摘 要：利率市場化的發(fā)展是在現(xiàn)如今的金融業(yè)發(fā)展之中的一個必經(jīng)的階段也是一個必然的結(jié)果，在這個階段之中各個商業(yè)銀行的發(fā)展也必定會收到巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。在這個過程之中是否能抓住機(jī)遇挑戰(zhàn)去不斷的融入與改善就是一個關(guān)鍵性的問題所在。在利率化市場之后各個商業(yè)銀行之間的競爭會更加的激烈，大的銀行會不斷擠壓規(guī)模小一些的銀行，規(guī)模較小的銀行在競爭之中就會處在劣勢地位之中。不僅僅是銀行之間的相互擠壓競爭在信用借貸方面的競爭壓力也會越來越大，各大商業(yè)銀行所接受的挑戰(zhàn)也越來越大。所以各個商業(yè)銀行就要在利率化市場到來之時充分的做好準(zhǔn)備，提升自己的應(yīng)對能力與競爭力。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；信用借貸

一、引言

利率化市場的到來伴隨著強(qiáng)大的競爭壓力也帶來了很大的機(jī)遇挑戰(zhàn)，各個商業(yè)銀行在面對這樣的機(jī)遇挑戰(zhàn)之時要明確自身的目的，不斷的加強(qiáng)自身管理結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整來應(yīng)對隨時而來的挑戰(zhàn)。特別是一些中小型銀行不僅僅是要調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與管理模式，還要充分的利用自身的優(yōu)勢進(jìn)行不斷的發(fā)展，利用自身快速、便捷的處理優(yōu)勢提高運(yùn)行效率。充分發(fā)揮信息搜集速度快、成本較低等等優(yōu)點(diǎn)來彌補(bǔ)自身規(guī)模上不足，在利率化市場之中抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)。

二、利率市場化對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.利用高利差的盈利模式無法持續(xù)

（1）商業(yè)銀行的主要利息收入。我國現(xiàn)如今商業(yè)銀行的發(fā)展盈利主要是靠著傳統(tǒng)的高利息，其他的業(yè)務(wù)盈利所占比例太少。隨著利率化市場的發(fā)展對于利息的不斷調(diào)整，對于銀行的傳統(tǒng)高利差的盈利模式來說是一個極大的沖擊。我國的上市銀行利息構(gòu)成一般分成五個部分，客戶貸款墊款利息的收入，這一項收入在整體的收入之中占有極大的比例，也是其利息盈利的主要部分。還有就是證券投資利息收入這一種所占比例相較于其余的來說算是較大的，之后就是法定存款準(zhǔn)備金、超額存款準(zhǔn)備金與同業(yè)拆借利息收入。這些所占的比例都是極小的，從這些主要的收入所占比例之中就可以清晰的發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。

（2）商業(yè)銀行的主要非利息收入。非利息收入指的就是商業(yè)銀行除了利差之外的營業(yè)收入，主要就是中間業(yè)務(wù)在咨詢、投資等活動時所產(chǎn)生的主要收入。目前我國的銀行非利息收入主要來自于信用卡業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，非利息收入占比比較高的銀行有招商銀行和中國銀行。非利息收入的主要具體項目一般是存款賬戶的服務(wù)費(fèi)用，這一個項目主要就是指對存款人開立的銀行賬戶，不能保持要求的最低金額以及根據(jù)簽發(fā)支票收取人工費(fèi)、保管費(fèi)。還有就是其它服務(wù)費(fèi)和傭金收入包括代買賣證券、貴重物品保管、信息咨詢、辦理信用卡等等收入，其中的其它收入包括銀行所得信任收入、融資租賃收入等等。

2.利率市場化對商業(yè)銀行盈利穩(wěn)定性的影響

在利率化市場之前國家對于各個銀行都制定了相應(yīng)的利率上限與貸款利率下限，這也是無形的給各大銀行提供了一份最低收入保障。但是在利率市場化出現(xiàn)之后，隨著各個銀行的競爭的不斷加劇貸款利差不斷的縮小，各個利率也在不斷的變動之中。銀行處在這樣的不斷變動的環(huán)境之中，收入方面也開始完全得不到保證，在利率不斷的跌漲的情況之下風(fēng)險也在越變越大。一般來說我國商業(yè)銀行的具體利率都是根據(jù)中央銀行的決定，中央銀行在決定利率的時候也會根據(jù)具體的收入發(fā)展情況進(jìn)行利率的調(diào)整。如果這一年之間商業(yè)銀行的盈利一直處于虧損的狀態(tài)之下，中央銀行就會適時的調(diào)整利差來使銀行的整體發(fā)展得以平衡。從上述的分析之中可以得出我國的商業(yè)銀行的盈利主要是靠著利息業(yè)務(wù)，所以要確保利息業(yè)務(wù)較好的盈利性就要提高存貸利差。在近些年的發(fā)展之中我國商業(yè)銀行在存貸利差的調(diào)整上有了明顯的成效，不良貸款的數(shù)量也大大的降低了，但是還是不能忽視在利率化市場的進(jìn)程之中對于整體利率的波動性，造成利率的不穩(wěn)定的同時也大大的增加了銀行利息業(yè)務(wù)發(fā)展過程之中的風(fēng)險。根據(jù)一般的發(fā)展慣例利率化市場的發(fā)展在短期之內(nèi)會造成存貸利差的縮小，在這一過程之中對于商業(yè)銀行的發(fā)展就是一次沖擊。所以在這一過程之中我國銀行就要不斷的提高自身能力應(yīng)對這一次沖擊。但是在帶來了風(fēng)險的同時，利率化市場的發(fā)展也會給銀行發(fā)展帶來相應(yīng)的機(jī)遇，所謂有利就有弊。

3.短期利率市場化對于商業(yè)銀行盈利能力的影響

短期的利率市場化必定會帶來存貸利差的縮小，在我國商業(yè)銀行的盈利模式之上存貸利差的縮小將會給商業(yè)銀行的盈利能力帶來極大的沖擊也會對整體的業(yè)務(wù)情況帶來沖擊與挑戰(zhàn)。在目前的狀況看來，我國商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)就是利息差。現(xiàn)如今我國社會之中開始涌現(xiàn)大量的資金補(bǔ)給，在各大銀行不斷的競爭之下銀行的存貸利差也有著一定的縮小趨勢。從整體上來看，我國的商業(yè)銀行長久以來利率的調(diào)整都是掌握在國家的宏觀調(diào)控之中，國家對于銀行利率的調(diào)控管制較多，這種情況之下在帶來最低保障的同時也加大了銀行的整體依賴性，在現(xiàn)如今利率市場化到來之際所遇到的風(fēng)險就會加大。在利率化市場之下，對于存貸利差的不斷調(diào)整，使得銀行的主要盈利模式受到了極大的沖擊，大大增加了銀行發(fā)展的風(fēng)險。在整體存貸利差的變動之下銀行有可能就會面臨巨大的損失，所以在利率化市場到來的時候必然的會對整體銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的影響，所以在利率化市場到來之際就要從分的做好準(zhǔn)備將損失降到最低。

三、資本壓力日益加劇

1.資本積累的主要方式

一般來說銀行的補(bǔ)充資本的通道都分為外源融資與內(nèi)源融資兩種，內(nèi)源融資總體來說就是內(nèi)部融通的資金，它主要由留存收益和折舊構(gòu)成。不斷的將給自己的儲蓄主要包括留存盈利、折舊和定額負(fù)債等轉(zhuǎn)化為投資的這樣的一個過程，內(nèi)源融資對銀行自身資本的形成具有原始性、自主性、低成本性和抗風(fēng)險的特點(diǎn)，是銀行資本補(bǔ)充的重要方式。而外源融資指的是銀行通過一定的方式向企業(yè)之外的其他的經(jīng)濟(jì)主體籌集資金，萬源融資的主要形式包括貸款、股票、證券等等。但是在現(xiàn)如今的一些具體數(shù)據(jù)的分析之中可以看出來在商業(yè)銀行的發(fā)展之中，內(nèi)源融資已經(jīng)逐漸成為銀行集成資本的主要方式。

2.資本積累的主要措施

在銀行的資本累積過程之中要保證其基本的資金補(bǔ)給就要進(jìn)行一些具體的措施，尋求多渠道發(fā)展。尋求政府的支持，在政府支持這一方面最多就是對于稅收的降低來減緩資金流失，還要政府對于自身資金的補(bǔ)助與政府財政部門的積極協(xié)助；積極的擴(kuò)大外源融資渠道，主要就是積極的進(jìn)行股份融資，大力的鼓勵民間資本的投入，還有就是不斷的拓寬海外市場爭取海外發(fā)展空間。隨著利率化市場的不斷發(fā)展，對于主要利率的影響使得我國銀行的主要盈利受到了巨大的影響。利率化市場的出現(xiàn)導(dǎo)致了存款收入的降低從而導(dǎo)致了銀行整體盈利的減損，所以在這種情況之下就要增加自身的盈利業(yè)務(wù)，多渠道的進(jìn)行發(fā)展。中間業(yè)務(wù)與個人零售業(yè)是現(xiàn)如今中國商業(yè)銀行主要的盈利業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是今后我國商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程之中首先是要不斷的擴(kuò)展業(yè)務(wù)種類，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的整體性發(fā)展。其次就是對于業(yè)務(wù)的服務(wù)上進(jìn)行發(fā)展與創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)服務(wù)的規(guī)范化與質(zhì)量，也要不斷的加深業(yè)務(wù)的深度與廣度。在服務(wù)的過程之中也要不斷的加以創(chuàng)新，將現(xiàn)如今的高科技手段融入到業(yè)務(wù)服務(wù)之中，不僅可以加深服務(wù)的科技深度也可以大大的提升服務(wù)質(zhì)量。在發(fā)展過程之中著重的對于財務(wù)顧問與保險代理等中間業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展，大力的提高重點(diǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)之中的科技含量增加業(yè)務(wù)的附加值。

個人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，這是一種較為高端的業(yè)務(wù)發(fā)展走向發(fā)展一般是以個人銀行為核心的高端業(yè)務(wù)，在這樣的業(yè)務(wù)發(fā)展之中可以將我國的商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的金融融資中心轉(zhuǎn)向為資本管理銀行。在這樣的轉(zhuǎn)變之中使銀行本身與金融業(yè)的聯(lián)系更加的緊密，不僅僅只是一個流通中介還是一個管理中心，在之后的資本累積之中會提供更大的便利，現(xiàn)如今個人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之中的一個重要途徑。在利率化市場的不斷發(fā)展之中，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸的跳出之前的國家整體調(diào)控的環(huán)境之中，不斷的發(fā)展與拓展個人金融業(yè)務(wù)，要把人這樣的一個概念重視起來在個人業(yè)務(wù)的發(fā)展之中與金融業(yè)不斷的緊密融合為之后資本的積累做足準(zhǔn)備。也要樹立個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)意識，不斷的加強(qiáng)服務(wù)的廣度與深度更好推動個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

在利率市場化的發(fā)展過程之中客戶結(jié)構(gòu)也發(fā)生了相應(yīng)的變化，融資開始轉(zhuǎn)向中小型企業(yè)。在我國商業(yè)銀行的發(fā)展過程之中存在著種種的缺陷，其中就是中小型企業(yè)集資極為困難的問題。我國的資本市場發(fā)展本身就極為的不完善，所以在融資上也有著太多的缺陷其中融資門欄普遍過高就是一個較為突出的問題。融資的門欄過高導(dǎo)致了中小型企業(yè)在融資的過程之中屢屢碰壁得不到較好的融資渠道，而且中小型銀行起步較晚在管理與服務(wù)之中還有很多的不完善之處，所以在今后的發(fā)展之中就要進(jìn)行不斷的完善。現(xiàn)如今信貸還是中小型企業(yè)主要的融資渠道，在利率化市場進(jìn)程之中這些中小型企業(yè)有著自己的優(yōu)勢，相關(guān)的部門應(yīng)該放寬對于中小型企業(yè)的融資限制，緩解中小型企業(yè)融資困難的問題。

五、風(fēng)險管理水平提高

在利率化市場發(fā)展之中在兩種情況之下催生商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，首先便是信貸市場中的逆向選擇風(fēng)險，這一種風(fēng)險指的是在利率化市場的發(fā)展之中隨著利率的不斷的提高，一些高風(fēng)險的借貸者反而更加的愿意向銀行進(jìn)行借貸但是一些低風(fēng)險的借貸者就逐漸的退了出來。這些高風(fēng)險借貸者的增加就會出現(xiàn)借貸違約的情況，提高了銀行借貸的風(fēng)險，但是在我國現(xiàn)如今的借貸管制之下這種情況還不是太過明顯。但是隨著利率化的不斷發(fā)展這種情況勢必會更加的嚴(yán)重所以一定要做好規(guī)避措施。還有就是在利率市場化的推動之下在各國銀行之中就會出現(xiàn)道德風(fēng)險，隨著利率的大幅度提高銀行自身的管理階層在管理工程之中會出現(xiàn)一味的追求高風(fēng)險利潤投資的情況沒有考慮到其中風(fēng)險性。導(dǎo)致了銀行內(nèi)部出現(xiàn)了道德危機(jī)，這也是極為嚴(yán)重的風(fēng)險情況。

六、結(jié)束語

在利率化市場到來之際對于各個商業(yè)銀行來說都是一個巨大的挑戰(zhàn)，對于利率的不斷沖擊自身體制的不斷沖擊，在這樣的一個情況之下就要不斷改變自身的發(fā)展方式根據(jù)具體的情況來進(jìn)行應(yīng)變不斷的改進(jìn)自身體制。在發(fā)展過程之中不斷的創(chuàng)新，擴(kuò)展方向發(fā)展多種業(yè)務(wù)盡量將發(fā)展之中風(fēng)險降到最低，使得我國的商業(yè)銀行在利率化市場發(fā)展之中抓住發(fā)展機(jī)遇，改善自身體制管理中的種種不足，提升自身的整體水平。

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作者簡介：陳苗（1989.1- ），女，浙江省臨海市，2011年畢業(yè)于沈陽理工大學(xué)，現(xiàn)就職浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司