謝水仙　翟夢(mèng)思

摘 要：從我國加入WTO以來，金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)加劇，導(dǎo)致市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)越來越大。因此，不管是出于對(duì)存款人的保護(hù)，還是為維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定，我國都應(yīng)將存款保險(xiǎn)制度納入金融改革的進(jìn)程。文章主要分析了我國存款保險(xiǎn)的建立對(duì)國有大型商業(yè)銀行、一般中小型商業(yè)銀行以及整個(gè)銀行業(yè)的影響，得出我國存款保險(xiǎn)制度的建立是利大于弊的。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；商業(yè)銀行；金融監(jiān)管

一、存款保險(xiǎn)制度概述

（一）存款保險(xiǎn)制度的定義

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，它是由各類存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保人按照一定存款的比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，組成一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一旦其成員機(jī)構(gòu)發(fā)生了經(jīng)營危機(jī)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向其存款人進(jìn)行存款的支付，以保護(hù)存款人的利益，維護(hù)銀行的信用，并穩(wěn)定金融秩序。

（二）存款保險(xiǎn)制度的特征

1、有償性和互助性。由于存款保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，所以它具有有償性和互助性。一方面只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償；另一方面存款保險(xiǎn)需要眾多的投保銀行互助共濟(jì)形成保險(xiǎn)基金，如果保險(xiǎn)基金規(guī)模太小，就難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

2、時(shí)限性。如同一般保險(xiǎn)一樣，存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

3、損益性。存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

4、壟斷性。無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）存款保險(xiǎn)制度對(duì)國有商業(yè)銀行的影響

一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都有政府提供的隱性擔(dān)保，其實(shí)質(zhì)是一種隱性的存款保險(xiǎn)。當(dāng)顯性的存款保險(xiǎn)制度取代隱性的存款保險(xiǎn)而登上中國金融市場(chǎng)的舞臺(tái)時(shí)，對(duì)國有商業(yè)銀行來說既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。

1、政府干預(yù)的減少。國有商業(yè)銀行的信用一直以來都代表著國家信用，受到政府的隱性擔(dān)保，當(dāng)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，它們都能夠獲得救助?；诖?，政府對(duì)國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有一定的干預(yù)權(quán)，國有商業(yè)銀行的很多貸款業(yè)務(wù)都受到了政府意圖的影響。因此，當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，國有商業(yè)銀行由于有了顯性的擔(dān)保體系，不再依賴于政府的隱性擔(dān)保體系，會(huì)實(shí)現(xiàn)更好的商業(yè)化運(yùn)作。因此，建立存款保險(xiǎn)制度，銀行能通過正式的制度安排代替非正式的政銀關(guān)系，既能維持存款者的信心，又能保證國有商業(yè)銀行穩(wěn)定健康的運(yùn)行。[1]

2、提高經(jīng)營效率。在存款保險(xiǎn)制度建立以前，國有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行中并沒有什么激勵(lì)機(jī)制促使其提高效率。當(dāng)顯性的存款保險(xiǎn)制度建立時(shí)，國有商業(yè)銀行的低效率問題會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營績(jī)效下降，從而成為其與中小銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)劣勢(shì)。因此，國有商業(yè)銀行在具有存款保險(xiǎn)制度的市場(chǎng)上不得不提高經(jīng)營效率，減少效率損失，這也有助于社會(huì)福利的增進(jìn)。

3、增加監(jiān)管資源。對(duì)國有銀行的監(jiān)管一直是我國金融監(jiān)管的重中之重。通常對(duì)于銀行的監(jiān)管有三個(gè)層次：銀行內(nèi)部監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管、政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管。我國目前已有專門的銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，但是由于國有商業(yè)銀行屬于國家，其股東的非人格化導(dǎo)致其內(nèi)部監(jiān)管存在問題。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，可以很好地提供一種新的市場(chǎng)監(jiān)管方式。因此，建立存款保險(xiǎn)制度可以在一定程度上為我國監(jiān)管資源的不足作補(bǔ)充，以保證我國國有銀行的穩(wěn)定健康經(jīng)營。[2]

（二）存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響

中小商業(yè)銀行具有經(jīng)營規(guī)模小、償債能力低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、銀行信用度低等特點(diǎn)。存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于中小商業(yè)銀行來說，既是其能與國有商業(yè)銀行一較高下的機(jī)遇，又是促使其經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個(gè)挑戰(zhàn)。[3]

1、增加存款人信心，便于攬儲(chǔ)。由于中小商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模小，資本金不夠充足，導(dǎo)致其在進(jìn)行攬儲(chǔ)時(shí)沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。存款保險(xiǎn)制度的建立給中小商業(yè)銀行提供了信用擔(dān)保，增強(qiáng)了其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提振客戶對(duì)中小商業(yè)銀行的信心。

2、增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高銀行的利潤(rùn)收入。由于中小銀行目前在我國銀行業(yè)處于弱勢(shì)地位，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力與國有商業(yè)銀行相比十分薄弱。存款保險(xiǎn)制度的建立，能夠使中小銀行通過保費(fèi)支付而在面臨困境時(shí)獲得救援。如此，中小商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以提升，可將資金投入到效益更高、利潤(rùn)更大的行業(yè)中，增加總體營業(yè)收入。

3、高費(fèi)率導(dǎo)致成本增加。存款保險(xiǎn)制度一般實(shí)行差別費(fèi)率，以風(fēng)險(xiǎn)敞口的大小計(jì)算不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。由于中小商業(yè)銀行本身資本金的不足，導(dǎo)致其資本充足率不如國有商業(yè)銀行，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，其保險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)更高。存款保險(xiǎn)制度建立以后，中小商業(yè)銀行會(huì)支付相對(duì)更高的保險(xiǎn)費(fèi)率，這樣會(huì)增加其經(jīng)營的成本，減少可用于盈利的資金。因此高費(fèi)率導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的運(yùn)營成本增加。

（三）存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)的影響

1、促進(jìn)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)。存款保險(xiǎn)制度的建立，可以使中小銀行有機(jī)會(huì)和國有商業(yè)銀行出于同一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。國有商業(yè)銀行擁有龐大的資金規(guī)模以及政府的隱性保障，而中小銀行則有經(jīng)營較為靈活、業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。存款保險(xiǎn)制度的建立將以法律的形式明確對(duì)銀行的救助范圍，促使國有商業(yè)銀行和中小銀行都處于同樣的被救助范圍中。如此，中小銀行可以在同等基礎(chǔ)上與國有銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，不僅可以展現(xiàn)中小銀行的優(yōu)勢(shì)，還可以在競(jìng)爭(zhēng)過程中促進(jìn)國有商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升效率。[4]

2、降低銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。相對(duì)于我國目前所實(shí)施的政府對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行隱性擔(dān)保而言，存款保險(xiǎn)制度的建立將會(huì)減少銀行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。由于被保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)不僅僅是國有商業(yè)銀行，中小銀行的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)促使國有商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)型，不再只追求高收益。因此，我國存款保險(xiǎn)制度的建立能夠增強(qiáng)金融安全，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，更好地維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

3、促進(jìn)金融創(chuàng)新。在制度政策都一樣的前提下，各個(gè)銀行要如何盈利、如何增強(qiáng)攬儲(chǔ)能力、如何在一群銀行中脫穎而出，都需要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新。為了留住已有客戶和開發(fā)新客戶，銀行都會(huì)緊緊抓住這一機(jī)會(huì)，競(jìng)相推出各類存款產(chǎn)品，并進(jìn)一步提升創(chuàng)新能力，以實(shí)現(xiàn)資源的高效配置，以滿足客戶越來越多樣化的需求。[5]

三、結(jié)論

從以上分析可以看出，存款保險(xiǎn)制度的建立無論對(duì)于國有商業(yè)銀行還是中小商業(yè)銀行來說，都既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。它的建立，可以促進(jìn)銀行間更加公平的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)降低銀行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)，提升社會(huì)對(duì)銀行業(yè)的信心沒維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性。總體來說，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)整個(gè)銀行業(yè)來說是利大于弊。為此，國有商業(yè)銀行應(yīng)該借此契機(jī)，促進(jìn)其經(jīng)營業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)營效率。中小商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該借此機(jī)會(huì)，展現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。（作者單位：四川大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] [2]梁媛. 存款保險(xiǎn)對(duì)國有商業(yè)銀行的意義[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理， 2002（5）

[3] 葉小麗. 應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的思考——以中小商業(yè)銀行為視角[J]. 銀行管理， 2013（9）

[4] 李群峰. 存款保險(xiǎn)制度對(duì)大銀行和小銀行競(jìng)爭(zhēng)格局影響的博弈分析[J]. 經(jīng)濟(jì)研究， 2009（10）

[5] 時(shí)秀花. 探析存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響及建議[J]. 時(shí)代金融， 2014（10）