(shù)據(jù)的偏離程度更大。X5則出現(xiàn)同X2類似的情況，數(shù)據(jù)在某個(gè)區(qū)間有較大的集聚，但是其全部數(shù)據(jù)分布范圍更加廣泛。

表1 各變量數(shù)據(jù)描述統(tǒng)計(jì)表

三、基于面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析

（一）解釋變量對(duì)被解釋變量的影響方向初判

為了分析的準(zhǔn)確性，使用相關(guān)系數(shù)的計(jì)算來(lái)判斷影響的正負(fù)方向和相關(guān)性大小，結(jié)果見(jiàn)表2。

表2 各變量相關(guān)系數(shù)

（二）解釋變量與被解釋變量的函數(shù)關(guān)系初判

畫出Y分別與X1、X2、X3、X4、X5的散點(diǎn)圖（見(jiàn)圖2—圖6）。

通過(guò)觀察5個(gè)散點(diǎn)圖可以看出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與私人汽車擁有量之間的關(guān)系更適用于線性對(duì)數(shù)回歸模型或多項(xiàng)式回歸模型，因此構(gòu)造3個(gè)新的變量——私人汽車擁有量的平方、私人汽車擁有量的三次方項(xiàng)和私人汽車擁有量的對(duì)數(shù)值；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與進(jìn)出口商品總值之間的關(guān)系更加適用于線性對(duì)數(shù)模型，因此構(gòu)造通過(guò)觀察5個(gè)散點(diǎn)圖可以看出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與私人汽車擁有量之間的關(guān)系更適用于線性對(duì)數(shù)回歸模型或多項(xiàng)式回歸模型，因此構(gòu)造3個(gè)新的變量：私人汽車擁有量的平方（X6）、私人汽車擁有量的三次方（X7）和私人汽車擁有量的對(duì)數(shù)值（X8）；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與進(jìn)出口商品總值之間的關(guān)系更加適用于線性對(duì)數(shù)模型，因此構(gòu)造新的變量——進(jìn)出口商品總值的對(duì)數(shù)值作為第9個(gè)解釋變量（X9），表示進(jìn)出口商品總值變化的百分率對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響；其余的解釋變量與被解釋變量之間的函數(shù)關(guān)系均使用線性模型。

（三）固定個(gè)體效應(yīng)回歸模型假設(shè)

本研究對(duì)面板數(shù)據(jù)回歸的處理是在模型中固定個(gè)體效應(yīng)，使用Stata軟件可自動(dòng)生成個(gè)體啞變量，并使用群聚標(biāo)準(zhǔn)誤差進(jìn)行回歸，回歸方程的基本假設(shè)為：Yi＝β0＋β1X1，i＋β2X2，i＋β3X3，i＋β4X4，i＋β5X5，i＋D1，i＋ … ＋Dn，i＋μ，式中，D1，i…Dn，i為系數(shù)，表示當(dāng)n＝i時(shí)等于1否則等于0的二值變量，i＝1，2，3，…，31（31個(gè)省、直轄市）。

采用固定效應(yīng)回歸的意義在于控制例如不同地區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳力度、社會(huì)文化差異等這些難以用數(shù)字計(jì)量的具有地區(qū)特征的變量的影響，有助于得到更加精確的目標(biāo)變量的系數(shù)［4］。

（四）固定效應(yīng)模型回歸的結(jié)果

固定效應(yīng)模型回歸的5個(gè)模型結(jié)果見(jiàn)表3。取5%為顯著性水平時(shí)，比較模型（1）和模型（2）可得，貨運(yùn)總量P值過(guò)大，沒(méi)有通過(guò)顯著性水平的檢驗(yàn)，且變量的系數(shù)為負(fù)，不符合前述相關(guān)系數(shù)的計(jì)算結(jié)果。比較模型（2）、模型（3）和模型（4）可得，私人汽車擁有量取對(duì)數(shù)值的模型中，私人汽車擁有量的系數(shù)為負(fù)，也不符合前述相關(guān)系數(shù)的計(jì)算結(jié)果；多項(xiàng)式模型中多個(gè)變量P值過(guò)大，沒(méi)有通過(guò)顯著性水平的檢驗(yàn)。模型（5）中，進(jìn)出口商品總值的對(duì)數(shù)值變量也同樣沒(méi)有通過(guò)顯著性水平的檢驗(yàn)。綜上所述，模型（2）為面板數(shù)據(jù)固定個(gè)體效應(yīng)回歸的5個(gè)模型中最優(yōu)的模型，調(diào)整后的值較大，表明所有解釋變量的變動(dòng)能很好地解釋被解釋變量的變動(dòng)，回歸方程基本假設(shè)中5個(gè)目標(biāo)均使用線性 形 式，系 數(shù) 值為：0.202、0.002 93、0.107、0.004 49，貨運(yùn)總量這一變量被排除，不能作為影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的關(guān)鍵因素。

四、結(jié)論

以上實(shí)證結(jié)果顯示，不同險(xiǎn)種影響因素變化確實(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有影響。私人汽車擁有量、國(guó)民消費(fèi)水平、農(nóng)林水事務(wù)的財(cái)政支出、進(jìn)出口商品總值等分別影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，進(jìn)而影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

基于以上面板數(shù)據(jù)的最終回歸模型，得出以下結(jié)論，私人汽車擁有量增加1萬(wàn)輛，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加2 020萬(wàn)元；居民消費(fèi)水平上漲1元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加29.3萬(wàn)元；對(duì)農(nóng)林水事務(wù)的財(cái)政支出增加1億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加0.107億元；進(jìn)出口商品總值增加1億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加44.9萬(wàn)元；變量系數(shù)的誤差可能受到遺漏變量偏差的影響。

實(shí)證結(jié)果顯示，提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入可以從不同的險(xiǎn)種入手，分析影響該險(xiǎn)種保費(fèi)收入的因素，更有針對(duì)性地采取相應(yīng)的措施，能更有效地解決保費(fèi)收入增速不穩(wěn)定、財(cái)險(xiǎn)業(yè)的廣度和深度還沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的水平、財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展不平衡等問(wèn)題［5］。首先應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高居民可支配收入，提高居民消費(fèi)能力。由上文結(jié)論可知，居民人均可支配收入的提高可以有效拉動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)。而且居民可支配收入與私人汽車的數(shù)量密切相關(guān)。后者正是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的第一大來(lái)源。其次要加強(qiáng)對(duì)居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳和教育。只有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)處不在，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)作為大眾有效轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。人們?cè)谕瑯拥氖杖胨较乱矔?huì)大大提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司可以據(jù)消費(fèi)者需要，通過(guò)通俗易懂的宣傳方式，利用媒體廣告、公益宣傳、報(bào)刊雜志等媒介來(lái)提高國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)水平。最后政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)也要予以足夠的重視。政府可以通過(guò)多方面政策鼓勵(lì)來(lái)加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，利用自身的公信力提高居民的參保意識(shí)，同時(shí)還應(yīng)重視對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投入［6］。

表3 固定效應(yīng)回歸模型及相關(guān)指標(biāo)結(jié)果

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞是消費(fèi)者的消費(fèi)觀念與水平、國(guó)家的財(cái)政政策和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力共同作用的結(jié)果，是影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。

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