張艷艷

（山東女子學(xué)院，山東 濟南 250300）

一、引言

改革開放以來，我國一直側(cè)重于城市經(jīng)濟的發(fā)展，很少將目光投向縣域經(jīng)濟，但是縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要組成部分，這種非均衡的經(jīng)濟發(fā)展模式的弊端逐漸顯現(xiàn)，我國各省市逐漸加大對縣域經(jīng)濟的支持力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷推進縣域金融機構(gòu)改革、金融服務(wù)創(chuàng)新等，有效地緩解了縣域經(jīng)濟發(fā)展所需資金壓力。但對縣域經(jīng)濟來說，傳統(tǒng)的金融支持模式已經(jīng)很難適應(yīng)快速增長的經(jīng)濟的要求，不斷尋求金融創(chuàng)新，改善金融服務(wù)模式以及做好金融支持的相關(guān)配套設(shè)施顯得至關(guān)重要。本文從壽光金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，剖析了縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融需求與供給的現(xiàn)實矛盾，有針對性的提出相關(guān)政策與建議，我們做了如下研究。

二、壽光金融機構(gòu)支持經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，壽光有金融機構(gòu)14 家，銀行營業(yè)網(wǎng)點147 家，其中縣城有59 家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下有88 家；小額貸款公司9 家、融資性擔(dān)保公司5 家，全市已有保險機構(gòu)36 家、典當(dāng)行3 家、證券類機構(gòu)1 家，拍賣行1 家；全市ATM 機布放307 臺，轉(zhuǎn)賬電話布放7143 部，農(nóng)民自助終端布放了201 個行政村，基本實現(xiàn)了金融服務(wù)全覆蓋，滿足了農(nóng)村金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的多樣化需求，金融對壽光經(jīng)濟社會發(fā)展的貢獻率逐步增大，壽光市榮獲“中國金融生態(tài)城市”和“山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎”，2011 年成為“山東省縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點市”。但是，制約金融機構(gòu)支持壽光縣域經(jīng)濟發(fā)展的因素仍然很多，具體有：

（一）存款上劃大城市，信貸資金外流嚴(yán)重

一是隨著郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略方向的轉(zhuǎn)變，在全縣范圍內(nèi)大量吸收資金，但在縣內(nèi)的信貸資金范圍卻越來越少。二是縣域金融機構(gòu)收縮嚴(yán)重，信貸管理權(quán)限上收削弱了金融對縣域經(jīng)濟的支持力度。

（二）資金清算渠道不暢通，客戶貸款成本較高

從管理角度看，金融支付系統(tǒng)對資金清算業(yè)務(wù)的直接參與者提出了較高的管理要求，尤其是清算差額資金、轉(zhuǎn)支付業(yè)務(wù)處理等，縣域銀行在內(nèi)控管理等方面還難以達到這些要求。從業(yè)務(wù)角度看，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)出于屬地管理的原則考慮，暫不支持縣域銀行以異地代理者身份間接參與金融支付系統(tǒng)。

（三）金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新嚴(yán)重滯后

為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，各個金融機構(gòu)都加快了金融工具創(chuàng)新步伐，相繼開發(fā)了銀行承兌匯票、融資租賃、保函、信用證、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)。但從實際操作情況看，這些新業(yè)務(wù)主要集中在大中城市，縣級金融機構(gòu)則開展得少之又少，金融業(yè)務(wù)這種發(fā)展緩慢的態(tài)勢，很難適應(yīng)縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

三、壽光金融支持三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新模式

（一）蔬菜大棚可用于抵押貸款

農(nóng)民“貸款難”，主要是缺乏有效的信貸抵押物。為了有效解決農(nóng)民“貸款難”問題，壽光在全國率先為蔬菜大棚辦理了產(chǎn)權(quán)證，同時政府對金融機構(gòu)開展大棚抵押業(yè)務(wù)給予1.5%風(fēng)險補償。

（二）實行“村大聯(lián)保體”信用互助創(chuàng)評

這樣一來信貸金額更高，農(nóng)民授信額度由原來的最高5 萬元擴大到100 萬元。二來貸款利率更優(yōu)惠，利率比原來優(yōu)惠了30%。2013 年銀監(jiān)會主席劉明康就金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新情況到壽光市調(diào)研，稱贊該金融產(chǎn)品為支持農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展創(chuàng)造了一條新的有效渠道。

（三）純信用貸款

壽光根據(jù)推動經(jīng)濟發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的工作目標(biāo)，開辦了純信用貸款。在農(nóng)村市場，金融機構(gòu)對農(nóng)戶開通“誠信通”免擔(dān)保貸款?！罢\信通”免擔(dān)保貸款完全是以農(nóng)戶信譽為保證無需提供任何擔(dān)保，這樣既簡化了貸款手續(xù)，又為農(nóng)戶提供了極大便利。在市區(qū)，金融機構(gòu)開辦了“白領(lǐng)通”信用貸款，為企事業(yè)單位公務(wù)員和優(yōu)質(zhì)企業(yè)副總級以上高管人員等高端客戶發(fā)放信用貸款。

（四）提高非現(xiàn)金支付結(jié)算水平

壽光各商業(yè)銀行相繼推出“聯(lián)名卡+農(nóng)產(chǎn)品物流園”、“自助終端+農(nóng)民”、“惠農(nóng)一卡通+三農(nóng)金融服務(wù)站”等多種非現(xiàn)金支付方式，普及了信用貸款、理財結(jié)算等現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

四、政策建議

針對壽光縣域經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗，金融機構(gòu)在其他的縣域經(jīng)濟發(fā)展中既可以借鑒，又可以不斷創(chuàng)新，為縣域經(jīng)濟發(fā)展和自身實力壯大錦上添花。

（一）改善評級授信制度，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限

目前，貸款審批權(quán)限上收集中后，縣域金融機構(gòu)貸款權(quán)限較低，對于基層金融機構(gòu)，可適當(dāng)授予全年一定額度的貸款量和單筆貸款審批權(quán)；對較低風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)要全面對縣支行放開，擴大部分優(yōu)質(zhì)基層行的信貸權(quán)限。對那些經(jīng)營效益好、不良資產(chǎn)低、縣域經(jīng)濟較發(fā)達的金融機構(gòu)要逐步提高業(yè)務(wù)權(quán)限。同時要建立科學(xué)的信貸獎懲制度。在縣級金融機構(gòu)廢除不合理的“零風(fēng)險”信貸考核制度，避免信貸人員盲目放款，對不可抗力造成的信用違約，相關(guān)責(zé)任人已盡責(zé)的，不追究其責(zé)任。

（二）根據(jù)貸款用戶特點，創(chuàng)新信貸方式

采取“政銀?！焙献鞣绞?，開展涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險，通過引入保險機構(gòu)，貸款企業(yè)無需再提供額外的擔(dān)保或抵押即可從銀行獲得貸款。對于那些信用低、處于中高風(fēng)險狀態(tài)的中小企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)應(yīng)以質(zhì)押、擔(dān)保貸款的方式為主；對于那些信用好、效益高、管理完善的企業(yè)給予安排抵押甚至信用貸款。同時不斷完善抵押方式，創(chuàng)新抵押品種。積極探索以農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押融資，探索以股權(quán)、商標(biāo)權(quán)、人壽保單等作為抵押標(biāo)的辦理抵押貸款，探索以具備條件的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款或收購業(yè)務(wù)、聯(lián)保協(xié)議貸款等。

（三）營造金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境

在農(nóng)村，采用信用評定覆蓋工程、聯(lián)保體信用互助工程、農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)工程對農(nóng)戶開展信用評級。在企業(yè)，借助征集中小企業(yè)信用信息，用于開展銀行信貸聯(lián)合信用評級、商業(yè)承兌匯票評級等。央行應(yīng)制定鼓勵金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)惠政策，比如貼息、減免稅費、定向補貼等，地方政府對貢獻大的金融機構(gòu)頒發(fā)年度金融貢獻獎等，充分調(diào)動金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的積極性。

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