肖云++王帥輝++閆一辰

摘 要：

失能老人的長期照護(hù)需要大量的護(hù)理費(fèi)用，隨著我國老齡化程度的不斷加深和失能老人逐年增多，長期護(hù)理問題變得日益嚴(yán)峻。目前我國尚未建立護(hù)理保險(xiǎn)制度。資金的嚴(yán)重缺乏是困擾長期護(hù)理保險(xiǎn)的瓶頸。疏通籌資渠道，是解決這一問題的關(guān)鍵。通過個(gè)人和雇主繳費(fèi)、政府投入及商業(yè)保險(xiǎn)公司參與籌資等方式，多渠道、多層次地籌集資金，能促進(jìn)我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的早日建立。

關(guān)鍵詞：失能老人；長期護(hù)理保險(xiǎn)；籌資渠道；困境；對(duì)策

中圖分類號(hào)： C913.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)：16720539（2015）06007806

一、問題的提出

2012年底，我國80歲及以上高齡人口已達(dá)2273萬[1]。截至2013年末，全國60歲及以上老年人口20243萬人，占總?cè)丝诘?4.9%，其中65歲及以上人口13161萬人，占總?cè)丝诘?.7%[2]。老齡化程度不斷加深，速度逐年加快。2010年末，全國城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人約3300萬，占總體老年人口的19%。2015年，我國部分失能和完全失能老年人將達(dá)4000萬人，比2010年增加700萬人，占總體老年人口的19.5%[3]。老年人尤其是失能老人的照顧和護(hù)理問題已成為嚴(yán)峻的社會(huì)問題，考驗(yàn)著國家的社會(huì)保障能力。近年來，政府為提高老年人的醫(yī)療服務(wù)采取了多種措施，城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本上實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但護(hù)理費(fèi)用尚未納入醫(yī)保范疇。老人一旦失能，無論是在自家照護(hù)還是在機(jī)構(gòu)照護(hù)，都需要個(gè)人支付大量費(fèi)用。而隨著社會(huì)逐步進(jìn)入獨(dú)子養(yǎng)老時(shí)代，籌集照護(hù)失能老人費(fèi)用的困難增大。隨著壽命的延長所帶來的慢性病老人和失能老人的增加，醫(yī)療費(fèi)用的支出急劇上升。這對(duì)國家醫(yī)療資源和財(cái)政預(yù)算提出巨大挑戰(zhàn)，單靠政府全額負(fù)擔(dān)不能完全解決現(xiàn)實(shí)問題，需要拓寬籌資渠道以解決老年人的照護(hù)問題，長期護(hù)理保險(xiǎn)正是行之有效的途徑。通過購買護(hù)理保險(xiǎn)，失能老人可以得到更多的資金支持，以改變家庭照護(hù)的困境，客觀上也可化解單個(gè)人在將來出現(xiàn)失去生活能力時(shí)帶來的生活上的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國急需構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)，而建立長期護(hù)理保險(xiǎn)的主要困境是如何籌集保險(xiǎn)資金的問題。以往的失能老人長期照護(hù)研究大多將失能老人的養(yǎng)老劃歸為一般養(yǎng)老范疇，沒有對(duì)失能老人這一特殊群體進(jìn)行特殊對(duì)待。同時(shí)，偏向于采取具體的養(yǎng)老措施來解決失能老人照護(hù)問題。本文從失能老人長期護(hù)理保險(xiǎn)的角度入手，以探究長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資渠道為研究的創(chuàng)新點(diǎn)，為我國構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)、提高社會(huì)保障水平，及實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所教、老有所學(xué)、老有所為、老有所樂“六個(gè)老有”的工作目標(biāo)進(jìn)行有益探索。

二、構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性

長期護(hù)理保險(xiǎn)（Longtermcare insurance 簡稱“LTCI”） ，是指對(duì)被保險(xiǎn)人因年老、慢性或嚴(yán)重疾病、意外事故等導(dǎo)致身體的某些功能部分喪失，生活無法自理，需要接受康復(fù)和支持護(hù)理，或?qū)υ诩抑薪邮芩俗o(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。面對(duì)嚴(yán)峻的老齡化形勢(shì)，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)十分必要。

（一）減輕家庭照護(hù)負(fù)擔(dān)，確保老年人安度晚年

我國勞動(dòng)年齡人口進(jìn)入負(fù)增長的歷史拐點(diǎn)，老年撫養(yǎng)比從2012的20.66%上升到2013年的21.58%。慢性病患病老年人數(shù)持續(xù)增加，2012年為0.97億人，2013年突破1億人大關(guān)[1]。同時(shí)，老年空巢家庭迅速增長。老年人獨(dú)立居住比例呈上升趨勢(shì)，城鄉(xiāng)合計(jì)“空巢”老年人占49.3%，城鎮(zhèn)空巢老人比例為54%，農(nóng)村達(dá)到45.6%[4]。我國家庭結(jié)構(gòu)逐漸核心化，一對(duì)成年夫妻面對(duì)一至二代老人的情形已經(jīng)較為普遍，家庭照料資源的嚴(yán)重短缺，使得老年人對(duì)照料的需求和家庭實(shí)際提供的幫助之間存在很大的差距，影響了傳統(tǒng)家庭護(hù)理方式的延續(xù)[5]。這些勢(shì)必造成長期照護(hù)需求的大幅度上升，從而加重家庭和社會(huì)的護(hù)理壓力，尤其是經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。建立長期護(hù)理保險(xiǎn)是減輕這一壓力的有效途徑。居民通過購買護(hù)理保險(xiǎn)，一方面，可以獲得護(hù)理保險(xiǎn)所提供的資金支持，使有護(hù)理需求的失能者不因經(jīng)濟(jì)拮據(jù)而得不到相應(yīng)的照顧，從而大大緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。另一方面，可以獲得專業(yè)的照護(hù)支持。對(duì)失能者的照護(hù)具有專業(yè)性的特點(diǎn)，當(dāng)投保者有照護(hù)需求時(shí)，可以享受由保險(xiǎn)金提供的專業(yè)護(hù)理服務(wù)。在注重診斷和治療的同時(shí)，更強(qiáng)調(diào)對(duì)于被護(hù)理者的康復(fù)與保健，從而確保其安度晚年。

（二）有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧

目前我國經(jīng)濟(jì)總量雖居世界第二位，但仍屬發(fā)展中國家。面對(duì)我國已是世界上老年人口和失能老年人口最多的現(xiàn)實(shí)，急需解決失能老人的照護(hù)問題。而目前的現(xiàn)狀卻不令人樂觀，城鄉(xiāng)失能老年人健康自評(píng)差（包括差和比較差）的比例高達(dá)近7成。超過8成的城鄉(xiāng)失能老人自報(bào)患有慢性病。失能老年人的孤獨(dú)感則更為嚴(yán)重，城鄉(xiāng)失能老年人常常感到孤獨(dú)的比例分別達(dá)到了41.1%和50.9%，城鄉(xiāng)失能老年人具有中度及以上的抑郁癥狀的比例分別達(dá)到41.9%和45.9%[3]。這些都要求政府加大養(yǎng)老投入，承擔(dān)起失能老人的保障責(zé)任。而護(hù)理保險(xiǎn)的建立具有良好的調(diào)節(jié)與共濟(jì)功能，可以很好地緩解因照護(hù)需要而產(chǎn)生的高額的醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)等所造成的資金壓力。使失能老人切實(shí)得到幫助，共享社會(huì)福利，實(shí)現(xiàn)病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)，保證他們享有足夠的照護(hù)保障。這樣才能充分激發(fā)全社會(huì)活力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。

（三）有利于社會(huì)保障體系的完善

2013年全年五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金收入（含城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）合計(jì)35253億元，基金支出合計(jì)27916億元，累計(jì)結(jié)存7337億元[6]。在當(dāng)前的制度安排下，資金長期沉積，加之通貨膨脹，資金無形流失情況較為嚴(yán)重。同時(shí)，我國醫(yī)療保險(xiǎn)主要覆蓋看病、手術(shù)、體檢及住院等項(xiàng)目；護(hù)理保險(xiǎn)則覆蓋包括護(hù)理、照看、康復(fù)以及一些病人在衣食住行方面的幫助?；踞t(yī)療保障體系保障范圍過窄，不能覆蓋護(hù)理保險(xiǎn)。此外，我國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對(duì)疾病治療的費(fèi)用補(bǔ)貼或補(bǔ)償，而不涉及疾病發(fā)生之后的護(hù)理、康復(fù)。現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度明確地排除護(hù)理費(fèi)用，造成醫(yī)療保險(xiǎn)的投保者將醫(yī)院視作護(hù)理場(chǎng)所，其長期住院費(fèi)用引起醫(yī)保支出急劇上漲，加重政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。因此，有必要通過資金的有效籌集來建立護(hù)理保險(xiǎn)制度，將護(hù)理從醫(yī)保制度中剝離，減輕醫(yī)療費(fèi)用造成的社會(huì)負(fù)擔(dān)。從而在治療和照料之間找到平衡，使社會(huì)保障體系得以完善。endprint

三、長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資渠道中的問題分析

長期護(hù)理保險(xiǎn)的建立離不開保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。長期護(hù)理保險(xiǎn)在國外發(fā)展較為成熟，其保險(xiǎn)費(fèi)的籌集渠道廣泛，一般由個(gè)人、政府、雇主（或單位）等構(gòu)成。而我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展尚處于初創(chuàng)階段，發(fā)展速度及成熟度都相對(duì)較低，其中的瓶頸是如何籌集資金。

（一）個(gè)人參保積極性不高

個(gè)人是否愿意繳納參保費(fèi)是籌資渠道暢通的重要標(biāo)志。目前我國居民對(duì)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的參保情況呈現(xiàn)“雙低”現(xiàn)象，即參保意愿低、認(rèn)知程度低。

1.家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沉重導(dǎo)致難以支付保費(fèi)

由于意外事故或自然衰老等原因，個(gè)體的正常生活自理能力面臨不同程度的削弱或喪失，家庭因此就肩負(fù)著多方面的照顧護(hù)理任務(wù)。調(diào)查（1）顯示，一般民眾對(duì)于失能、半失能老人給其家庭帶來的負(fù)擔(dān)的評(píng)價(jià)，受訪者認(rèn)為負(fù)擔(dān)“十分沉重”的占16.6%，較沉重的占57.4%（圖1）。在這些負(fù)擔(dān)中有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、精神負(fù)擔(dān)、時(shí)間負(fù)擔(dān)等，其中大多數(shù)人認(rèn)為主要是經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?？梢?，家庭所承受的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，特別是護(hù)理失能老人所承受的負(fù)擔(dān)較重，加之房貸、教育等生活壓力，若再讓居民承擔(dān)護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用，則會(huì)使其不堪重負(fù)，購買護(hù)理保險(xiǎn)的意愿會(huì)大大降低。

圖1 由于失能而給家庭帶來的負(fù)擔(dān)

2.對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低導(dǎo)致繳費(fèi)意愿不高

調(diào)查顯示，了解和較了解護(hù)理保險(xiǎn)的比例分別為3.1%、11.8%，而不了解護(hù)理保險(xiǎn)的比例高達(dá)83.3%（表1）。受訪者的教育程度多集中在小學(xué)（35.2%）、初中（20.6%）及高中（17.4%），大專及其以上學(xué)歷所占比例僅占25.1%。對(duì)于受訪者參保情況的調(diào)查顯示，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、沒有參加任何保險(xiǎn)的比例分別為63.4%、77.5%、11.1%，而參加護(hù)理保險(xiǎn)的比例僅為1.2%（圖2）?？梢?，當(dāng)前參加長期護(hù)理保險(xiǎn)的比例很低。而護(hù)理保險(xiǎn)的建立只有在個(gè)人盡了繳費(fèi)義務(wù)后才能獲得相關(guān)的權(quán)益，個(gè)人繳納的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)是長期護(hù)理保險(xiǎn)的主要資金來源，離開了個(gè)人繳費(fèi)，長期護(hù)理保險(xiǎn)的推廣將無從談起。造成民眾參保意愿過低的主要原因在于對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的知曉度不高，有關(guān)部門的宣傳力度欠缺，居民難以了解護(hù)理保險(xiǎn)的重要意義，影響了普通大眾的參保意愿。

表1 民眾了解護(hù)理保險(xiǎn)程度

了解較了解不了解未選合計(jì)

3.1%11.8%83.3%1.8%100%

（二）政府在資金籌集中的角色缺失

政府在建立長期護(hù)理保險(xiǎn)中的作用十分重要，主要體現(xiàn)在推動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)建立的政策以及對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)上。一些發(fā)達(dá)國家的政府在籌資方面扮演了關(guān)鍵的角色。日本的護(hù)理保險(xiǎn)法案規(guī)定，對(duì)于繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，日本政府負(fù)擔(dān)50%。其中，都道府縣承擔(dān)12.5%，市町村承擔(dān)12.5%，中央財(cái)政承擔(dān)25%。另外，中央財(cái)政25%的比例中有5%作為調(diào)整補(bǔ)助金交付給一些高齡老年人或者低收入老年人多的市町村。德國的護(hù)理保險(xiǎn)法規(guī)定：除國家官員、法官和職業(yè)軍人之外的所有公民都要納入法定護(hù)理保險(xiǎn)體系。德國護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)由政府、企業(yè)、個(gè)人和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)四方負(fù)擔(dān)，企業(yè)與個(gè)人負(fù)擔(dān)較小，政府承擔(dān)1/3以上。2008年默克爾政府的改革法案，在提高繳費(fèi)率的同時(shí)也提高了待遇，各等級(jí)護(hù)理需求經(jīng)費(fèi)投入明顯增加[7]。

圖2 您參加了哪幾類保險(xiǎn)（可多選）

調(diào)查顯示，我國民眾認(rèn)為建立長期照護(hù)服務(wù)體系主要缺乏政府的重視（70.7%）和財(cái)政的支持（67.7%）。有82.9%的人認(rèn)為，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)由政府出資。此外，13.7%的人表示如果政府給予適當(dāng)補(bǔ)貼，就“很愿意”參加護(hù)理保險(xiǎn)，有59.4%的人表示“愿意”參加，“不愿意”的比例只有7.7%，另有19.2%的人表示說不清楚（表2）。由此可以看出，政府資金支持力度和民眾參與護(hù)理保險(xiǎn)積極性之間呈正相關(guān)關(guān)系：政府支持力度大，則民眾更愿意參保；政府支持力度小，則民眾的參保積極性就降低。也說明民眾對(duì)于政府發(fā)揮作用的期待十分強(qiáng)烈。而目前，政府這只有形之手還沒有給予扶持與推動(dòng)，即政府在促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)的角色扮演上存在缺位。我國應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮政府本身的優(yōu)勢(shì)，在財(cái)政上給予大力支持，助推長期護(hù)理保險(xiǎn)的建立與持續(xù)發(fā)展。

表2 政府財(cái)政給予適當(dāng)補(bǔ)貼，民眾參加護(hù)理保險(xiǎn)意愿

很愿意愿意不愿意說不清楚合計(jì)

13.7%59.4%7.7%19.2%100%

（三）雇主缺乏繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用的意識(shí)與能力

雇主承擔(dān)一定的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，能夠作為資金籌集渠道，可以幫助解決長期護(hù)理保險(xiǎn)的資金困境。但目前不少雇主將雇員僅僅視為企業(yè)經(jīng)營的成本，出于對(duì)“利潤最大化”的追求，將為雇員繳納長期保險(xiǎn)金視作增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，不愿在這方面出資。長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國發(fā)展時(shí)間較短，國內(nèi)尚無完備的法律法規(guī)對(duì)其實(shí)施和運(yùn)作進(jìn)行保障。若僅僅出于提高勞動(dòng)者社保水平的良好初衷，而在缺乏周密調(diào)研與合理規(guī)劃的情況下，就貿(mào)然向企業(yè)征繳保險(xiǎn)費(fèi)用，強(qiáng)制性地規(guī)定雇主的繳費(fèi)義務(wù)，則勢(shì)必引起雇主抵觸，加重企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營負(fù)擔(dān)。從客觀上講，企業(yè)或用人單位通過為員工購買“五險(xiǎn)一金”已是承擔(dān)不小的負(fù)擔(dān)。全國企業(yè)年金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2009年至2012年我國企業(yè)年金積累資金分別為2533億元、2809億元、3570億元、4821億元，年增長率為10.9%、27.1%、35%（2）（表3）。若再要求雇主為雇員繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，勢(shì)必進(jìn)一步加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。但是，有些發(fā)達(dá)國家，雇主為雇員繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用確實(shí)對(duì)勞動(dòng)者的基本保障起到了重大作用。在德國，向公共疾病基金繳費(fèi)是公民參加長期護(hù)理保險(xiǎn)的途徑之一。保險(xiǎn)費(fèi)雇員和雇主各負(fù)擔(dān)一半。雇員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)由雇主或企業(yè)直接從雇員的月工資中代扣，并連同雇主繳納的保險(xiǎn)費(fèi)一并于每月14日統(tǒng)一交到各所屬的公共疾病基金[8]。美國在2000年時(shí)，已有15%的雇主通過承擔(dān)長期護(hù)理保險(xiǎn)金的形式而給雇員提供了長期護(hù)理保險(xiǎn)[9]。而我國的雇主在缺乏繳費(fèi)意識(shí)的情況下還缺乏繳費(fèi)的能力，使在建立護(hù)理保險(xiǎn)的過程中缺少一個(gè)重要的繳費(fèi)主體，使原本有重重困難的護(hù)理保險(xiǎn)的建立更是步履維艱。endprint

（四）商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作對(duì)暢通籌資渠道的影響分析

面對(duì)已陷于養(yǎng)老負(fù)擔(dān)和財(cái)政壓力困境的家庭與政府，許多國家通過商業(yè)保險(xiǎn)公司來運(yùn)作護(hù)理保險(xiǎn)。美國的商業(yè)健康保險(xiǎn)十分發(fā)達(dá)，以商業(yè)保險(xiǎn)為主體構(gòu)建的社會(huì)保障網(wǎng)，幫助美國政府提高了醫(yī)療保障的運(yùn)行效率，減緩了醫(yī)療費(fèi)用增速，為美國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。我們應(yīng)吸收國外的有益經(jīng)驗(yàn)，合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的支持度，促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)的建立。

1.保險(xiǎn)費(fèi)的額度恰當(dāng)與否影響民眾參保積極性

一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例約為30%左右[10]。而我國在2010年的比例僅為18.28%，表明我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展仍嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要[11]。據(jù)測(cè)算，到2050年，我國需要長期護(hù)理服務(wù)的老年人總數(shù)將達(dá)1.08億，長期護(hù)理總費(fèi)用將達(dá)3.5萬億元[12]。面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)潛力，我國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的參保率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國外平均水平。調(diào)查顯示，月收入為“500元以下、501元至1000元、1001元至3000元”的受訪者分別占27.3%、14.4%、35.7%。對(duì)受訪者每月愿意繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)的調(diào)查情況如下（表4）。

可見，絕大多數(shù)普通民眾希望保險(xiǎn)費(fèi)額度越低越好。保險(xiǎn)費(fèi)的額度是影響居民參保的重要因素，過高的保額會(huì)降低居民參保的積極性，過低的保額則會(huì)使護(hù)理保險(xiǎn)的建立無從談起。根據(jù)大數(shù)法則，參保人數(shù)只有達(dá)到一定的數(shù)量和比例，保險(xiǎn)的建立和推廣才會(huì)成為可能。如果參保人數(shù)過少，則不利于護(hù)理保險(xiǎn)的建立。因此要求商業(yè)保險(xiǎn)公司結(jié)合我國國情，充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，設(shè)定合理的保費(fèi)額度。在保證護(hù)理保險(xiǎn)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，使籌資渠道得到暢通，從而提高參保率。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平對(duì)建立長期護(hù)理保險(xiǎn)的影響

隨著民眾健康意識(shí)的不斷提高，商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨廣闊的市場(chǎng)前景。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平的影響，目前國內(nèi)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的建立尚存在一些問題。一方面，長期護(hù)理產(chǎn)品種類單一，無法滿足市場(chǎng)有效需求。老年護(hù)理、需求的復(fù)雜性及人們收入水平的差異性決定了護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性，而我國健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營靈活性差、專業(yè)化經(jīng)營水平較低。專門從事商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營的公司數(shù)量極少，而且商業(yè)健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)混合經(jīng)營，無法打造滿足不同人群需求的多樣化產(chǎn)品。從而導(dǎo)致產(chǎn)品類型單一、層次不分明，無法挖掘居民對(duì)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的有效需求。

另一方面，保險(xiǎn)費(fèi)額度設(shè)置過高，產(chǎn)品缺乏吸引力與競(jìng)爭力。在經(jīng)營商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，40%左右的公司賠付率超過100%，個(gè)別公司甚至高達(dá)200%[13]。保險(xiǎn)公司對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及不同人群的購買力缺乏充分調(diào)研，面對(duì)嚴(yán)重的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象，加上自身落后的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，保險(xiǎn)公司采取提高產(chǎn)品價(jià)格以收取過高保險(xiǎn)費(fèi)的方法來規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、保障自身生存，造成產(chǎn)品吸引力與競(jìng)爭力的缺乏，極大地限制了長期護(hù)理保險(xiǎn)的推廣與發(fā)展。

四、對(duì)策建議

（一）完善法律法規(guī)，從制度上支持構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)

為解決我國長期護(hù)理保險(xiǎn)所面臨的資金短缺狀況，推動(dòng)其建立與發(fā)展，必須完善相關(guān)的法律法規(guī)。一方面，要在法律上確認(rèn)個(gè)人、企業(yè)和政府各自的責(zé)任及角色。借鑒國外社會(huì)保險(xiǎn)法制化的有益經(jīng)驗(yàn)，劃定長期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)作方式及保障范圍，保證資金的持續(xù)供給，繼而保障我國老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施和老年護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)行。另一方面，依法確保護(hù)理保險(xiǎn)基金的安全。建立監(jiān)管方面的法律制度，監(jiān)督商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)基金運(yùn)作的安全性和規(guī)范化，以保證投保人在需要護(hù)理時(shí)及時(shí)獲得保險(xiǎn)金，確保投保人的各項(xiàng)權(quán)益。

（二）提高宣傳力度并鼓勵(lì)主動(dòng)參保

當(dāng)前民眾對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)了解度過低，參保積極性尚未被充分調(diào)動(dòng)起來。要進(jìn)一步加大宣傳力度，推動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)的普及，使全體社會(huì)成員對(duì)購買長期護(hù)理保險(xiǎn)達(dá)成共識(shí)。通過報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道向民眾開展宣傳及咨詢活動(dòng)，提高民眾對(duì)于此類保險(xiǎn)的認(rèn)知度，進(jìn)而了解長期護(hù)理保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)、服務(wù)方式、賠付模式、保障范圍等。此外，政府要積極進(jìn)行引導(dǎo)，變民眾被動(dòng)接受為主動(dòng)認(rèn)知，使其充分認(rèn)識(shí)到護(hù)理保險(xiǎn)在化解老齡化壓力方面所起到的重要作用，從而間接提高其參保意愿。以達(dá)到長期護(hù)理保險(xiǎn)的建立和普及，并推動(dòng)社會(huì)保障水平的整體提高。

（三）充分發(fā)揮政府的支持作用

政府要承擔(dān)起推動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)建立的責(zé)任。特別是在我國老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻、健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟的情況下，更應(yīng)該發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用并給予更多的關(guān)懷和支持。其一，在支持護(hù)理保險(xiǎn)的建立方面，政府要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，大力進(jìn)行公共財(cái)政的補(bǔ)貼，加大資金投入，以促進(jìn)居民參保積極性的提高。其二，在鼓勵(lì)用人單位及雇主幫助員工參保方面，政府要提高政策傾斜幅度，對(duì)為本單位員工出資參加護(hù)理保險(xiǎn)的組織采取稅收減免與優(yōu)惠等措施，以減輕用人單位的負(fù)擔(dān)，加快資金的籌集。其三，對(duì)積極推進(jìn)建立長期護(hù)理保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，同樣需要給予大力扶持，以創(chuàng)建適合我國國情的健康保險(xiǎn)。例如，采取降低商業(yè)保險(xiǎn)公司護(hù)理保險(xiǎn)營業(yè)稅的征繳比例的措施。此外，政府必須采取措施，對(duì)個(gè)人、單位和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系進(jìn)行有效協(xié)調(diào)。如根據(jù)各種條件以協(xié)調(diào)三者之間在繳費(fèi)比例等方面給出指導(dǎo)性建議等。總之，通過采取一系列直接或間接的手段，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的降低，從而推動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)的建立與推廣。

（四）積極推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，合理設(shè)置保險(xiǎn)額度

任何一種險(xiǎn)種的推廣都必須考慮到購買者的經(jīng)濟(jì)承受能力。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)定保費(fèi)水平時(shí)，應(yīng)充分考慮到各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及不同人群的購買力。要在充分的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)前居民的收入狀況，厘定科學(xué)合理的差別化保險(xiǎn)費(fèi)率，設(shè)置多層次的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿足不同客戶的健康保障需求。另一方面，保險(xiǎn)公司要加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，投入足夠的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，提供優(yōu)質(zhì)且富有競(jìng)爭力的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加長期護(hù)理保險(xiǎn)的有效供給。同時(shí)，還要積極借鑒國外成功的經(jīng)營方法，通過深入研究健康保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律、盈利模式，以努力提高專業(yè)化經(jīng)營水平。要充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，采用先進(jìn)的測(cè)評(píng)技術(shù)，加強(qiáng)管理創(chuàng)新，防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。總之，保險(xiǎn)公司要采取一切措施擴(kuò)大護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋面，吸引更多的人參保，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。endprint

（五）鼓勵(lì)雇主繳納長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)并給予適當(dāng)補(bǔ)貼

雇主為雇員承擔(dān)一定的保險(xiǎn)費(fèi)用可以作為長期護(hù)理保險(xiǎn)的重要資金來源，無論是對(duì)于雇員個(gè)人的生存保障水平的提高，還是對(duì)整個(gè)社會(huì)保障網(wǎng)的完善，都能起到促進(jìn)作用。要借鑒德、美兩國的成功經(jīng)驗(yàn)，一方面，在進(jìn)行周密調(diào)研與合理規(guī)劃的前提下，積極鼓勵(lì)雇主從企業(yè)經(jīng)營所得中抽取一定比例，建立為雇員繳納護(hù)理保險(xiǎn)的基金。另一方面，政府對(duì)于積極為雇員購買護(hù)理保險(xiǎn)的雇主應(yīng)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，以減輕企業(yè)由此所產(chǎn)生的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。具體的做法是：將護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)作為稅前業(yè)務(wù)費(fèi)用列支，并設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章制度加以保障。這樣，既能解決籌資來源的問題，促進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，而且會(huì)提高員工對(duì)企業(yè)的忠誠度，減輕企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)。從長遠(yuǎn)來看，也有助于企業(yè)的長久與穩(wěn)定發(fā)展。

注釋：

（1）調(diào)查數(shù)據(jù)均來源于“我國失能老人多元需求分析與長期照護(hù)服務(wù)體系的構(gòu)建”課題組于2013年1-3月全國范圍內(nèi)發(fā)放問卷獲得（港澳臺(tái)地區(qū)除外），參與調(diào)查的有重慶大學(xué)與南京財(cái)經(jīng)大學(xué)等校學(xué)生。共發(fā)出問卷3900份，收回3625份，其中有效問卷3167份，回收率92.95%，有效率87.83%。

（2）根據(jù)中華人民共和國人力資源與社會(huì)保障部網(wǎng)站發(fā)布的2009至2012年度《全國企業(yè)年金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)摘要》，所做的數(shù)據(jù)整理。

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The Financing Channels Exploration of Constructing Chinas

Longterm Care Insurance of the Disabled Elderly

XIAO Yun，WANG Shuaihui，YAN Yichen

（Management Institute，Chongqing University，Chongqing 400044，China）

Abstract：It takes a long time and a lot of money to take care of the disabled elderly . It makes a considerable number of disabled elderly and their families hard to bear. With the deepening of aging and increasing number of disabled people every year in our country， the longtermcare becomes increasingly serious. Our country has not established care insurance system yet. Serious Lacking of funding is the bottleneck problem which persecutes longtermcare insurance. The key to solving this problem is to clear the channels of financing. On the basis of research， analyzing the payment of individual and employer， government investment， financing of commercial insurance companies， government should adopt support policies to help clear the financing channels. Only funding from multichannel and multilevel can longterm care insurance be established as soon as possible.

Key words： disabled elderly； longtermcare insurance； financing channels； difficult； advice

編輯：黃航endprint