吳嘉麗

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)體制的不斷深化改革，國(guó)家對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行制定了相對(duì)較松的經(jīng)濟(jì)政策。曾經(jīng)的農(nóng)村信用社逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，為了應(yīng)對(duì)日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，拓寬經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)范圍，打破地域限制，具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)備跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)雖然意味著農(nóng)村城市化以及農(nóng)業(yè)科技化，但是在人力、技術(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理上存在一些問題亟待解決。因此，本文就農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)做了分析與研究，并提出建議。

關(guān)鍵詞：研究；農(nóng)村商業(yè)銀行；跨區(qū)域

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融體制改革實(shí)踐尚短，但取得的成績(jī)有目共睹。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著現(xiàn)代化城市建設(shè)的威脅，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，市場(chǎng)空間在減小，客戶在流失，從而加大農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的難度。在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是應(yīng)對(duì)這些威脅的最佳途徑。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

1.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的區(qū)域選擇情況

現(xiàn)階段，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)采取逐級(jí)跨越，由縣跨越市、由市跨越省，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策，重新審視農(nóng)村商業(yè)銀行的定位。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)力有限，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也比城市商業(yè)銀行弱。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將自身定位在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)或偏遠(yuǎn)的山區(qū)。實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式可以采取在當(dāng)?shù)亟⒋彐?zhèn)銀行、開設(shè)多個(gè)支行，實(shí)行股份制，吸引投資者或者兼并等措施。

2.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的模式表現(xiàn)

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展初期多半是建立村鎮(zhèn)銀行，積累行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，等待時(shí)機(jī)成熟后轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他城市。例如，蘇州市張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行在山東等地開設(shè)了一家控股村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行建立村鎮(zhèn)銀行旨在吸引當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的企業(yè)進(jìn)行投資入股，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域最主要的途徑之一就是開設(shè)異地支行，由于村鎮(zhèn)銀行品牌相對(duì)單一，難以與村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)始人聯(lián)想在一起。因此，開設(shè)異地支行能夠強(qiáng)化品牌效應(yīng)，塑造積極形象。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段，我國(guó)已有16家農(nóng)村商業(yè)銀行開設(shè)異地支行。農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域另外兩大途徑為實(shí)行股份制以及對(duì)外兼并。例如，江蘇省常熟市在天津、武漢等地區(qū)銀行合作入股。

3.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)遇到的問題

（1）存在行政過度干預(yù)的現(xiàn)象

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)由于行政過度干預(yù)，致使經(jīng)營(yíng)策略難以落實(shí)。在異地支行的日常經(jīng)營(yíng)方面尤為明顯，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)下級(jí)村鎮(zhèn)銀行行政干預(yù)更為嚴(yán)重。于地方政府而言，保障當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，建設(shè)市政工程，難以離開銀行資金的支撐，而農(nóng)村商業(yè)銀行異地支行發(fā)展需要政府部門的文件支持，故而行政干預(yù)在所難免。

（2）人才缺乏

人才是保證銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，銀行開設(shè)異地支行需要專業(yè)人才進(jìn)行支援。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行異地支行的工作人員大多由總行委派或者公開招聘而來(lái)。由于資金有限，總行不會(huì)將資金投入到閑置的人員上，因此，總行委派的都是少數(shù)的精英骨干，而公開招聘的人員培訓(xùn)到上崗耗時(shí)較長(zhǎng)，難以適應(yīng)本行環(huán)境。

（3）控險(xiǎn)制度較差

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)時(shí)間尚短，銀行的內(nèi)控制度、控險(xiǎn)措施以及管理制度上均不完善，信息系統(tǒng)加密技術(shù)不夠先進(jìn)，難以保障銀行信息的安全，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行泄漏商業(yè)機(jī)密事件以及風(fēng)險(xiǎn)案件頻發(fā)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)建議

1.改進(jìn)戰(zhàn)略規(guī)劃

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，不僅是一個(gè)機(jī)遇，同時(shí)，還伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)。只有結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境、銀行內(nèi)部實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力考慮，制定出可行性戰(zhàn)略規(guī)劃。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)著眼于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，與固有的客戶保持密切溝通，這也是促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有利途徑。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，儲(chǔ)備充足的轉(zhuǎn)型資金，從而夯實(shí)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。第三，應(yīng)響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策以及調(diào)整好自身的定位，做好跨區(qū)域的區(qū)域選擇工作，立足于自身的經(jīng)營(yíng)模式和傳統(tǒng)的客戶，保障戰(zhàn)略規(guī)劃能夠順利實(shí)施。

2.探索新的模式

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行不具備上市資格，轉(zhuǎn)型資金不充足，難以吸引投資者，由于資本實(shí)力不強(qiáng)，市場(chǎng)流通渠道狹窄。擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模需要消耗大量資金，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要探索新的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式。第一，在當(dāng)?shù)亟⒋彐?zhèn)銀行，與當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的企業(yè)與單位保持密切聯(lián)系，尋求合作機(jī)會(huì)，第二，擴(kuò)大金融便利站的網(wǎng)點(diǎn)，提升覆蓋率，使更多的人使用這一自助設(shè)備，從而節(jié)約經(jīng)營(yíng)資金。第三，與其他金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)行股份制，互惠互利，共同發(fā)展。再者，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化預(yù)算管理以及經(jīng)濟(jì)管理工作，進(jìn)一步控制好跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的成本。

3.做好人才儲(chǔ)備

農(nóng)村商業(yè)銀行重要資源之一就是人力資源，人才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的前提條件，銀行專業(yè)人才培養(yǎng)耗時(shí)較長(zhǎng)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)，應(yīng)考慮積極吸納人才，為日后的經(jīng)營(yíng)做好準(zhǔn)備工作。完善績(jī)效考核機(jī)制，做到不僅培養(yǎng)人才，還能留住人才。

4.完善控險(xiǎn)措施

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，應(yīng)事先制定好風(fēng)險(xiǎn)管理措施、內(nèi)控措施、規(guī)范化操作管理。第一，控制各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)符合指定要求，儲(chǔ)備充足的資金。第二，強(qiáng)化信息安全管理技術(shù)，通過先進(jìn)嚴(yán)密的管理技術(shù)，防止商業(yè)機(jī)密泄漏。第三，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)不定期培養(yǎng)內(nèi)部工作人員的專業(yè)知識(shí)，提升職業(yè)素養(yǎng)，完善績(jī)效考核機(jī)制和懲處措施，防止不必要的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，千萬(wàn)不能急于求成，盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，制定出可行性經(jīng)營(yíng)方案，才能實(shí)現(xiàn)具有農(nóng)村商業(yè)銀行特色的可持續(xù)發(fā)展方針，從而提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

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