河南福聚律師事務(wù)所　郭廣川

關(guān)于當(dāng)前民間借貸的狀況和對(duì)策研究

河南福聚律師事務(wù)所郭廣川

摘要：經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展為各行各業(yè)帶來了更大的發(fā)展動(dòng)力，但與此同時(shí)其在經(jīng)濟(jì)建設(shè)上所面臨的問題也更加完整地暴露了出來。民間借貸作為一種融資的形式，雖然在一定程度上緩解了企業(yè)和個(gè)人的壓力，但是在應(yīng)用的過程中還存在著一系列的問題。文章對(duì)當(dāng)前民間借貸的狀況進(jìn)行了分析，同時(shí)提出了解決的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民間借貸 狀況 對(duì)策

多年來，民間借貸作為一種融資的方式，為中小型企業(yè)提供了便利。但該種融資方式存在風(fēng)險(xiǎn)較大、利率較高、監(jiān)管不夠完善等問題，在實(shí)施的過程中出現(xiàn)了一系列的矛盾。各行各業(yè)對(duì)民間借貸的看法并不一致，民間借貸在市場(chǎng)中的地位也不夠明確。面對(duì)這樣的情況，相關(guān)部門必須加強(qiáng)對(duì)民間借貸管理，完善立法，加強(qiáng)管理，使民間借貸更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展所服務(wù)。

1　民間借貸的狀況

1.1 企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重

雖然民間借貸的方式在短時(shí)間內(nèi)解決了中小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，但是過高的利息增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。企業(yè)將借貸所獲得資產(chǎn)投入到生產(chǎn)中后，其所獲得的利益有限，難以支付高額的到期債務(wù)，而企業(yè)往往會(huì)通過其他民間借貸手段來償還高額的利息，長(zhǎng)此以往，企業(yè)陷入了惡性循環(huán)之中，對(duì)其發(fā)展十分不利。民間借貸的方式不僅對(duì)企業(yè)的健康造成了損傷，也增加了非信用化、非機(jī)構(gòu)化等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。

1.2 脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)

近年來，房地產(chǎn)的價(jià)格一度走高，為房地產(chǎn)開發(fā)商創(chuàng)造了大量的財(cái)富，再加上資金流動(dòng)性緊張、信貸緊縮等因素的綜合影響，使得民間借貸的價(jià)格一度處于失控狀態(tài)。隨著民間借貸價(jià)格的升高，很多閑置的民間資本被轉(zhuǎn)移到借貸環(huán)節(jié)，使得大量的民間資本缺少實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，導(dǎo)致實(shí)業(yè)“空心化”現(xiàn)象的出現(xiàn)。隨著房地產(chǎn)政策的從緊，已經(jīng)投入的資金難以脫身，這就使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)難以支撐資金成本，導(dǎo)致資金崩盤等現(xiàn)象的發(fā)生。

1.3 民間借貸與社會(huì)組織糾纏不清

目前，我國(guó)的民間借貸機(jī)構(gòu)還存在著與社會(huì)組織糾纏不清的現(xiàn)狀，暴力事件也時(shí)有發(fā)生。很多企業(yè)在完成民間借貸后營(yíng)業(yè)額未有明顯的上升，導(dǎo)致其無法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成還款，此時(shí)很多民間借貸機(jī)構(gòu)會(huì)采取暴力收款的方式向借款人討要資金，甚至對(duì)借款人進(jìn)行人身傷害。如2011年溫州某鞋業(yè)經(jīng)營(yíng)者因無法按時(shí)完成還款而受到借貸機(jī)構(gòu)連續(xù)不斷的威脅和恐嚇，導(dǎo)致該經(jīng)營(yíng)者精神崩潰，最終以跳樓結(jié)束了這場(chǎng)借貸風(fēng)波。雖然事件最后得以平息，但在此過程中所造成的影響是不可估量的。

1.4 影響金融秩序

民間借貸的方式會(huì)對(duì)金融秩序造成一定的影響，這種影響可以從幾個(gè)方面體現(xiàn)出來。一是民間借貸影響了銀行的吸存工作，使銀行的存貸比降低。研究表明，在過去的幾年中，我國(guó)建設(shè)、工商、農(nóng)業(yè)等多家銀行的存款額均呈下降的趨勢(shì)，有很大的一部分資金流向了民間市場(chǎng)，又從民間市場(chǎng)流入了民間借貸機(jī)構(gòu)。二是民間融資具有回收剛性強(qiáng)的特點(diǎn)，這是銀行的收款手段所遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能比擬的。銀行的維權(quán)手段在民間借貸面前顯得十分蒼白，增加了銀行壞賬產(chǎn)生的幾率。三是民間借貸的金額較大，增加了金融管理的難度。四是民間借貸的方式能夠?yàn)榻杩罘綆順O大的利益，很多擁有特殊職權(quán)的工作人員投入到借貸工作中，對(duì)銀行的安全構(gòu)成了威脅。

2　民間借貸狀況的產(chǎn)生原因

2.1 銀行貸款無法滿足企業(yè)需求

近年來，各種企業(yè)的規(guī)模都在不斷擴(kuò)大，而勞動(dòng)成本和原料成本又在不斷增加，這就給企業(yè)的發(fā)展帶來了很大的壓力。另外，節(jié)能減排的要求不斷增加，煤電等企業(yè)要素的供應(yīng)持續(xù)縮緊，企業(yè)的生存環(huán)境不斷的惡化。企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，貸款拖欠的現(xiàn)象也越來越嚴(yán)重。而銀行為了加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，不斷加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)企業(yè)和骨干企業(yè)的扶持力度，使中小型企業(yè)的發(fā)展空間不斷縮小，其面臨的資金問題也越來越嚴(yán)重。此時(shí)民間借貸就成為中小型企業(yè)獲得資金支持的主要方式，非法融資的案件也因此而不斷上升。

2.2 企業(yè)投資存在盲目性

縱觀當(dāng)前的市場(chǎng)現(xiàn)狀，各種企業(yè)可以說是遍地開花，很多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者只看到了眼前的利益，盲目地投入到資本運(yùn)作等工作中去，使企業(yè)偏離了其原本的道路。由于中小型企業(yè)的開展所受到的限制較少，很多投資者盲目地開辦小型企業(yè)，在此過程中未對(duì)市場(chǎng)情況進(jìn)行合理的考察，導(dǎo)致企業(yè)在運(yùn)營(yíng)的過程中出現(xiàn)資金緊張等現(xiàn)象。而企業(yè)經(jīng)營(yíng)者為了使企業(yè)不被市場(chǎng)發(fā)展的浪潮所吞噬，往往會(huì)采用民間借貸的方式來獲得資金，這種盲目的投資方式在某種程度上加速了企業(yè)的衰亡。

2.3 借貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范

由于受高額利益的驅(qū)使，很多借貸機(jī)構(gòu)參與到違法違規(guī)的活動(dòng)中去，對(duì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展造成了很大的影響。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小型企業(yè)對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的依賴程度也在不斷的增加，這種現(xiàn)象給民間借貸機(jī)構(gòu)從事非法活動(dòng)帶來了很大的動(dòng)力。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)加入到非法活動(dòng)中，不僅會(huì)對(duì)其自身的形象造成不良的影響，也會(huì)影響整個(gè)借貸行業(yè)的聲譽(yù)。

2.4 相關(guān)法律不夠健全

為了控制對(duì)民間借貸的形式加以控制，我國(guó)于1999年出臺(tái)了《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，其中規(guī)定了民間借貸的形式和方法，對(duì)合法性民間借貸的意義進(jìn)行了詮釋。但由于民間借貸的形式具有多樣性的特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)者在完成借貸的過程中采用各種手段來規(guī)避法律條例，導(dǎo)致違法問題屢禁不止。從多起訴訟案件中可以看出，雖然很多企業(yè)以民間借貸機(jī)構(gòu)利率過高來檢舉其借貸行為，但是缺乏有力的證據(jù)，非法借貸機(jī)構(gòu)得不到法律的制裁，不斷地發(fā)展和壯大。

3　民間借貸狀況的解決辦法

民間借貸狀況的發(fā)生不僅會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展造成一定的影響，也會(huì)影響整個(gè)信貸機(jī)構(gòu)的形象，不利于信貸機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此，必須對(duì)民間信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)形式進(jìn)行完整的分析，制定出合理的解決對(duì)策。

3.1 建立完善的法律法規(guī)

為了規(guī)范民間借貸的形式，降低違法犯罪事件的發(fā)生概率，我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于民間借貸的相關(guān)法律，對(duì)借貸機(jī)構(gòu)的行為加以規(guī)定。首先，我國(guó)應(yīng)加快出臺(tái)《放貸人條例》的腳步，以此來加強(qiáng)對(duì)借貸市場(chǎng)的管理。多年來，我國(guó)為了加強(qiáng)對(duì)借貸行業(yè)的管理出臺(tái)了一系列的政策。如2008年我國(guó)開始試行小額貸款公司制度，在多個(gè)城市建設(shè)了公司試點(diǎn)。到目前為止，小額貸款公司已經(jīng)獲得了良好的發(fā)展，也在一定程度上緩解了中小型企業(yè)的資金壓力。但在企業(yè)經(jīng)營(yíng)的過程中還存在相關(guān)法律不健全的現(xiàn)象，這就使得小額貸款公司的發(fā)展受到了限制。近年來，《放貸人條例》的出臺(tái)一直在計(jì)劃之中。為了加強(qiáng)金融管理的力度，我國(guó)于2007年開始起草《放貸人條例》，該項(xiàng)條例的起草是為了對(duì)民間借貸進(jìn)行引導(dǎo)，解決融資方面出現(xiàn)的問題。2009年《放貸人條例》的出臺(tái)被列入了工作計(jì)劃之中，法律部門也積極投入到了法律措施的研究工作中。從國(guó)際上的形式來看，《放貸人條例》對(duì)民間的借貸制度的健康發(fā)展有著積極的影響，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，因此在我國(guó)也應(yīng)加快法律建設(shè)的腳步，完善法律法規(guī)，使民間借貸的形式得到有效約束。

其次，我國(guó)應(yīng)在合適的時(shí)間修改《合同法》、《民法通則》等相關(guān)法律，對(duì)民間借貸的合同加以規(guī)范。為了深化金融改革，我國(guó)應(yīng)盡快建立起相應(yīng)的信用機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)信用形式的管理。要想使民間借貸機(jī)構(gòu)能夠更加健康地發(fā)展，必須采用法律措施對(duì)其加以約束。對(duì)《合同法》、《民法通則》中的相關(guān)制度進(jìn)行修改，使民間借貸機(jī)構(gòu)的合同訂立、合同終止等環(huán)節(jié)能夠受到法律上的約束，提高借貸的合理性。同時(shí)對(duì)民間借貸的額度、期限、擔(dān)保、利息等方面做出規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的指引力度，使民間借貸機(jī)構(gòu)能夠在法律的扶持下長(zhǎng)期穩(wěn)定地發(fā)展，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

另外，我國(guó)還要對(duì)《刑法》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行修改，使違法犯罪人員得到應(yīng)有的制裁。多年以來，民間借貸機(jī)構(gòu)存在著利率過高的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象始終未得到合理的制裁。早在20世紀(jì)80年代，我國(guó)法律機(jī)構(gòu)就開始針對(duì)高利貸定罪的問題進(jìn)行討論，近年來，將此項(xiàng)法律落實(shí)的呼聲愈見強(qiáng)烈。目前，《刑法》中只規(guī)定了賭博罪和高利轉(zhuǎn)貸罪，沒有從根本上解決刑法的適用問題，因此法律機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)民間借貸的形式進(jìn)行完整的研究，盡快修改《刑法》中的相關(guān)規(guī)定，使違法亂紀(jì)人員得到應(yīng)有的制裁。

3.2 加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾的教育

目前，社會(huì)大眾對(duì)民間借貸的了解還不夠全面，很多人存在盲目求富的心理，給民間借貸機(jī)構(gòu)的非法營(yíng)銷創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。針對(duì)這樣的現(xiàn)象，各地政府必須加大宣傳教育的力度，使民眾遠(yuǎn)離金融傷害，以科學(xué)合理的方式獲得資金。面對(duì)當(dāng)前民間借貸猖獗的現(xiàn)象，政府可以通過電視媒體、報(bào)紙、公益廣告等多種方式來宣傳信貸知識(shí)，加強(qiáng)民眾對(duì)信貸知識(shí)的了解，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，各地的銀行也要盡快出臺(tái)惠民活動(dòng)，擴(kuò)寬個(gè)人和中小型企業(yè)的融資渠道。同時(shí)，政府也要加強(qiáng)對(duì)影子金融的管理，要求民間借貸機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行登記，建立責(zé)任制度，加強(qiáng)對(duì)小型融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理。設(shè)立專門的監(jiān)管部門，對(duì)典當(dāng)行、投資公司、租賃企業(yè)、寄售行的行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督。

3.3 加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代管理

加強(qiáng)對(duì)于銀行等正規(guī)的信貸機(jī)構(gòu)的管理，避免銀行違法運(yùn)行等現(xiàn)象的發(fā)生。銀行作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，獲得的信任較大，但由于受民間借貸高額利益的趨使，部分從業(yè)人員會(huì)不顧法律的限制投身到民間借貸工作中去，利用職位之便發(fā)展民間借貸資源，造成了民間經(jīng)濟(jì)的混亂。對(duì)于這種現(xiàn)象，政府必須加強(qiáng)監(jiān)督和管理，使銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)能夠按照其本身的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行運(yùn)作，減少不良金融事件發(fā)生的概率。如果在監(jiān)督的過程中發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸機(jī)構(gòu)存在不合理的合作關(guān)系，要及時(shí)對(duì)其行為進(jìn)行制止，加大懲處的力度，在最大限度上保護(hù)個(gè)人和中小型企業(yè)的利益。

4　結(jié)語(yǔ)

民間借貸作為一種融資形式，能夠在很大程度上緩解中小型企業(yè)的壓力，但是借貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)的過程中會(huì)出現(xiàn)一系列的問題。這些問題包括企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重、脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)、違法犯罪事件的發(fā)生以及金融秩序受到影響等。面對(duì)這些問題，相關(guān)部門必須引起足夠的重視，對(duì)民間信貸機(jī)構(gòu)中存在的問題進(jìn)行合理的分析，同時(shí)制定出完善的法律制度，加強(qiáng)對(duì)信貸機(jī)構(gòu)和銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管理，加強(qiáng)信貸知識(shí)的宣傳力度，使民眾能夠合理認(rèn)識(shí)到民間融資的利弊，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能夠更加健康地發(fā)展。

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中圖分類號(hào)：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)07(b)-073-03

作者簡(jiǎn)介：郭廣川，男，長(zhǎng)期擔(dān)任大型企業(yè)法律顧問，代理民間借貸，投資擔(dān)保，法律訴訟業(yè)務(wù)，對(duì)民間借貸目前現(xiàn)狀和對(duì)策長(zhǎng)期關(guān)注。