袁佳薇 熊宇慧 廖珊

【摘要】湖南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。縣域金融作為連接城市金融與農(nóng)村金融的中間環(huán)節(jié)，發(fā)展好縣域金融對(duì)農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)而解決“三農(nóng)”問題具有重大現(xiàn)實(shí)意義。本文試圖從理論、數(shù)據(jù)分析的角度，以點(diǎn)帶面剖析湖南省縣域金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展當(dāng)前的狀況和問題，并提出合理有效建議。

【關(guān)鍵詞】縣域金融 農(nóng)業(yè)發(fā)展 涉農(nóng)貸款

一、引言

縣域經(jīng)濟(jì)是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的橋梁和紐帶，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。近年來有關(guān)縣域金融問題受到各方關(guān)注，成為社會(huì)討論的熱點(diǎn)問題，縣域金融機(jī)構(gòu)作為縣域金融體系重要的組成部分，直接面向社會(huì)大眾投融資，給縣域經(jīng)濟(jì)造血、輸血，其經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)能力不言而喻。近年來“中央一號(hào)文件”側(cè)重“三農(nóng)”問題，高度重視農(nóng)村金融體系建設(shè)和完善。在當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處于“中高速”新常態(tài)、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)該正確理清縣域金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。

國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究人士對(duì)縣域金融進(jìn)行廣泛的理論和實(shí)證研究分析，表現(xiàn)在以下方面。一是經(jīng)濟(jì)和金融的關(guān)系研究方面；戈德史密斯（1969）對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究，指出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融相關(guān)率正相關(guān)。二是縣域金融體系現(xiàn)狀和重構(gòu)方面；董曉林和徐虹（2012）認(rèn)為現(xiàn)階段我國(guó)廣大農(nóng)戶的金融服務(wù)需求還沒有得到滿足，金融排斥現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)普遍存在。何廣文（2011）指出，農(nóng)戶和城鄉(xiāng)中小微企業(yè)貸款難一直是中國(guó)農(nóng)村金融業(yè)面臨的困境，其建議構(gòu)建農(nóng)村縣域本土金融服務(wù)機(jī)制。梁靜雅和喬海曙（2012）用Cobb-Douglas函數(shù)進(jìn)行研究，指出在大型商業(yè)銀行逐步退出縣域的背景下，縣域金融仍對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有促進(jìn)作用。三是農(nóng)業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)狀況和相關(guān)對(duì)策方面；王清川和何梅（2012）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏財(cái)政支持，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善，制約了農(nóng)業(yè)融資的實(shí)現(xiàn)。覃群發(fā)（2013）通過比較中、美、印農(nóng)業(yè)融資體系，指出中國(guó)農(nóng)業(yè)融資存在規(guī)模小、資金來源單一、股權(quán)融資比例低、政府支持力度不足等問題，應(yīng)借鑒美國(guó)與印度的農(nóng)業(yè)融資體系。

本文從金融機(jī)構(gòu)的視角探討農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資策略，在基層關(guān)注小微涉農(nóng)企業(yè)、普通農(nóng)戶，探索農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效融資渠道。

二、湖南農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

近年農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)步攀升，2013年全省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值5043.58億元，比上年增長(zhǎng)2.7%。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值2726.75億元，增長(zhǎng)2.8%；林業(yè)產(chǎn)值287.67億元，增長(zhǎng)6%；牧業(yè)產(chǎn)值1467.37億元，增長(zhǎng)0.7%；漁業(yè)產(chǎn)值309.89億元，增長(zhǎng)6.3%。農(nóng)林牧漁業(yè)增加3099.23億元，增長(zhǎng)2.8%。

農(nóng)業(yè)發(fā)展存在一些問題，表現(xiàn)在以下方面。第一、農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展緩慢和設(shè)備投入不足。全省農(nóng)業(yè)科研技術(shù)缺乏有力的資金支持，長(zhǎng)期停滯在研究開發(fā)階段，未充分和農(nóng)業(yè)實(shí)際生產(chǎn)結(jié)合，投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科研成果少。2014年湖南水稻生產(chǎn)綜合機(jī)械化水平達(dá)到65.5%，機(jī)械化水平低于70%的國(guó)內(nèi)平均水平。第二、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)投入不足。據(jù)調(diào)查，全省多數(shù)農(nóng)田水利設(shè)施修建于上世紀(jì)六七十年代，工程老化，蓄水引水能力弱化；國(guó)家項(xiàng)目資金少，缺口大，投入不足，影響了政府興修水利的積極性。

三、湖南省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)資金投放現(xiàn)狀及相關(guān)對(duì)策

（一）湖南省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)資金投放現(xiàn)狀分析

根據(jù)湖南省2014統(tǒng)計(jì)公報(bào)，全省地區(qū)生產(chǎn)總值27048.5億元，同比增長(zhǎng)9.5%。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為3148.8億元，占全省總產(chǎn)值的11.64%，同比增長(zhǎng)4.5%；農(nóng)業(yè)貸款占整個(gè)行業(yè)的3.25%，對(duì)農(nóng)業(yè)資金支持力度不夠?？h域銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比率不盡相同，如下表1所示，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)商銀行貸款發(fā)放主要投向農(nóng)業(yè)，涉農(nóng)比例超過50%，其他銀行貸款涉及各行業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款占比偏小。

表1 湖南省2013年主要金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款資金表 單位：億元

數(shù)據(jù)來源于中國(guó)人民銀行及相關(guān)銀行官網(wǎng)。

全省涉農(nóng)貸款相比去年有較大增長(zhǎng)，增幅為12.91%。相比農(nóng)業(yè)占全部經(jīng)濟(jì)份額的22.14%，其貸款比例為3.25%，實(shí)屬過少。如下表2和圖1所示，大中型企業(yè)和大型企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)所投放的資金為0.87%和2.20%，低于整體的平均水平3.25%，大中型企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放的貸款比例相較于整體平均水平差異尤為明顯。與此相反，小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款的比例是最大的，達(dá)到21.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均水平的3.25%?？梢姡壳皩?duì)農(nóng)業(yè)貸款支持力度最大的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模類型是小型金融機(jī)構(gòu)，大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度不夠。

表2 主要金融機(jī)構(gòu)大中小型企業(yè)貸款分行業(yè)情況統(tǒng)計(jì)表（2012年）

單位：億元

數(shù)據(jù)來源于2013年湖南省統(tǒng)計(jì)年鑒。

圖1 不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款占比圖

如下表3所示，2012年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入為1514932.14萬元，其中農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入為159613.68萬元，占總保費(fèi)收入的10.54%，相比其他行業(yè)，農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)力度是較強(qiáng)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償支出占保費(fèi)收入的62.62%，相比行業(yè)內(nèi)的平均水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高出近12個(gè)百分點(diǎn)。說明農(nóng)業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)公司承保此類保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)小。

表3 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主要指標(biāo)（2012年） 單位：萬元

數(shù)據(jù)來源于湖南省統(tǒng)計(jì)年鑒2013。

（二）縣域金融服務(wù)農(nóng)業(yè)存在的障礙

第一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款門檻高。湖南省現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)除了郵政儲(chǔ)蓄等極少的銀行有信用貸款業(yè)務(wù)，其他銀行主要以抵押擔(dān)保代款為主，貸款金額一般為實(shí)體標(biāo)的物資價(jià)值的50%～70%。目前農(nóng)民的自留地和自用住房屬于集體財(cái)產(chǎn)，無法在市場(chǎng)上流通，加上農(nóng)戶本身的信用額度就低，拿到銀行貸款的可行性很低。

第二，普通農(nóng)戶貸款利息高。目前央行一年期基準(zhǔn)貸款利率為5.1%，而各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)的貸款利率一般在基準(zhǔn)利率5.1%至9%之間，涉農(nóng)貸款實(shí)際成本則更高。至于它的低利率優(yōu)惠政策，申請(qǐng)條件非常嚴(yán)苛，最終只有極少數(shù)能得到低息貸款。

第三，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款投放少。當(dāng)前，農(nóng)村閑置金融資源并不缺乏，大部分沒有用到農(nóng)村地區(qū)。以農(nóng)商行為例，2013年農(nóng)商行的存款總額超過3000億，其中67%的存款來自于農(nóng)村。從存貸比的角度來看，其年度平均存貸比為72.5%，而住城區(qū)以外的縣域存貸比為50.25%，表明農(nóng)村大量進(jìn)入資金流向了大城市。

第四，縣域金融體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷。我國(guó)現(xiàn)實(shí)的農(nóng)業(yè)資金投放狀況是；大型商業(yè)銀行資金雄厚又受國(guó)家政策保護(hù)，卻不支持國(guó)家關(guān)于惠農(nóng)融資政策的實(shí)施，農(nóng)業(yè)貸款投放比例遠(yuǎn)低于整個(gè)金融行業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的水平。小型金融機(jī)構(gòu)資金弱小，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的扶持力度卻很大，農(nóng)業(yè)貸款投放的比例也遠(yuǎn)高于整個(gè)金融行業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的水平。

第五，縣域金融體系存在功能性缺陷。國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)功能弱化，農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力低，資產(chǎn)不良率高，可持續(xù)發(fā)展能力弱；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整和發(fā)展的需要；農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，政府主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)存貸差越來越大，部分銀行從農(nóng)村抽走大量資金。

（三）解決農(nóng)業(yè)融資難題的相關(guān)建議

農(nóng)業(yè)發(fā)展融資有很多問題，本文主要從宏觀角度，以整個(gè)體系分析、解決問題，相關(guān)意見和建議如下所示；

一是建立健全縣域金融服務(wù)體系；針對(duì)縣域金融體系存在的結(jié)構(gòu)性缺陷，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該借鑒浙江村鎮(zhèn)銀行相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、支持農(nóng)民資金互助社和農(nóng)民信用合作社的發(fā)展，建立地方農(nóng)機(jī)租賃公司、農(nóng)業(yè)用地信托公司。針對(duì)縣域金融體系存在的功能性缺陷，政府應(yīng)該引導(dǎo)創(chuàng)建一個(gè)積極有效的金融生態(tài)環(huán)境，完善縣域金融服務(wù)體系，維護(hù)縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

二是積極推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)；增強(qiáng)農(nóng)民資產(chǎn)的融資能力，解決好農(nóng)村資產(chǎn)變現(xiàn)難的問題。目前農(nóng)民的自留地和自用房屬于集體財(cái)產(chǎn)，不屬于個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)，無法在市場(chǎng)上進(jìn)行流通，很難用自留地和自用房去銀行抵押貸款。目前國(guó)家政策法規(guī)對(duì)農(nóng)村土地進(jìn)行嚴(yán)格管制，不允許私下交易和市面流通，保護(hù)了農(nóng)戶自留地和自用房產(chǎn)權(quán)，但嚴(yán)重制約了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)再創(chuàng)業(yè)再發(fā)展，加速了他們的貧窮。湖南省政府及相關(guān)部門應(yīng)該積極立法通知，加快農(nóng)村土地、房產(chǎn)的流通，盤活農(nóng)村資本市場(chǎng)，增強(qiáng)農(nóng)民的融資能力。

三是大力發(fā)展特色、高效的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)；農(nóng)業(yè)資本投入不足主要是由于農(nóng)業(yè)投資回報(bào)率低、投資周期長(zhǎng)。針對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)盈利狀況較差、利潤(rùn)水平較低、貸款利息很高、農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)狀，發(fā)展湖南當(dāng)?shù)靥厣?、高效的農(nóng)業(yè)，能降低農(nóng)產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，提高農(nóng)業(yè)投資的回報(bào)率，達(dá)到吸引民間資本的目的。政府在財(cái)政稅收方面可以加大優(yōu)惠力度，獎(jiǎng)勵(lì)農(nóng)業(yè)大戶，提高農(nóng)民勞動(dòng)致富的積極性。農(nóng)民自身要積極探索適合當(dāng)?shù)氐乩?、?jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀和需求的模式，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，比如大棚蔬菜、有機(jī)水果、觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品。

四是降低農(nóng)戶貸款利息和貸款門檻；針對(duì)普通農(nóng)戶貸款利息高、貸款門檻高的現(xiàn)狀，相關(guān)政府部門應(yīng)該借鑒孟加拉的扶貧模式，組建一個(gè)公益性融資平臺(tái)，適當(dāng)降低貸款門檻，提倡聯(lián)合擔(dān)保貸款。中國(guó)人民銀行應(yīng)該制定相關(guān)配套措施適當(dāng)降低貸款基準(zhǔn)利息，尤其是涉農(nóng)貸款利息，使農(nóng)戶能真正享受到合適的可承受的涉農(nóng)貸款利率水平；商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款申請(qǐng)條件也要適當(dāng)降低，加強(qiáng)相關(guān)立法，以法律法規(guī)形式支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。政府應(yīng)該制定鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款的政策及相關(guān)機(jī)制。

五是建立健全縣域存款主要用于縣域經(jīng)濟(jì)的機(jī)制；建立健全縣域存款主要用于縣域經(jīng)濟(jì)的機(jī)制，阻止農(nóng)村資金過于非農(nóng)化。培育和引進(jìn)投資回報(bào)率高、風(fēng)險(xiǎn)小的特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，建立涵蓋湖南縣域所有金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)比例控制與考核機(jī)制，建立龍頭金融企業(yè)對(duì)口幫扶農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制?？h域級(jí)政府也可以積極引導(dǎo)縣域經(jīng)濟(jì)主體匯集資金，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。

六是鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革與金融創(chuàng)新；深化農(nóng)村金融改革必須鼓勵(lì)改革與金融創(chuàng)新。培養(yǎng)高素養(yǎng)高學(xué)歷的金融專業(yè)人才，大力發(fā)展高等素質(zhì)教育；政府提供關(guān)于金融創(chuàng)新的優(yōu)惠政策，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人金融創(chuàng)新；引導(dǎo)一個(gè)大眾創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境；根據(jù)縣域現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和需要，開發(fā)提供切實(shí)可行的金融產(chǎn)品。

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