【摘要】普惠金融發(fā)展直接關(guān)系到我國經(jīng)濟社會發(fā)展的整體進程，在國民經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。目前，我國普惠金融發(fā)展還處于探索完善階段，發(fā)展過程中仍存在著一些現(xiàn)實性的困難和矛盾。文章通過對普惠金融的概述，結(jié)合我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，從多角度著眼，提出加快推動我國普惠金融發(fā)展的具體舉措和政策建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 發(fā)展 認識

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的產(chǎn)生背景

1975年，穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦格萊珉銀行，該行一直致力于通過商業(yè)化模式為貧困人群提供小額信貸服務(wù)，并創(chuàng)造出全新的農(nóng)村貧困人群小額貸款互助模式，為在全球范圍建立更具包容性的普惠金融服務(wù)體系做出了杰出貢獻。尤努斯提出：“每個人都享有獲得信貸的權(quán)利”，這一理念體現(xiàn)的就是要使金融服務(wù)覆蓋到所有弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)和弱勢組織等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，讓社會各階層盡享金融服務(wù)。

普惠金融一詞源于英文“inclusive financial system”，聯(lián)合國在2005年的“國際小額信貸年”上提出，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。本輪國際金融危機以來，普惠金融得到了國際社會的廣泛關(guān)注，國際金融組織積極呼吁建立“普惠經(jīng)濟部門”，著力推動構(gòu)建全球?qū)用娴钠栈萁鹑隗w系，督促各國作出并踐行普惠金融承諾。

在國內(nèi)，2006年3月中國人民銀行研究局焦謹璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，開始使用這一概念。2012年6月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上指出：“普惠金融問題本質(zhì)上是發(fā)展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發(fā)展中國家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)?！?/p>

（二）普惠金融的概念

普惠金融也稱“包容性金融”，是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，該體系的所有金融機構(gòu)和組織都能有機融入整個金融系統(tǒng)，并運用豐富的金融手段，使所有階層和群體都能公平地分享金融服務(wù)和經(jīng)濟增長成果，以達到社會和諧發(fā)展和共同富裕的目標。

（三）普惠金融的目標及特征

普惠金融的基本目標是在健全的政策、法律和監(jiān)管框架支持下，建立一整套關(guān)聯(lián)的金融機構(gòu)，共同為所有階層和群體提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)。普惠金融的主要特征：一是涵蓋整個金融體系和全部社會群體。金融服務(wù)覆蓋弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)和弱勢組織等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)。二是內(nèi)容十分豐富。主要包括：金融機構(gòu)改革、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、金融消費者保護、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)據(jù)收集與評估。三是擁有健全的機構(gòu)、嚴密的內(nèi)控系統(tǒng)、通用的行業(yè)操作標準、高效的市場監(jiān)督機制、科學的風險防范體系。四是政策環(huán)境良好，發(fā)展普惠金融需要有效的政策支撐，以便切實發(fā)揮政策的正向引導和杠桿撬動作用。

二、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政策背景

2013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！逼栈萁鹑谑状纬霈F(xiàn)在中央正式文件中，這標志著我國迎來了普惠金融發(fā)展的政策契機。2013年9月，周小川在《求是》雜志上發(fā)表署名為《踐行黨的群眾路線 推進包容性金融發(fā)展》的文章，該文章提出發(fā)展包容性金融（也即普惠金融）有助于進一步加強金融服務(wù)實體經(jīng)濟和改善民生。目前，普惠金融已成為國家、政府和社會各階層關(guān)注的重點，發(fā)展普惠金融的空間巨大，潛力無限。

（二）普惠金融發(fā)展基本情況

近年來，經(jīng)濟金融快速發(fā)展為普惠金融實踐奠定了良好基礎(chǔ)，金融機構(gòu)改革與發(fā)展成效顯著，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新加快，金融服務(wù)覆蓋面和滲透率不斷擴大，金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，政策扶持方式日益優(yōu)化，普惠金融發(fā)展的環(huán)境日益改善。但從普惠金融發(fā)展實踐來看，中西部地區(qū)、三農(nóng)、小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)和科技創(chuàng)新型企業(yè)等經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)能夠享受的普惠金融服務(wù)仍很有限且存在時空和地域的不均衡問題。

（三）普惠金融發(fā)展面臨的困難

集中體現(xiàn)為“七個”不平衡：一是城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距較大。二是東中西部發(fā)展不平衡，東中西部地區(qū)金融資源配置不均衡。三是大中小金融機構(gòu)發(fā)展不平衡，大中小金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力參差不齊。四是直接金融與間接金融發(fā)展不平衡，間接融資發(fā)展相對薄弱。五是金融創(chuàng)新水平與經(jīng)濟發(fā)展不平衡，金融創(chuàng)新能力有待進一步提升。六是金融監(jiān)管水平與防風險要求不平衡，金融監(jiān)管整體效能仍存在較大上升空間。七是金融業(yè)發(fā)展趨勢與金融企業(yè)的管理水平、體制機制、金融文化建設(shè)不平衡。這些不平衡正成為發(fā)展普惠金融面臨的主要困難。

（四）普惠金融發(fā)展存在的主要矛盾

集中體現(xiàn)為“五對”矛盾：一是普惠金融的社會功能性與商業(yè)金融機構(gòu)的營利性之間存在矛盾，普惠金融具有較強的政策性、公平性和普惠性等社會功能，而金融機構(gòu)市場化運作主要以營利為經(jīng)營目標，商業(yè)金融機構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的意愿不強。二是社會弱勢群體的金融服務(wù)剛性需求與金融機構(gòu)服務(wù)實際有效供給不足之間存在矛盾。三是社會弱勢群體資質(zhì)水平較低與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)高門檻、高要求之間存在矛盾。四是社會弱勢群體的經(jīng)營高風險、低收益和未來不確定性與金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展要求之間存在矛盾。五是社會弱勢群體金融服務(wù)進取意識不足和金融機構(gòu)傳統(tǒng)的“逐大放小”經(jīng)營理念之間存在矛盾。這些矛盾的存在決定著發(fā)展普惠金融必須堅持政府機構(gòu)、社會弱勢群體、金融機構(gòu)和相關(guān)組織聯(lián)調(diào)聯(lián)動、協(xié)調(diào)推進、共謀發(fā)展。

三、加快我國普惠金融發(fā)展的建議

為進一步深化金融改革，推動普惠金融全面長期可持續(xù)發(fā)展，積極構(gòu)建一個充分競爭、包容性強的普惠金融體系，有力改善弱勢群體、薄弱環(huán)節(jié)等的金融服務(wù)環(huán)境，需要政府機構(gòu)、金融監(jiān)管部門、各金融機構(gòu)和普惠金融服務(wù)接受者等的共同努力。

（一）著力提高對普惠金融的認識

為進一步落實好十八屆三中全會要求，大力發(fā)展普惠金融，需要拓寬延展對普惠金融服務(wù)領(lǐng)域的新認識。一要重視新型城鎮(zhèn)化帶來的農(nóng)村發(fā)展新格局。努力把普惠金融的發(fā)展與新型城鎮(zhèn)化協(xié)同推進、共同發(fā)展。二要重視城市弱勢群體。突破弱勢群體僅在農(nóng)村的固有觀念，城市大量的弱勢群體同樣需要得到有效的金融支持，要充分考慮城市弱勢群體的迫切金融需求。三是重視小微企業(yè)。小微企業(yè)具有涉及面廣、就業(yè)量大、貼近民生等特點，普惠金融精準服務(wù)小微企業(yè)也是一項工作重點。四是重視自主創(chuàng)業(yè)者，特別是自主擇業(yè)大學生。隨著自主創(chuàng)業(yè)群體規(guī)模的不斷擴大，該群體的金融需求日漸迫切。

（二）積極創(chuàng)造普惠金融發(fā)展環(huán)境

發(fā)展普惠金融，要堅持“正向激勵、市場為主”原則，探索建立普惠金融領(lǐng)導協(xié)調(diào)機構(gòu)，加快制定完善適宜普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)和政策框架，著力健全以財政、貨幣、稅收、監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的政策扶持體系。加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，把稅費優(yōu)惠、財政資金支持、風險撥備、呆壞賬核銷等支持政策真正嵌入差異化監(jiān)管制度，充分調(diào)動金融機構(gòu)積極性，正向引導金融機構(gòu)將更多金融資源配置到弱勢群體中去，不斷提升普惠金融的參與度，進一步提高金融資源配置效率。

（三）創(chuàng)新推進普惠金融發(fā)展模式

一是加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域中的運用。規(guī)范和引導互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算等的信息和服務(wù)優(yōu)勢和作用，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。二是建立健全現(xiàn)代化支付清算體系。鼓勵金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商等廣泛開展高水平、深層次的合作，創(chuàng)新服務(wù)模式、渠道和業(yè)務(wù)產(chǎn)品。三是加快信用體系建設(shè)。依托大數(shù)據(jù)等信息資源，通過對客戶交易信息、費用等多方面信息的收集，推動普惠金融機構(gòu)有步驟地接入權(quán)威征信體系，促進信用信息的共建共享。四是完善擔保補償機制。加強再擔保機構(gòu)建設(shè)，鼓勵擔保機構(gòu)為普惠金融機構(gòu)提供信用擔保。

（四）建立健全普惠金融服務(wù)體系

鼓勵大、中型金融機構(gòu)從國家發(fā)展戰(zhàn)略和自身長遠發(fā)展的角度考慮，加大對經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。按照十八屆三中全會確定的“負面清單”準入制度和擴大服務(wù)業(yè)開放要求，統(tǒng)一市場準入規(guī)則，支持民間資本進入金融服務(wù)業(yè)，發(fā)展微型金融機構(gòu)。有序發(fā)展合作金融，引導農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷社規(guī)范開展信用合作。健全金融監(jiān)管體系，建立以“一行三會”為監(jiān)管核心、金融機構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ)的金融風險監(jiān)管系統(tǒng)，保護金融消費者權(quán)益。注重人才的培育和儲備，大力培養(yǎng)兼具金融業(yè)務(wù)、信息技術(shù)和管理等多種知識技能的復合型人才，提高普惠金融從業(yè)人員風險防范意識、技術(shù)操作水平和法制觀念等。

（五）不斷加快普惠金融創(chuàng)新步伐

創(chuàng)新普惠金融組織體系，要鼓勵現(xiàn)有各金融機構(gòu)向城市弱勢群體、縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸機構(gòu)和業(yè)務(wù)。豐富普惠金融產(chǎn)品體系，擴大貸款抵押質(zhì)押擔保物范圍，充分運用風險緩釋機制，創(chuàng)新符合弱勢群體特點的抵押擔保方式和融資工具，靈活多樣地開展多種形式的抵押擔保融資業(yè)務(wù)。繼續(xù)發(fā)揮股票市場、債券市場的融資功能，優(yōu)化直接融資環(huán)境，規(guī)范發(fā)展民間金融，有效拓展弱勢群體多元化融資渠道。進一步擴大小微企業(yè)發(fā)行股票及公司債、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等債務(wù)融資工具的規(guī)模。

（六）正向引導社會弱勢群體的合理金融訴求

要切實做好社會弱勢群體的宣傳引導工作，動員該群體積極轉(zhuǎn)變固有觀念，充分認識金融在現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要作用，認同現(xiàn)代經(jīng)濟社會弱勢群體的發(fā)展時刻離不開金融產(chǎn)品和服務(wù)這一觀點。要通過不斷強化自身建設(shè)，充分運用各種手段和機會，努力提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲取性。要努力培養(yǎng)積極健康的信用習慣和意識，增強獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)的可持續(xù)性，逐步提高社會弱勢群體獲得合理金融訴求的滿足度，為自身發(fā)展爭取更多的良機。

（七）切實防范普惠金融發(fā)展風險

進一步健全金融監(jiān)管體系，研究建立中央、地方兩個層面權(quán)責對等、分工合理的金融管理體制，有效落實地方政府“誰審批、誰監(jiān)管”和風險處置責任，明確監(jiān)管目標和手段。探索差異化的監(jiān)管技術(shù)和制度，堅持農(nóng)村金融創(chuàng)新與監(jiān)管的協(xié)調(diào)發(fā)展。建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制。

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作者簡介：滿紅智（1978-），男，河北人，天津大學碩士研究生，經(jīng)濟師，供職于中國人民銀行蘭州中心支行，研究方向：宏觀經(jīng)濟金融理論。