雷玉仙

【摘 要】近年來中國食品安全頻頻出現(xiàn)問題，食品安全問題涉及到食品生產(chǎn)的每個領域。從毒牛奶、速成雞、地溝油、塑化劑到皮鞋風波等等一系列食品安全問題，加強食品企業(yè)監(jiān)管和建立食品安全責任強制保險制度的呼聲也越來越高。本文從我國食品安全責任保險發(fā)展的現(xiàn)狀入手，分析其發(fā)展緩慢的原因，并結(jié)合浙江實際情況，有針對性地提出推廣食品安全責任保險的對策。

【關(guān)鍵詞】食品安全；責任保險；對策

一、食品安全責任險現(xiàn)狀

當前食品安全責任保險是以“自愿參?！钡男问酱嬖诘?，從消費者看，食品安全責任保險并沒有走進人們的視野中，從保險公司投保情況來看，食品安全責任保險的推行現(xiàn)狀也不樂觀，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國食品安全責任保險的投保率不足1%，如浙江人保系統(tǒng)，2014年食品安全責任保費雖然翻了七翻，但保費總量與所有財產(chǎn)險保費相比，卻不到1%，可以說是比微乎其微。且多數(shù)以餐飲行業(yè)、酒樓為主，食品生產(chǎn)企業(yè)則主要以出口類企業(yè)為主。

二、食品安全責任保險發(fā)展緩慢的原因

1.民事賠償執(zhí)行難，企業(yè)違規(guī)成本低

一旦發(fā)生食品安全事故，根據(jù)《侵權(quán)責任法》和《食品安全法》，消費者除要求賠償損失外，對于生產(chǎn)不符合食品安全標準的食品或者銷售明知是不符合食品安全標準的食品，還可以向生產(chǎn)者或者銷售者要求支付價款十倍的賠償金。但是“價款十倍”的懲罰性賠償還不足以對違法企業(yè)產(chǎn)生應有的威懾和懲戒，其標準和數(shù)額在實際認定中還存在很多問題，賠償執(zhí)行難度較大。在違法成本低的情況下，企業(yè)是不會自愿增加其財務負擔而購買保險的。

2.消費者維權(quán)意識薄弱

由于選擇索賠往往過程繁瑣復雜，而且未必可以得到賠償，所以多數(shù)消費者“存在多一事，不如少一事”的思想，讓食品生產(chǎn)和銷售企業(yè)對食品安全責任意識淡薄，多數(shù)企業(yè)抱著僥幸心理是阻礙食品安全責任保險覆蓋的主要原因。

3.缺乏政府和法律支持，行業(yè)推廣存在難度

國際上，通常是通過立法來強制推廣責任保險，以保障市民的權(quán)益受到侵害后獲得足夠的賠償。但在我國，雖然國家對食品安全責任保險制度的推行也多次作出明確規(guī)定。《草案》第七十八條稱：“國家鼓勵建立食品安全責任保險制度，支持食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責任保險”，僅僅是“鼓勵”，而不是“強制”，單靠保險公司的推進很難達到實質(zhì)性效果。

4.配套措施不完善，導致保險費率難以計算

食品安全涉及食品采購、配料、加工、運輸、銷售等環(huán)節(jié)，經(jīng)營相關(guān)保險業(yè)務必須依托健全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、食品加工、市場流通等領域的檢驗、監(jiān)督、認證、追溯等基礎體系，環(huán)節(jié)多、主體多、風險大。相關(guān)部門給予的支持不夠，國內(nèi)多數(shù)保險公司也缺乏相關(guān)的數(shù)據(jù)積累和技術(shù)儲備。影響了保險公司開展這塊業(yè)務的意愿。

5.市場產(chǎn)品單一

目前，國內(nèi)多數(shù)非壽險公司都有食品安全責任保險條款，但在條款的設計方面，基本都是同質(zhì)化的，即在保險責任、免除責任等方面措辭都是一樣的。與當前嚴峻的食品安全風險以及食品和保險市場規(guī)模來比較，目前的食品安全責任保險無論在數(shù)量上還是種類上，都有較大差距。

三、建立我國食品安全責任保險制度的對策

1.政府重視并立法

一是在《食品安全法》沒有將食品安全責任保險納入強制保險的情況下，地方政府通過市長令或地方條例的方式將食品生產(chǎn)企業(yè)納入實施強制保險。采用半強制的漸進式方式，即在已經(jīng)成熟的重點行業(yè)和重點地區(qū)率先開展強制食品安全責任保險的試點，采取“政策引導、政府推動、市場化運作”統(tǒng)一投保的商業(yè)保險運行模式是目前開展食品安全責任保險的最有效模式。二是通過通過財政、稅收補貼，對參與保險的保險企業(yè)、投保企業(yè)提供一定的財政和資金支持。三是政府可以和保險公司合作將每年盈利的一定比例建立食品安全保險基金，以應對食品安全風險帶來的超額賠付，增強保險公司和政府共同分擔食品安全風險能力。

2.先行在食品生產(chǎn)行業(yè)試點，再逐步推廣

可以先食品生產(chǎn)行業(yè)試點，尤其是兒童食品、保健食品等領域開展試點，然后逐步推廣至食品流通行業(yè)及餐飲企業(yè)，同時應建立相關(guān)獎懲制度，對保險期內(nèi)表現(xiàn)較好的企業(yè)，在續(xù)保時，實施鼓勵性折扣保費制度；而對于經(jīng)常出險的企業(yè)提高保費作為懲罰。這樣，重視食品安全的企業(yè)，保費低，生產(chǎn)成本也就低，其產(chǎn)品在市場上就更具有競爭力。使得企業(yè)不得不控制產(chǎn)品質(zhì)量，重視產(chǎn)品安全。

3.加大食品安全責險宣傳力度

通過加強宣傳教育，不僅是要讓企業(yè)認識到食品安全責任險的重要性及積極意義，而且是要喚醒和強化消費者的維權(quán)意識，進而督促食品企業(yè)投保責任險。這樣一來，企業(yè)認識到投保食品安全責任險不僅能提高其抵御風險的能力，避免企業(yè)的生產(chǎn)秩序因食品安全事故而受到嚴重破壞，而且能樹立其在消費者中的形象，起到無形的宣傳效果。能夠有效調(diào)動其投保積極性。

4.成立行業(yè)共保體方式運營

食品安全責任險風險巨大， 要開辦好食品安全責任保險，不僅需要政府部門支持，更需要集保險全行業(yè)之力。以共保體代表保險行業(yè)方式出面，向地方政府建議開辦食品安全責任保險更為有效。

5.出臺差異化保險產(chǎn)品

不同食品企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模及經(jīng)營食品種類千差萬別，生產(chǎn)成本也各有差異，倘若簡單地按統(tǒng)一標準開發(fā)食品安全責任保險產(chǎn)品，難以全面滿足企業(yè)投保需求，必將影響企業(yè)對保險產(chǎn)品購買熱情。只有將市場進行細分，按照各細分市場的不同特征開發(fā)適應其需求的產(chǎn)品，才能有效推廣食品安全責任保險產(chǎn)品。

參考文獻：

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