郝演蘇

有過投保經(jīng)歷的人都會在保險合同上看到兩個重要欄目，一個是保險費，一個是保險金額。保險費是客戶購買保險所支付給保險公司的費用，保險金額則是客戶支付的保險費所對應(yīng)的保險金額。

從商品交易的一般規(guī)則說，客戶并不太看重商家銷售收入是多少，更看重購買的東西或服務(wù)的性價比是否劃算。對于保險而言，1元錢的保險費能夠換來多少錢的保險金額才是客戶更關(guān)注的。

目前，在國外發(fā)達(dá)的保險市場統(tǒng)計報表中，不僅可以看到保險費的收入情況，還可以看到與責(zé)任風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、意外風(fēng)險、養(yǎng)老風(fēng)險和健康風(fēng)險相關(guān)的保險金額數(shù)據(jù)，從而為政府制定相關(guān)民生、商業(yè)責(zé)任風(fēng)險和社會財產(chǎn)風(fēng)險補償?shù)恼咛峁Q策支持，同時也可以讓相關(guān)機構(gòu)掌握全社會民生與社會管理和財產(chǎn)的風(fēng)險敞口，采取有針對性的防范措施，建立完善和科學(xué)的全方位風(fēng)險管理制度。

但是，無論在我國的保險行業(yè)管理機關(guān)，還是在保險公司的公開信息披露的項目上，只能看到保險費數(shù)據(jù)，很少能看到保險金額數(shù)據(jù)，政府和民眾根本很難了解全社會各個層面的保險保障情況。

保險費是源自社會大眾和企事業(yè)單位投保的相關(guān)保險的費用支出，而保險金額才是社會大眾和企事業(yè)單位在理論上和制度上可以獲得的保險保障的總金額。因此，由于保險費與保險金額之間存在杠桿關(guān)系，保險費的數(shù)據(jù)不可能全面和真實地反映全社會的保險保障的狀況。

為什么在我國官方和保險機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)披露中將保險費作為主要的指標(biāo)進(jìn)行發(fā)布，并且將保險費收入規(guī)模的增減作為衡量我國保險事業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的一個重要指標(biāo)？其原因主要是對保險費收入規(guī)模提高所對應(yīng)的保險保障水平的狀況缺乏信心。銀行城鄉(xiāng)居民儲蓄存款數(shù)據(jù)的增減可以真實反映民眾收入水平的變化，同為負(fù)債型金融機構(gòu)，銀行存款不存在杠桿，如果忽略利息因素，存進(jìn)1元錢，只能取出1元錢。但是，保險金額對應(yīng)的保險費可能是數(shù)倍或數(shù)萬倍，保險費不可能真實反映全社會的保險保障程度。

既然所有的保險合同都有保險金額欄目，為何不可以計算不同類型的保險產(chǎn)品的總保險金額呢？從大的方面講，保險行業(yè)仍然存在漠視投保人權(quán)利的現(xiàn)象，以我為尊，只關(guān)注保險行業(yè)收入規(guī)模，不關(guān)注全社會的保險保障程度；同時，在我國既無政府精算師，也無第三方獨立精算師的情況下，不愿意讓社會大眾了解不同類型的保險產(chǎn)品的保險費與保險金額的比率；另外，由于許多壽險公司青睞理財產(chǎn)品，低杠桿和無杠桿的理財產(chǎn)品被冠以保險產(chǎn)品的名義銷售，弱化保險產(chǎn)品的保險保障功能，保險金額在這類產(chǎn)品中成為一個擺設(shè)。

從樹立保險行業(yè)正面形象的角度，多披露保險金額數(shù)據(jù)有助于讓全社會了解保險行業(yè)的作用和保險產(chǎn)品的經(jīng)濟保障價值。同時，也可以讓社會大眾正確認(rèn)識保險產(chǎn)品本身具有的良好性價比關(guān)系，使得少量的保費支出可以獲得較高的保障承諾，對于保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有正面意義。因此，建議保險行業(yè)對于社會大眾要多講保險金額，少講保險費，要科學(xué)披露經(jīng)營信息和發(fā)展目標(biāo)。