陳文玉

2013年11月20日，中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、商務(wù)部等11個(gè)部委出臺(tái)了《云南省、廣西壯族自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》（銀發(fā)[2013]276號(hào)），隨后于11月26日云南省建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)正式啟動(dòng)。云南沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)作為國(guó)家確定的綜合性經(jīng)濟(jì)體制改革方案，是推動(dòng)西部大開(kāi)發(fā)、沿邊大開(kāi)放的重要戰(zhàn)略決策，也為云南加快推進(jìn)面向西南開(kāi)放橋頭堡和孟中印緬經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)提供了重要的戰(zhàn)略機(jī)遇。圍繞云南省推進(jìn)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的戰(zhàn)略部署，人行普洱市中心支行積極按照上級(jí)行的統(tǒng)一部署，把主動(dòng)融入沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)作為強(qiáng)化基層人民銀行履職服務(wù)、進(jìn)一步提升金融支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)與改革發(fā)展的重要抓手，立足實(shí)際，突出特色，探索創(chuàng)新，努力提升區(qū)域人民銀行服務(wù)沿邊金融綜合改革工作水平。

一、立足實(shí)際，積極探索推進(jìn)區(qū)域沿邊金融綜合改革建設(shè)

普洱市位于云南省西南部，東南與越南、老撾接壤，西南與緬甸山水相連，是“一市連三國(guó)，一江通五鄰”的特殊地區(qū)。普洱作為一顆鑲嵌在祖國(guó)西南邊陲的綠海明珠，是“彩云之南”的面積大市、生態(tài)大市、資源大市、邊境大市、民族大市、文化大市。也是發(fā)展相對(duì)滯后的邊疆民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)。全市轄9縣1區(qū)，國(guó)土面積達(dá)4.5萬(wàn)平方公里，2014年底總?cè)丝谶_(dá)259.4萬(wàn)（全市有14個(gè)世居民族、9個(gè)少數(shù)民族自治縣，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?1%。轄內(nèi)有瀾滄拉祜族自治縣、孟連傣族拉祜族佤族自治縣、西盟佤族自治縣和江城哈尼族彝族自治縣等四個(gè)縣與越南、老撾、緬甸接壤，國(guó)境線長(zhǎng)486公里；沿邊四縣2014年底總?cè)丝?4.83萬(wàn)，占全市總?cè)丝诘?6%，總面積15598平方公里。截至2014年底，全市有思茅港和勐康2個(gè)國(guó)家一類(lèi)口岸、孟連國(guó)家二類(lèi)口岸以及18條對(duì)外陸路通道。2014年全市實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值464.69億元，居云南省第8位。截至2015年6月末，普洱市轄區(qū)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)18家，其中：政策性銀行1家；國(guó)商業(yè)銀行4家；郵政儲(chǔ)蓄銀行1家；城市商業(yè)銀行1家；地方法人金融機(jī)構(gòu)11家?，F(xiàn)有證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)2家。共有19家保險(xiǎn)公司。此外，普洱市共有28家小額貸款公司，有投融資服務(wù)類(lèi)企業(yè)68戶(hù)（含融資擔(dān)保、投資咨詢(xún)、投資信息服務(wù)等），資產(chǎn)管理類(lèi)企業(yè)15戶(hù)，典當(dāng)類(lèi)企業(yè)5戶(hù)，基金類(lèi)企業(yè)7戶(hù)（含管理公司及合伙基金）。

2013年以來(lái)，立足推進(jìn)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，普洱中支統(tǒng)籌轄區(qū)金融運(yùn)作，加強(qiáng)內(nèi)外協(xié)調(diào)運(yùn)行，突出區(qū)域特色與優(yōu)勢(shì)，整合資源，創(chuàng)新機(jī)制，探索實(shí)踐，使轄區(qū)落實(shí)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)取得階段性成效。

（一）創(chuàng)新機(jī)制，積極推進(jìn)沿邊金融綜合改革

一是通過(guò)加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在實(shí)現(xiàn)沿邊縣邊境沿線自然村惠農(nóng)支付服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，孟連縣農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀縣支行針對(duì)邊境臨界區(qū)域合理布放POS機(jī)具和“智付通”轉(zhuǎn)賬電話，為境外客戶(hù)提供有效非現(xiàn)金支付工具。二是積極探索邊境居民人民幣結(jié)算服務(wù)范圍，為境外企業(yè)和居民提供邊境金融服務(wù)。孟連、西盟、江城等邊境縣銀行機(jī)構(gòu)積極探索為境外居民及非居民進(jìn)入境內(nèi)提供有效的賬戶(hù)結(jié)算服務(wù)。三是有效搭建與境外銀行結(jié)算平臺(tái)。自2012年農(nóng)業(yè)銀行孟連縣支行與緬甸邦康市商業(yè)銀行搭建起結(jié)算平臺(tái)以來(lái)，結(jié)算業(yè)務(wù)量及金額逐年增加。2014年，結(jié)算業(yè)務(wù)量186筆，金額5.93億元，比上年增長(zhǎng)2倍。該結(jié)算平臺(tái)的搭建并隨著孟連縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的加入，在服務(wù)全市邊境貿(mào)易快速發(fā)展的同時(shí)，為企業(yè)有效規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，降低結(jié)算成本，提高盈利能力，以及促進(jìn)涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面取得了有益的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。四是有效促進(jìn)跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展。全市跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)累創(chuàng)新高。2014年全市跨境人民結(jié)算量761筆、金額13.63億元，同比增長(zhǎng)95.83%，全市邊境貿(mào)易人民幣結(jié)算量624筆、金額11.87億元，同比增長(zhǎng)1.68倍。全市服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下人民幣結(jié)算量30筆，金額2141萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)72.94%。五是積極支持地方法人金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。2014年8月，經(jīng)國(guó)家外匯管理局普洱市中心支局批準(zhǔn)孟連縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)以及完成相關(guān)賦碼工作后，該社系統(tǒng)已成功接入人民銀行人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)及國(guó)家外匯管理局國(guó)際收支間接申報(bào)系統(tǒng)，成為全市首家開(kāi)辦跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的地方性金融機(jī)構(gòu)。

（二）改善服務(wù)，構(gòu)建完善沿邊地區(qū)支付清算體系平臺(tái)

一是積極推動(dòng)建設(shè)沿邊地區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)。通過(guò)人民銀行統(tǒng)籌運(yùn)作，普洱轄區(qū)按照“周邊群眾有需求、資金安全有保障、經(jīng)營(yíng)規(guī)范有條件”的惠農(nóng)點(diǎn)推廣原則，積極推動(dòng)沿邊地區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)速度，截至2014年末，普洱市沿邊四縣共建成448個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，惠及40個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、280個(gè)行政村、3286個(gè)自然村的農(nóng)村居民，惠農(nóng)點(diǎn)在行政村的覆蓋率達(dá)到160%，實(shí)現(xiàn)沿邊地區(qū)農(nóng)村居民在家門(mén)口就能享受到優(yōu)質(zhì)的取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、查詢(xún)和繳費(fèi)等惠農(nóng)金融服務(wù)。二是努力改善沿邊地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境。經(jīng)過(guò)人民銀行普洱市中心支行、銀聯(lián)云南分公司和各商業(yè)銀行（信用社）的共同努力，首次在沿邊縣——瀾滄縣建立了縣級(jí)刷卡無(wú)障礙示范街，積極拓展了特約商戶(hù)數(shù)量，增加了POS機(jī)具，有效改善沿邊地區(qū)居民用卡環(huán)境和受理環(huán)境，促進(jìn)銀行卡這一非現(xiàn)金支付工具在沿邊地區(qū)的普及。三是加大銀行卡功能縱深應(yīng)用。通過(guò)在沿邊地區(qū)廣布惠農(nóng)點(diǎn)，采取多種措施加大銀行卡功能縱深應(yīng)用，構(gòu)筑起各方溝通與合作的橋梁，把惠農(nóng)點(diǎn)發(fā)展、銀行卡推廣與涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放結(jié)合起來(lái)，在沿邊農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡這一非現(xiàn)金支付工具。轄內(nèi)沿邊縣——瀾滄縣和孟連縣農(nóng)村信用社創(chuàng)新開(kāi)展“折轉(zhuǎn)卡”遷移工作成績(jī)突出，將惠農(nóng)一折通賬號(hào)遷移到金碧惠農(nóng)卡上，使其具有代理發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼支付業(yè)務(wù)的功能，以“一卡通”替換“一折通”，切實(shí)解決一人多折、擠占柜臺(tái)資源、自助設(shè)備閑置、惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)使用效率不高等問(wèn)題。截至2014年末，兩縣完成折轉(zhuǎn)卡15.44萬(wàn)張，占兩縣農(nóng)村信用社總發(fā)卡量的47.67%，銀行卡與農(nóng)戶(hù)數(shù)量比例為0.97∶1，在沿邊地區(qū)已基本實(shí)現(xiàn)了銀行卡普及于民。

（三）積極指導(dǎo)，加快農(nóng)村信體系建設(shè)步伐

2014年末，全市共為44.43萬(wàn)農(nóng)戶(hù)建立信息檔案，占全市農(nóng)戶(hù)總數(shù)的82.4%。評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)32.17萬(wàn)戶(hù)，占建檔農(nóng)戶(hù)的72.41%。評(píng)定信用組3831個(gè)、信用村270個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個(gè)，為42.79萬(wàn)農(nóng)戶(hù)核貸104.5億元。鎮(zhèn)沅縣作為普洱市農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)縣，已實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)信用信息電子化，全縣共完成9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、109個(gè)行政村、4.1萬(wàn)農(nóng)戶(hù)的建檔工作，評(píng)定出4個(gè)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、64個(gè)信用村、25755戶(hù)信用戶(hù)。農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐的加快，為有效推進(jìn)全市沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)提供了有力保障。

二、突出重點(diǎn)，努力推進(jìn)特色工作上水平

普洱市地處我國(guó)西南邊陲。作為西南沿邊開(kāi)放特殊區(qū)域，普洱既有資源稟賦、生態(tài)環(huán)境、民族文化、沿邊開(kāi)放的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也受歷史與現(xiàn)實(shí)發(fā)展的制約——集邊疆、民族、山區(qū)、貧困為一體，基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)滯后，貧困面大、貧困程度深，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展整體顯現(xiàn)欠發(fā)達(dá)局面。

今年以來(lái)，圍繞貫徹落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記年初視察云南強(qiáng)調(diào)指出“云南要努力建設(shè)成為我國(guó)民族團(tuán)結(jié)進(jìn)步示范區(qū)、生態(tài)文明建設(shè)排頭兵、面向南亞?wèn)|南亞輻射中心”的重要指示精神，普洱中支認(rèn)真落實(shí)金融支持“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”各項(xiàng)政策措施，立足實(shí)際，抓重點(diǎn)、出實(shí)招，接地氣、創(chuàng)特色，積極探索沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的新舉措，進(jìn)一步增強(qiáng)基層人民銀行履職效能。

（一）突出“一個(gè)導(dǎo)向”，強(qiáng)力推進(jìn)“綠色金融”發(fā)展

立足普洱“國(guó)家綠色經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)示范區(qū)”建設(shè)，轄區(qū)金融保持“綠色信貸”持續(xù)增長(zhǎng)。截至2015年上半年全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)落實(shí)綠色產(chǎn)業(yè)貸款余額約190億元，占各項(xiàng)貸款余額的40%。

（二）把握“兩個(gè)關(guān)鍵”，強(qiáng)化特色金融運(yùn)作

1.強(qiáng)力推進(jìn)轄區(qū)郵儲(chǔ)銀行完善創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款，以及林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作，繼續(xù)保持全省前列。今年上半年轄區(qū)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額16億元，其中郵儲(chǔ)銀行落實(shí)貸款余額超過(guò)8億元；與此同時(shí)突出資源特色，落實(shí)林權(quán)抵押貸款余額22億元，保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行。

2.強(qiáng)力推進(jìn)西盟孟連民族特困地區(qū)安居工程建設(shè)。著力統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)——在政策宣傳、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款利率、貸款期限、財(cái)政補(bǔ)貼等方面進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，整合資源，定向扶持，提高資金使用效率；著力強(qiáng)化金融服務(wù)管理——在服務(wù)方式、流程設(shè)計(jì)、通行文本、貸款承諾等方面，做到通俗易懂、方便快捷、靈活多樣、利惠于民；著力推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)——統(tǒng)籌落實(shí)“安居工程建設(shè)與‘三權(quán)三證抵押貸款推進(jìn)相統(tǒng)一，安居工程建設(shè)與用活信貸政策工具相統(tǒng)一，安居工程建設(shè)與推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)相統(tǒng)一，安居工程建設(shè)與優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)相統(tǒng)一”，在探索推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中，做出新模式、打造新亮點(diǎn)；著力夯實(shí)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)——引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，積極推進(jìn)“三權(quán)三證”工作，因地制宜的支持好當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)創(chuàng)收增收，真正做到脫貧致富；著力加強(qiáng)工作的研究反饋——金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的溝通、反饋，定期報(bào)送工作動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)宣傳工作；著力做實(shí)掛鉤對(duì)口支持——引導(dǎo)督促轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)做實(shí)做好對(duì)口掛鉤工作，發(fā)揮樣板示范效應(yīng)。

（三）引導(dǎo)“三個(gè)率先”，打造金融服務(wù)產(chǎn)品新亮點(diǎn)

1.引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)率先探索，推進(jìn)沿邊金融服務(wù)取得新突破。瀾滄縣農(nóng)村信用社全省首創(chuàng)農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)公證貸款、境外替代種植農(nóng)戶(hù)訂單合同質(zhì)押貸款，墨江縣農(nóng)村信用社在全省創(chuàng)新推出“煙草合作社貸款授信”模式；

2.引導(dǎo)轄區(qū)銀行在全省率先開(kāi)展咖啡倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，探索緩解企業(yè)“融資難”新途徑。

3.引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)與地方工會(huì)合作在全省率先推行“工會(huì)會(huì)員普惠卡”，營(yíng)造支付服務(wù)新平臺(tái)。

（四）推進(jìn)“四個(gè)機(jī)制”，確保金融支持創(chuàng)業(yè)小微貸款服務(wù)提質(zhì)增效

協(xié)調(diào)落實(shí)推進(jìn)征信查詢(xún)前置制度、申請(qǐng)現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)制度、跟蹤調(diào)查制度、定期（半月）反饋報(bào)告制度。

（五）統(tǒng)籌“五個(gè)措施”，做實(shí)金融定向支持景谷“10.07”地震災(zāi)后重建工作

圍繞金融支持景谷地震災(zāi)后建設(shè)重點(diǎn)工作，市縣人民銀行加強(qiáng)政策落地、窗口指導(dǎo)以及內(nèi)外協(xié)調(diào)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極作為，實(shí)現(xiàn)金融支持災(zāi)后恢復(fù)重建整體合力。

1.加大金融支持力度。2014年“10.07”地震發(fā)生以來(lái)至2015年6月末，普洱市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放災(zāi)后重建貸款13億元；

2.提升政策工具運(yùn)作效應(yīng)。通過(guò)爭(zhēng)取上級(jí)支持，首次啟動(dòng)央行政策工具，向景谷縣農(nóng)村信用社定向發(fā)放1億元支農(nóng)再貸款，增強(qiáng)地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作保障；

3.強(qiáng)化定向調(diào)控管理。今年二季度對(duì)景谷縣農(nóng)村信用社的定向追加調(diào)增合意貸款額度3.5億元，合理把握靈活調(diào)控，對(duì)其新增合意貸款在“確保全部用于支持災(zāi)后重建”的前提下，允許額度控制進(jìn)度提前運(yùn)作；

4.突出盤(pán)活存量導(dǎo)向。明確要求農(nóng)村信用社按照盤(pán)活原有存量與人民銀行增加合意貸款額度1∶5比例，定向配置增加民房重建貸款；

5.加強(qiáng)銀政協(xié)作。市縣人民銀行加強(qiáng)與地方政府積極溝通協(xié)調(diào)，有效推進(jìn)實(shí)施貸款貼息，設(shè)立重建貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金，建立人行、金融機(jī)構(gòu)、政府三方相關(guān)信息溝通機(jī)制等措施。

（六）探索“六個(gè)突破”，深度推進(jìn)邊境區(qū)域金融工作的取得新突破

1.增強(qiáng)縣級(jí)人民銀行前沿履職新思路。孟連支行立足勐啊口岸推進(jìn)創(chuàng)建國(guó)家級(jí)“邊境經(jīng)濟(jì)合作區(qū)”，對(duì)統(tǒng)籌孟連金融機(jī)構(gòu)落實(shí)沿邊金融改革工作有了新的定位；江城支行針對(duì)立足“中老越三國(guó)邊境金融合作”推進(jìn)沿邊金融開(kāi)放所具備的優(yōu)勢(shì)、存在困難以及今后工作有了新的思考；瀾滄支行和西盟支行圍繞瀾滄新機(jī)場(chǎng)建設(shè)對(duì)今后邊境區(qū)域發(fā)展的輻射和帶動(dòng)作用，在完善縣域金融服務(wù)及支持邊境民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也有了新的構(gòu)想。

2.市縣人民銀行的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推動(dòng)孟連縣農(nóng)村信用社與稅務(wù)、海關(guān)實(shí)現(xiàn)新合作。成功代理繳納關(guān)稅業(yè)務(wù)，成為全省首家代理繳納關(guān)稅的地方法人金融機(jī)構(gòu)，截止2015年6月末，共辦理代繳關(guān)稅業(yè)務(wù)82筆，金額1670余萬(wàn)元。

3.引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)探索跨境金融業(yè)務(wù)拓展新途徑。今年5月，孟連縣農(nóng)村信用社通過(guò)與緬甸邦康銀行溝通合作，成功辦理了云南省首單Shibor定價(jià)跨境人民幣約期存款業(yè)務(wù)，成為地方金融機(jī)構(gòu)參與Shibor定價(jià)推進(jìn)利率市場(chǎng)化的創(chuàng)新成果。

4.擴(kuò)展沿邊金融服務(wù)建設(shè)新平臺(tái)，繼去年孟連農(nóng)信社開(kāi)辦跨境金融業(yè)務(wù)后。今年7月江城縣農(nóng)村信用社順利通過(guò)驗(yàn)收，成為普洱市第二家獲準(zhǔn)辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)。

5.加大引導(dǎo)推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與沿邊金融開(kāi)放基礎(chǔ)建設(shè)有了新進(jìn)展。促成云南富滇銀行于今年5月正式啟動(dòng)程序，開(kāi)展針對(duì)孟連“邊合區(qū)”機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)口岸布局工作。

6.積極應(yīng)對(duì)沿邊跨境金融新情況。今年6月初，針對(duì)境內(nèi)機(jī)構(gòu)跨國(guó)投資緬甸邦康市成立東南亞聯(lián)合銀行（系緬甸第二特區(qū)設(shè)立的首家正規(guī)商業(yè)銀行），轄區(qū)人行密切關(guān)注并及早研究后續(xù)邊境金融運(yùn)行中與人民幣對(duì)外投資、跨境人民幣結(jié)算及現(xiàn)鈔運(yùn)作、跨境企業(yè)貸款與實(shí)體融資、跨境投融資與離岸金融等方面的運(yùn)作趨勢(shì)。

三、現(xiàn)階段普洱轄區(qū)深入推進(jìn)沿邊金融綜合改革面臨的困難問(wèn)題

當(dāng)前，受外部環(huán)境影響以及轄區(qū)客觀實(shí)際的制約，普洱市經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融運(yùn)行與全國(guó)全省水平還存在較大差距，特別是在經(jīng)濟(jì)總量效益、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)、金融運(yùn)行質(zhì)量等方面，整體缺陷凸顯。由此，使普洱市在深入推進(jìn)沿邊金融綜合改革與建設(shè)上面臨較大挑戰(zhàn)，也使轄區(qū)人民銀行履職發(fā)展面臨諸多困難。

（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不容樂(lè)觀

普洱市經(jīng)濟(jì)總體呈現(xiàn)淺層次開(kāi)放發(fā)展態(tài)勢(shì)，傳統(tǒng)性一產(chǎn)占比突出、低產(chǎn)值產(chǎn)業(yè)格局凸顯，資源型產(chǎn)業(yè)比重大、產(chǎn)業(yè)鏈短，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、發(fā)展瓶頸制約。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型換擋、經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)下，全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力較為薄弱。一是固定資產(chǎn)投資形勢(shì)嚴(yán)峻。主要表現(xiàn)為項(xiàng)目支撐不足，尤其是大項(xiàng)目少，難于支撐投資增長(zhǎng)；水利、非電工業(yè)、綜合交通、水電等重點(diǎn)行業(yè)投資下降，支撐減弱，增長(zhǎng)后勁不足；二是地方財(cái)政運(yùn)行困難較大，受“營(yíng)改增”稅制改革、小微企業(yè)稅收優(yōu)惠等政策性減收影響，全市地方公共財(cái)政收入上半年完成21.8億元，同比僅增長(zhǎng)4.4%，與此同時(shí)，在支出方面普洱市今年進(jìn)入政府性債務(wù)還債高峰期，全市到期需償還債務(wù)達(dá)74.4億元（其中市本級(jí)44.1億元），加之保工資、保運(yùn)轉(zhuǎn)、保民生等剛性支出增加，財(cái)政面臨巨大收支矛盾壓力；三是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難加劇。今年以來(lái)受宏觀市場(chǎng)環(huán)境影響，全市現(xiàn)有148戶(hù)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，除煤礦企業(yè)因整頓停產(chǎn)外，尚有10戶(hù)非電工業(yè)企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)。電力、建材、化工、煤礦和林產(chǎn)工業(yè)等企業(yè)產(chǎn)值均呈下降局面。并且，受財(cái)政籌措資金能力減弱影響，市縣部分項(xiàng)目資金配套壓力大。此外，受市場(chǎng)、融資等方面的原因，導(dǎo)致企業(yè)投資意愿弱。

（二）轄區(qū)金融運(yùn)行困難凸顯

一是存款增長(zhǎng)形勢(shì)不容樂(lè)觀。全市銀行機(jī)構(gòu)上半年新增存款達(dá)到13.1億元。但剔除特殊因素，上半年全市新增存款僅為0.1億元，同比少增12.1億元。6月末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比超過(guò)100%的有5家，個(gè)別法人機(jī)構(gòu)流動(dòng)性緊張，對(duì)其正常業(yè)務(wù)開(kāi)展已產(chǎn)生了影響；二是受區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境制約，新的投資增長(zhǎng)點(diǎn)難以有效實(shí)現(xiàn)，有效信貸需求減少致使信貸投放后勁不足，進(jìn)而影響實(shí)體企業(yè)生產(chǎn)性投入意愿下降。并且，過(guò)去拉動(dòng)普洱市銀行項(xiàng)目貸款主要靠水電、交通建設(shè)的投資，目前水電投資已接近尾聲，新的投資增長(zhǎng)點(diǎn)還未形成。此外，部分儲(chǔ)備項(xiàng)目，融資的前置條件準(zhǔn)備不充分，如環(huán)評(píng)、土地報(bào)批，抵押物等不落實(shí)，由此導(dǎo)致項(xiàng)目貸款與投資下降嚴(yán)重影響銀行資產(chǎn)運(yùn)行。此外，部分新開(kāi)工建設(shè)項(xiàng)目落實(shí)不力以及一些在建項(xiàng)目施工進(jìn)度遲緩，導(dǎo)致信貸資金難以及時(shí)跟進(jìn)。上半年轄區(qū)銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額511.4億元，新增貸款35.7億元，同比僅增加3億元，同期貸款累放增加額與上年水平相比減少8.6億元；三是銀行業(yè)不良貸款持續(xù)反彈。上半年，普洱市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款呈持續(xù)上升態(tài)勢(shì)，6月末，全市不良貸款余額11.7億元，比年初增加3.3億元，增長(zhǎng)38.9%，不良率達(dá)2.3%，部分銀行出于風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，經(jīng)營(yíng)策略更加審慎，不同程度地提高了信貸準(zhǔn)入條件、降低了授信額度，反向制約我市信貸投放；四是影子銀行風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。近年來(lái)普洱市轄內(nèi)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司，以及互聯(lián)網(wǎng)金融、資本管理公司、民間融資登記服務(wù)公司、股權(quán)投資基金管理公司等金融創(chuàng)新組織快速發(fā)展，但由于體制機(jī)制影響，對(duì)其監(jiān)管缺位、失位，一些機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，部分影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)傳導(dǎo)，已經(jīng)影響到我市部分銀行機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)安全；四是受外部市場(chǎng)“高杠桿”的影響，少數(shù)獲貸款主體將部分銀行信貸資金通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)渠道，改變貸款真實(shí)用途，違規(guī)進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，導(dǎo)致部分信貸資金運(yùn)行面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）區(qū)域沿邊跨境金融互動(dòng)面臨諸多困難

一是雙邊銀行開(kāi)展金融合作“難”?，F(xiàn)階段普洱與毗鄰國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融交融較為密切的是緬甸撣邦第二特區(qū)（佤邦）。盡管2011年以來(lái)緬甸政府加快推動(dòng)民主化進(jìn)程，但緬甸撣邦第二特區(qū)（佤邦）仍屬于高度自治的地方民族武裝地區(qū)，地方武裝與政府武裝沖突頻繁，政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)，雙邊銀行金融合作存在較大政治風(fēng)險(xiǎn)。加之對(duì)方商業(yè)銀行為私人銀行性質(zhì)，政策多變且隨意性強(qiáng)，資金安全性難以得到保障，境內(nèi)銀行、企業(yè)通過(guò)對(duì)方銀行辦理跨境人民幣業(yè)務(wù)意愿較低，境外企業(yè)也疑慮在我方銀行開(kāi)立賬戶(hù)與辦理正常結(jié)算業(yè)務(wù)面臨諸多政治的及法律的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致中緬邊境雙邊銀行合作較難深入開(kāi)展；二是銀行渠道跨境人民幣結(jié)算“難”。中緬邊境地區(qū)跨境金融服務(wù)水平較低，業(yè)務(wù)品種十分有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我方孟連縣邊民互市區(qū)農(nóng)行、農(nóng)信社設(shè)2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，緬方邊境地區(qū)僅有1家地方性商業(yè)銀行（邦康市商業(yè)銀行）開(kāi)展常規(guī)業(yè)務(wù)，而對(duì)于新設(shè)的“東南亞聯(lián)合銀行”其系統(tǒng)框架和運(yùn)營(yíng)模式仍需觀察。因此，盡管雙邊銀行已搭建了跨境人民幣結(jié)算平臺(tái)，但由于緬方銀行尚未加入國(guó)際清算體系，只辦理存、貸款業(yè)務(wù)，且仍采用原始手工記賬處理方式，電子化程度極低，導(dǎo)致雙邊銀行資金清算、業(yè)務(wù)合作較為困難。此外，緬方銀行辦理跨境人民幣業(yè)務(wù)收費(fèi)較高；三是人民幣現(xiàn)鈔通過(guò)正規(guī)途徑出入境“難”?！捌斩剡吔鹑谶\(yùn)作模式”的業(yè)務(wù)核心就是境內(nèi)外銀行間需相互調(diào)運(yùn)人民幣現(xiàn)鈔互補(bǔ)清算頭寸，如果跨境調(diào)運(yùn)大額人民幣現(xiàn)鈔的渠道不暢，將影響到結(jié)算平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而目前雙邊銀行尚未開(kāi)展人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù)，并且受政策因素制約，大額人民幣現(xiàn)鈔出入境沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)便利化，制約了銀行跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，按現(xiàn)行管理規(guī)定居民個(gè)人攜帶人民幣現(xiàn)鈔限額為2萬(wàn)元，此限額很難滿(mǎn)足邊境貿(mào)易和替代種植業(yè)務(wù)資金需要，使得許多企業(yè)和個(gè)人只能通過(guò)非正常渠道攜帶人民幣現(xiàn)鈔出入境，導(dǎo)致大量的跨境人民幣資金流動(dòng)脫離監(jiān)管；四是跨境支付結(jié)算管理“難”。由于特殊的地緣政治環(huán)境，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要把更多先進(jìn)的銀行自助終端設(shè)備投放至境外仍困難重重。境外機(jī)構(gòu)和居民對(duì)中方銀行并沒(méi)有完全信任，對(duì)其運(yùn)轉(zhuǎn)在中方銀行系統(tǒng)的資金仍心存顧慮。并且，由于缺少有效證件，境外居民無(wú)法開(kāi)通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等高效便捷非現(xiàn)金結(jié)算平臺(tái)，始終偏好現(xiàn)金交易結(jié)算。據(jù)孟連縣農(nóng)村信用社實(shí)地調(diào)查了解，由于銀聯(lián)有對(duì)珠寶業(yè)和奢侈品需向商戶(hù)收取1.5%的手續(xù)費(fèi)且不封頂?shù)囊?guī)定，邦康市安裝該社POS的珠寶商難以接受，使用率不高。此外，因支付結(jié)算渠道不暢通及境外銀行手續(xù)費(fèi)過(guò)高，使用人民幣的高成本催生了諸多“非正?！鳖I(lǐng)域，特別是境外第三方POS機(jī)具（絕大部分POS都類(lèi)似于“微付通”、“支付通”這樣的第三方支付設(shè)備）套現(xiàn)尤為凸顯。據(jù)邦康市公安局初步排查情況，邦康市有130多家商鋪安裝有POS設(shè)備。由于外來(lái)POS機(jī)在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期處于失控和無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，2014年末在邦康市連續(xù)發(fā)生10余起不法分子利用自購(gòu)POS機(jī)為客戶(hù)提供取現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)盜取客戶(hù)銀行卡信息和密碼，在異地非法復(fù)制盜刷的案件，受害人全部為在邦康暫住經(jīng)商的中國(guó)人，由此呈現(xiàn)邊境區(qū)域支付監(jiān)管“真空地帶”。

（四）區(qū)域沿邊經(jīng)濟(jì)金融合作環(huán)境與平臺(tái)建設(shè)滯后

普洱轄區(qū)分別與越南、老撾和緬甸三國(guó)接壤。其中，江城縣與越南、老撾接壤，西盟、孟連、瀾滄三縣與緬甸接壤。受特殊地理、國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)社會(huì)以及人文交流等多重因素影響，普洱轄區(qū)推進(jìn)沿邊經(jīng)濟(jì)金融合作存在較大差異。一是雙邊金融發(fā)展?fàn)顩r差異大，金融合作基礎(chǔ)條件較差，開(kāi)展雙邊（多邊）金融互動(dòng)及人民幣跨境結(jié)算難度大。另外，中、老、越三方政府涉邊事務(wù)會(huì)晤機(jī)制雖然基本建立，但多局限于商業(yè)貿(mào)易領(lǐng)域以及特殊的社會(huì)交往互動(dòng)，未深度涉及金融領(lǐng)域，對(duì)比日益繁榮的邊境貿(mào)易經(jīng)濟(jì)往來(lái)，金融合作更顯滯后，這與中、老、越邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展的金融服務(wù)需求不相稱(chēng)；二是邊境金融服務(wù)滯后。如江城縣各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉外金融服務(wù)的品種、工具與途徑十分有限，特別是與老撾、越南金融機(jī)構(gòu)均未建立任何代理關(guān)系，邊境地區(qū)銀行結(jié)算渠道不利于跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算深入開(kāi)展。據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)查研究反映，與江城縣接壤的老撾約烏縣雖設(shè)有老撾發(fā)展銀行、財(cái)政銀行和政策銀行3家機(jī)構(gòu)，但規(guī)模小、基礎(chǔ)設(shè)施落后、網(wǎng)絡(luò)化程度低、金融服務(wù)功能弱。此外，西盟縣、瀾滄縣目前尚未形成沿邊金融基本服務(wù)與開(kāi)放建設(shè)的工作格局；三是沿邊金融機(jī)構(gòu)缺乏國(guó)際金融管理人才。西盟縣、瀾滄縣、江城縣雖屬普洱沿邊縣域，但受經(jīng)濟(jì)、民族、邊偏等因素制約，加之毗鄰國(guó)家的特殊落后環(huán)境的影響，沿邊金融合作與業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏基本運(yùn)行平臺(tái)，由此導(dǎo)致縣域金融部門(mén)涉邊網(wǎng)點(diǎn)布局滯后，長(zhǎng)期以來(lái)缺乏開(kāi)展國(guó)際金融業(yè)務(wù)的操作與經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)的管理人才也較為稀缺，一般從事外匯業(yè)務(wù)（也僅限于較為淺顯的邊境基本業(yè)務(wù)）網(wǎng)點(diǎn)人員未參加過(guò)系統(tǒng)的外匯業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，工作連續(xù)性不足，更談不上熟悉和掌握系統(tǒng)的外匯政策知識(shí)以及超前的涉外金融理論。因此，國(guó)際金融管理人才的缺乏嚴(yán)重影響沿邊縣域金融服務(wù)與合作的進(jìn)一步發(fā)展。此外，普洱市轄內(nèi)沿邊縣級(jí)人民銀行也普遍人員偏少，加之人員素質(zhì)、工作環(huán)境、履職工作的局限性等因素，也制約了縣支行前沿履職作用的有效發(fā)揮。

四、工作建議與思考

（一）有效完善金融支持重點(diǎn)與政策體系

要建立對(duì)金融支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，增強(qiáng)金融支持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要突出普洱區(qū)域金融支持重點(diǎn)，有效把握金融支持和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn)，加大以生態(tài)有機(jī)為重點(diǎn)的綠色農(nóng)業(yè)、以農(nóng)副產(chǎn)品加工為重點(diǎn)的綠色工業(yè)、以旅游文化為重點(diǎn)的綠色服務(wù)業(yè)、以（無(wú)量山哀牢山）生態(tài)環(huán)境保護(hù)為重點(diǎn)的綠色走廊等業(yè)態(tài)領(lǐng)域的信貸支持力度，推動(dòng)普洱綠色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。要積極推進(jìn)區(qū)域投資環(huán)境建設(shè)，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。要根據(jù)縣域?qū)嶋H情況，科學(xué)決策經(jīng)濟(jì)布局，引進(jìn)和開(kāi)發(fā)特、優(yōu)、高效產(chǎn)品，打造市場(chǎng)化、規(guī)?；⑿б婊凝堫^企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，提高信貸資金的使用效率，更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以此助推區(qū)域沿邊金融綜合改革建設(shè)取得實(shí)效。

（二）進(jìn)一步構(gòu)建和完善沿邊跨境金融服務(wù)與合作的運(yùn)行平臺(tái)

要深入探索跨境人民幣結(jié)算的機(jī)制，暢通結(jié)算渠道。要加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)圍繞沿邊經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境條件合理布局業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，有序布放安裝POS機(jī)、ATM機(jī)等便捷金融服務(wù)設(shè)備。要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施跨境區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，并通過(guò)設(shè)立外幣代兌點(diǎn)，為邊貿(mào)企業(yè)結(jié)算與匯兌本外幣提供方便。要積極穩(wěn)妥探索人民幣現(xiàn)鈔跨境流入流出工作機(jī)制，有針對(duì)性地?cái)U(kuò)大境外人民幣輸出，提升區(qū)域（國(guó)際間）人民幣覆蓋和運(yùn)用效能。要以人民幣兌換相鄰國(guó)家貨幣為突破，推動(dòng)建立區(qū)域銀行間本外幣交易平臺(tái)。

（三）探索建立沿邊金融改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

要通過(guò)以政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)配合，搭建與毗鄰國(guó)家（或區(qū)域）的邊境地區(qū)銀行間金融管理合作平臺(tái)。要針對(duì)跨境資金流動(dòng)、跨境人民幣現(xiàn)鈔流入流出、跨境居民邊境賬戶(hù)結(jié)算、跨境投資與債務(wù)運(yùn)行、跨境貿(mào)易真實(shí)性等方面狀況，建立有效監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提醒。要加強(qiáng)針對(duì)境外區(qū)域反假人民幣、反洗錢(qián)、反恐怖融資等方面的金融監(jiān)管合作，強(qiáng)化防范和打擊力度，維護(hù)區(qū)域跨境經(jīng)濟(jì)金融秩序的安全和穩(wěn)定。

（四）切實(shí)提高地方政府與金融部門(mén)的合作效率

立足于政府搭臺(tái)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，建立和完善由人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、海關(guān)、邊防、商務(wù)、稅務(wù)、外事等部門(mén)參加的聯(lián)席會(huì)議，定期加強(qiáng)溝通與協(xié)作，及時(shí)分析和研究工作推進(jìn)情況，及時(shí)反饋和化解工作中所遇到的困難和問(wèn)題，有效建立和完善信息互通機(jī)制，共同為推進(jìn)邊境發(fā)展謀合力。

（五）進(jìn)一步把強(qiáng)化金融人才隊(duì)伍建設(shè)

制定金融人才隊(duì)伍建設(shè)中長(zhǎng)期規(guī)劃和合理的人才評(píng)價(jià)與激勵(lì)機(jī)制，加快人才引進(jìn)和培訓(xùn)，適應(yīng)新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作需要。要加大沿邊金融綜合改革建設(shè)的宣傳工作力度，積極向邊貿(mào)企業(yè)宣傳跨境金融服務(wù)相關(guān)政策，積極探索沿邊金融合作的有效實(shí)現(xiàn)途徑。要進(jìn)一步完善跨境結(jié)算管理和監(jiān)督，在提高沿邊金融基礎(chǔ)服務(wù)效率的同時(shí)，有效增強(qiáng)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力。