楊愛香

【摘要】近年來，社會的進步，使許多不同的經(jīng)濟形式鱗次櫛比的出現(xiàn)，在以前，銀行僅僅只有中央銀行以及投資銀行兩種形式，而現(xiàn)在投資者為了更好地獲得經(jīng)濟利益，出現(xiàn)了商業(yè)銀行這種銀行的經(jīng)營模式。而商業(yè)銀行的存在也為更多為了貸款獲得資金的人提供了便利。而近幾年，商業(yè)銀行為了使信貸更加的合理化，更加的系統(tǒng)化，對商業(yè)銀行的信貸風險進行管理。本文主要探討我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸風險管理情況并針對這一情況，提出研究策略與改善這一現(xiàn)象的對策，以期降低我國現(xiàn)今商業(yè)銀行的信貸風險。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風險管理 現(xiàn)狀 對策

商業(yè)銀行是有別于中央銀行和投資銀行的一種新型的經(jīng)營模式，它的存在主要是為了其經(jīng)營者獲取更大的經(jīng)濟利益，而它的存在也給了一些缺乏資金的投資者更大的便利。但是商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在著一定的風險，因為商業(yè)銀行主要的盈利方式就是通過信貸從客戶手中獲得利息，但是信貸業(yè)務(wù)是存在著一定的風險的，為了更大程度的降低自身投資的風險，商業(yè)銀行在信貸上，應(yīng)該對其進行信貸風險管理。本文主要探討我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸風險管理情況并針對這一情況，提出研究策略與改善這一現(xiàn)象的對策，以期降低我國現(xiàn)今商業(yè)銀行的信貸風險。

一、我國商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀

（一）風險管理的手段落后

我國現(xiàn)今對于商業(yè)銀行信貸風險的管理體制過于落后，一直以來我國都是采用人工操作的方式進行工作的。而傳統(tǒng)的操作方式存在著漏洞，因為人工操作，所以數(shù)據(jù)來源的真實性就難以得到保證，因此在此基礎(chǔ)上對風險進行管理與預(yù)防是不可靠的。同時，商業(yè)銀行的管理人員與工作人員的素質(zhì)參差不齊，也會增加信貸業(yè)務(wù)的風險。此外，一些商業(yè)銀行，至注重業(yè)務(wù)發(fā)展忽視信貸風險管理，這些原因都會降低我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。

（二）風險控制手段尚不健全

在我國商業(yè)銀行中，其所建立的信貸風險管理的體制并不是十分的全面，管理的手段也是比較單一?，F(xiàn)今，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)采取的擔保形式主要有抵押或保證貸款，實際上這兩種方法并不是十分的完善，不能夠百分之百的保證商業(yè)銀行可以收回貸款。雖然，抵押可以相對地減少銀行的損失，但是“失敗”的貸款業(yè)務(wù)確實存在一定比例，損失也是存在的。保證貸款的業(yè)務(wù)形式還存在著漏洞，現(xiàn)今常會出現(xiàn)企業(yè)間的相互擔保、多頭擔保。保證機制并不是十分的完善，難以良好地實施。

（三）信貸業(yè)務(wù)的風險等級難以準確的評估

在商業(yè)銀行進行信貸業(yè)務(wù)時，對于信貸業(yè)務(wù)的風險難以準確的評估，造成商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)優(yōu)劣不齊。在商業(yè)銀行中，無法回收的資金是其經(jīng)濟效益降低的一大原因。雖然，我國對于制度經(jīng)過多次的改革與完善，取得了一定的效果，但是不良信貸業(yè)務(wù)仍然是存在的，其原因有許多。比如，銀行在信貸過程中只能通過客戶的基本信息及提供的財務(wù)數(shù)據(jù)對客戶的資信狀況進行評估，而這些數(shù)據(jù)并不能完全反映企業(yè)的真實情況及發(fā)展趨勢，銀行對企業(yè)了解的不夠全面，難以準確地評估信貸業(yè)務(wù)的風險等級，是導致不良信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)的一大原因。

二、對于我國商業(yè)銀行信貸風險管理的對策

（一）完善銀行內(nèi)容體制，重視信貸風險管理

若是想在商業(yè)銀行內(nèi)進行信貸風險管理，銀行本身應(yīng)對其做到足夠的重視，只有重視了，才有利于政策的實行。此外，我國現(xiàn)今信貸風險管理的體制并不完善，需要改善。同時改變以往信貸業(yè)務(wù)人工操作過多的現(xiàn)象，保證數(shù)據(jù)的真實性與可靠性；還應(yīng)重視商業(yè)銀行管理人員與信貸人員的素質(zhì)的培養(yǎng)，才能夠有效提高我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。

（二）改善現(xiàn)今社會制度，促進業(yè)務(wù)發(fā)展

對于商業(yè)銀行對于小型企業(yè)投資過少的情況，國家可以給予一定的扶持，增加對于一些小型企業(yè)和一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)資金的投入。希望我國的金融監(jiān)管部門加大力度對市場進行管理，也增大力度對商業(yè)銀行信貸集中現(xiàn)象的管理，增加風險投資的類型，以提高對于一些新興領(lǐng)域的支持。希望商業(yè)銀行和一些形式相似的從事商業(yè)貸款的機構(gòu)不要只是從信貸集中這一政策上來規(guī)避投資的風險，還要建立完善的體系，對投資的風險以及機遇進行系統(tǒng)的評估，并且應(yīng)該在進行商業(yè)貸款時，支持國家的政策，不要做與國家政策向違背的行為。在對商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的管理中，不要一味的應(yīng)用獎勵激勵制度，而應(yīng)該獎勵完善的責任制度，將信貸過程中所要承擔的風險劃分，并規(guī)定主要責任人對該筆款項進行負責。為了商業(yè)銀行長遠的發(fā)展，不應(yīng)將資金投放的領(lǐng)域局限在商業(yè)銀行本身所擅長的領(lǐng)域，而應(yīng)開拓新領(lǐng)域，并且商業(yè)銀行不應(yīng)將權(quán)利過于集中，而應(yīng)將全力下放。對于一些小型企業(yè)也應(yīng)考慮與之進行信貸，這樣有利于公司發(fā)展更多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，不要使信貸過度集中。應(yīng)用這些政策，相信一定可以有效的改善，信貸集中給社會經(jīng)濟帶來的不利影響。

（三）提高信貸人員素質(zhì)，減少不良業(yè)務(wù)的發(fā)生率

在信貸活動中，銀行的信貸人員是需要對信貸業(yè)務(wù)進行詳細的調(diào)查和了解的，掌握著客戶的第一手資料與相關(guān)信息，對客戶的調(diào)查起著至關(guān)重要的作用，若銀行對于信貸人員的素質(zhì)管理不是十分的嚴格，信貸人員的工作不以銀行的利益為中心，就會加大銀行的損失，因此，銀行應(yīng)加強對銀行內(nèi)部員工特別是信貸人員的管理，建立信貸業(yè)務(wù)責任制，完善銀行內(nèi)部的管理制度，可以大大降低不良業(yè)務(wù)的發(fā)生率。

三、總結(jié)

商業(yè)銀行的存在為許多企業(yè)提供了便利，改善了一些企業(yè)內(nèi)部資金短缺的情況，同時商業(yè)銀行自身也可以獲利，本來是雙贏的事情。但是，近幾年商業(yè)銀行在進行信貸業(yè)務(wù)時，出現(xiàn)了不良信貸業(yè)務(wù)增多的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)導致商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益下降。本文就我國現(xiàn)今商業(yè)銀行的信貸風險進行探討，從中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸集中，此集中包括集中于一個經(jīng)濟領(lǐng)域或是集中于一些企業(yè)，這種情況的發(fā)生導致我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益下降。此外，信貸人員對于信貸業(yè)務(wù)的不負責也導致我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益下降。因此，加強對于商業(yè)銀行內(nèi)部政策的改革，完善其制度是重要的。

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