中國人民銀行昭通市中心支行課題組

（中國人民銀行昭通市中心支行，云南 昭通 657000）

2014 年8 月3 日發(fā)生的魯?shù)?.5 級地震，是昭通市40 年來破壞性最強(qiáng)、波及范圍最廣、傷亡人數(shù)最多、救災(zāi)難度最大的一次地震災(zāi)害。地震共造成云南省、四川省、貴州省10 個縣（區(qū)）受災(zāi)，617 人死亡，112 人失蹤，3143 人受傷，31.8 萬人緊急轉(zhuǎn)移安置。17 萬戶城鄉(xiāng)住房倒損，其中倒塌住房2.9 萬戶、嚴(yán)重?fù)p壞住房4.2 萬戶、一般損壞住房近10 萬戶，直接經(jīng)濟(jì)損失198.49 億元。2014 年8 月29日，一行三會聯(lián)合印發(fā)了《中國人民銀行 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會關(guān)于魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2014〕252 號），意見要求，全面恢復(fù)和提升災(zāi)區(qū)金融保障功能，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對災(zāi)區(qū)的信貸投放，發(fā)揮資本市場、保險市場功能引導(dǎo)各類資金支持災(zāi)后重建工作。

一、“8.03”地震災(zāi)區(qū)概況

昭通市，山地構(gòu)造地形，平均海拔1685 米。魯?shù)榭h是國家級貧困縣，經(jīng)濟(jì)條件比較差，“8.03”地震震級大、震源淺，災(zāi)區(qū)建筑物抗震性能低、人口密度達(dá)265 人每平方千米，使得這次地震所受影響的災(zāi)區(qū)人口數(shù)量多，災(zāi)害嚴(yán)重。

（一）山高谷深，地形復(fù)雜

魯?shù)榭h地勢東西兩側(cè)高，中間低平，巧家縣地形以山地為主，占全縣總面積的98.9%。震區(qū)高山峽谷地貌、地震時又處于雨季，震級高（6.5 級）、震源淺（8 公里），地震引發(fā)比較嚴(yán)重的次生災(zāi)害，加重了災(zāi)害損失。震中龍頭山鎮(zhèn)地下地質(zhì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，地震導(dǎo)致很多房子地基下存在空洞。

（二）貧困面大，貧困程度深

魯?shù)?、巧家、永善、昭陽均為國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，貧困發(fā)生率31.9%，土木結(jié)構(gòu)房屋比例高達(dá)80%以上。災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。以魯?shù)闉槔?，全縣總?cè)丝?0.8 萬人，其中貧困人口15多萬人，特困人口6 萬余人,貧困人口占農(nóng)村總?cè)丝谒某梢陨稀?/p>

（三）道路交通條件差

災(zāi)區(qū)多數(shù)屬于典型的卡斯特地形地貌，交通不便。地震造成昭通至巧家二級公路，沙壩至龍頭山至樂紅、魯?shù)橹零U廠、新店至小河、牛欄江大橋至天花板、龍頭山至西屏至銀屏至翠屏、樂紅至施初、火德紅至紅石巖等多條通往災(zāi)區(qū)的公路中斷，災(zāi)區(qū)343 條公路中349 段共計1828 公里受損。

二、“8.03”地震災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建扶持政策

魯?shù)榈卣鸢l(fā)生以來，國務(wù)院和云南省出臺了支持災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建政策，涉及財政、稅收、金融、土地、住房、產(chǎn)業(yè)扶持、社會保障和就業(yè)等方面。

（一）綜合政策

2014 年11 月4 日，國務(wù)院出臺《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建總體規(guī)劃的通知》（國發(fā)〔2014〕56 號）和《國務(wù)院關(guān)于支持魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建政策措施的意見》（國發(fā)〔2014〕57 號），為支持和幫助魯?shù)榈卣鹗転?zāi)地區(qū)積極開展生產(chǎn)自救，重建家園，鼓勵和引導(dǎo)社會各方面力量參與災(zāi)后恢復(fù)重建工作，使災(zāi)區(qū)基本生產(chǎn)生活條件和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面恢復(fù)并超過災(zāi)前水平，起到了極大的促進(jìn)作用。

（二）金融政策

為做好魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建金融服務(wù)工作，“一行三會”聯(lián)合下發(fā)《中國人民銀行 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會關(guān)于魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2014〕252 號）文件，要求災(zāi)區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確執(zhí)行支農(nóng)再貸款、支小再貸款、存款準(zhǔn)備金率等政策，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放；要求災(zāi)區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)劑力度，優(yōu)先支持災(zāi)區(qū)信貸需求，建立災(zāi)后重建綠色通道，簡化審批實(shí)效，積極支持災(zāi)后重建。

《中國人民銀行昭通市中心支行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會昭通監(jiān)管分局轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（昭銀發(fā)〔2014〕80 號）文件要求：一是災(zāi)區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善配套服務(wù)，及時為災(zāi)區(qū)提供查詢、掛失、開戶、存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)，促進(jìn)災(zāi)區(qū)金融服務(wù)便利化，及時恢復(fù)災(zāi)區(qū)惠農(nóng)支付點(diǎn)，滿足受災(zāi)群眾的支付服務(wù)需求；二是突出貨幣政策工具的定向支持作用，進(jìn)一步完善貨幣政策工具管理，靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整加大對災(zāi)區(qū)的定向支持；三是用好、用足涉農(nóng)貸款、小微貸款，配合財政貼息政策，充分發(fā)揮財政政策的撬動作用；四是發(fā)揮信貸政策激勵引導(dǎo)作用，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身優(yōu)勢，因地制宜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，切實(shí)加大對災(zāi)區(qū)的金融支持力度。

（三）財政、稅收政策

2015 年1 月26 日，《財政部 海關(guān)總署 國家稅務(wù)總局關(guān)于支持魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建有關(guān)稅收政策問題的通知》（財稅〔2015〕27 號）文件明確指示：免征2014 年至2016 年度受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)損失嚴(yán)重企業(yè)的企業(yè)所得稅；自2014 年1 月1 日至2018 年12 月31日，對受災(zāi)地區(qū)農(nóng)村信用社免征企業(yè)所得稅。

為加快推進(jìn)魯?shù)?.5 級地震災(zāi)后民房恢復(fù)重建，切實(shí)解決受災(zāi)群眾民房恢復(fù)重建中的貸款難題，2015 年4 月12 日，昭通市人民政府辦公室印發(fā)《昭通市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)昭通市魯?shù)榭h6.5級地震民房恢復(fù)重建貸款擔(dān)保基金實(shí)施方案的通知》（昭政辦發(fā)〔2015〕39 號），昭通市人民政府從全市魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建中央財政包干資金中調(diào)劑2 億元建立民房恢復(fù)重建貸款擔(dān)?；穑?shù)椋?4038 萬元；巧家：4865 萬元；昭陽區(qū)：790 萬元；永善：262 萬元），由承貸金融機(jī)構(gòu)按不高于擔(dān)?；饠?shù)額的8 倍放大。擔(dān)?；饟?dān)保額度原則上每戶不超過3 萬元，有其他擔(dān)保方式且審核認(rèn)定具有較強(qiáng)還款能力的貸款戶，最高貸款額度可放寬至5 萬元。擔(dān)?；饟?dān)保期限原則上不超過3 年，利率原則上采用同期人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率。

（四）土地、住房政策

《魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建總體規(guī)劃》要求統(tǒng)籌恢復(fù)重建各類用地需求，優(yōu)先保障城鄉(xiāng)居民住房建設(shè)用地，重點(diǎn)保障原地重建區(qū)和就近新建區(qū)的公共服務(wù)設(shè)施和基礎(chǔ)設(shè)施用地。安排恢復(fù)重建建設(shè)用地4870 公頃，其中城鄉(xiāng)建設(shè)用地2300 公頃，基礎(chǔ)設(shè)施和其他建設(shè)用地2570 公頃。嚴(yán)格保護(hù)耕地、林地，促進(jìn)土地資源可持續(xù)利用。

（五）產(chǎn)業(yè)扶持與就業(yè)和社會保障政策

堅持恢復(fù)重建和扶貧開發(fā)相結(jié)合，“輸血”和“造血”相結(jié)合，加快企業(yè)恢復(fù)和產(chǎn)業(yè)重建，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、資源深加工和文化旅游業(yè)，優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，千方百計擴(kuò)大就業(yè)，加快貧困群眾脫貧致富，增強(qiáng)自我發(fā)展能力。支持恢復(fù)發(fā)展規(guī)模化種養(yǎng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色經(jīng)濟(jì)林及林下經(jīng)濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)，支持恢復(fù)發(fā)展化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)，加強(qiáng)特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷對接，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和文化旅游業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)綠色可持續(xù)發(fā)展

三、金融、財政政策支持“8.03”地震災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建實(shí)施效果

（一）全力保障災(zāi)區(qū)金融服務(wù)

地震發(fā)生后，災(zāi)區(qū)基礎(chǔ)金融設(shè)施受到了很大的破壞，使原本就較為薄弱的金融體系更加脆弱。為支持和幫助地震災(zāi)區(qū)積極開展生產(chǎn)自救，重建家園，人行昭通市中心支行、人行災(zāi)區(qū)縣支行和駐昭銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極行動，克服困難，全力保障災(zāi)區(qū)金融服務(wù)暢通。

1.及時恢復(fù)災(zāi)區(qū)金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)通過“帳篷銀行”、“流動銀行”、“汽車銀行”、恢復(fù)受損惠農(nóng)支付點(diǎn)等方式開展金融服務(wù)，解決災(zāi)區(qū)救災(zāi)及群眾生活基本的金融需求，在震后不足3 天的時間內(nèi)，災(zāi)區(qū)23 個受損營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部恢復(fù)營業(yè)。人行昭通中支加強(qiáng)災(zāi)區(qū)現(xiàn)金調(diào)撥和供應(yīng)，不分節(jié)假日及時為銀行機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，確保災(zāi)區(qū)現(xiàn)金供應(yīng)。多渠道保障資金匯劃暢通，充分發(fā)揮好小額支付系統(tǒng)運(yùn)行優(yōu)勢，全天候清算資金，開辟了國庫服務(wù)綠色通道，確保救災(zāi)資金第一時間匯劃撥付到位。

2.簡化賬戶辦理手續(xù)，確保客戶信息安全。各金融機(jī)構(gòu)簡化賬戶開戶、掛失止付、代理查詢等手續(xù)，優(yōu)先處理災(zāi)區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益投訴。災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)柜面業(yè)務(wù)免收救災(zāi)資金匯劃手續(xù)費(fèi)1000 多萬元，新增ATM、POS 等自助設(shè)備78 臺，新增、調(diào)整惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)135 個，為災(zāi)區(qū)居民辦理存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)提供便利。災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格保護(hù)各類金融數(shù)據(jù)，依法保障罹難和失蹤人員的賬戶資金和金融資產(chǎn)權(quán)益，確保其債權(quán)債務(wù)信息安全。為遇難者親屬辦理遺產(chǎn)繼承、財產(chǎn)代管等各項金融服務(wù)提供便利。

（二）加大災(zāi)區(qū)信貸投放支持恢復(fù)重建

災(zāi)后恢復(fù)重建中，金融機(jī)構(gòu)在積極自救的同時，對災(zāi)區(qū)實(shí)施特殊優(yōu)惠和傾斜的貨幣信貸支持政策，加大對災(zāi)區(qū)的有效信貸投放，將各種金融服務(wù)資源向災(zāi)區(qū)傾斜。抽調(diào)信貸業(yè)務(wù)骨干，組建災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建信貸審查流水線，滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，大大提高了重建信貸審批效率?！?.03”地震至2015 年6 月末，全市金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放抗震救災(zāi)和恢復(fù)重建類貸款28.84 億元，其中民房恢復(fù)重建貸款10.45 億元，占比36.24%。

1.加大災(zāi)區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸指導(dǎo)力度，增強(qiáng)信貸投放能力。（1）統(tǒng)籌全市信貸規(guī)模，優(yōu)先滿足恢復(fù)重建信貸需求。“8.03”地震至2015 年6 月末，昭通中支在上級行和各級政府的支持下，累計新增魯?shù)?、巧家、昭陽、永善信用社貸款規(guī)模20.73 億元，占全市地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款規(guī)模的54.67%。2015 年初至6 月末，魯?shù)?、巧家、昭陽信用社新增貸款規(guī)模分別為5.27、2.0、4.4 億元，分別比去年同期增長303.83%、52.09%、34.35%，同時適度增加永善信用社信貸規(guī)模用于“8.03”、“8.17”恢復(fù)重建。針對民房恢復(fù)重建進(jìn)入沖刺階段，昭通中支累計下達(dá)定向貸款規(guī)模6.5 億元，其中魯?shù)?.9 億元，巧家2.6 億元，已下達(dá)4.5 億元。（2）綜合運(yùn)用貨幣政策工具，支持災(zāi)區(qū)建設(shè)。自“8.03”地震以來，共下調(diào)魯?shù)?、巧家、昭陽、永善地方法人金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率3.5、2.5、2.5、3.5 個百分點(diǎn)，以6 月末數(shù)據(jù)為例，共可釋放流動性7.38 億元。根據(jù)災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建的實(shí)際需求，及時向魯?shù)樾庞蒙绨l(fā)放支農(nóng)再貸款1 億元，確保災(zāi)區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)流動性充足。累計下調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率1.15 個百分點(diǎn)，有效降低災(zāi)區(qū)企業(yè)和災(zāi)民用款成本。

2.創(chuàng)新?lián)７绞?，支持民房恢?fù)重建。人民銀行昭通市中心支行認(rèn)真貫徹執(zhí)行一行三會關(guān)于魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見和昆明中支相關(guān)工作要求，積極配合昭通市委市政府組織協(xié)調(diào)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支持災(zāi)區(qū)民房恢復(fù)重建。一是2015 年4 月，昭通市人民政府從全市魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建中央財政包干資金中調(diào)劑2 億元建立民房恢復(fù)重建貸款擔(dān)?；穑?shù)椋?4038 萬元；巧家：4865 萬元；昭陽區(qū)：790 萬元；永善：262 萬元），由承貸金融機(jī)構(gòu)按不高于擔(dān)?；饠?shù)額的8 倍放大支持民房恢復(fù)重建。二是針對災(zāi)區(qū)民房恢復(fù)重建中抵押品缺乏，魯?shù)楹颓杉倚庞蒙鐚r(nóng)戶小于3萬元的貸款直接采用信用貸款的方式，核實(shí)確實(shí)信貸需求超過3 萬元以上的采用聯(lián)保機(jī)制或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，解決民房重建擔(dān)保難問題。

民房恢復(fù)重建以災(zāi)民自力更生、生產(chǎn)自救、互幫互助為主，輔之以國家必要的救濟(jì)和補(bǔ)助。廣大災(zāi)民得到補(bǔ)助和貸款后，積極籌款籌物，投工投勞，迅速掀起了民房恢復(fù)重建的高潮。截止2015 年6月末，四縣區(qū)金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放農(nóng)戶恢復(fù)重建貸款10.04 億元，支持3.43 萬戶災(zāi)民房屋重建；發(fā)放民房修復(fù)加固貸款0.41 億元，支持0.26 萬戶災(zāi)民完成房屋修繕加固。6 月末，民房需重建69029 戶，開工68095 戶，占任務(wù)數(shù)的98.6%，其中竣工51895 戶，占任務(wù)數(shù)的75.2%，累計完成投資48.905 億元。修復(fù)加固155924 戶已全部竣工，占任務(wù)數(shù)的100.00%，累計完成投資7.994 億元。

3.著眼可持續(xù)發(fā)展，支持基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)建設(shè)。一是及時恢復(fù)重建金融機(jī)構(gòu)營業(yè)用房和基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，為災(zāi)后恢復(fù)重建、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和群眾生產(chǎn)生活提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。二是為災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供有力支撐，支持災(zāi)區(qū)按照突出重點(diǎn)、立足長遠(yuǎn)、適度超前的原則，盡快恢復(fù)交通、水利等基礎(chǔ)設(shè)施功能。三是支持災(zāi)區(qū)根據(jù)資源稟賦，大力發(fā)展花椒、蘋果、天麻、核桃等特色種植業(yè)。

4.嚴(yán)格執(zhí)行“五不政策”。“8.03”地震發(fā)生后，災(zāi)區(qū)各金融機(jī)構(gòu)積極執(zhí)行“五不政策”，對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收、不罰息，允許貸款合理展期；對經(jīng)營正常、信用良好，僅因災(zāi)害造成償債能力下降的企業(yè)和農(nóng)戶，繼續(xù)予以必要的扶持，且信用評級不降低；對貸款尚未償還但災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)又有新的有效貸款需求的，在防控風(fēng)險前提下可追加信貸投放；最大限度讓利災(zāi)區(qū)，對受災(zāi)農(nóng)戶貸款實(shí)行利率優(yōu)惠政策，適當(dāng)延長貸款期限。截止6 月末，對災(zāi)區(qū)企業(yè)和個人貸款執(zhí)行“五不政策”涉及金額約10 億元。

（三）認(rèn)真執(zhí)行公積金優(yōu)惠政策

昭通中支立足災(zāi)區(qū)居民實(shí)際，積極與省、市兩級住房公積金管理部門協(xié)調(diào)溝通，全力促進(jìn)一行三會《關(guān)于魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》中關(guān)于給予災(zāi)區(qū)居民住房公積金貸款優(yōu)惠的政策落地。目前，三縣一區(qū)公積金繳存人或繳存人父母、子女因災(zāi)損毀住房的，給予住房公積金貸款利率1 百分點(diǎn)的優(yōu)惠，對符合條件的災(zāi)民重建住房的，給予不超過重建房屋成本價80%的貸款，災(zāi)民購買首套房的首付比例調(diào)整為10%，購買二套房的首付比例調(diào)整為20%，購買二手房的首付比例調(diào)整為20%。

四、金融、財政政策支持災(zāi)后恢復(fù)重建存在的困難和問題

在災(zāi)后重建的重重困難下，昭通中支有效、有力、有序地推動金融服務(wù)工作，一是通過政府出資擔(dān)保，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的方式實(shí)現(xiàn)了政府與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)聯(lián)動，解決了農(nóng)戶缺乏抵押擔(dān)保的問題；二是合理調(diào)配全市地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款規(guī)模支持災(zāi)區(qū)建設(shè)，充分發(fā)揮了金融在恢復(fù)重建中不可或缺作用；三是選擇在農(nóng)村市場優(yōu)勢明顯的農(nóng)村信用社承辦恢復(fù)重建貸款既方便災(zāi)民辦理貸款，又利于政府協(xié)調(diào)、管理，更有利于提升工作效率。在支持災(zāi)后恢復(fù)重建過程中也存在一些困難和問題：

（一）災(zāi)區(qū)農(nóng)村信用社承貸壓力大

在恢復(fù)重建中承擔(dān)主要任務(wù)的農(nóng)村信用社由于資金量小，人員配備緊張等情況導(dǎo)致在恢復(fù)重建過程中的金融支持沒有發(fā)揮最大的能量。尤其是擔(dān)?；鸬轿缓螅穹炕謴?fù)重建貸款爆發(fā)式增長，災(zāi)區(qū)承貸金融機(jī)構(gòu)壓力巨大。以魯?shù)榭h為例，全縣有農(nóng)行、郵儲、信用社三家金融機(jī)構(gòu)，其中郵儲銀行主要辦理儲蓄業(yè)務(wù)，未開展信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)行在恢復(fù)重建信貸工作中，僅承擔(dān)文屏、桃源兩個鄉(xiāng)農(nóng)戶的房屋恢復(fù)重建貸款的信貸工作任務(wù)，魯?shù)檗r(nóng)信社承擔(dān)的恢復(fù)重建工作任務(wù)比例較大。而巧家、永善、昭陽民房恢復(fù)重建貸款則全部由農(nóng)村信用社辦理，壓力較大。

（二）信貸資金潛在損失風(fēng)險大

一是農(nóng)村信用社投放的農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款，存在嚴(yán)重的抵押物損毀和借款人死亡或重傷情況，信貸資產(chǎn)安全受影響。截至6 月30 日，災(zāi)區(qū)縣信用社不良貸款余額5.19 億元，較震前增加2.82 億元，增幅超過119%。其中，重災(zāi)區(qū)魯?shù)榭h農(nóng)村信用社不良貸款余額12500 萬元，較震前增加9168 萬元，增幅達(dá)293%?！拔宀弧眱?yōu)惠政策實(shí)施，災(zāi)區(qū)農(nóng)信社信貸風(fēng)險出現(xiàn)疊加。二是對災(zāi)后民房恢復(fù)重建貸款的準(zhǔn)入條件放寬和集中發(fā)放，3 年后民房恢復(fù)重建貸款將集中到期，潛在信貸風(fēng)險大。同時，不少困難戶重建主體意識欠缺，過度依賴銀行和政府，部分農(nóng)戶將貸款和補(bǔ)助款混淆，認(rèn)為都是政府給予的災(zāi)后補(bǔ)助，缺乏還款意識。三是災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的民房恢復(fù)重建貸款利率雖然以基準(zhǔn)利率為主，但是災(zāi)民在失去收入來源的情況下，貸款利息無疑再次加重災(zāi)民負(fù)擔(dān)。

（三）直接融資渠道缺乏

由于昭通轄內(nèi)國有商業(yè)銀行難以自主發(fā)行債券、昭通直接融資市場不健全、災(zāi)區(qū)企業(yè)財務(wù)等管理不夠規(guī)范等原因，直接融資工具發(fā)行阻力大，企業(yè)融資困難。各基層行、社貸款主要采用擔(dān)保、抵押和質(zhì)押方式,災(zāi)區(qū)大部分企業(yè)在地震中均存在廠房受損，經(jīng)營環(huán)境改變，加之缺少擔(dān)保公司等中介服務(wù),有效信貸需求被抑制。如：災(zāi)區(qū)農(nóng)戶目前能提供抵押的具有一定價值的就是集體土地建設(shè)用地使用證（建房地基），存在民間轉(zhuǎn)讓市場，但不受法律保護(hù)，這種抵押存在一定的法律風(fēng)險和信用風(fēng)險，從而影響各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸積極性。

（四）民房重建資金缺口大

一方面，民房恢復(fù)重建進(jìn)入快速推進(jìn)階段，農(nóng)村重建勞動力和資金不足，尤其是特困重建戶對資金的需求更加迫切，雖然地方信用聯(lián)社已向重建戶發(fā)放不超過3 萬元/ 戶的小額信用貸款，但重建戶資金缺口仍較大。按災(zāi)區(qū)群眾戶均重建80 平方米住房、單價1300元/ 平方米計算，每戶需投入房屋重建資金10.4 萬元。除去各種補(bǔ)助資金外，災(zāi)民需自籌投入重建的資金仍占50%以上。另一方面，信用社資金和信貸規(guī)模不能滿足恢復(fù)重建資金需求，如：以災(zāi)區(qū)民房恢復(fù)重建為例，按每戶發(fā)放2～5 萬元的重建貸款需求測算，需要信貸規(guī)模約24～40 億元，而承擔(dān)了民房重建80%任務(wù)量的災(zāi)區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)獲批的合意貸款規(guī)模只有27.09 億元，按照2013 年度統(tǒng)計開展正常業(yè)務(wù)需要信貸規(guī)模9～11 億元，要兼顧正常業(yè)務(wù)貸款，規(guī)模制約尤為突出。

（五）優(yōu)惠政策尚需進(jìn)一步細(xì)化

一是《指導(dǎo)意見》提出“降低災(zāi)區(qū)個人住房貸款利率下限和首付款比例”。在實(shí)際執(zhí)行過程中，各銀行機(jī)構(gòu)以災(zāi)區(qū)貸款風(fēng)險管控任務(wù)重、上級行未下達(dá)支持災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建具體政策為由，均統(tǒng)一執(zhí)行省級行的利率政策，并未按優(yōu)惠政策執(zhí)行。二是財政部和國家稅務(wù)總局出臺了《關(guān)于支持魯?shù)榈卣馂?zāi)后恢復(fù)重建有關(guān)稅收政策問題的通知》（財稅〔2015〕27 號），其中第一條第三款明確“自2014 年1 月1日至2018 年12 月31 日，對受災(zāi)地區(qū)農(nóng)村信用社免征企業(yè)所得稅”。面對沉重的重建任務(wù)，僅靠農(nóng)行、信用社等災(zāi)區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)難以支撐，這類特定對象的優(yōu)惠政策一定程度也影響了更多金融機(jī)構(gòu)參與災(zāi)后重建的積極性。如：昭陽農(nóng)村合作銀行屬于農(nóng)合行性質(zhì)，并全面承擔(dān)了昭陽區(qū)災(zāi)后恢復(fù)重建工作，但不在文件明確規(guī)定的范圍內(nèi)，稅務(wù)機(jī)關(guān)難以執(zhí)行稅收優(yōu)惠政策。三是《指導(dǎo)意見》要求對因災(zāi)不能按時償還的各類貸款不作為不良記錄，然而在實(shí)際操作中，不良記錄由系統(tǒng)自動生成并上報，產(chǎn)生不良記錄后要消除需上報上級管理機(jī)構(gòu)并進(jìn)行重新認(rèn)定和審核，執(zhí)行困難。

（六）缺乏系統(tǒng)的貸后管理機(jī)制

由于災(zāi)后重建工作時間緊、任務(wù)重、范圍廣，且事前未建立有針對性的重建貸款貸后管理機(jī)制，承貸金融機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門在貸后管理和貸款到期后的清收將存在困難。

五、災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建的政策建議

（一）合理調(diào)配災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模和結(jié)構(gòu)

一是向上級行專題匯報魯?shù)槊穹炕謴?fù)重建信貸規(guī)模缺口情況，力爭專項下達(dá)魯?shù)槊穹炕謴?fù)重建信貸規(guī)模，同時爭取適當(dāng)?shù)男略鲑J款規(guī)模調(diào)整權(quán)限，便于及時調(diào)整全市信用社信貸規(guī)模，支持魯?shù)槊穹炕謴?fù)重建。二是根據(jù)災(zāi)后恢復(fù)重建融資需求，在積極爭取災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建專項信貸規(guī)模的同時，根據(jù)災(zāi)區(qū)實(shí)際及時增加災(zāi)區(qū)再貸款額度，對受災(zāi)地區(qū)信貸需求優(yōu)先支持；三是積極支持和幫助災(zāi)區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)在用很好增量、盤活存量的同時，通過增資擴(kuò)股、財政注資等方式補(bǔ)充資本金，提高抗風(fēng)險和可持續(xù)發(fā)展能力；四是合理調(diào)節(jié)貸款期限結(jié)構(gòu)，增加中長期貸款規(guī)模，通過置換、延期、循環(huán)貸款等多種方式延長恢復(fù)重建貸款期限，提高資金使用效率，全力支持災(zāi)區(qū)重建。

（二）探索發(fā)行災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建債券

一是以受災(zāi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)收入等為償還保證，發(fā)行專項用于基礎(chǔ)設(shè)施恢復(fù)重建的債券。完善商業(yè)性擔(dān)保體系，鼓勵法人資本、社會資本和民間資本投資設(shè)立的商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入災(zāi)后重建市場。二是發(fā)行企業(yè)“集優(yōu)債券”，以恢復(fù)重建為契機(jī)，選取災(zāi)區(qū)具有一定規(guī)模、效益好、發(fā)展前景廣闊、政府重點(diǎn)扶持的企業(yè)發(fā)行企業(yè)“集優(yōu)債券”，專項用于企業(yè)恢復(fù)再生產(chǎn)和未來發(fā)展的資金需求，以企業(yè)未來收益作為償還本息保證，以企業(yè)重建后資產(chǎn)作為抵押。三是設(shè)立企業(yè)恢復(fù)重建及擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款擔(dān)保基金，幫助企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)的同時帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)。

（三）密切關(guān)注重建貸款的貸后風(fēng)險管理

一是加強(qiáng)災(zāi)后恢復(fù)重建貸款承貸金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率等指標(biāo)的監(jiān)測，適當(dāng)提高災(zāi)區(qū)不良貸款率容忍度；二是建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，有效防范災(zāi)后重建貸款特別是農(nóng)房重建貸款償還風(fēng)險，保持災(zāi)后重建金融支持和服務(wù)工作可持續(xù)，更好地滿足災(zāi)后重建的融資需求；三是抓好災(zāi)區(qū)社會信用環(huán)境和金融生態(tài)建設(shè)，大力開展誠信意識、法律知識和金融支持政策宣傳解釋工作，培育災(zāi)區(qū)良好的還貸氛圍。

（四）構(gòu)建金融支持災(zāi)區(qū)可持續(xù)發(fā)展長效機(jī)制

后恢復(fù)重建時期要把金融支持、服務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到支持災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和增強(qiáng)自身可持續(xù)發(fā)展上來，提高金融服務(wù)服務(wù)品質(zhì)，加強(qiáng)金融風(fēng)險管理，恢復(fù)災(zāi)區(qū)金融生態(tài)。一是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，增加中長期貸款規(guī)模，給予借款方適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠；二是提高抵（質(zhì)）押擔(dān)保杠桿率，在貸款條件和審批程序方面給予優(yōu)惠，給予災(zāi)區(qū)持續(xù)的金融支持；三是加大對災(zāi)區(qū)因災(zāi)失業(yè)人員、災(zāi)區(qū)“三農(nóng)”的信貸支持，向農(nóng)戶專門而謹(jǐn)慎的發(fā)放限期、限額、限用途的小額貸款；四是充分發(fā)揮“助保貸”在緩解中小企業(yè)融資難方面的優(yōu)勢，有目的的吸納盈利能力達(dá)到一定水平的有貸款需求的災(zāi)區(qū)企業(yè)入池，通過實(shí)行企業(yè)之間貸款連帶監(jiān)督責(zé)任制，適度擴(kuò)大受災(zāi)企業(yè)可抵押物范圍，逐步在全市構(gòu)建中小微企業(yè)信貸網(wǎng)。

（五）持續(xù)支持災(zāi)區(qū)居民恢復(fù)生產(chǎn)

在災(zāi)區(qū)加大創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放力度，支持災(zāi)民自主創(chuàng)業(yè)能力，增加收入來源，提高還款能力；加大創(chuàng)新型農(nóng)村金融產(chǎn)品在災(zāi)區(qū)的覆蓋面和貸款額度上限，緩解災(zāi)區(qū)居民資金困難；加快災(zāi)區(qū)“三權(quán)三證”抵押貸款工作進(jìn)度，盤活災(zāi)民沉睡資產(chǎn)；鼓勵災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大擔(dān)保物范圍，給予災(zāi)民在恢復(fù)生產(chǎn)方面的貸款條件和利率適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠；政府財政部門安排適當(dāng)?shù)拿穹炕謴?fù)重建貸款貼息資金，減輕災(zāi)民還款負(fù)擔(dān)；對受災(zāi)縣區(qū)重建戶在辦理土地承包經(jīng)營權(quán)證、土地使用權(quán)證、房屋產(chǎn)權(quán)證費(fèi)用方面出臺優(yōu)惠政策，在費(fèi)用方面給予減免或優(yōu)惠，使重建戶能盡快拿到權(quán)證，辦理抵押貸款，發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

（六）出臺切實(shí)可行的指令性文件

一是建議從各銀行省級行層面明確災(zāi)區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在恢復(fù)重建項目貸款方面實(shí)行基準(zhǔn)利率，災(zāi)民購置自住房的貸款利率實(shí)行最低下浮比例，最低首付款比例下調(diào)為10%。同時，完善此類政策執(zhí)行情況的監(jiān)察考核機(jī)制。二是充分考慮縣級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際，適當(dāng)下放“不良信用記錄”操作權(quán)限到災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)。

（七）制定符合金融災(zāi)后重建的貸后管理體系

一是建議從政府層面設(shè)立相應(yīng)的災(zāi)后恢復(fù)重建信貸資產(chǎn)管理常設(shè)機(jī)構(gòu)，完善金融機(jī)構(gòu)災(zāi)后恢復(fù)重建支持工作的監(jiān)測評估和跟蹤機(jī)制，提前謀劃貸款清收工作，整合黨委政府、金融機(jī)構(gòu)、村級組織的力量，形成聯(lián)動清收機(jī)制，及時掌握貸后續(xù)管工作情況，做好風(fēng)險防控。二是配套農(nóng)村信用體系建設(shè)和常態(tài)化的金融知識普及宣傳，營造健康的金融生態(tài)環(huán)境。建立專項獎勵基金和還款激勵機(jī)制，提高貸款客戶主動還款的主動性。