鄧 瑜

（河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河南·鄭州 450044）

一、民族地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)狀況

1.支農(nóng)貸款狀況

表1 民族地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款總量

當(dāng)前，民族地區(qū)農(nóng)村發(fā)展資金來源的主要渠道是金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)?？梢哉f，支農(nóng)信貸資金直接影響民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，通過分析，我們可以看出，近年來民族地區(qū)支農(nóng)資金雖然保持逐年快速增長勢頭，但從總量上來看依然偏低。

2.支農(nóng)服務(wù)狀況

經(jīng)過多年發(fā)展，民族地區(qū)針對金融支農(nóng)建立了比較完善的信貸業(yè)務(wù)體系，為涉農(nóng)機(jī)構(gòu)和個人提供多種信貸服務(wù)，通過開展金融支農(nóng)服務(wù)，大大盤活了農(nóng)村資金資源，為農(nóng)業(yè)發(fā)展拓寬了融資渠道。在開展金融服務(wù)過程中，地方政府也在大力扶持和培育中小信貸機(jī)構(gòu)，給民間金融服務(wù)組織創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。在為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的同時，也為促進(jìn)社會金融事業(yè)健康發(fā)展做出了有益貢獻(xiàn)[1]。

（二）效益狀況

1.盈利能力

從當(dāng)前民族地區(qū)農(nóng)信社經(jīng)營總體情況來看，2003年是農(nóng)信社盈虧平衡的分界點，截止到2014年12月底，民族地區(qū)農(nóng)信社營業(yè)收入和利潤一直保持正增長態(tài)勢，2014年底全社資產(chǎn)利潤率達(dá)到0.94%，從中可以看出，最近10年來民族地區(qū)的農(nóng)信社獲得了巨大發(fā)展，取得了豐碩的發(fā)展成果。作為農(nóng)村另一大主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行早在2000年就實現(xiàn)了扭虧為盈，其經(jīng)營效益也保持了正增長勢頭，但其資產(chǎn)利潤水平卻一直低于0.89%，新信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)收入占比較低。另外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然也保持了平穩(wěn)發(fā)展勢頭，但是其資產(chǎn)利潤率較農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行更低，只維持在0.15%的水平。

2.存量金融資源分析

這里所指的存量金融資源是指在單位時間內(nèi)，某一地區(qū)內(nèi)可以調(diào)配使用的金融資源總和。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高的情況下，民族地區(qū)存量金融資源總量也保持逐年增長勢頭，但同其他地區(qū)相比，其總量相對較低。

表2 民族地區(qū)農(nóng)業(yè)存款總量

3.社會效益

在中央政府大力加快推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展政策的背景下，民族地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)地方發(fā)展步伐，不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和服務(wù)方式，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的金融支持，有效促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。另一方面，民族地區(qū)制定和實施的多個農(nóng)村金融支持方案，也為促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了有利條件。

在支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)方面，民族地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)取得了重大突破。自2007年以來，民族地區(qū)農(nóng)村信貸總量一直保持增長勢頭，信貸資金總量從2011年的78.9億元增長到2014年的234.2億元，為促進(jìn)地方農(nóng)村事業(yè)發(fā)展奠定了堅實的金融基礎(chǔ)。

二、民族地區(qū)金融支持農(nóng)村發(fā)展存在的問題

（一）金融支持農(nóng)村發(fā)展的力度較弱

1.金融支持總量不足

金融支持總量是指某地在某一個時期可支配使用的金融資產(chǎn)總量，例如，居民儲蓄資金、社會投資資金、金融機(jī)構(gòu)信貸儲備資金、社會流動性等之和。金融總量與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有密切關(guān)系，是衡量一個地區(qū)金融發(fā)展水平的重要尺度。在下表3中，我們給出了民族地區(qū)農(nóng)村金融總量具體組成成分。

表3 民族地區(qū)農(nóng)村金融總量

2.金融支持偏離度增大

金融支持偏離度主要是指金融支持與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互脫節(jié)的程度，主要計算方法如下：

金融支持偏離度=農(nóng)村信貸總量與GDP之比/全國信貸總量與GDP之比。

表4 農(nóng)村金融支持偏離度情況

從表4中的數(shù)據(jù)可以看出，當(dāng)前民族地區(qū)農(nóng)村金融支持與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在明顯的脫節(jié)問題。近年來，民族地區(qū)農(nóng)村金融支持偏離度呈上升趨勢，2011年偏離度指數(shù)為0.32，到了2014年則增長到了0.51。從中可以看出，民族地區(qū)農(nóng)村金融支持度不僅高于同期其他地區(qū)，而且也低于城市地區(qū)，因此，應(yīng)找出當(dāng)前民族地區(qū)農(nóng)村金融政策存在的問題以及更深層次的原因，制定有效措施加以應(yīng)對和解決。

（二）金融支持農(nóng)村發(fā)展的成本較高

首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅要面對農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險，還要承受巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和投資抵抗風(fēng)險能力較弱，對農(nóng)發(fā)放信貸資金必然會加劇金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

其次，金融本質(zhì)是資金周轉(zhuǎn)和運動，并從中產(chǎn)生收益。金融機(jī)構(gòu)在開展經(jīng)營活動的過程中，要科學(xué)配置信貸資源和資金，以降低資金流通過程中的風(fēng)險、提高收益水平。但民族地區(qū)農(nóng)信社在投放涉農(nóng)信貸資金過程中，不僅要承受巨大的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，還要面臨著更低的經(jīng)營利潤。另一方面，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺口不斷擴(kuò)大，面對高風(fēng)險、低收益的農(nóng)業(yè)信貸項目，民族地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不得不提高信貸利率來降低信貸風(fēng)險，以保證自身盈利水平，從而增加了民族地區(qū)涉農(nóng)信貸資金融資成本和難度。

再次，金融機(jī)構(gòu)在受理信貸申請之前，應(yīng)當(dāng)搜集客戶各方面的信息來判斷客戶是否存在償債風(fēng)險。由于涉農(nóng)信貸資金申請者主要為農(nóng)戶，加上民族地區(qū)當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小、分散廣，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，從而提高了涉農(nóng)信貸資金融資成本。

（三）農(nóng)業(yè)貸款效率不高

在分析涉農(nóng)信貸是否與農(nóng)業(yè)發(fā)展相同步以及協(xié)調(diào)一致方面，本文決定采用彈性系數(shù)作為分析工具。彈性系數(shù)主要原理是，如果彈性系數(shù)=1，說明二者保持同步協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系；如果彈性系數(shù)＜1，說明二者發(fā)展存在不同步、不協(xié)調(diào)問題，這時即使增加涉農(nóng)信貸資金發(fā)放量，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值增長速度也不會保持相應(yīng)的增長速度；如果彈性系數(shù)＞1，則意味著增加一單位農(nóng)業(yè)貸款可以帶來超過一單位的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長。

表5 農(nóng)業(yè)貸彈性系數(shù)

通過計算民族地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款彈性系數(shù)，我們發(fā)現(xiàn)其＜1，這意味著當(dāng)前民族地區(qū)涉農(nóng)信貸資金增長推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的效果相對有限，二者之間存在明顯的不同步和不協(xié)調(diào)問題，需要采取措施提高涉農(nóng)信貸資金利用效率，確保資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展。

三、加強(qiáng)民族地區(qū)農(nóng)村發(fā)展金融支持的對策建議

（一）加強(qiáng)金融支持農(nóng)村發(fā)展的力度

1.拓寬政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍

政策性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中扮演了十分重要的角色，通過發(fā)揮政策資金的導(dǎo)向作用，可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。民族地區(qū)在推進(jìn)金融體制建設(shè)過程中，要充分意識到政策性金融機(jī)構(gòu)的重要作用和特殊地位，以不斷完善涉農(nóng)金融服務(wù)功能。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是民族地區(qū)唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)為農(nóng)業(yè)開發(fā)項目、重點支農(nóng)項目、農(nóng)產(chǎn)品收購項目，信貸功能單一，業(yè)務(wù)覆蓋面十分有限，對地方農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持力度有限。[2]應(yīng)轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)的使命和責(zé)任，圍繞地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供多元化的金融服務(wù)和支持，總體來說，可以從以下幾個方面著手：

第一，加強(qiáng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金支持，不斷優(yōu)化和提升農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境，大力引進(jìn)先進(jìn)農(nóng)業(yè)項目和技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和質(zhì)量。上述項目投入周期長、見效慢、收益低，不能按照普通商業(yè)信貸項目來開展。因此，要借助農(nóng)發(fā)行政策性資金支持。[3]

第二，加強(qiáng)農(nóng)村教育、衛(wèi)生、文化等公共事業(yè)資金支持。民族地區(qū)已意識到農(nóng)村公共事業(yè)發(fā)展的重要性，但是傳統(tǒng)商業(yè)信貸對這類建設(shè)項目存在明顯的“惜貸”行為，因此，要從政策性信貸資金尋找資金融資渠道，不斷促進(jìn)農(nóng)村社會事業(yè)全面發(fā)展。

第三，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，不斷提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平，促進(jìn)農(nóng)民收入穩(wěn)步增長。要通過培育農(nóng)產(chǎn)品深加工、出口貿(mào)易以及特色養(yǎng)殖業(yè)等新興農(nóng)業(yè)項目和產(chǎn)業(yè)，不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展收益增長。民族地區(qū)要借助政策性資金來引導(dǎo)市場經(jīng)濟(jì)組織朝這方面發(fā)展。[4]

2.大力發(fā)展“三農(nóng)”保險、提高農(nóng)村保險保障能力

保險業(yè)是金融體系的重要組成部分，它還具有重要的社會保障功能和作用。要大力發(fā)展保險事業(yè)，為民族地區(qū)農(nóng)村的發(fā)展提供堅實的金融保障。

第一，不斷擴(kuò)大農(nóng)村保險覆蓋范圍，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供完善的保險支持和保障，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場和自然風(fēng)險。

第二，保險公司要重視涉農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展和支持，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。保險公司要積極參與涉農(nóng)教育、文化、衛(wèi)生以及保障等事業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)手段，為廣大農(nóng)戶提供覆蓋生產(chǎn)、生活等多個領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)，切實提高農(nóng)村保險保障水平和力度。

（二）控制金融支持農(nóng)村發(fā)展的成本

1.大力推進(jìn)互助保險和擔(dān)保業(yè)的發(fā)展

農(nóng)業(yè)作為薄弱性產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展需要依靠政府政策的大力支持，通過向廣大農(nóng)戶發(fā)放小額信貸資金，可以提高農(nóng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險能力。一旦遇到天災(zāi)人禍導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品歉收或者產(chǎn)品價格走低，農(nóng)戶可以申請優(yōu)惠政策照顧，如農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、免息貸款和風(fēng)險救助金等來實現(xiàn)循環(huán)發(fā)展。因此，政府部門要加強(qiáng)與保險行業(yè)合作，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)防保障機(jī)制，不斷提高農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險防范水平，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。[5]

2.積極開展經(jīng)營模式創(chuàng)新

民族地區(qū)在發(fā)展農(nóng)業(yè)的過程中，要加強(qiáng)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，要充分利用農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理人才的帶頭示范作用，帶動農(nóng)業(yè)合作、互助組織發(fā)展。首先，可以通過農(nóng)村多樣化社會關(guān)系，在此基礎(chǔ)上夯實貸款信用，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)戶社會關(guān)系可以獲取更多信用信息，降低信息不對稱問題帶來的負(fù)面影響；其次，要利用農(nóng)村社會廣泛的人際關(guān)系，加強(qiáng)信貸資金使用監(jiān)督，保證資金投入到申請用途中。最后，要充分發(fā)揮農(nóng)村合作、互助組織的作用，可以將農(nóng)戶閑散資金聚集起來，為有需要的農(nóng)戶提供資金幫助，彌補(bǔ)正規(guī)信貸業(yè)務(wù)覆蓋空白，提高農(nóng)村資金綜合利用效率。[6]

（三）提升金融支持農(nóng)村發(fā)展的效益

1.深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革

第一，大力推廣小額信貸。證監(jiān)會、銀監(jiān)會要大力扶持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展，鼓勵其面向涉農(nóng)組織和個人發(fā)放小額信貸資金。要通過政策引導(dǎo)和稅收優(yōu)惠來促進(jìn)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。要創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，擴(kuò)大擔(dān)保資產(chǎn)和品種范圍，為農(nóng)戶提供靈活多樣的擔(dān)保方式，加速小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

第二，逐漸放寬民間金融管制。民間金融是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，是發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)的重要力量。由于農(nóng)戶比較分散，信息不對稱問題一直制約著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。面對這個問題，要通過培育民間金融來找到應(yīng)對之策，要通過民間金融組織來解決信息不對稱問題。政府要適當(dāng)放松對民間金融的管制，使其作為農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，不斷健全和完善農(nóng)村金融體系。[7]

第三，建立農(nóng)村資金回流補(bǔ)償機(jī)制。人民銀行要運用多種金融調(diào)控工具，加強(qiáng)對農(nóng)村金融的支持，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸資金供給規(guī)模，同時建立信貸資金調(diào)控制度，在信貸需求高峰期及時注入更多流動性。

2.改善民族地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

（1）營造良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境

良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境是保證金融穩(wěn)定性的重要前提條件。應(yīng)建立一套與地方經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場機(jī)制和秩序，才能夠不斷促進(jìn)涉農(nóng)金融健康發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展注入源源不斷的資金流。

（2）打造多元化農(nóng)村金融生態(tài)體系

要在繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的基礎(chǔ)上，不斷提升中小涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)范圍，滿足農(nóng)村多元化金融需求。要不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和結(jié)構(gòu)，深化金融體制改革，拓寬金融服務(wù)面和提升服務(wù)質(zhì)量。

（3）不斷健全和完善相關(guān)法律體系

社會主義市場經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)之上的，要通過法律來監(jiān)督和約束金融市場行為，加強(qiáng)信貸雙方金融行為約束和監(jiān)管，保證雙方合法權(quán)益，只有這樣才能夠促進(jìn)農(nóng)村金融市場健康快速發(fā)展。[8]

四、結(jié)論

任何行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開金融支持，特別是當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)村發(fā)展面臨著巨大資金需求缺口，金融支持對整個農(nóng)村發(fā)展起著決定性的作用。因此，在今后開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中，要加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展扶持和指導(dǎo)，采用科學(xué)的金融理論不斷發(fā)展壯大農(nóng)村金融市場。

[1]孫文軍，黃 倩.金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響分析——基于云南省的實證研究[J].云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.

[2]羅荷花，李明賢.我國普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素探析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2012，(9).

[3]賀新年.陜西省農(nóng)村財政投入與農(nóng)民收入關(guān)系實證研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012，(18).

[4]沈杰，馬九杰.農(nóng)村金融新政對增加農(nóng)村金融信貸供給的作用——基于對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2010，(7).

[5]張娜.黑龍江農(nóng)村建設(shè)金融問題研究[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2012，(6).

[6]王吉恒，李曉辰，李旭.中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部影響因素分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2012，(5）

[7]韓心靈.安徽農(nóng)村金融發(fā)展研究[J].金融縱橫，2011，(7).

[8]董曉林，楊小麗.農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)信貸可獲性——基于江蘇縣域的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011，(5).