馬海龍

（中國(guó)人民銀行聊城市中心支行，山東 聊城 252000）

小微企業(yè)融資難作為世界性難題，一直是政府致力解決的問(wèn)題，2013 年以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，著力優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、增速減緩進(jìn)入新常態(tài)的宏觀背景下，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新引擎，提升金融服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效尤為迫切。本文通過(guò)對(duì)聊城市小微企業(yè)金融創(chuàng)新情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融創(chuàng)新是提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的有效途徑。當(dāng)前，小微企業(yè)金融創(chuàng)新的步伐在不斷加大，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展實(shí)際創(chuàng)新推出的“POS 貸”、“年審貸”、“公證貸”、“誠(chéng)信貸”等特色信貸產(chǎn)品，在解決小微企業(yè)信息不透明、抵押品不足導(dǎo)致“貸款難”問(wèn)題上取得明顯成效，創(chuàng)新形式多樣，呈現(xiàn)出“網(wǎng)絡(luò)化、信用化、個(gè)性化”的發(fā)展趨勢(shì)。

一、小微企業(yè)金融創(chuàng)新環(huán)境日趨優(yōu)化

（一）具有良好的外部環(huán)境

為深入貫徹落實(shí)國(guó)家小微企業(yè)金融支持政策，有效提升金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的針對(duì)性和有效性，人民銀行聊城市中心支行通過(guò)“完善激勵(lì)措施、深入調(diào)查研究、開(kāi)展制度創(chuàng)新，搭建交流平臺(tái)、組織創(chuàng)新推廣”等五項(xiàng)措施，加快推進(jìn)了聊城市的小微企業(yè)金融創(chuàng)新步伐。

一是推動(dòng)聊城市政府出臺(tái)了《聊城市金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新評(píng)選辦法》（聊政辦字[2013]80 號(hào)），建立了政府對(duì)金融創(chuàng)新的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，為金融創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的外部環(huán)境；

二是摸清融資瓶頸，找準(zhǔn)金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)。組織對(duì)全市105戶小微企業(yè)融資情況調(diào)查，發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理不健全、抵押擔(dān)保物缺乏、信息不對(duì)稱是制約小微企業(yè)融資的主要因素，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)這些問(wèn)題開(kāi)展創(chuàng)新，著力打破小微企業(yè)融資瓶頸；

三是聯(lián)合司法局制定《聊城市公證抵押貸款辦法》（聊銀發(fā)〔2014〕125 號(hào)），聯(lián)合工商部門(mén)出臺(tái)股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資擔(dān)保創(chuàng)新創(chuàng)造條件，指導(dǎo)法人機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與先進(jìn)機(jī)構(gòu)的合作，開(kāi)展技術(shù)引進(jìn)，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率；

四是組織召開(kāi)“聊城市金融創(chuàng)新服務(wù)大會(huì)”，為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)交流、金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間的金融供需交流搭建平臺(tái)，提升轄區(qū)金融創(chuàng)新合力；

五是編印《聊城市中小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)手冊(cè)》，舉辦創(chuàng)新產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)，加大對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣普及，努力發(fā)揮創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)模效益。

（二）具備有力的內(nèi)部支撐

近年來(lái)，聊城市金融機(jī)構(gòu)支小助微的服務(wù)理念逐步增強(qiáng)，不斷完善組織制度，加大資源投入，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品、信貸模式和服務(wù)流程，小微企業(yè)金融服務(wù)功能顯著增強(qiáng)。

一是小微企業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)為小微產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。為大力推廣小微企業(yè)融資新產(chǎn)品，把支持小微企業(yè)發(fā)展的要求落到實(shí)處，各金融機(jī)構(gòu)加大了組織創(chuàng)新力度。如2014 年，市工行成立12 家小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，專職人員60 余人；農(nóng)合機(jī)構(gòu)建立8 個(gè)小微信貸中心，人員107 人；齊魯銀行設(shè)立“小微企業(yè)專營(yíng)中心”，為小微企業(yè)發(fā)放100 萬(wàn)元以下貸款；萊商銀行成立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，審批金額在500 萬(wàn)元以下的貸款申請(qǐng)，簡(jiǎn)化了審批流程，提升了服務(wù)效率；

二是差別化信貸管理模式為小微企業(yè)金融創(chuàng)新提供了有效保障。在信貸資源配置上，金融機(jī)構(gòu)大多實(shí)行小微企業(yè)信貸規(guī)模單列，優(yōu)先全額滿足，為支持小微企業(yè)發(fā)展提供資金支撐；在信貸審批流程上，審批權(quán)限下放支行或小微專營(yíng)中心，著力構(gòu)建小微企業(yè)融資“綠色通道”；在業(yè)務(wù)開(kāi)展上，大力拓展特色產(chǎn)品，提升服務(wù)效果。

二、小微企業(yè)金融創(chuàng)新形式多樣

近兩年，聊城市金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、拓寬抵押擔(dān)保范圍、創(chuàng)新信貸管理模式、挖掘融資載體、提升服務(wù)效率等方面都進(jìn)行積極的探索，創(chuàng)新或引進(jìn)推出了一批適合小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，在支持小微企業(yè)發(fā)展和自身發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用。

（一）支付結(jié)算工具與信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，助力小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)“秒”貸

浦發(fā)銀行聊城分行2015 年2 月份推出了網(wǎng)貸通-POS 貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)有浦發(fā)銀行-通聯(lián)寶POS 貸及浦發(fā)銀行-銀聯(lián)商務(wù)天天富POS 貸兩個(gè)產(chǎn)品。POS 貸是大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下金融創(chuàng)新的典型案例，通過(guò)銀行系統(tǒng)對(duì)接銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付POS 交易流水大數(shù)據(jù)，批量化獲取優(yōu)質(zhì)POS 商戶的客戶資源，憑借自身的大數(shù)據(jù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，借助于互聯(lián)網(wǎng)、評(píng)分卡和SDS 策略管理工具等新技術(shù)，浦發(fā)銀行后臺(tái)負(fù)責(zé)申貸客戶征信情況分析，開(kāi)展信用評(píng)分，完成貸款審批、定價(jià)、放款。與銀聯(lián)或通聯(lián)簽訂收單協(xié)議且擁有超過(guò)至少3 個(gè)月穩(wěn)定交易流水的“優(yōu)質(zhì)客戶”，均可申辦POS 貸。

POS 貸在提高貸款效率的同時(shí)，有效緩解了小微商戶融資難、融資貴、融資慢的問(wèn)題。一是全程在線操作，無(wú)人工審批，無(wú)抵押申請(qǐng)、不用排隊(duì)等號(hào)，最快5 分鐘就能中小微企業(yè)完成最高100 萬(wàn)元貸款審批發(fā)放，貸款效率得到了極大的提升；二是互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和先進(jìn)分析技術(shù)提升銀行線上獲取和服務(wù)小微客戶的能力，解決了銀企信息不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題；三是運(yùn)用循環(huán)貸款技術(shù)，隨借隨還，縮減了貸款環(huán)節(jié)，大幅降低了商戶融資成本。截至2015 年6 月末，在短短不到4 個(gè)月時(shí)間，浦發(fā)銀行聊城分行實(shí)現(xiàn)POS 貸授信127 戶，金額2772.3 萬(wàn)元，POS 貸支用163 筆，金額2071.58 萬(wàn)元。

（二）先進(jìn)微貸技術(shù)與聊城實(shí)際相結(jié)合，破解小微企業(yè)融資瓶頸

2014 年聊城農(nóng)村商業(yè)銀行以及陽(yáng)谷、東阿、高唐農(nóng)商行8 家法人機(jī)構(gòu)與龍江銀行、德國(guó)IPC 公司合作，引進(jìn)IPC 微貸管理模式，對(duì)該模式下三項(xiàng)核心技術(shù)——流程標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)交叉檢驗(yàn)和現(xiàn)金流控制進(jìn)行充分吸收，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際創(chuàng)新推出“生意貸”、“房抵貸”、“農(nóng)機(jī)貸”、“薪易貸”“商鋪貸”、“訂單貸”等特色信貸產(chǎn)品，建立了系統(tǒng)化的小微信貸產(chǎn)品體系，形成了聊城特色的“聊城微貸管理模式”，有效破解了小微企業(yè)信息不透明、管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)不健全、抵押品不足等融資瓶頸，實(shí)現(xiàn)了貸款調(diào)查、審查、審議的標(biāo)準(zhǔn)化、表格化，有效提高了放貸效率，一般貸款可在3 天內(nèi)辦結(jié)。

一是拓展了金融服務(wù)間，破解了傳統(tǒng)信貸管理的硬約束。服務(wù)對(duì)象主要針對(duì)無(wú)法獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融支持、沒(méi)有合規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表的個(gè)體工商戶，經(jīng)營(yíng)時(shí)間滿3 個(gè)月的小企業(yè)或是個(gè)體工商戶，只需身份證、經(jīng)營(yíng)證明，就可到小微信貸中心申請(qǐng)最高額為50 萬(wàn)元的“生意貸”，把更多的小微群體納入了支持范圍，填補(bǔ)當(dāng)前金融服務(wù)空白；二是顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，提升信貸判斷自主性。一方面轉(zhuǎn)變營(yíng)銷模式，分組開(kāi)展掃街式貸款營(yíng)銷，主動(dòng)走近客戶了解經(jīng)營(yíng)情況和資金需求，向客戶介紹有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品。強(qiáng)化市場(chǎng)調(diào)查、信息采集、技術(shù)分析及服務(wù)理念的培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)放貸由權(quán)利向責(zé)任的轉(zhuǎn)變。通過(guò)聽(tīng)取客戶口述，現(xiàn)場(chǎng)查看自行填制資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，同時(shí)制作交叉檢驗(yàn)表，還原客戶經(jīng)營(yíng)信息，為合理評(píng)級(jí)授信提供依據(jù)，提升判斷自主性；三是創(chuàng)新服務(wù)理念，破解小微企業(yè)抵押擔(dān)保難題。“聊城微貸模式”重點(diǎn)關(guān)注第一還款來(lái)源，不以保證抵押擔(dān)保作為先決條件，主要看重貸款人的品質(zhì)、能力和實(shí)力，以客戶自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的收入支出等現(xiàn)金流信息代替抵押擔(dān)保，作為判斷客戶承貸能力的主要依據(jù)，同時(shí)將客戶的成長(zhǎng)性、發(fā)展前景等作為參考的重要因素，作為有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。一般只需一個(gè)有固定收入的固定居民提供擔(dān)保，并不要求其擔(dān)保能覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，只是發(fā)揮一個(gè)監(jiān)督約束的作用。業(yè)務(wù)開(kāi)展1 年來(lái)，8 家機(jī)構(gòu)累計(jì)營(yíng)銷客戶5.9 萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款4466 筆，金額11.24 億元。

（三）抵押擔(dān)保方式與信貸管理模式創(chuàng)新相結(jié)合，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效能

2014 年齊魯銀行創(chuàng)新開(kāi)展了股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，由地方政府、齊魯股權(quán)交易中心、股權(quán)掛牌企業(yè)三方共同出資設(shè)立股權(quán)回購(gòu)基金，作為企業(yè)股權(quán)質(zhì)押于齊魯銀行的融資擔(dān)?；?，采用股權(quán)回購(gòu)基金的操作模式辦理股權(quán)質(zhì)押貸款，有效盤(pán)活了小微企業(yè)資產(chǎn)，拓寬融資抵押擔(dān)保范圍。華夏銀行開(kāi)辦了“小企業(yè)年審制貸款”業(yè)務(wù)，是為緩解小企業(yè)客戶短期還款壓力，發(fā)放的不超過(guò)三個(gè)融資時(shí)段的流動(dòng)資金貸款。小企業(yè)在貸款到期前，只需向銀行提出貸款年審申請(qǐng)，不必將還貸資金實(shí)際到位，無(wú)需簽訂新的借款合同即自動(dòng)進(jìn)入下一融資時(shí)段。減少了因籌集還貸資金所需的時(shí)間成本和資金成本，減輕了小企業(yè)轉(zhuǎn)貸壓力，同時(shí)靈活的還款方式和期限設(shè)計(jì)，更加符合小微企業(yè)的特點(diǎn)。截止目前，已為7 戶企業(yè)辦理9 筆小企業(yè)年審制貸款業(yè)務(wù)，金額3300 萬(wàn)元。

三、小微企業(yè)金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

隨著金融創(chuàng)新的不斷加快，小微企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品呈多樣化發(fā)展，創(chuàng)新體現(xiàn)在金融產(chǎn)品、信貸管理、分析技術(shù)、放貸模式等各個(gè)方面，金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的針對(duì)性和有效性不斷增強(qiáng)，在滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的基礎(chǔ)上，有效的破解小微企業(yè)融資瓶頸。

（一）網(wǎng)絡(luò)化

著力緩解小微企業(yè)信息不透明，銀企信息不對(duì)稱的問(wèn)題。在當(dāng)前這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的時(shí)代，銀行同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益加劇，小微企業(yè)不僅是新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，針對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、信息不透明的問(wèn)題，銀行傾向于利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析來(lái)克服。如浦發(fā)銀行推出的“POS”貸，建行推出的“五貸一透”（善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、POS 貸和結(jié)算透），招商銀行推出的“閃電貸”等大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品。

（二）信用化

著力緩解小微企業(yè)抵質(zhì)押物缺乏，融資擔(dān)保難的問(wèn)題。近年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出了股權(quán)質(zhì)押貸款、鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款、公證抵押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)，有效拓寬了小微企業(yè)融資抵押擔(dān)保范圍。由于經(jīng)濟(jì)下行期擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)暴露日益增多，擔(dān)保并不能有效的分散金融風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新更多的傾向于弱化擔(dān)保的方式，即貸前調(diào)查全面了解小微企業(yè)的實(shí)際情況，確定與企業(yè)真實(shí)情況相適應(yīng)的授信規(guī)模，采用信用貸款等弱化擔(dān)保的方式對(duì)小微企業(yè)提供信貸支持，如農(nóng)合機(jī)構(gòu)推廣的“聊城微貸管理模式”、齊魯銀行推出的“隨心貸”、“誠(chéng)信貸”等。

（三）個(gè)性化

著力緩解小微企業(yè)需求的個(gè)體差異，提升金融支持的有效性。近年來(lái)，隨著各金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略定位的逐步確立，專為大中企業(yè)提供的個(gè)性化金融服務(wù)逐步向小微企業(yè)推行，“一對(duì)一”的一企一策式小微企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品日益增多，像華夏銀行推出的小微企業(yè)寬限期貸款、年審制貸款、農(nóng)商行推出的創(chuàng)業(yè)貸、循環(huán)貸等。