前陣子，備受矚目的騰訊旗下“微眾銀行”APP正式上線，這是中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，是一家“無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺(tái)，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，能通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款的銀行?！边@是相當(dāng)吸引人的，特別是今年初，在其試營業(yè)期間，克強(qiáng)總理僅在微眾銀行總部敲下一個(gè)回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到3.5萬元貸款。

小微客戶們迫不及待體驗(yàn)正式上線后的APP，發(fā)現(xiàn)微眾銀行只提供理財(cái)功能，既不能遠(yuǎn)程開戶，也沒有嵌入針對小微客戶的“微粒貸”業(yè)務(wù)。于是網(wǎng)友們評論，微眾銀行還停留在余額寶水平。

業(yè)內(nèi)專家們卻不這么看。中歐陸家嘴國際金融研究院執(zhí)行副院長劉勝軍接受媒體采訪時(shí)說，“騰訊有龐大的用戶基礎(chǔ)，如果政策給微眾銀行打開一個(gè)空間，騰訊很容易就能把幾億用戶轉(zhuǎn)化為銀行的客戶。這些龐大的用戶對他們的忠誠度很高，大家愿意去嘗試新業(yè)務(wù)。但是現(xiàn)在面臨的就是政策上的限制。無論從客戶體驗(yàn)還是金融產(chǎn)品的市場化，騰訊的創(chuàng)新能力是大型金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。”

劉勝軍說的“政策限制”，是指央行認(rèn)為現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的遠(yuǎn)程開戶，從技術(shù)上沒有辦法做到足夠安全，特別是對于反洗錢會(huì)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，短期內(nèi)無法判斷央行會(huì)在何時(shí)允許遠(yuǎn)程開戶，這就意味著微眾銀行不能吸儲(chǔ)，沒有負(fù)債端源源不斷吸儲(chǔ)，資產(chǎn)端（貸款等）就運(yùn)轉(zhuǎn)不起來。

在埃森哲的調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化服務(wù)手段對客戶們是真的有吸引力。埃森哲近期調(diào)查了4000多名美國和加拿大的消費(fèi)者，詢問他們?nèi)绾慰创F(xiàn)在的銀行服務(wù)，期待到2020年時(shí)銀行服務(wù)將變成什么樣子？這些受訪的北美消費(fèi)者認(rèn)為：向銀行借貸時(shí)，更像一種交易，而非一種更深的客戶關(guān)系；他們期待銀行提供更多數(shù)字化的互動(dòng)。

原來，即便在數(shù)字化技術(shù)相對領(lǐng)先的北美，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化程度仍然沒有跟上消費(fèi)者的需求。埃森哲在這次調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，雖然傳統(tǒng)銀行暫時(shí)控制著家庭借貸市場的大多數(shù)份額，但是客戶流失意向增強(qiáng)，并且，大量新興的獨(dú)立、非銀行借貸機(jī)構(gòu)如Quicken Loans， Freedom Mortgage等迅速侵蝕著傳統(tǒng)銀行的市場份額。

據(jù)此，埃森哲提出，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該快速拿出具有競爭力的數(shù)字化服務(wù)手段，利用數(shù)字創(chuàng)新能力，提供更有意義的客戶體驗(yàn)，將信貸交易轉(zhuǎn)變?yōu)楦咏】?、可持續(xù)的客戶關(guān)系。盡管北美傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化進(jìn)程被本地消費(fèi)者“嫌棄”了，然而中國傳統(tǒng)銀行與之相比，轉(zhuǎn)型之路更加漫長，轉(zhuǎn)型之需更加迫切。

埃森哲在去年調(diào)研了3000名中國消費(fèi)者，發(fā)現(xiàn)中國的金融機(jī)構(gòu)已開始發(fā)展數(shù)字化服務(wù)能力，但與國際同行相比仍然差距較大。受訪的中國消費(fèi)者在網(wǎng)上購買一般物品與購買金融產(chǎn)品之間存在巨大差異：超過七成的中國消費(fèi)者有過網(wǎng)購經(jīng)歷，而在線購買過金融產(chǎn)品的只有不到兩成。

埃森哲在去年發(fā)布的《決勝鍍金時(shí)代：贏得金融消費(fèi)者》報(bào)告中，提出“以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為首的其他行業(yè)的企業(yè)也開始加入競爭者的行列，在支付、信貸、保險(xiǎn)等領(lǐng)域展開跨界競爭，爭相鍍“金”，給整個(gè)金融行業(yè)帶來巨大沖擊。埃森哲估計(jì)2020年以前，來自非銀行界的競爭，會(huì)侵蝕掉全球傳統(tǒng)銀行三分之一的營業(yè)收入?！?/p>

此前，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品橫空出世后，通過高利率等方式，產(chǎn)生巨大吸金能力，已蠶食了傳統(tǒng)銀行的存款市場。此后，又頻頻傳出傳統(tǒng)銀行高管集體出走，加入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，比如螞蟻聚寶的高管團(tuán)隊(duì)里，就有來自招行和杭州銀行的高管；樂視TV重金挖來原中國銀行高管，擔(dān)任樂視高級副總裁，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；而在中國首富王健林組建的萬達(dá)金融集團(tuán)高管團(tuán)隊(duì)中，有來自中國建設(shè)銀行和渤海銀行的高管們。

前不久，廈門銀行又宣布與91金融合作，發(fā)行中國第一張互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)銀行卡，擁有廈門銀行借記卡所有功能和服務(wù)，同時(shí)也兼?zhèn)浠ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)功能。這也是一次典型的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的企業(yè)間合作，剛好驗(yàn)證了埃森哲的預(yù)判：金融機(jī)構(gòu)需要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高數(shù)字化渠道的服務(wù)能力，進(jìn)而開創(chuàng)金融業(yè)的下一個(gè)藍(lán)海。

這片藍(lán)海，將是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競合著暢游，比如，民生銀行與阿里巴巴已經(jīng)在直銷銀行方面合作，浦發(fā)銀行也與騰訊合作，興業(yè)銀行則與百度達(dá)成合作。傳統(tǒng)銀行提供定制化的金融產(chǎn)品，BAT憑借自身渠道獲得的大數(shù)據(jù)、大流量，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行發(fā)展。

綜上所述，埃森哲認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行與客戶的交互模式可能被顛覆，但傳統(tǒng)銀行擁有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心能力不是能被輕易模仿和顛覆的。