摘 要：改革開放三十余年，投資率逐年攀升，但是消費(fèi)的增長(zhǎng)速度相對(duì)緩慢。商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)對(duì)于刺激社會(huì)消費(fèi)需求具有重要意義?，F(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋了住房、助學(xué)、旅游、醫(yī)療、婚嫁、汽車等諸多領(lǐng)域。但是也存在諸如信用制度不健全、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重等問題。本文基于對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)存在的問題分析，提出推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的對(duì)策，并在此基礎(chǔ)上對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行展望。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)貸業(yè)務(wù)；問題；對(duì)策

改革開放三十余年，我國(guó)投資率逐年攀升，但是消費(fèi)的增長(zhǎng)速度相對(duì)緩慢。商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)有利于增長(zhǎng)居民購(gòu)買能力，對(duì)于刺激社會(huì)消費(fèi)需求具有重要意義。根據(jù)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，一般都會(huì)發(fā)生因?yàn)橄M(fèi)萎縮引發(fā)的經(jīng)濟(jì)蕭條現(xiàn)象，個(gè)貸業(yè)務(wù)的有效推進(jìn)能夠有效的解決這類問題。

在中國(guó)，商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)起步于上世紀(jì)八十年代末，最初的個(gè)貸業(yè)務(wù)只有個(gè)人住房按揭貸款一種，如今已經(jīng)發(fā)展到車貸、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、家庭裝修貸款等眾多領(lǐng)域。但受商業(yè)銀行業(yè)自身發(fā)展的約束，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)還存在一些問題等。商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)與廣大人民的利益息息相關(guān)，也是國(guó)家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的重要舉措之一，所以研究商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及解決措施具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展簡(jiǎn)述

上世紀(jì)九十年代，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來，業(yè)務(wù)規(guī)模在短時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)大，在零售業(yè)務(wù)中最引人注意的則是個(gè)貸業(yè)務(wù)。中國(guó)的個(gè)貸業(yè)務(wù)起步于上世紀(jì)八十年代末期，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)起步更晚，最早是在四大國(guó)有銀行試點(diǎn)開展，建設(shè)銀行是最早推出個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的銀行。

商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是在人民銀行頒布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》（1999年3月頒布）之后。具體表現(xiàn)為品種的日漸豐富，這之后商業(yè)銀行的個(gè)貸種類逐步發(fā)展到個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人婚嫁貸款等等領(lǐng)域。九十年代中后期，我國(guó)個(gè)貸業(yè)務(wù)得到高速發(fā)展的另一個(gè)因素是東南亞金融危機(jī)的爆發(fā)使得我國(guó)內(nèi)需不旺問題日益突出，于是國(guó)家放開了個(gè)貸業(yè)務(wù)的很多限制，并出臺(tái)很多推動(dòng)消費(fèi)發(fā)展的政策和措施。隨著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)貸余額占貸款余額的比重迅速提高，個(gè)貸業(yè)務(wù)已經(jīng)是商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)中的非常重要的一個(gè)部分。

雖然現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋了諸多領(lǐng)域，但是發(fā)展極為不均衡，除個(gè)人住房貸款和個(gè)人汽車貸款以外的其他領(lǐng)域發(fā)展均相對(duì)滯后。僅次于個(gè)人住房貸款的汽車消費(fèi)貸款占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的比重也不到10%。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)存在的問題

1.信用制度不健全

雖然我國(guó)正在逐漸完善個(gè)人征信制度，但是現(xiàn)階段我國(guó)的個(gè)人信用制度依然處于不健全的程度。從信息公開的程度和公開方式上看，我國(guó)個(gè)人征信數(shù)據(jù)還沒有形成較好的征信數(shù)據(jù)環(huán)境，且開放程度也較為有限。而且，要準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)個(gè)人信用狀況，還需要更多部門的信息，比如來自司法、海關(guān)、稅務(wù)、工商等部門，僅通過銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析個(gè)人征信是存在較大的局限性。在現(xiàn)有信用體制下發(fā)放個(gè)貸，于銀行而言，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)和操作難度。

2.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

現(xiàn)階段，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)貸品種主要集中在個(gè)人住房貸款、車貸兩大類，擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少，呈現(xiàn)出嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。并且與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)貸業(yè)務(wù)品種主要局限在傳統(tǒng)行業(yè)。產(chǎn)生這種同質(zhì)化現(xiàn)象的原因是因?yàn)楸姸嗟纳虡I(yè)銀行在研發(fā)和推廣個(gè)貸業(yè)務(wù)品種時(shí)，缺乏創(chuàng)新力以及有效市場(chǎng)定位，不重視市場(chǎng)營(yíng)銷，所以難以為客戶提供客戶最需要的業(yè)務(wù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在于不能按期收回貸款，從而給商業(yè)銀行造成損失?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著較為明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)壓力。首先，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)還很不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相當(dāng)薄弱。而且對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的管理也存在較大偏差，表現(xiàn)為重視控制操作風(fēng)險(xiǎn)，忽視信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行將個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)歸結(jié)為安全性管理，而在監(jiān)管目標(biāo)上忽視監(jiān)管效率，導(dǎo)致其監(jiān)管成本很大。第三，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在滯后的問題，比如風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)時(shí)間滯后、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施滯后、風(fēng)險(xiǎn)查處滯后、風(fēng)險(xiǎn)整改滯后等。第四，商業(yè)銀行缺乏較為有效的風(fēng)險(xiǎn)分析工具，限制了商業(yè)銀行對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，降低了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。

4.內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)不合理

商業(yè)銀行個(gè)貸部門員工流動(dòng)性很大，整體素質(zhì)較低，這也限制了商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，很多資深的優(yōu)秀個(gè)貸員工為了更高的薪酬跳槽，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行培養(yǎng)好的高素質(zhì)個(gè)貸人員流失，使得商業(yè)銀行流失很多商端客戶，增加了銀行對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)成本，影響商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。另一方面，商業(yè)銀行個(gè)貸人員學(xué)歷偏低，素質(zhì)不高，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，可能導(dǎo)致商業(yè)銀行高層在決策上出現(xiàn)失誤。

三、提升個(gè)貸業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

1.進(jìn)一步提升客戶需求

我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很不平衡，主要表現(xiàn)在沿海地區(qū)和內(nèi)陸地區(qū)的不平衡，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值差異極大。但是商業(yè)銀行在全國(guó)都有分支機(jī)構(gòu)，所以要推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)，就必須增加個(gè)貸品種，針對(duì)不同的消費(fèi)群體涉及更加個(gè)性化的產(chǎn)品。比如，在廣達(dá)農(nóng)村地區(qū)開辦農(nóng)機(jī)消費(fèi)貸款、農(nóng)戶小額貸款等；在經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的地區(qū)推行助學(xué)貸款、耐用消費(fèi)品貸款；在經(jīng)濟(jì)中等發(fā)達(dá)地區(qū)辦法裝修貸款、高檔家電貸款；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)開辦旅游貸款、留學(xué)貸款。

2.完善信用制度

個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開健全的個(gè)人信用制度。首先。建立信用制度必須先建立相關(guān)的法律法規(guī)制度。用法律手段來保障的信用體系的健康發(fā)展，至少應(yīng)該包含以下三方面的內(nèi)容：①規(guī)范政府信用；②規(guī)范經(jīng)營(yíng)者的商事信用行為；③懲戒不良信用行為的機(jī)制。

其次，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)采取競(jìng)爭(zhēng)的運(yùn)營(yíng)模式，有助于提高服務(wù)質(zhì)量，加快信用制度建設(shè)的步伐。在全國(guó)范圍內(nèi)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立若干家信用征信機(jī)構(gòu)，讓這些征信機(jī)構(gòu)在地域上有分工，服務(wù)對(duì)象上各有側(cè)重，但是在業(yè)務(wù)上有競(jìng)爭(zhēng)，又各有側(cè)重。比如，有的征信機(jī)構(gòu)側(cè)重于為銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，有的則側(cè)重于為零售商服務(wù)等。另外，還可以引進(jìn)外資信用服務(wù)企業(yè)參與到我國(guó)征信市場(chǎng)的建設(shè)中來，更有效地促進(jìn)我國(guó)征信發(fā)展。此外，培養(yǎng)征信行業(yè)的專門人才，也是必不可少的條件。

再次，要提高我國(guó)信用體系建設(shè)的效率，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化是十分必要的。為防止重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，有必要成立全國(guó)范圍內(nèi)一個(gè)相對(duì)權(quán)威的征信管理機(jī)構(gòu)。

3.拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)

前文提到，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)中住房貸款占比最高，其他品種發(fā)展滯后，所以拓展其他個(gè)貸業(yè)務(wù)品種對(duì)于提升商業(yè)銀行盈利水平具有重要意義。比如，要提高經(jīng)營(yíng)類貸款的占比，比如個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)用汽車貸款。個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的額度核定一般是通過抵押額度或者保證額度進(jìn)行核定，為了拓展創(chuàng)業(yè)貸款，可以在其額度核定中增加具有預(yù)期經(jīng)濟(jì)收益的投資項(xiàng)目作為核定額度的抵押品。個(gè)貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)，商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，才能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，避開同質(zhì)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)。

4.加強(qiáng)個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)控制

加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，加強(qiáng)社會(huì)法治建設(shè)，建立個(gè)貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而實(shí)現(xiàn)自身信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力的飛躍。防范操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格個(gè)貸業(yè)務(wù)程序，在個(gè)貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)采取內(nèi)外結(jié)合的方法，采取提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等措施。

四、商業(yè)銀行個(gè)貸的發(fā)展趨勢(shì)

1.多樣化旺盛需求

并且隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速，個(gè)人消費(fèi)貸款的地區(qū)結(jié)構(gòu)將發(fā)生改變。城鎮(zhèn)化將提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和更高的個(gè)人收入，并增加對(duì)個(gè)人耐用消費(fèi)品、住房和汽車貸款的需求。另外，新一代年輕人生活環(huán)境的不同，促使其個(gè)人消費(fèi)信貸多元化和個(gè)性化。

2.競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈

一方面是國(guó)有商業(yè)銀行改革拓寬了個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。未來中國(guó)的資本市場(chǎng)將為企業(yè)提供更多的直接融資，作為一種補(bǔ)償，商業(yè)銀行必然會(huì)大力發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)。另一方面，外資機(jī)構(gòu)將會(huì)在中資銀行比較薄弱的個(gè)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)起猛攻。

3.市場(chǎng)環(huán)境更加規(guī)范

社會(huì)信用體系進(jìn)一步完善會(huì)促使個(gè)貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)環(huán)境更加規(guī)范。目前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已經(jīng)進(jìn)行了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，而且多數(shù)商業(yè)銀行已將查詢?cè)撓到y(tǒng)作為貸款決策的一個(gè)固定程序，信貸登記咨詢系統(tǒng)為商業(yè)銀行防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家落后較多，存在較多需改進(jìn)的地方，但是正是問題的存在使得我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿蛣?dòng)力都非常巨大。

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作者簡(jiǎn)介：吳蘇蘇，女，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司廣州天河支行，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理