崔鈺潔++楊伊

摘 要：隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，信息技術(shù)在影響和改變?nèi)藗兩罘绞降耐瑫r(shí)也給現(xiàn)代金融業(yè)的運(yùn)營(yíng)手段和運(yùn)營(yíng)模式帶來(lái)了巨大的沖擊和改變。信息技術(shù)拓寬了金融業(yè)的信息傳遞范圍，加快了金融業(yè)間的信息傳遞速度，不斷改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的服務(wù)理念和服務(wù)方式。本文將以地方性銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)為研究對(duì)象，進(jìn)一步展開(kāi)對(duì)其優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析，并進(jìn)一步提出其業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：地方性銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

一、概述

網(wǎng)絡(luò)銀行作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，對(duì)于銀行業(yè)的影響是無(wú)法想象的。根植于人們理念之中的傳統(tǒng)銀行形象也將會(huì)逐漸發(fā)生改變，傳統(tǒng)銀行給人們的感覺(jué)往往是高樓大廈的辦公環(huán)境，穿著統(tǒng)一的工作人員以及嚴(yán)謹(jǐn)、認(rèn)真的工作態(tài)度。而網(wǎng)絡(luò)銀行則以一種更加便捷、高效的服務(wù)成為人們選擇金融服務(wù)的重要渠道。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)先天具有國(guó)際化的特征，世界上任何一家銀行想要實(shí)現(xiàn)自身未來(lái)發(fā)展的國(guó)際化戰(zhàn)略不得不借助于網(wǎng)絡(luò)銀行這一手段來(lái)推廣自身的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)現(xiàn)在的銀行產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新和組合，“搬到”了網(wǎng)絡(luò)上，其產(chǎn)生本身也是一個(gè)創(chuàng)新的過(guò)程，網(wǎng)絡(luò)銀行給銀行改革提供了新的平臺(tái)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正在利用網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自己的劣勢(shì)，本來(lái)已經(jīng)細(xì)分化的市場(chǎng)格局正在面臨重新洗牌。

二、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析

1.降低了柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的壓力，提高了銀行的效率。隨著地方性銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，越來(lái)越多的客戶選擇在網(wǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，因此來(lái)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶越來(lái)越少，一方面將大幅降低柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理量，一方面將提升銀行的業(yè)務(wù)辦理的效率，總體而言，地方性銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)將提升銀行整體的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于提高銀行的總盈利。隨著地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，越來(lái)越多的客戶可以在家自由對(duì)自己所需業(yè)務(wù)進(jìn)行操作，同時(shí)可以在網(wǎng)上對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇，除此，網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于擴(kuò)大消費(fèi)者的范圍，最終挖掘更多的潛在客戶資源，隨之，銀行的總收益也將得到不斷地提高。

3.網(wǎng)上銀行的交易將節(jié)省銀行的運(yùn)營(yíng)成本。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)由于主要在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行所有的手續(xù)辦理，因此，對(duì)于營(yíng)業(yè)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)要求比較高，然而，網(wǎng)上銀行的誕生，使得所有的銀行業(yè)務(wù)的辦理變得智能化，在一定程度上將節(jié)省了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

三、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展弊端分析

1.產(chǎn)品起步比較晚，尚且沒(méi)有發(fā)展完善。地方性銀行由于發(fā)展上面的落后，導(dǎo)致銀行的起步比較晚，而此時(shí)各大知名銀行已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用上達(dá)到了一個(gè)熟練的狀態(tài)。因此網(wǎng)上銀行的運(yùn)行起步比較晚，產(chǎn)品的技術(shù)也不能跟知名銀行媲美，還需要不斷優(yōu)化。

2.組織結(jié)構(gòu)和管理模式存在缺陷。地方性銀行遵循“集中管理、分級(jí)負(fù)責(zé)、確保安全”的網(wǎng)上銀行管理模式，這種管理模式涉及到的部門比較多，管理流程比較長(zhǎng)，因此整體的管理效率低下，增加了銀行內(nèi)部管理成本、協(xié)調(diào)成本以及溝通成本，同時(shí)也增大了管理的誤差，在一定程度上將給地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一定的成本風(fēng)險(xiǎn)。

3.網(wǎng)上銀行的功能尚且不完善健全。地方性銀行的網(wǎng)上支付功能跟國(guó)內(nèi)各大知名銀行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于網(wǎng)上銀行的功能還不夠完善跟健全，因此還不能最大化地滿足客戶的需求。

4.網(wǎng)上銀行的資源投入不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新型投入力度也不大。主要反映網(wǎng)上銀行產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用、營(yíng)銷費(fèi)用、人員獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用不足，特別是在決定網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)力的設(shè)備擴(kuò)容、研發(fā)測(cè)試中心建設(shè)、災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制等基礎(chǔ)性投入方面。由于網(wǎng)上銀行的資源投入不足，勢(shì)必造成安全性能上也不如知名銀行的穩(wěn)定，導(dǎo)致產(chǎn)品被消費(fèi)者的認(rèn)可度降低。

四、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議

1.加強(qiáng)地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的推廣工作。由于地方性銀行所面對(duì)的客戶群體的服務(wù)需求并不高，因此必須加強(qiáng)其推廣力度，讓更多的人接受網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，并且愿意用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的操作。因此首先必須要強(qiáng)化銀行內(nèi)部人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)認(rèn)識(shí)，對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，使其能夠熟練掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，提高顧客對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的選擇。

2.完善地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的管理結(jié)構(gòu)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的工作屬于一個(gè)需要多個(gè)部門共同協(xié)作的一個(gè)工作，因此其管理結(jié)構(gòu)必須完善清晰，這樣才能確保每項(xiàng)工作都能做到完善。地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部應(yīng)該按照“設(shè)置專崗、明確專人，細(xì)化工作職責(zé)，建立各司其職、相互配合的工作機(jī)制”來(lái)完成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的工作。

3.加強(qiáng)地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的風(fēng)險(xiǎn)控制。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部運(yùn)營(yíng)的核心是必須確保網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全進(jìn)行，因此對(duì)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是非常必要的。一旦在安全上面出現(xiàn)任何問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)造成客戶的資金損失，客戶將對(duì)銀行產(chǎn)生不信任，以至于影響銀行其他業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是必須嚴(yán)格執(zhí)行，才能使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部正常地運(yùn)行。

4.拓寬地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的合作范圍以提高綜合效益。按照因地制宜、就近方便的原則，合理選擇合作金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建以地方性銀行現(xiàn)行合作框架為主體，以部分區(qū)域行與其他商業(yè)銀行合作為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，提高地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的覆蓋面。按照互利互惠的原則，建立收益分成機(jī)制，提高雙方合作的綜合效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]齊愛(ài)民，劉娟.網(wǎng)絡(luò)金融法原理與國(guó)際規(guī)則[M].武漢大學(xué)出版社，2009（58）.

[2]Basel Committee Risk Management Principles for Electionic Banking[J].Interacting with Computer，2009，12（20）.

[3]Anita K. Pennathur. “Clicks and Bricks”：E-Risk Management for Banks in the Age of the Internet[J].Journal of Banking & Finance，2008（25）：2103-2123.

[4]吳慶田.美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制欲分析借鑒[J].湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（1）.

[5]伍軍，齊亞莉.網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較研究[J].北京工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2007.

作者簡(jiǎn)介：崔鈺潔（1994.06- ），女，河北省保定市，大學(xué)本科，金融專業(yè)，南昌大學(xué)；楊伊，南昌大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士