張秉業(yè)+高鎮(zhèn)超

【摘 要】商業(yè)銀行要緊跟改革開放的步伐，從市場戰(zhàn)略大局出發(fā)，進(jìn)行理財產(chǎn)品的設(shè)計。但是，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域存在不少問題，主要有：一流人才相對不足，創(chuàng)新管理機(jī)制問題，創(chuàng)新研發(fā)能力不足。因此，要努力培養(yǎng)一流人才，完善創(chuàng)新管理機(jī)制，提升產(chǎn)品研發(fā)能力。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；創(chuàng)新

一、引言

隨著改革開放的深入進(jìn)行和人民余財?shù)牟粩嘣黾樱碡敺绞郊袄碡斢^念亦在不斷發(fā)生變化，由以往相對簡單化的存錢入行等方式，日益演變成多元化的理財模式，這種不斷演化的社會化需要，推動各大銀行在理財產(chǎn)品方面不斷推陳出新，商業(yè)銀行亦然。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類別不斷豐富，創(chuàng)意愈顯新奇，針對個人的理財產(chǎn)品發(fā)展尤為迅速，出現(xiàn)了一些較受歡迎的滾動型理財產(chǎn)品及結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，不僅起到了在民眾余財和經(jīng)濟(jì)浪潮之間鋪路搭橋的作用，亦為自身創(chuàng)造了利潤增長點(diǎn)，帶來了一定效益。

然而，由于中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品起步較晚，加上中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育遲緩、民眾整體收入不高等一些客觀問題的攪擾，使得中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了創(chuàng)新不足的情況。具體表現(xiàn)如下。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足的主要問題

1.一流人才相對不足

人才是決定一切事業(yè)成敗的根本。而目前在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研發(fā)方面，存在著人才相對不足的問題。由于中國大陸商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研發(fā)歷程不長，起步較晚，發(fā)展不夠完善，不少發(fā)達(dá)國家均有開設(shè)的有關(guān)理財產(chǎn)品設(shè)計的專業(yè)，在大陸沒有開設(shè)或者剛剛開設(shè)，因此，相關(guān)學(xué)術(shù)資源和師資力量有限，沒有形成具有豐富研發(fā)經(jīng)驗(yàn)和綜合研發(fā)能力的人才隊(duì)伍。在大陸商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍里，中青年居多，雖然皆有一定的專業(yè)知識，但是實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)普遍不足，加上崗位培訓(xùn)比較有限，因此，固然能夠在小領(lǐng)域中做出一定的研發(fā)成績，但是往往不善于綜合駕馭和通盤考慮，不善于聯(lián)系實(shí)際，不善于針對性地解決實(shí)際問題，專才比例大而全才比例很小。

2.創(chuàng)新管理機(jī)制問題

創(chuàng)新管理機(jī)制的完善程度，與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新事業(yè)的發(fā)展和完善密切相關(guān)。但是，目前國內(nèi)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品機(jī)制普遍不夠完善。首先，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺少一個高素質(zhì)的產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。團(tuán)隊(duì)建設(shè)不力，導(dǎo)致管理體制缺少順利運(yùn)行的基本條件。其次，產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)普遍不能部門化，這是產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制無法得以具體運(yùn)作的關(guān)鍵所在，導(dǎo)致各部門在從事產(chǎn)品創(chuàng)新工作之際協(xié)調(diào)不好，不能充分發(fā)揮部門合力，往往效率不理想而效果也不理想。第三，產(chǎn)品推廣方式普遍存在問題，如中國工商銀行，在宣傳新產(chǎn)品之時，往往對于形象化宣傳和均勻化宣傳比較重視，但對于產(chǎn)品功能等重要產(chǎn)品信息所及甚少，因此往往抓不住潛在顧客之心理。

3.創(chuàng)新研發(fā)能力有限

由于國內(nèi)商業(yè)銀行整體發(fā)展水平比較有限，以及銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新人才培養(yǎng)體系存在種種不足，導(dǎo)致目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力普遍不足。具體表現(xiàn)如：研發(fā)人員多半缺少戰(zhàn)略觀念，不能從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大局角度考慮問題，因此產(chǎn)品設(shè)計往往與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大方向不相吻合，導(dǎo)致產(chǎn)品推出后只有一時之功效和局部之效益；產(chǎn)品研發(fā)人員內(nèi)部分工機(jī)制不夠合理，此種情況多出現(xiàn)在產(chǎn)品研發(fā)人員不足的商業(yè)銀行，因?yàn)槿藛T不足，故而在進(jìn)行研發(fā)工作之際不免臨時湊合，將不同部門之相關(guān)人員聚在一起，倉促布置任務(wù)，導(dǎo)致分工不合理，研發(fā)效率和效果往往不理想。最后，有些研發(fā)人員比較缺乏技術(shù)能力，產(chǎn)品設(shè)計往往流于模仿，導(dǎo)致理財產(chǎn)品功能細(xì)節(jié)往往存在不足。

三、解決商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足的對策

1.努力培養(yǎng)一流人才

首先，政府需要重視一流人才相對不足的問題，要與教育等主管部門結(jié)合，廣泛考察發(fā)達(dá)國家有關(guān)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，結(jié)合國內(nèi)實(shí)際，積極開設(shè)相應(yīng)專業(yè)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)國外教師，為多多培養(yǎng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新人才創(chuàng)造良好的條件。其次，要為關(guān)鍵崗位上一流人才。關(guān)鍵崗位必須由一流人才把關(guān)，但如果其既具有過人能力亦有明顯不足，要盡量本著用其所長的原則，通過培訓(xùn)提升其素質(zhì)，對其進(jìn)行綜合性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，要大力開展實(shí)踐性培訓(xùn)，大力提升其解決實(shí)際問題的能力。最后，要努力發(fā)揮關(guān)鍵崗位一流人才的作用，以其為管理核心和動力之源，培訓(xùn)和帶動一個團(tuán)隊(duì)，依靠集體的力量推動理財產(chǎn)品創(chuàng)新。

2.完善創(chuàng)新管理機(jī)制

首先，不同級別的商業(yè)銀行均有必要建立健全理財產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)或部門，為產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制的順利推行奠定人員保障。其次，中國商業(yè)銀行應(yīng)以市場方向及客戶需求為根本前提，來設(shè)置產(chǎn)品管理部門，對相關(guān)人員進(jìn)行職能定位，并使產(chǎn)品管理設(shè)計部門與營銷部門的建立密切的聯(lián)動機(jī)制。這樣，產(chǎn)品設(shè)計的資源配置和基本目標(biāo)均以市場需求為方向，在很大程度上避免了配置不足、配置盲目和配置浪費(fèi)。最后，由于營銷部在有些時候也會因?qū)碡敭a(chǎn)品開發(fā)理念不清等原因而出現(xiàn)決策失誤，故此，產(chǎn)品設(shè)計管理部門也要經(jīng)常進(jìn)行市場調(diào)查，將自身所查之?dāng)?shù)據(jù)和分析結(jié)果與營銷部門所倚之?dāng)?shù)據(jù)和結(jié)果密切結(jié)合，對比權(quán)衡，如此方可最大限度地避免方向失誤。

3.提升產(chǎn)品研發(fā)能力

首先，要積極引入人才，其次，要大力培訓(xùn)內(nèi)部人員，豐富其知識理論，如，要重視期權(quán)理論之運(yùn)用，在個人理財產(chǎn)品方面要重視開發(fā)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，充分利用奇異期權(quán)等期權(quán)，以豐富理財產(chǎn)品之創(chuàng)意，充實(shí)理財產(chǎn)品之內(nèi)涵。其次，要充分發(fā)揮模塊化設(shè)計的作用，以數(shù)學(xué)邏輯、數(shù)學(xué)方式和數(shù)學(xué)建模等先進(jìn)技術(shù)，對預(yù)出臺之理財產(chǎn)品的市場需求、潛在客戶群、市場變數(shù)等因素進(jìn)行全方位衡量和細(xì)微分析，從而較為準(zhǔn)確地定位產(chǎn)品，確定產(chǎn)品設(shè)計細(xì)節(jié)。最后，在銀行分支機(jī)構(gòu)已具備一定的產(chǎn)品開發(fā)能力的前提下，要對分支機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)權(quán)限進(jìn)行適度擴(kuò)大，以使分支銀行機(jī)構(gòu)可更好地依據(jù)本地情況進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計。

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