張馳

摘 要：隨著我國國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人民的生活質(zhì)量也隨之提高，汽車也從以前只有少數(shù)人擁有，變成現(xiàn)在大多數(shù)人的代步工具，隨之汽車保險業(yè)也發(fā)生了空前的發(fā)展，在為有車一族的人們提供保險同時，伴隨著產(chǎn)生的問題就是保險欺詐問題，這對于保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的阻礙。為此，結(jié)合當(dāng)前汽車保險欺詐的主要方式，分析汽車保欺詐騙形成原因，研究其有效的預(yù)防方法措施。

關(guān)鍵詞：汽車保險；欺詐方式；預(yù)防方法

中圖分類號：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：16723198（2015）19019601

1 當(dāng)前汽車保險欺詐常見方式

1.1 重復(fù)獲賠

重復(fù)獲賠主要是通過多處投保實現(xiàn)的，即就是獲賠人通過在不同的保險公司給自己的汽車買取保險，一旦汽車出現(xiàn)事故，車主就可以在獲取多份保險理賠，就造成重復(fù)索賠的現(xiàn)象，這種欺詐形式也是比較常見的一類。

1.2 事后投保

事后投保就是在汽車已經(jīng)發(fā)生事故，而車主在這之前并沒有為汽車投保，但是為了獲得賠償金，在這之后對汽車投保，并且偽造事故時間，造成事故發(fā)生在投保時間之內(nèi)，從而獲取理賠的現(xiàn)象。

1.3 偽造事故

偽造事故是在所投保的車輛并沒有發(fā)生事故的情況經(jīng)過不正當(dāng)?shù)氖侄潍@取理賠的一種行為，這主要是投保人或是受益人經(jīng)過捏造事故，并提供相關(guān)的虛假證明，將本身沒有發(fā)生的事故向保險按公司要求賠償，造成汽車保險詐騙行為。

1.4 夸大索賠

夸大索賠主要是將汽車發(fā)生的事故進(jìn)行擴(kuò)大化，從而獲得更多的保險理賠的行為，這主要是投保人或是受益人為了在事故中獲得更多的理賠，從而夸大損失程度或是增加損失的項目，將原本小事故擴(kuò)大化，從而獲得高出事故本身的理賠金額。

1.5 騙取保費(fèi)

騙取保費(fèi)主要是保險公司內(nèi)部人員與其他人員合伙利用投保人汽車事故，經(jīng)過不正當(dāng)?shù)氖侄卧俅螖U(kuò)大事故或是偽裝事故，進(jìn)行的一種欺詐行為。或者是犯罪分子利用投保人的投保證明或是身份證明騙取保費(fèi)，這主要是由于投保人沒有保管好投保的相關(guān)信息證明，在丟失或者泄露的情況下給了犯罪分子可乘之機(jī)。

2 汽車保險欺詐形成原因

2.1 社會環(huán)境影響

首先是由于社會大環(huán)境的影響，現(xiàn)在很多人會認(rèn)為通過不正當(dāng)手段獲得理賠保險不足為恥，他們認(rèn)為保險是一個收益性很高的行業(yè)，而且他們既然投保了，那么獲得比原本應(yīng)該得到的理賠更高的賠償是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?。另一方面是由于法律在保險這一方面比較傾向于被保險人，一旦發(fā)生保險欺詐的行為，當(dāng)保險人不能提供相關(guān)的證據(jù)可以證明欺詐行為時，法律一般會裁定被保人所述是正確的，因此會讓部分人存在僥幸心理，從而利用法律的傾向進(jìn)行汽車保險詐騙。還有就是因為現(xiàn)在社會互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，但是相關(guān)方面又存在一些漏洞，因此部分人會利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行欺詐行為。

2.2 保險公司原因

我國目前有很多保險公司，因此就造就了激烈的市場競爭，保險人為了能夠提高業(yè)務(wù)量，往往會忽略被保人的素質(zhì)，所以就會出現(xiàn)部分因為被保人素質(zhì)較低，在理賠的時候出現(xiàn)問題。另外就是在理賠的環(huán)節(jié)中，對于理賠程序和理賠規(guī)定遵守的不嚴(yán)格，并且當(dāng)出現(xiàn)欺詐行為的時候處理過輕，造就了保險人對于保險詐騙并不重視的現(xiàn)象，因此就會出現(xiàn)越來越多的汽車保險詐騙行為。

2.3 投保人原因

這個原因主要是因為部分人道德缺失，當(dāng)他們的汽車發(fā)生事故需要理賠的時候，就會使用各種各樣的手段進(jìn)行保險欺詐，而當(dāng)這些人經(jīng)過這樣的方式成功獲得理賠之后，就會對一些“旁觀者”無形當(dāng)中形成了一種引導(dǎo)作用和誘惑作用，所以在他們的汽車需要理賠的時候，也會效仿同樣的事情，于是就會形成一種惡性循環(huán)，導(dǎo)致汽車保險欺詐行為越來越嚴(yán)重。

3 汽車保險欺詐發(fā)展趨勢

3.1 職業(yè)化

目前我國汽車保險欺詐呈現(xiàn)職業(yè)化的發(fā)展趨勢，很多犯罪分子并不是首次作案，而是慣犯，他們在長期的詐騙中已經(jīng)形成一種固定模式和“行業(yè)規(guī)范”，對于保險行業(yè)中的漏洞了如指掌，明確知道多種事故類型的索賠方式，成為職業(yè)保險詐騙分子。

3.2 智能化

由于現(xiàn)代社會信息化的迅速發(fā)展和普及，很多人已經(jīng)掌握了電子社會需要具備的信息知識，因此犯罪的手段也就更加智能化，并且這些人大多數(shù)精通保險行業(yè)的知識，對于保險理賠環(huán)節(jié)涉及的環(huán)節(jié)非常清楚，這也就使得犯罪行為能夠更加順利的實現(xiàn)。

3.3 多元化

通過縱觀近幾年保險詐騙案件，我們不難看出，保險詐騙手段已經(jīng)花樣百出，理賠事故的形式也是多種多樣，并且呈現(xiàn)出更加多元化的趨勢，由于以往的犯罪手段再經(jīng)過多次實施之后，比較容易被識破，因此犯罪分子就不得不制造出更多種類的事故類型。

3.4 團(tuán)體化

在近幾年的汽車保險詐騙案中，還有一個比較明顯的趨勢就是詐騙趨于團(tuán)體化，即就是多人聯(lián)合詐騙的行為，為了獲取保險理賠金額，犯罪分子經(jīng)過和保險公司，修理公司，甚至是事故鑒定部門工作人員相互勾結(jié)進(jìn)行詐騙。

4 針對汽車保險欺詐的預(yù)防方法

4.1 保險公司提高防范意識

保險公司作為保險承接單位，為了防范保險詐騙對公司經(jīng)營狀況造成的影響，更是為了打擊汽車保險詐騙行為，在車輛投保、定保、審核、理賠等環(huán)節(jié)應(yīng)該加強(qiáng)管理力度，對于需要理賠的事故車輛要進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)定，對于保險認(rèn)定人員也應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格的要求，為了防止認(rèn)定人員和其他人員合伙進(jìn)行詐騙的行為，公司應(yīng)該制定相關(guān)制度，或者實施監(jiān)督制度，并且一旦工作人員出現(xiàn)詐騙行為，要嚴(yán)肅處理，另一方面，保險公司要提高整個公司整個團(tuán)隊的職業(yè)素養(yǎng)，不能因為取得業(yè)務(wù)量就忽略投保人的素質(zhì)，要從各個方面防止保險詐騙行為的發(fā)生。

4.2 被保人提高防范意識

被保人提高防范意識主要是為了防止因為信息泄露，犯罪分子利用被保人的身份信息進(jìn)行保險詐騙，被保人在汽車經(jīng)過投保之后，要加強(qiáng)對保險信息的保管，將保險相關(guān)的證明材料收集保管好，一旦丟失要及時掛失或者上報管理部門，防止不法分子利用被保人信息進(jìn)行詐騙犯罪。另外，投保人對于發(fā)現(xiàn)的汽車詐騙行為也要及時進(jìn)行舉報，并且要形成檢舉揭發(fā)的意識，通過這樣的手段保護(hù)自己的合法權(quán)益。

4.3 相關(guān)部門加強(qiáng)管控手段

為了達(dá)到全面管控的目的，消除犯罪分子的僥幸心理，相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對于保險詐騙的管控，對于事故車輛在認(rèn)定的時候要嚴(yán)格，在理賠的過程中，應(yīng)該要求相關(guān)的證明材料齊全，比如必須要有來自修理廠的損壞程度證明，并且對于事故勘察人員也應(yīng)該要求其具有一定的技術(shù)要求。另外，對于汽車保險詐騙犯罪要根據(jù)情節(jié)從嚴(yán)處理，從而達(dá)到警示的作用。最后要對群眾進(jìn)行宣傳工作，提高群眾對于汽車保險詐騙的認(rèn)識，讓群眾形成法律意識，從而減少犯罪行為發(fā)生的概率，促進(jìn)保險行業(yè)的發(fā)展。

5 結(jié)束語

綜上所述，由于國民經(jīng)濟(jì)的不斷提升，保險行業(yè)也在不斷發(fā)展，由此衍生出了一系列的包括問題，例如：重復(fù)獲賠、事后投保、偽造事故、夸大索賠和騙取保費(fèi)等詐騙行為，而造成這些現(xiàn)象主要是因為社會環(huán)境影響、保險公司原因和投保人原因這幾個因素，并且隨著發(fā)展詐騙行為呈現(xiàn)職業(yè)化、智能化、多元化和團(tuán)體化的趨勢，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，近年來我國保險欺詐活動大量增加，詐騙犯罪中保險欺詐大約占到20%。雖然保險欺詐形式如此嚴(yán)峻，但是我國的保險公司根本就沒有意識到其嚴(yán)重危害性，我國更沒有建立自己的保險反欺詐系統(tǒng)和體系，另外對于保險欺詐的研究也僅僅處于起步階段，客觀上存在著大量的不完備之處。為了確保保險行業(yè)的正常發(fā)展，減少保險詐騙行為，保險公司和被保人都應(yīng)該提高防范意識，同時相關(guān)部門也要加強(qiáng)管控，共同努力，為保險行業(yè)發(fā)展提供有利條件。

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