車輝丁偉鵬（沈陽航空航天大學(xué)，遼寧 沈陽110136）

駕校責(zé)任風(fēng)險評價與保險方案設(shè)計探究

車輝丁偉鵬
（沈陽航空航天大學(xué)，遼寧 沈陽110136）

文章以駕校責(zé)任風(fēng)險為對象，運(yùn)用層次分析法對責(zé)任風(fēng)險因素進(jìn)行分析并計算出各風(fēng)險因素的權(quán)重，根據(jù)權(quán)重大小設(shè)計了安全檢查表和保險方案，為駕校日常檢查及保險公司承保提供參考。

駕校責(zé)任風(fēng)險；風(fēng)險評價；層次分析法；安全檢查表；保險方案

近年來，隨著人們生活水平不斷提高，越來越多的人選擇自駕小汽車出行，致使駕校招收的學(xué)員不斷增多，駕校整體規(guī)模逐漸變大。與此同時，由于駕校學(xué)員的不安全操作和駕校管理疏忽等問題造成的事故越來越多，如表1所列。

通過表1可以看出，駕校責(zé)任事故一旦發(fā)生，駕校所承擔(dān)的責(zé)任及賠償?shù)膿p失是巨大的。因此，對駕校責(zé)任風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)分析和評價，依據(jù)評價結(jié)果進(jìn)行保險方案設(shè)計，為駕校安全管理及轉(zhuǎn)移風(fēng)險提供參考。

表1　近年駕校事故統(tǒng)計情況

一、駕校責(zé)任風(fēng)險辨識與分析

（一）人員風(fēng)險

1.學(xué)員風(fēng)險

學(xué)員風(fēng)險是駕校的主要風(fēng)險，學(xué)員在面對緊急情況的應(yīng)急處理能力不夠，容易產(chǎn)生緊張情緒，像誤將油門當(dāng)剎車導(dǎo)致人身傷亡和財產(chǎn)損失事故時常發(fā)生。學(xué)員風(fēng)險遍及整個上車練習(xí)過程和考試過程。駕校學(xué)員的年齡結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)及入校的基礎(chǔ)培訓(xùn)是影響學(xué)員心理素質(zhì)的重要因素。

2.教練員風(fēng)險

在練車過程中，教練員主要通過指揮學(xué)員來控制汽車，難度相對較大，因此教練員綜合能力和處理緊急情況的應(yīng)急能力決定了事故發(fā)生的可能性大小和損失的嚴(yán)重程度。目前部分教練員存在讓無證學(xué)員在非考試路段駕駛或在教學(xué)時間之外擅自讓學(xué)員獨(dú)自駕駛上路等現(xiàn)象，甚至存在有些教練員在學(xué)員面前炫耀車技，超速行駛、飚車等現(xiàn)象。這些現(xiàn)象安全隱患很大。因此，教練員風(fēng)險在駕校責(zé)任風(fēng)險中起決定性作用，如果駕校存在不合格教練員的情況，保險公司一律視為非可保對象。

3.管理人員風(fēng)險

管理人員通過對各項管理制度的嚴(yán)格實施能夠有效控制和降低駕校責(zé)任風(fēng)險。管理人員需要熟練掌握每一項管理規(guī)定，嚴(yán)格落實規(guī)章制度，在運(yùn)行過程中無違規(guī)操作，無僥幸心理。

（二）教練車風(fēng)險

教練車作為駕校培訓(xùn)教學(xué)的工具，是駕校最大的風(fēng)險因素之一。教練車必須符合國家強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)《機(jī)動車安全運(yùn)行技術(shù)條件》（GB7285—2004）的要求和《營運(yùn)車輛技術(shù)等級劃分和評定要求》（JT/T198—2004）所規(guī)定的二級車以上技術(shù)條件，并安裝有副制動、副后視鏡、滅火器及其它安全防護(hù)裝置的專用車輛。教練車的不安全因素主要有：

1.使用年限

教練車的使用時間越長，其安全性能越低，根據(jù)國家對教練車強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)，小型車10年以上50萬公里，中型車12年以上50萬公里，大型車15年以上60萬公里需要強(qiáng)制報廢?，F(xiàn)行駕校中教練車的使用年限不一，因此導(dǎo)致的風(fēng)險不同。

2.年檢情況

機(jī)動車輛需要通過國家交管部門的年檢，檢驗其是否符合相應(yīng)的工作標(biāo)準(zhǔn)，才能繼續(xù)使用。由于駕校大部分車輛只需在校內(nèi)駕駛，可能出現(xiàn)沒參加年檢或年檢沒通過但仍繼續(xù)使用的情況，其潛在風(fēng)險很大。

3.定期保養(yǎng)

定期保養(yǎng)是降低汽車不安全狀態(tài)的有效途徑之一，主要包括對發(fā)動機(jī)、輪胎、制動器等部件的檢查和修理。有些駕校為縮減成本，存在車輛不定期保養(yǎng)的現(xiàn)象，因此風(fēng)險發(fā)生概率變大。

（三）環(huán)境

1.校內(nèi)環(huán)境

駕校布局是否合理與校內(nèi)教學(xué)事故的發(fā)生有著緊密的聯(lián)系。按照交管部門的規(guī)定，目前在?？荚図椖恐饕獮槠峦Ｆ缕?、側(cè)方位停車、倒庫、S路和直角彎，較改革之前項目有所減少。為了有效利用空間，方便練習(xí)，這些項目基本都是緊密連在一起且相同項目之間的間隔距離比較近，同時周圍也會有較多教練車一起練習(xí)，如果學(xué)員出現(xiàn)不安全操作，發(fā)生連環(huán)事故的可能性較大。

2.上路環(huán)境

隨著駕?？荚囍贫鹊母母?，科目三考試之前新增了600公里項目，需要在教練員的陪同下上路行駛。雖然有速度限制，但目前復(fù)雜的交通狀況使該項目的練習(xí)存在許多未知的安全隱患，如練習(xí)道路情況、人員流通情況及汽車流通狀況等。學(xué)員的任何一個不安全操作或教練員對路況的不準(zhǔn)確判斷都極有可能造成自身及第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。

（四）經(jīng)營管理

駕校經(jīng)營管理水平的高低在一定程度上可以控制駕校責(zé)任風(fēng)險的大小，主要是通過制定嚴(yán)格的管理制度來對駕校從業(yè)人員、學(xué)員、教練車的使用情況等進(jìn)行風(fēng)險控制。

二、建立駕校責(zé)任風(fēng)險評價模型

通過層次分析法計算出各個風(fēng)險因素的權(quán)重，確定其風(fēng)險因素對駕校責(zé)任的影響程度。通過建立安全檢查表對風(fēng)險因素進(jìn)行排序并設(shè)置相應(yīng)的安全關(guān)鍵項，為保險公司風(fēng)險查勘及駕校日常檢查提供借鑒。

（一）層次分析法簡介

層次分析法（AHP）是指將決策問題的有關(guān)元素分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案等層次，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定性分析和定量分析的一種決策方法。其求取指標(biāo)權(quán)重的步驟如下［1］［2］：

1.構(gòu)造兩兩比較判斷矩陣

從準(zhǔn)則層開始，針對上一層某個元素，對下一層與之相關(guān)的元素進(jìn)行兩兩對比，并按照其重要程度評定等級。按兩兩比較結(jié)果構(gòu)成的判斷矩陣如下：

2.確定各因素權(quán)重

①求取矩陣特征向量

將bi歸一化

得到最大特征值對應(yīng)的特征向量W=（ω1，ω2，ω3，ω4）T。

②計算判斷矩陣的最大特征值λmax

3.一致性檢驗

判斷矩陣不一致程度指標(biāo)CI計算如下：

判斷矩陣隨機(jī)一致性比率CR計算如下：

其中RI為判斷矩陣的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)，其值可以通過表2查出。若CR＜0.1，則滿足一致性，賦值合理。

（二）構(gòu)建駕校責(zé)任風(fēng)險評價指標(biāo)體系

通過對駕校責(zé)任風(fēng)險的辨識與分析［3］，其風(fēng)險評價指標(biāo)體系如表3所列。

（三）權(quán)重計算

表2　平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI

表3　駕校責(zé)任風(fēng)險評價指標(biāo)體系

駕校責(zé)任風(fēng)險因素權(quán)重的計算方法是基于專家打分并建立判斷矩陣的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，以學(xué)員風(fēng)險這一準(zhǔn)則層進(jìn)行打分，構(gòu)造比較判斷矩陣為

由式（2）和式（3）得到學(xué)員風(fēng)險矩陣的特征向量為

由式（4）得矩陣的最大特征值為λmax=4.2463。

同理，教練員風(fēng)險矩陣的特征向量為

上路管理人員風(fēng)險矩陣的特征向量為

教練車風(fēng)險矩陣特征向量為

校內(nèi)風(fēng)險矩陣特征向量為

上路風(fēng)險矩陣的特征向量為

管理風(fēng)險矩陣的特征向量為

經(jīng)營風(fēng)險矩陣的特征向量為

人員風(fēng)險矩陣的特征向量為

環(huán)境風(fēng)險矩陣的特征向量為

經(jīng)營管理風(fēng)險矩陣的特征向量為

綜上，駕校責(zé)任風(fēng)險矩陣的特征向量為

由于影響“機(jī)”的風(fēng)險因素只有“教練車風(fēng)險”這一個，因此取值為目標(biāo)層的計算結(jié)果，其風(fēng)險因素的權(quán)重為Wu2=0.3636。

（四）各風(fēng)險因素嚴(yán)重性排序

根據(jù)計算出的各風(fēng)險矩陣的特征向量，將風(fēng)險因素總分設(shè)定為1000分，然后計算各風(fēng)險因素的得分

（五）編制安全檢查表

本次安全檢查表的設(shè)計是建立在風(fēng)險分析與評價的基礎(chǔ)上，將存在的風(fēng)險作為檢查的項目，結(jié)合計算出的各風(fēng)險因素的得分情況進(jìn)行編制［4］［5］，如表4所列。

表4　駕校責(zé)任風(fēng)險安全檢查表

三、駕校責(zé)任保險方案設(shè)計

（一）賠償限額

在每次事故累計責(zé)任限額的計算當(dāng)中，需要考慮到駕校每次事故的傷亡人數(shù)，用每人每次事故賠償限額乘以傷亡人數(shù)即為每次事故的賠償限額［6］。

（二）費(fèi)率浮動

根據(jù)打分結(jié)果，將危險等級分為八級，對應(yīng)風(fēng)險因素得分區(qū)間如表5所列。

由于前面得出的風(fēng)險分值只是一個相對準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，帶有一定的主觀性，而相同風(fēng)險等級的標(biāo)的可能得出不同的風(fēng)險分值，利用等級費(fèi)率調(diào)整可以避免這種不公平的現(xiàn)象。根據(jù)插值法設(shè)定具體分值的調(diào)整系數(shù)為

式中：F為得分值對應(yīng)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；N%為分值對應(yīng)區(qū)間上限費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；M%為分值對應(yīng)區(qū)間下限費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；YM AX為分值對應(yīng)區(qū)間上限分值；Y為分值對應(yīng)區(qū)間上限分值。

（三）責(zé)任限額設(shè)定與保險費(fèi)率根據(jù)危險等級的劃分，將責(zé)任限額設(shè)定為七個等級，最高每人每次事故傷亡限額為50萬，每5萬一個等級，將最低責(zé)任限額設(shè)定為20萬，若最低限額低于20萬，則不能有效為駕校分散風(fēng)險和分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。最后對于駕校的責(zé)任限額的確定，根據(jù)駕校的得分情況對應(yīng)得分區(qū)間，得分越高的風(fēng)險越低，責(zé)任限額設(shè)定越低，反之則越大，如表6所列。

表5　費(fèi)率調(diào)整表

表6　責(zé)任限額與基準(zhǔn)費(fèi)率

（四）確定免賠方式

駕校發(fā)生的責(zé)任事故主要是小額損失事故，若對于駕校設(shè)定一個較大的免賠額，很多責(zé)任事故達(dá)不到損失的免賠，對于駕校不能起到分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的作用，若設(shè)定較小的免賠額，則不能發(fā)揮免賠的作用。所以，在駕校責(zé)任保險當(dāng)中，直接選用不計免賠方式。

（五）保險優(yōu)化

（1）對于保險關(guān)于教練員“隨車”的約定，校內(nèi)教學(xué)當(dāng)中，由于教練在車旁指導(dǎo)比車上指導(dǎo)的效果要好，但由于車下指導(dǎo)無法控制副制動系統(tǒng)而比在車上指導(dǎo)風(fēng)險要大，在教練員全程監(jiān)督指導(dǎo)情況下可以適當(dāng)提高費(fèi)率承保，而不是事故發(fā)生后直接拒保；但對于上路教學(xué)過程，必須要求教練員全程隨車，若不隨車，直接拒保或事故發(fā)生之后拒賠［7］。

（2）關(guān)于教練員的約定，教練員在保險期間的教學(xué)工作中沒有由于自身失職原因造成事故，對教練車管理和教學(xué)過程中也無失職情況的駕?？梢赃m當(dāng)降低費(fèi)率續(xù)保。

（3）關(guān)于教練車的約定，對于使用年限在5年內(nèi)的沒有由于車的不安全狀況導(dǎo)致事故的狀況也可降低費(fèi)率續(xù)保。

四、結(jié)論

本文以駕校這一行業(yè)的責(zé)任風(fēng)險為研究對象，對其進(jìn)行半定量風(fēng)險評價，計算出各個風(fēng)險因素的具體權(quán)重，通過編制安全檢查表對駕校進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的檢查，并對具體的風(fēng)險因素進(jìn)行打分，確定駕?？傮w風(fēng)險等級，根據(jù)風(fēng)險等級進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整、責(zé)任限額選定及保險方案優(yōu)化，為駕校及保險公司提供技術(shù)支持。

［1］鄧 雪，李家銘，曾浩健，陳俊羊，趙俊峰.層次分析法權(quán)重計算方法分析及其應(yīng)用研究［J］.數(shù)學(xué)的實踐與認(rèn)識，2012，（7）.

［2］何芙蓉.層次分析法在施工招投標(biāo)中的應(yīng)用研究［D］.成都：西南交通大學(xué)，2014.

［3］戚凱旋，翟 成.事故樹分析方法在駕校訓(xùn)練風(fēng)險管理中的應(yīng)用［J］.安全，2014，（12）.

［4］施 錦，陳 松，劉井泉.安全檢查表法在預(yù)防性維修活動中的應(yīng)用研究［J］.核科學(xué)與工程，2013，（1）.

［5］於 健.安全檢查表在船舶安全管理中的應(yīng)用［J］.世界海運(yùn)，2013，（11）.

［6］吳 穹，許開立.安全管理學(xué)［M］.北京∶煤炭工業(yè)出版社，2002.

［7］遼寧省交通廳運(yùn)輸管理局.關(guān)于印發(fā)遼寧省機(jī)動車駕駛培訓(xùn)教練員教學(xué)質(zhì)量信譽(yù)考核管理辦法（試行）的通知［EB/OL］.http∶//www.lnyg.net/ygzw/zwgg/201008/t20100831_72 451.html.

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2095-4263（2015）02-0028-06

2015-06-15