葉敏 楊?lèi)? 王雪松 楊晨 趙璇 蔡鵬月 龔杰

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近年得到極大發(fā)展，良好的完成互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，并在2014年進(jìn)入高峰期。2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告上提到，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略上升至國(guó)家層面。互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)普通民眾生活的影響日益加深，為了滿足社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的迫切需求，提升公眾的金融素質(zhì)，使互聯(lián)網(wǎng)金融參與者更好地學(xué)習(xí)金融，運(yùn)用金融，對(duì)居民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融基本知識(shí)的普及教育變得重要起來(lái)。為此，我隊(duì)在河北省保定市具有代表性的社區(qū)進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)宣講，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查分析。在走訪宣講的基礎(chǔ)上，對(duì)居民的基本情況進(jìn)行總結(jié)，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及中存在的問(wèn)題提出相關(guān)的建議，以期互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)更好地服務(wù)大眾。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；教育

一、 居民現(xiàn)狀

通過(guò)宣講和走訪我們發(fā)現(xiàn)：青年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融普遍接受，由于智能手機(jī)的迅速普及，基本上每個(gè)人都是一個(gè)移動(dòng)客戶端，青年主要通過(guò)第三方支付如支付寶、余額寶和眾籌參與到互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠突破時(shí)間和地域的約束，不需要排隊(duì)等候，完成業(yè)務(wù)的高效率處理，使客戶得到更好的服務(wù)與體驗(yàn)。全國(guó)居民人均可支配收入于2014年達(dá)到20167元，同比增長(zhǎng)10.1%，居民收入保持較快增長(zhǎng)，老百姓錢(qián)袋子越來(lái)越鼓。中年人作為中國(guó)的中梁砥柱，收入基本保持增長(zhǎng)，主要通過(guò)參與股票、P2P投資，參與程度是參差不齊的。由于股市的動(dòng)蕩和P2P的風(fēng)險(xiǎn)，不少人持懷疑、觀望的態(tài)度；一部分居民不愿投入的原因?yàn)槭杖雴?wèn)題，可支配收入有限，沒(méi)有多余資金進(jìn)行投資，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融并不太感興趣。老年人則是普遍不了解、不相信互聯(lián)網(wǎng)金融，主要還是依賴(lài)有信用的國(guó)家銀行和實(shí)體店，表示“自己已經(jīng)不當(dāng)家了”。

二、居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)態(tài)度的分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)宣講的過(guò)程中，隊(duì)員們接觸到了不同的人群，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融都抱有不同的態(tài)度，這跟他們從小受到的教育和生長(zhǎng)的社會(huì)環(huán)境是密不可分的。

青年人從小就接受高素質(zhì)的教育，面對(duì)新事物相對(duì)而言更容易接受，生活在日新月異的新型社會(huì)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)可以說(shuō)是從小開(kāi)始接觸，尤其是隨著智能手機(jī)的普及，網(wǎng)絡(luò)更是成為了青年人在閑暇時(shí)間的主要娛樂(lè)，網(wǎng)上購(gòu)物也越來(lái)越成為潮流，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的了解，接受起來(lái)比較容易，接受程度最大。

大部分中年人相信互聯(lián)網(wǎng)金融，最主要的原因?yàn)槭芙逃较鄬?duì)較高，文化程度高，文化素養(yǎng)高，并且收入水平相對(duì)較高，資金收入比較獨(dú)立。有大量的資金去進(jìn)行理財(cái)、投資。但是我們發(fā)現(xiàn)有部分中年人不相信甚至抵觸互聯(lián)網(wǎng)金融，他們不相信的原因很大一部分是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)實(shí)生活中的傳統(tǒng)金融相比可控性低，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大，安全性低，出現(xiàn)詐騙的幾率高。絕大部分的老年人不相信和使用互聯(lián)網(wǎng)金融。首先，他們安于現(xiàn)在的生活，對(duì)目前生活比較滿意，已進(jìn)入養(yǎng)老階段，沒(méi)有冒風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資的必要與需要；其次，他們也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)比較大，比實(shí)體銀行的安全性差；最后，他們年輕時(shí)生活的環(huán)境沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)、電腦，導(dǎo)致他們現(xiàn)在不會(huì)正確使用網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)、電腦，對(duì)金融理財(cái)、投資沒(méi)有好的途徑，只能依靠實(shí)體銀行來(lái)儲(chǔ)蓄。

我們?cè)谛v過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，很多人在投資、理財(cái)方面更相信實(shí)體銀行而不是互聯(lián)網(wǎng)金融。他們大部分時(shí)間使用銀行，對(duì)銀行的觀念根深蒂固，而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行作為新興起的事物，人們更熱衷于銀行。其次，他們秉承“眼見(jiàn)為實(shí)”的觀念，實(shí)體銀行實(shí)實(shí)在在存在在他們的周邊，他們能夠觸及的到，而他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在于網(wǎng)絡(luò)上，較為虛擬，安全性、可依賴(lài)性、信任性較差。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融普及的對(duì)策

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)為低成本，高效率，但同時(shí)存在管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)自身需要增進(jìn)的有一下幾個(gè)方面：

（1）構(gòu)建科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并不完善，仍存在較多漏洞與風(fēng)險(xiǎn)，基于這種情況，我們應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情及互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際發(fā)展的監(jiān)督管理體系，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全。而建立這種監(jiān)督管理體系我們需要從以下方面著手：第一，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管邊界，盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系之中，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性，設(shè)立明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，確定科學(xué)有效監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與制度，全面落實(shí)包括信用、流動(dòng)性、市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)準(zhǔn)出等各方面的監(jiān)管內(nèi)容。第二，實(shí)現(xiàn)征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)接，全面建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用評(píng)估制度，提高監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，全面控制互聯(lián)網(wǎng)金融中的各個(gè)步驟與階段，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者和投資者的切身利益。第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，使互聯(lián)網(wǎng)金融中的權(quán)力義務(wù)與責(zé)任更加明確，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)具備監(jiān)管的實(shí)力與手段，以法律武器為依托。

（2）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)品牌聲譽(yù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，信用是其運(yùn)轉(zhuǎn)的必然要素，一個(gè)沒(méi)有信用的企業(yè)難以被公眾接受，而使一個(gè)行業(yè)擁有信用最重要的方式便是被公眾接受的品牌，重視自己的信譽(yù)，互聯(lián)網(wǎng)金融信用的解決可以通過(guò)以下措施：第一，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融虛高的預(yù)期收益率，不做沒(méi)有把握，不切實(shí)際的承諾，以減少違約情況的出現(xiàn)；第二，提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的披露程度，增強(qiáng)透明度，使公眾充分了解該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與利益。以此建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的社會(huì)公信力；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)該操作簡(jiǎn)單，便于理解，避免復(fù)雜程序、后臺(tái)規(guī)則等噪音干擾投資者的判斷，使互聯(lián)網(wǎng)金融的品牌信譽(yù)能夠普及大眾。

（3）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的互助協(xié)調(diào)機(jī)制。行業(yè)互助與自律體系的建立是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要手段與必要過(guò)程。而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融互助協(xié)調(diào)措施要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：第一，制定互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)業(yè)制度，建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一整個(gè)行業(yè)的運(yùn)行準(zhǔn)則，轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期野蠻無(wú)序的發(fā)展態(tài)勢(shì)；第二，政府應(yīng)該搭建關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資源共享平臺(tái)，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融中各個(gè)部分的交流合作，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展效率；第三，建立互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相互協(xié)調(diào)機(jī)制，這樣不僅可以使傳統(tǒng)金融進(jìn)行信息化的改造，又可以使互聯(lián)網(wǎng)金融不再無(wú)所依托，增強(qiáng)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，增強(qiáng)穩(wěn)定性。

2、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵在于建立健全內(nèi)控機(jī)制，應(yīng)從事前、事中、事后三方面進(jìn)行預(yù)警，監(jiān)管、彌補(bǔ)等措施。具體可以從三個(gè)方面來(lái)考慮：一是設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)非常重要的是風(fēng)險(xiǎn)控制，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融存在極大風(fēng)險(xiǎn)，但掌握了風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利于一個(gè)不敗之地，使其位于競(jìng)爭(zhēng)的最上端。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，利用高科技技術(shù)，借助其他平臺(tái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查監(jiān)管，建立信用等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)機(jī)制的建立，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，全面監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)度，明確個(gè)人崗位職責(zé)。二是進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，給予公眾更多選擇的機(jī)會(huì)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，過(guò)程簡(jiǎn)便快捷的同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)，所以在新產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中關(guān)注資金流動(dòng)性，提高資本充足率，而投資者也應(yīng)更加謹(jǐn)慎，全面分析產(chǎn)品利弊，正確認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，理性選擇適合自己投資的產(chǎn)品，方式及方向，平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)。三是完善準(zhǔn)備金制度，確定準(zhǔn)備金制度的份額，比例，保證資金流動(dòng)性，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)以及突發(fā)情況的應(yīng)對(duì)。

3、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及教育。教育不是學(xué)校的專(zhuān)利，每一個(gè)社會(huì)成員都有接受教育的權(quán)利。全民教育并不是傳統(tǒng)的學(xué)校教育，也不是強(qiáng)制沒(méi)有變通的在學(xué)校進(jìn)行深造學(xué)習(xí)，而是要讓每一個(gè)社會(huì)公民在社會(huì)的每一個(gè)角落都能享受到接受自由寬松教育的權(quán)利。要想提高公眾的金融素質(zhì)，政府應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融教育方面的資金投入，支持互聯(lián)網(wǎng)金融教育服務(wù)平臺(tái)的搭建，通過(guò)聘請(qǐng)專(zhuān)家和邀請(qǐng)高校大學(xué)生開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的沙龍、講座為公眾普及金融知識(shí)，答疑解惑。政府還可以利用微信、微博、官方網(wǎng)站、信息咨詢(xún)等多種形式免費(fèi)為公眾的金融教育提供服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)作為社會(huì)的主人翁，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與者也有責(zé)任普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，要注意傾聽(tīng)社會(huì)公眾的意見(jiàn)，結(jié)合公眾的需求制定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和方案，不能一味的把自己的意志強(qiáng)加到公眾的身上，真正實(shí)現(xiàn)公眾和金融機(jī)構(gòu)之間的互動(dòng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。金融人才較為短缺，這在一定程度上也制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，高校應(yīng)順應(yīng)時(shí)代潮流培養(yǎng)現(xiàn)代應(yīng)用型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及方方面面，且在我們的生活中占據(jù)重要水平，通過(guò)進(jìn)一步普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度會(huì)大大提高，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。（作者單位：河北金融學(xué)院）