薛衛(wèi)孝

摘 要：本文首先對農(nóng)信社資金運營風(fēng)險的特殊性進(jìn)行介紹，并對風(fēng)險發(fā)生的原因和防范措施進(jìn)行探討，以此來為日后農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展提供一定的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；資金運營；風(fēng)險防范

近年來，隨著農(nóng)村金融市場的不斷發(fā)展，國有銀行也不斷加入到農(nóng)村金融市場中，不僅給農(nóng)信社的發(fā)展帶來了極大的競爭，而且還增加了農(nóng)信社發(fā)展中所面臨的風(fēng)險。在這種情況下，農(nóng)信社必須對風(fēng)險形成的根本原因進(jìn)行全面掌握與了解，并采取針對性的防范措施，促進(jìn)農(nóng)信社健康、穩(wěn)定的發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

一、農(nóng)村信用社資金運營風(fēng)險的特殊性

1.隱蔽性。由于農(nóng)信社在發(fā)展過程中有著國家信用作為堅實的后盾，所以導(dǎo)致存款者無法面臨什么的難關(guān)，都能夠輕松度過，久而久之，農(nóng)信社在發(fā)展過程中對于資金運營風(fēng)險的警惕性就會降低，而且還會進(jìn)一步增強風(fēng)險的隱蔽性。

2.相對獨立性。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟近年來得到了飛速發(fā)展，農(nóng)信社的發(fā)展也因此得到了進(jìn)一步推動，但與國有銀行相比，農(nóng)信社仍然存在著規(guī)模小，服務(wù)對象少等特點，所以，在農(nóng)信社的發(fā)展中，很難引發(fā)范圍較大的系統(tǒng)性風(fēng)險。

3.收益與風(fēng)險的逆向波動。在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式下，金融機構(gòu)的政府壟斷和金融市場相對而言缺乏完善性，所以，經(jīng)常會導(dǎo)致農(nóng)村金融交易所呈現(xiàn)出來的高資本投入和低資本回報的異常狀況。此外，在農(nóng)信社實際發(fā)展過程中，由于其屬于小型的金融機構(gòu)，所以在面對較大的貸款需求時，往往顯得有些力不從心，但是迫于行政壓力，不得不給予貸款者存款利率，進(jìn)而導(dǎo)致“高風(fēng)險，低收益”的現(xiàn)象普遍發(fā)生。

二、農(nóng)村信用社金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了飛速發(fā)展，農(nóng)村信用社的發(fā)展也得到了日趨完善，但由于受到諸多方面的影響，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金運營上仍暴露出了一些有待解決的問題，這些問題如果得不到及時有效的解決，久而久之，就會成為潛在的農(nóng)村金融風(fēng)險，不僅會給農(nóng)信社的發(fā)展造成影響，而且對農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)性也會帶來阻礙。就目前農(nóng)信社發(fā)展過程中金融風(fēng)險所產(chǎn)生的原因來看，大致體現(xiàn)在兩個方面：

1.內(nèi)部原因。內(nèi)部原因所指的就是企業(yè)原因，農(nóng)信社在經(jīng)營和發(fā)展中，由于管理制度和機構(gòu)體制方面的不完善而導(dǎo)致的資金運營風(fēng)險是農(nóng)信社發(fā)展中風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因。經(jīng)營規(guī)模小、法人機構(gòu)臃腫是當(dāng)前農(nóng)信社發(fā)展的主要問題，這樣一來，面對市場中存在的風(fēng)險，農(nóng)信社往往擁有較低的抵御能力，農(nóng)信社本身所具有中各項優(yōu)勢也得不到充分發(fā)揮，進(jìn)而嚴(yán)重制約了農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。此外，導(dǎo)致資金運營風(fēng)險產(chǎn)生的內(nèi)部原因還體現(xiàn)在人力資源管理體制的不完善方面。我們都知道，21世紀(jì)的競爭歸根結(jié)底就是人才的競爭，農(nóng)信社如果想要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，做好人力資源管理工作是不容忽視的。然而就目前農(nóng)信社此方面工作的開展來看，卻仍然存在很多有待解決的地方，比如說，上崗競聘機制沒有得到引入、員工培訓(xùn)制度缺乏科學(xué)性和合理性等，這些都會導(dǎo)致員工的責(zé)任感不強，工作效率低下，這些都會在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)信社缺乏風(fēng)險抵御能力，面對風(fēng)險束手無策。

2.外部原因。外部原因所致的就是社會原因，大致包括三個方面，一是政府偶爾的失靈，在當(dāng)前社會發(fā)展中，經(jīng)常會出現(xiàn)這樣的情況，政府部門為了更好的提高政績，從而對金融機構(gòu)沒有進(jìn)行全面、系統(tǒng)的了解便盲目投資，加上對投資項目的管理缺乏科學(xué)性和完善性，最終導(dǎo)致投入的資金難以收回，從而導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。二是金融市場的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于企業(yè)資金的需求，這種情況下的企業(yè)發(fā)展缺乏較寬的融資渠道，從而使得企業(yè)對銀行機構(gòu)信貸的依賴性較大，這樣也不利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。三是企業(yè)往往利用資產(chǎn)重組以及破產(chǎn)等方式來逃避商業(yè)銀行和農(nóng)信社的銀行債務(wù)，從而使得貸款資金無法及時收回，影響了農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)村信用社資金運營風(fēng)險防范措施

1.對外部運營結(jié)構(gòu)進(jìn)行全面優(yōu)化。首先，為了能夠?qū)⑥r(nóng)信社所面臨的風(fēng)險降至最低，在對農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)進(jìn)行投入的時候，應(yīng)該嚴(yán)格遵循“多予，少取”的原則，從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況出發(fā)，確保投資的科學(xué)性和合理性。其次，要對當(dāng)前農(nóng)村信用的環(huán)境進(jìn)行進(jìn)一步完善，除了要切實提高農(nóng)戶的信用意識之外，還要提高失信者的失信成本，以此來為日后農(nóng)信社各項業(yè)務(wù)的開展?fàn)I造一個良好的信用環(huán)境。最后，要深入加強銀行監(jiān)督部門對農(nóng)信社的風(fēng)險監(jiān)督力度，一方面要將暴露出來的風(fēng)險進(jìn)行化解，另一方面則要對潛在的風(fēng)險進(jìn)行有效防范。

2.放寬金融政策。在市場經(jīng)濟環(huán)境中，農(nóng)村的合作金融需要按照商業(yè)原則開展業(yè)務(wù)，第一要克服運行成本，第二要擴大貸款資本金來源，而且為了達(dá)到降低資金成本和克服運行成本這兩個目的，農(nóng)村合作金融一方面需要通過直接吸儲、吸收股份來融入低成本資金，另一方面可以適當(dāng)提高資金貸出利率。因此國家的銀監(jiān)機構(gòu)需要為農(nóng)信社創(chuàng)造一個更為寬松的融資和利率浮動政策環(huán)境。

3.進(jìn)一步做好富余資金的營運工作。做好富余資金的營運工作也是農(nóng)村信用社金融風(fēng)險防范的一個主要措施，近年來，隨著信貸規(guī)模的有效控制，從而導(dǎo)致了農(nóng)信社的富余資金明顯增加，農(nóng)信社如果想要從根本上提高自身的經(jīng)濟效益，那么就要做好這部分資金的運營工作，同時還要對工作重點和方法進(jìn)行明確，只有這樣，才能夠從根本上確保富余資金的運營工作能夠起到高效、穩(wěn)健的效果。這樣一來，農(nóng)信社的風(fēng)險防范能力必然會得到進(jìn)一步提升，從而更好的促進(jìn)農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著農(nóng)村金融市場日趨復(fù)雜，農(nóng)信社在發(fā)展中所面臨的金融風(fēng)險也必然會越來越高，如果不能對金融風(fēng)險進(jìn)行有效控制，那么給農(nóng)信社發(fā)展所造成的經(jīng)濟損失是不可估量的。這就要求農(nóng)信社結(jié)合自身發(fā)展的實際情況，采取針對性的防范措施，以此來進(jìn)一步確保農(nóng)信社經(jīng)營的安全性和穩(wěn)定性，進(jìn)而為我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供支撐。

參考文獻(xiàn)：

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