劉成彥

【摘要】客戶身份識(shí)別制度是反洗錢制度體系的基本制度之一，其制度建設(shè)受到了各國反洗錢部門的高度重視。本文介紹了客戶身份識(shí)別制度的定義，分析了我國基層金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別工作中存在的問題，并提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】反洗錢 金融機(jī)構(gòu) 客戶身份識(shí)別 問題 建議

客戶身份識(shí)別制度，又稱“了解你的客戶”或“客戶盡職調(diào)查”，與報(bào)告大額交易和可疑交易、保存客戶身份資料和交易記錄并稱為各國反洗錢立法確認(rèn)的洗錢預(yù)防措施的三項(xiàng)基本制度，而客戶身份識(shí)別制度又處于基礎(chǔ)地位。因此，反洗錢國際組織和各國反洗錢立法均對其進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，我國也不例外?！秱€(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、《中華人民共和國反洗錢法》以及《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等反洗錢法律法規(guī)均對客戶身份識(shí)別制度有所涉及。

一、客戶身份識(shí)別工作存在的難點(diǎn)

（一）主觀方面

1.金融機(jī)構(gòu)對于客戶身份識(shí)別工作的主觀能動(dòng)性不足，認(rèn)為履行客戶身份識(shí)別義務(wù)只見成本不見收益，對客戶身份識(shí)別工作的認(rèn)識(shí)程度不高。客戶身份識(shí)別工作主要由為客戶辦理柜面業(yè)務(wù)的柜員完成，由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶數(shù)量巨大，柜員日常業(yè)務(wù)繁忙，流動(dòng)性強(qiáng)，缺乏反洗錢專業(yè)知識(shí)，因此在實(shí)際工作中很難發(fā)揮主觀能動(dòng)作用，客戶身份識(shí)別往往滿足于形式核對。

2.社會(huì)公眾的反洗錢意識(shí)尚較淡薄，客戶的不配合令金融機(jī)構(gòu)處境兩難。由于反洗錢工作在我國開展的時(shí)間還不長，社會(huì)公眾的反洗錢意識(shí)淡薄，對洗錢犯罪的危害認(rèn)識(shí)不夠，特別是《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》實(shí)施之后，對客戶身份識(shí)別的要求從對有效證件核對的“形式審查”提升到對賬戶或客戶的交易背景、交易目的、交易性質(zhì)等情況的“實(shí)質(zhì)審查”。對此，一些客戶認(rèn)為銀行侵犯了自己的隱私。另由于社會(huì)誠信整體水平不高，個(gè)人身份信息極易通過各種渠道泄漏，以及國人低調(diào)、內(nèi)斂、不愿露富的心理因素，金融機(jī)構(gòu)的客戶往往不愿提供詳細(xì)信息。

（二）客觀方面

1.公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)更新較慢，功能尚不完善。身份證是基本的客戶身份證明文件。公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)目前仍存在一些技術(shù)缺陷，如系統(tǒng)字庫差異，無法識(shí)別繁體字、異體字和生僻字，經(jīng)常導(dǎo)致無法查詢；系統(tǒng)經(jīng)常無法反饋照片或顯示照片不存在，使身份證核查功能大打折扣；系統(tǒng)無法顯示身份證辦證日期，銀行無法識(shí)別客戶所持身份證是否已經(jīng)作廢或者掛失等。

2.個(gè)人身份證明文件種類較多，難以識(shí)別。根據(jù)《反洗錢法》第十六條之規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行客戶身份識(shí)別時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他證明文件，進(jìn)行核對并登記。可見，《反洗錢法》并未硬性規(guī)定客戶一定要出示身份證，這無疑加大了金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別的難度按規(guī)定，軍官證，警官證、外籍護(hù)照、港澳通行證、戶口簿等等也屬于合法證件。一方面銀行未能配置識(shí)別這些證件真實(shí)性的輔助設(shè)備，且申領(lǐng)的部門較多，無法與相關(guān)部門進(jìn)行確認(rèn)，加大了個(gè)人身份的識(shí)別難度；另一方面銀行不掌握這類型證件的識(shí)別要點(diǎn)、防偽標(biāo)志，均只能憑肉眼判斷，很難識(shí)別真?zhèn)巍?/p>

3.客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分無明確標(biāo)準(zhǔn)。目前，人民銀行對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，劃分標(biāo)準(zhǔn)由各金融機(jī)構(gòu)自行掌握，只要求金融機(jī)構(gòu)將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)報(bào)送中國人民銀行。但是，只有少數(shù)金融機(jī)構(gòu)制訂了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類實(shí)施細(xì)則，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)此項(xiàng)工作還處于空白。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各金融機(jī)構(gòu)在劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存在著以客戶為基本單位進(jìn)行劃分和以賬戶為基本單位進(jìn)行劃分兩種情況，這種劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)象不利于客戶身份識(shí)別工作的開展。

4.金融機(jī)構(gòu)之間客戶信息資源無法共享，客戶識(shí)別工作不斷重復(fù)。目前，由于金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)系統(tǒng)各自開發(fā)，客戶信息資源無法共享，因此金融機(jī)構(gòu)對于首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶都要一一識(shí)別。這種現(xiàn)狀，造成了金融機(jī)構(gòu)同一工作的不斷重復(fù)，浪費(fèi)了大量的社會(huì)資源。

二、相關(guān)建議

（一）提高聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)質(zhì)量與效率，加快實(shí)現(xiàn)工商數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行的對接

1.考慮對系統(tǒng)查詢流量進(jìn)行分流，提高查詢及反饋速度。可考慮將聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)按區(qū)域劃分查詢?nèi)肟?，一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)查詢本省身份證，一個(gè)是查詢跨省異地身份證使用，避免系統(tǒng)擁堵，從而提升反饋速度。

2.增加查詢項(xiàng)目，提高審核準(zhǔn)確性。公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)可供查詢的資料，無法滿足銀行客戶身份識(shí)別工作的需要。例如，不法分子持有已經(jīng)掛失的身份證到銀行辦理業(yè)務(wù)，在鑒別儀器下，該證件卻是真實(shí)的，如公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)可以提供身份證辦證時(shí)間的信息，將有助于銀行對身份證是否有效作出準(zhǔn)確判斷。

3.工商行政部門的紅盾網(wǎng)具備查詢企業(yè)客戶基本資料的功能，且已經(jīng)初具對外開放的條件，人民銀行如果通過與工商行政部門的協(xié)調(diào)，投入資金對工商數(shù)據(jù)系統(tǒng)作進(jìn)一步的改良，或?qū)?shí)現(xiàn)工商數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行的對接。

（二）加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分工作

客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分是開展可疑交易監(jiān)測、分析、判斷的前提條件。目前，我國已在金融業(yè)初步建立了“條、塊”結(jié)合、以“條”為主的可疑資金交易監(jiān)測網(wǎng)。目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)只是簡單地通過系統(tǒng)軟件提取“異常交易”作為“可疑交易”一報(bào)了事，絕大多數(shù)可疑交易沒有經(jīng)過分析排查，不具有情報(bào)價(jià)值。而客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作是對可疑交易進(jìn)行分析排查的重要輔助手段之一，通過對不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶進(jìn)行區(qū)別對待，有利于排除垃圾線索，對完善可疑資金監(jiān)測、提高報(bào)告可疑交易信息的有效性至關(guān)重要。鑒于目前客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)由各金融機(jī)構(gòu)自行掌握，存在著劃分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、過于簡單，而且分類工作僅停留在業(yè)務(wù)關(guān)系建立階段，尚未建立持續(xù)監(jiān)測、適時(shí)調(diào)整的工作機(jī)制，分類結(jié)果不足以實(shí)現(xiàn)對洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制等問題，建議相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)以提高各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作效率。

（三）建立以身份證號(hào)碼為唯一識(shí)別碼的個(gè)人身份信息庫

各金融機(jī)構(gòu)可以在共享的平臺(tái)上查詢到客戶的基本身份信息，并與之比對，同時(shí)對原信息資料的不完整處加以補(bǔ)充，這樣既可以避免客戶在不同的金融機(jī)構(gòu)間提供的身份基本信息失實(shí)，又可以減少銀行柜面人員的壓力，有效地扼制通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢的違法行為。

（四）加強(qiáng)培訓(xùn)及宣傳，提高反洗錢人員客戶身份識(shí)別能力及公眾對反洗錢工作的認(rèn)可度

一是在工作中圍繞實(shí)際加強(qiáng)對一線柜員的培訓(xùn)，不斷提高反洗錢人員的客戶身份識(shí)別意識(shí)及能力。

二是要向社會(huì)公眾廣泛宣傳反洗錢知識(shí)，提高公眾對反洗錢工作的認(rèn)可度，使其真正理解反洗錢是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，從而間接促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別工作。

參考文獻(xiàn)

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[2]《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》.

[3]楊力：“淺談金融機(jī)構(gòu)有效實(shí)施客戶身份識(shí)別制度的難點(diǎn)與對策”，《金融經(jīng)濟(jì)月刊》、2014年第16期.

[4]陳崇躍：“我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制存在的缺陷及建議”，《上海金融》、2010年第11期.