馬雪婷

如今，互聯(lián)網(wǎng)似乎已經(jīng)無(wú)所不能：獲取信息、表達(dá)個(gè)人觀點(diǎn)、繳納水電煤氣費(fèi)、打車、買房子以及在線支付。

然而，在最關(guān)鍵的某些領(lǐng)域，線下、面對(duì)面仍是必經(jīng)環(huán)節(jié)，比如電信和銀行等行業(yè)的開(kāi)戶業(yè)務(wù)，以交易或者合作為基礎(chǔ)的契約簽署……仍然無(wú)法順利跨入“互聯(lián)網(wǎng)+”的大門。

“阻礙這些行業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的最大障礙并不是技術(shù)?！辟I賣網(wǎng)CEO曹暉告訴《瞭望東方周刊》，在傳統(tǒng)商業(yè)行為越來(lái)越多地接入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的同時(shí)，傳統(tǒng)交易規(guī)范卻沒(méi)有隨之完善地嵌入互聯(lián)網(wǎng)體系，“能否在網(wǎng)絡(luò)上形成一套有規(guī)可循、有法可依的商業(yè)規(guī)則，是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)能否繼續(xù)向深水區(qū)前行的一項(xiàng)重要挑戰(zhàn)?！?/p>

作為一種新的商業(yè)模式，在線合同已經(jīng)贏得部分投資機(jī)構(gòu)的青睞，比如買賣網(wǎng)近日再次獲得2000萬(wàn)元投資，累計(jì)融資達(dá)到5000萬(wàn)元。

統(tǒng)計(jì)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴九成以上來(lái)自網(wǎng)絡(luò)支付。近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（簡(jiǎn)稱《辦法》），對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行了規(guī)范

矛盾中的需求

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第36次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2015年上半年，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6.68億。艾瑞咨詢的報(bào)告也顯示，2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)營(yíng)收規(guī)模達(dá)到8700億元，預(yù)計(jì)到2017年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模將超過(guò)1.7 萬(wàn)億元。

如此大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，涉及的交易或者合作契約仍多是通過(guò)紙質(zhì)合同簽署和實(shí)現(xiàn)的。“互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的利好首先是便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，契約雙方仍然需要見(jiàn)人、見(jiàn)面、見(jiàn)證件才能簽約，顯然這是個(gè)悖論?！辈軙熣f(shuō)。

2015年5月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》，部署促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展多項(xiàng)舉措。這個(gè)被業(yè)界稱為“電商國(guó)八條”的意見(jiàn)中，從政府層面第一次明確提出了推廣電子合同應(yīng)用的要求。

最近幾年一直處在輿論風(fēng)口浪尖上的在線小額借貸平臺(tái)是較早應(yīng)用在線合同的行業(yè)之一。

“互聯(lián)網(wǎng)金融交易基本都在線上進(jìn)行，通常不會(huì)簽署紙質(zhì)契約，而是一份在線的電子協(xié)議替代。當(dāng)然很多平臺(tái)的合同文本并不嚴(yán)謹(jǐn)，而且一旦出現(xiàn)問(wèn)題可以隨時(shí)在后臺(tái)更改。”在線簽約平臺(tái)法大大網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（下稱“法大大”）聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席法務(wù)官、律師梅臻告訴本刊記者說(shuō)，合同雙方很難維護(hù)自己的權(quán)益，也破壞了契約本應(yīng)有的嚴(yán)謹(jǐn)性和權(quán)威性。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年上半年，中國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量近3000家，成交額高達(dá)數(shù)千億元。在數(shù)、量齊增背后是一系列遭受詬病的狀況：提現(xiàn)困難、霸王條款、債權(quán)糾紛甚至平臺(tái)跑路，等等。根據(jù)《北京晚報(bào)》2014年8月的報(bào)道，一家名為“龍華貸”的在線小額貸款公司上線一天之后即“跑路”。

對(duì)P2P平臺(tái)的用戶來(lái)講，一份在線協(xié)議的簽署就是在網(wǎng)頁(yè)上點(diǎn)擊“同意”。用戶除了有一份付款給平臺(tái)方的記錄，手里通常不會(huì)有其他有力的追償證據(jù)?！爱?dāng)涉及維權(quán)和起訴時(shí)，往往由于缺少證據(jù)，用戶維權(quán)面臨的將是立案難、取證難等一系列問(wèn)題，訴訟的結(jié)果就很難判斷了?！泵氛榻忉?。

矛盾往往意味著需求?！霸谶@樣的局勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中亟需一份簡(jiǎn)單、方便，又符合國(guó)家法律法規(guī)的在線締約服務(wù)?！辈軙煾嬖V本刊記者，這樣可以契合互聯(lián)網(wǎng)的便捷特征，也會(huì)為相關(guān)締約方節(jié)省大量費(fèi)用。

電子的簽約室

據(jù)梅臻介紹，10年前國(guó)外就有一些企業(yè)開(kāi)始提供在線簽約服務(wù)，比如美國(guó)的電子簽名平臺(tái)DocuSign2004年就在這一領(lǐng)域進(jìn)行探索，首先發(fā)明了電子簽名技術(shù)，目前已經(jīng)形成一套成熟的簽約技術(shù)和流程。

隨著電子簽名技術(shù)的成熟，電子合同對(duì)締約雙方來(lái)講都有了維護(hù)權(quán)利的技術(shù)基礎(chǔ)。早在上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)剛興起時(shí)就有人提出了電子合同的概念，但因?yàn)槿狈夹g(shù)基礎(chǔ)和權(quán)益保障，當(dāng)時(shí)只是停留在概念階段。

“最大的問(wèn)題是出現(xiàn)糾紛后難以舉證，比如口頭合同也是國(guó)家法律認(rèn)可的合同形式，但沒(méi)有公司簽約會(huì)使用口頭合同，即使錄音也很容易被篡改，電子合同之前一直難以替代紙質(zhì)合同也是一樣的道理?！辈軙熣f(shuō)。

在西方電子簽名技術(shù)和應(yīng)用的影響下，中國(guó)的一些企業(yè)已經(jīng)再次在該領(lǐng)域開(kāi)始醞釀和嘗試。2014年，中國(guó)的電子簽約開(kāi)始在一些類似買賣網(wǎng)等第三方簽約平臺(tái)上得到突破。

第三方簽約平臺(tái)所提供的服務(wù)，是用成熟的技術(shù)和規(guī)范的流程讓電子合同具備與紙質(zhì)合同同等的法律效力。“電子簽名的作用就相當(dāng)于紙質(zhì)合同中的簽字蓋章，由于國(guó)內(nèi)的普及率還不高，不少人認(rèn)為電子簽名就是手寫(xiě)板簽名的電子化?！泵氛檎f(shuō)。

電子簽名的核心是一份由國(guó)家指定的CA機(jī)構(gòu)（證書(shū)授權(quán)中心）頒發(fā)的數(shù)字證書(shū)。每個(gè)CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)證書(shū)時(shí)都會(huì)核查申請(qǐng)對(duì)象的資料以確保真實(shí)性，所以數(shù)字證書(shū)可以用來(lái)代表網(wǎng)絡(luò)主體的身份。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放給用戶的U盾實(shí)際上就是電子簽名的一種形式。

通俗地講，簽約平臺(tái)通過(guò)采用國(guó)家認(rèn)可的一系列技術(shù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了電子合同簽署過(guò)程中簽署主體身份的真實(shí)有效、簽署時(shí)間的客觀真實(shí)以及合同傳輸及保管過(guò)程中的不可篡改，確保了在線簽署的電子合同具有與紙張合同同等的法律效力。

對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，在登陸第三方簽約平臺(tái)后，一旦通過(guò)實(shí)名認(rèn)證，就會(huì)獲得一個(gè)與個(gè)人身份綁定的數(shù)字簽名證書(shū)。借助數(shù)字簽名證書(shū)，就可以在線發(fā)起或參與簽署合同。當(dāng)合同簽署之后，用戶可以隨時(shí)進(jìn)行在線查閱和調(diào)用。

第三方簽約平臺(tái)的締約流程多是相似的。合同雙方在平臺(tái)上通過(guò)身份驗(yàn)證后進(jìn)行簽約，企業(yè)或者個(gè)人的每個(gè)注冊(cè)賬號(hào)都有一間專屬的電子簽約室，合約發(fā)起方首先將合同上傳至電子簽約室，經(jīng)數(shù)字簽名簽署后發(fā)送給合約的另一方，對(duì)方在簽約室接收合同并用同樣的方式簽署后，合同開(kāi)始生效。

“簽署完畢的合同締約雙方均可以下載保存，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行備份。如果日后有糾紛，平臺(tái)將會(huì)作為合同簽署時(shí)的見(jiàn)證者，隨時(shí)提供驗(yàn)真報(bào)告?！辈軙熣f(shuō)，這樣就再次保障了合同避免被篡改的問(wèn)題。

接入瓶頸

在網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制尚未普及的大背景下，為解決簽約雙方身份的真實(shí)性問(wèn)題，國(guó)內(nèi)各個(gè)平臺(tái)都進(jìn)行了相應(yīng)的探索。買賣網(wǎng)就聯(lián)合相關(guān)部門共同研發(fā)了通過(guò)手機(jī)掃描二代身份證來(lái)驗(yàn)證身份的技術(shù)?！胺ù蟠蟆眲t接入了公安部第三研究所提供的網(wǎng)絡(luò)身份識(shí)別系統(tǒng)對(duì)用戶身份進(jìn)行線上的驗(yàn)證。

數(shù)字證書(shū)的頒發(fā)機(jī)構(gòu)通常不會(huì)針對(duì)個(gè)人頒發(fā)證書(shū)，而是由有需求的企業(yè)向CA機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，再根據(jù)需要進(jìn)行發(fā)放。

另外，數(shù)字證書(shū)的發(fā)放以及帶有數(shù)字證書(shū)功能的電子簽名并不是免費(fèi)的?！案鶕?jù)申請(qǐng)數(shù)量的不同，支付的費(fèi)用也有所不同，這是目前簽署電子合同最大的一項(xiàng)成本。”梅臻說(shuō)，分?jǐn)偟接脩羯砩系某杀静⒉桓?，通常一份電子合同在幾元到幾十元之間。

“在法律層面上，中國(guó)有《電子簽名法》，《民事訴訟法》也認(rèn)可了電子證據(jù)，電子合同作為有效電子證據(jù)在法律上是具有同等效力的。”梅臻說(shuō)。

契約的簽署與社會(huì)誠(chéng)信的環(huán)境息息相關(guān)，西方很多國(guó)家商業(yè)市場(chǎng)成熟，同時(shí)還有完善的征信體系作為保障，經(jīng)常一封電子郵件就能完成數(shù)百萬(wàn)元的交易，而中國(guó)的環(huán)境目前還有一定的差距。“目前，所有技術(shù)環(huán)節(jié)都已經(jīng)打通，如何落地接入有需求的應(yīng)用，是這個(gè)階段的難點(diǎn)?！辈軙熣f(shuō)。

亂象叢生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能成為電子合同落地應(yīng)用的突破口?！癙2P行業(yè)跑馬圈地的節(jié)奏在放緩，有長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的企業(yè)都希望通過(guò)增加信用度來(lái)吸引客戶。”梅臻說(shuō)，8月初就有近10家P2P平臺(tái)與“法大大”簽約，引入第三方在線合同的簽署服務(wù)。

作為電子合同的用戶之一，深圳投哪金融服務(wù)有限公司法務(wù)丁喆表示，電子合同是借款人和投資客戶的權(quán)利與義務(wù)的契約書(shū)，也是雙方違約責(zé)任追究的主要依據(jù)，“為用戶提供合法有效的電子合同可以提高P2P平臺(tái)的公信力，也有助于整個(gè)行業(yè)規(guī)范的發(fā)展?！?/p>

“將業(yè)務(wù)從線下遷移到線上，應(yīng)用在線簽約技術(shù)是遲早的事。推廣的難點(diǎn)在于公眾對(duì)電子合同的認(rèn)知度還不高?！辈軙熣f(shuō)，這導(dǎo)致一些行業(yè)對(duì)電子合同的推廣并不積極，“但隨著公眾認(rèn)識(shí)的逐漸提高，電子合同的應(yīng)用領(lǐng)域一定會(huì)越來(lái)越廣。”