（肇慶學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 廣東肇慶526061）

一、問(wèn)題的提出

近年來(lái)，中小企業(yè)發(fā)展迅猛，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著不可替代的作用。但是長(zhǎng)期以來(lái)，資金問(wèn)題仍然是制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心對(duì)“中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與面臨的問(wèn)題”的問(wèn)卷調(diào)查顯示，在“目前不利于企業(yè)發(fā)展最主要的問(wèn)題”調(diào)查中，有66.9%的企業(yè)將“資金不足”作為第一位的問(wèn)題。而融資難的最大障礙就是擔(dān)保難，信用擔(dān)保則為解決中小企業(yè)融資難題提供了一個(gè)嶄新的服務(wù)平臺(tái)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為聯(lián)系銀行和中小企業(yè)之間的橋梁和紐帶，對(duì)改善中小企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康有序發(fā)展起到了積極作用。因而大力發(fā)展信用擔(dān)保行業(yè)，已成為加快中小企業(yè)發(fā)展、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)做大做強(qiáng)的迫切要求。

二、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展取得的主要成效

為了拓寬中小企業(yè)融資渠道，有效緩解中小企業(yè)融資困難的局面，肇慶市從2005年開(kāi)始成立專業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)肇慶地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為中小企業(yè)提供了多種多樣的擔(dān)保服務(wù)，使更多的企業(yè)具備銀行發(fā)放資金所要求的條件，提高了中小企業(yè)的首貸率，為改善肇慶市中小企業(yè)的融資環(huán)境、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

（一）擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，擔(dān)保實(shí)力不斷增強(qiáng)

隨著市場(chǎng)的需要和國(guó)家政策的扶持，在短短的七年間，肇慶市信用擔(dān)保公司如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)。從2005年首家擔(dān)保公司成立至2012年12月底止，經(jīng)肇慶市中小局備案的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有14家 （另外還有28家只在工商部門注冊(cè)登記）。截至2012年底，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本總額已累計(jì)達(dá)23.47億元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊(cè)資金1.68億元，是2010年全國(guó)平均水平0.75億元的2.23倍；擔(dān)保資金總額21.3億元，為全市1 759家中小企業(yè)累計(jì)提供擔(dān)保貸款48.82億元，其中僅2012年就為332家企業(yè)擔(dān)保融資11.33億元。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為扶持肇慶市中小企業(yè)發(fā)展的融資平臺(tái)和幫手作用已充分顯現(xiàn)，對(duì)肇慶市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了較大的推動(dòng)作用。

（二）擔(dān)保方式不斷創(chuàng)新，擔(dān)保品種不斷增多

肇慶市擔(dān)保機(jī)構(gòu)把擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和品種創(chuàng)新作為公司生存與發(fā)展的重要因素來(lái)抓，擔(dān)保品種的開(kāi)發(fā)力度進(jìn)一步加大，從擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，除主要為中小企業(yè)提供短期流動(dòng)資金貸款擔(dān)保外，還竭力滿足客戶需求，新增了票據(jù)擔(dān)保、出口信用擔(dān)保、合同履約擔(dān)保、工程擔(dān)保等多種類型的擔(dān)保品種，高效、便捷地解決了中小企業(yè)的資金需求和經(jīng)營(yíng)需要。

（三）控制風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)，營(yíng)運(yùn)質(zhì)量逐步提高

近年來(lái)，在肇慶市政府的主導(dǎo)下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的交流和溝通越來(lái)越多，通過(guò)不同層次、多領(lǐng)域的交流，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體水平和能力得到了提升，抵御和控制風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。目前，肇慶市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制總體較好。截至2012年底，全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)代償總額1 857.1萬(wàn)元，代償率僅為0.38%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)家規(guī)定的5%以下的標(biāo)準(zhǔn)。這反映了擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制較好，運(yùn)行質(zhì)量高，具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在2008年的廣東省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)中，肇慶市本土的兩家信用擔(dān)保公司均被評(píng)為A級(jí)。

（四）社會(huì)效益顯著提高

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)解決了融資難問(wèn)題的同時(shí)，也直接和間接地拉動(dòng)了肇慶市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在增加財(cái)政收入和擴(kuò)大就業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用，有效地緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年，肇慶市受保企業(yè)增加就業(yè)1 361人，增加銷售額39 605萬(wàn)元，增加利稅3 138萬(wàn)元，社會(huì)效益顯著，綜合實(shí)力進(jìn)一步提升。

三、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

雖然肇慶市信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展成效顯著，而且從總體上看基本是健康的、正常的，無(wú)論是政府出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還是民營(yíng)出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制都十分謹(jǐn)慎。但是在其發(fā)展過(guò)程中仍存在一些不容忽視的問(wèn)題。

（一）政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度不夠

目前肇慶市政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持力度還不夠，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償機(jī)制不健全。2010年11月1日起實(shí)施的《廣東省〈融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法〉實(shí)施細(xì)則》第十條規(guī)定，將融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本最低限額實(shí)行地區(qū)分類管理，肇慶市被列為一類地區(qū)。按規(guī)定，一類地區(qū)融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本最低限額不得低于人民幣1億元，即注冊(cè)資金需在1億元以上方可辦理融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。而肇慶市的部分民營(yíng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于注冊(cè)資本未達(dá)要求，未能得到銀行的認(rèn)可，因此一直沒(méi)有開(kāi)展業(yè)務(wù)。目前在肇慶市工商登記從事?lián)I(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有40多家，但實(shí)際上跟銀行合作為中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保融資的只有5、6家。這樣嚴(yán)重影響了擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在一定程度上制約了肇慶市擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

（二）擔(dān)保融資收費(fèi)偏高，占用企業(yè)部分資金

肇慶市的企業(yè)擔(dān)保融資費(fèi)用偏高。企業(yè)擔(dān)保融資貸款，除支付銀行的正常利息外，還要支付擔(dān)保公司貸款額2.5%-3.5%的擔(dān)保費(fèi)，成本比在銀行直接貸款高30%，企業(yè)融資成本增加。同時(shí)，擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資作擔(dān)保，承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行要求擔(dān)保公司提供貸款額10%-20%的風(fēng)險(xiǎn)保證金，而擔(dān)保公司也將該保證金轉(zhuǎn)由企業(yè)承擔(dān)，從而導(dǎo)致企業(yè)融資實(shí)際可用資金減少，融資成本卻大大增加，致使相當(dāng)部分的中小企業(yè)對(duì)擔(dān)保融資望而卻步。

（三）銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)與收益不均衡

成熟的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制應(yīng)由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行按8∶2、7∶3或6∶4的比例分擔(dān)。但目前銀行考慮到肇慶市現(xiàn)有的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，實(shí)力較弱，且風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未完全建立，便要求信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)的貸款也不夠積極，從而造成信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益的嚴(yán)重不對(duì)等，導(dǎo)致信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)融資的作用未能得到充分發(fā)揮。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)偏低

信用擔(dān)保是一項(xiàng)專業(yè)性極強(qiáng)，并具有較大風(fēng)險(xiǎn)性的工作，需要一批高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員和管理人員，需要掌握金融、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)、項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)管理等多方面專業(yè)知識(shí)、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。而目前肇慶市大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員配置是不符合上述要求的，從業(yè)人員能力及素質(zhì)普遍偏低。據(jù)調(diào)查，至2012年底肇慶市擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員共計(jì)101人，其中，具有中高級(jí)職稱的人員29人，占29%；本科以上學(xué)歷的23人，僅占23%。而且從業(yè)人員大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，不熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)，運(yùn)作不規(guī)范，缺乏識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力和手段。從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)和能力的局限影響了業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在一定程度上阻礙了肇慶市擔(dān)保行業(yè)的快速發(fā)展。

（五）信用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)有待完善

1.金融機(jī)構(gòu)收集、建立的企業(yè)征信系統(tǒng)不具備全面性。當(dāng)前肇慶市的金融機(jī)構(gòu)收集、建立的企業(yè)征信系統(tǒng)內(nèi)只反映了企業(yè)一般對(duì)外的靜態(tài)信息（如營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、稅務(wù)登記證號(hào)碼、代碼證號(hào)、法人名稱等）。企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的動(dòng)態(tài)信息，在金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)征信系統(tǒng)中很難真實(shí)反映，如企業(yè)年檢時(shí)所提供的各種財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性無(wú)法保證，同時(shí)還存在信貸、擔(dān)保等信貸信息的漏報(bào)、瞞報(bào)等現(xiàn)象，使得這一企業(yè)征信系統(tǒng)所查詢出來(lái)的數(shù)據(jù)無(wú)法做到全面真實(shí)反映企業(yè)情況，使企業(yè)征信系統(tǒng)效果和存在價(jià)值大打折扣。

2.中小企業(yè)尚未建立有效對(duì)外提供信息的平臺(tái)。據(jù)調(diào)查了解，肇慶市的中小企業(yè)在信息化建設(shè)方面還處于剛剛起步階段，許多企業(yè)由于缺少專業(yè)人才和實(shí)用的信息軟件，當(dāng)前還沒(méi)有建立起屬于企業(yè)自己的信息系統(tǒng)，企業(yè)對(duì)外公布信息僅僅只是通過(guò)紙質(zhì)的材料、報(bào)表對(duì)部分單位進(jìn)行申報(bào)，而企業(yè)大量的如經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、市場(chǎng)狀況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、財(cái)務(wù)狀況、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、信譽(yù)程度、回報(bào)社會(huì)等重要的動(dòng)態(tài)信息無(wú)法通過(guò)有效的信息平臺(tái)全面真實(shí)地向外反映提供。而且，還有部分中小企業(yè)在信貸合同簽訂、所融資金到位之后馬上就出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)，正是利用信息不對(duì)稱來(lái)做掩護(hù)，從事有利于自身利益的活動(dòng)，有意逃避、脫離金融部門的控制監(jiān)督，造成銀企信任危機(jī)嚴(yán)重化。

（六）缺乏對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)統(tǒng)一、規(guī)范的監(jiān)管

按照目前的法規(guī)規(guī)定，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)。工商部門規(guī)范其經(jīng)營(yíng)范圍時(shí)均有“不含金融業(yè)務(wù)”或“不含融資擔(dān)?！钡茸謽?。但是肇慶市的部分民營(yíng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在民間借貸等跨經(jīng)營(yíng)范圍的不規(guī)范行為，有的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以擔(dān)保為主業(yè)，成立的目的就是為了企業(yè)的借貸需要。擔(dān)保行業(yè)這種魚(yú)目混珠、信息不對(duì)稱現(xiàn)象給銀行授信和風(fēng)險(xiǎn)管理以及政府的政策管理和擔(dān)保行業(yè)的自律管理帶來(lái)很大的困難，嚴(yán)重影響了擔(dān)保行業(yè)整體形象的提升。一直以來(lái)，肇慶市的中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)就存在著多個(gè)管理部門。中小企業(yè)局、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政局、發(fā)改局、稅務(wù)局、工商局等多個(gè)部門都參與了中小企業(yè)信用擔(dān)保管理工作。這種狀況在實(shí)踐中極易造成管理中的脫節(jié)和扯皮，嚴(yán)重影響管理的效率。

四、推動(dòng)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的措施建議

（一）各級(jí)政府應(yīng)加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，首先離不開(kāi)政府的支持。政府應(yīng)通過(guò)扶持與引導(dǎo)，健全信用擔(dān)保機(jī)制，努力給民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。

1.逐步完善對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償機(jī)制。首先建議由政府部門安排專項(xiàng)扶持資金，對(duì)管理規(guī)范和業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行注資。其次要建立合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建議政府財(cái)政安排專項(xiàng)資金作為風(fēng)險(xiǎn)基金，一是用于分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保貸款時(shí)需向銀行繳納的保證金，建議政府財(cái)政安排的專項(xiàng)資金能為擔(dān)保機(jī)構(gòu)解決擔(dān)保金比例在3%以上，這樣在一定程度上可以緩解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金成本壓力。二是用于形成擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。結(jié)合其他省市的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)代償?shù)?，由政府專?xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金彌補(bǔ)5%左右的代償損失。這樣一方面可以加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，另一方面還可加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高擔(dān)保行業(yè)的公信力，促進(jìn)社會(huì)信用體系的建立健全，從而進(jìn)一步推動(dòng)肇慶市中小企業(yè)的發(fā)展，形成風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)和刺激融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.實(shí)行擔(dān)保費(fèi)專項(xiàng)補(bǔ)貼政策。對(duì)于資金鏈緊張的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，找擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保是不得已之舉。因?yàn)橐k理融資擔(dān)保貸款，企業(yè)除支付正常的貸款利息外還需支付相應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)，融資成本較高，也加劇了中小企業(yè)的資金緊張情況。因而建議對(duì)肇慶市部分政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)擔(dān)保額實(shí)行擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，由政府財(cái)政安排資金，階段性地對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)融資擔(dān)保貸款所需支付的擔(dān)保費(fèi)用給予一定的補(bǔ)貼，從而降低中小企業(yè)融資成本，提高融資積極性。

3.完善獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮正向激勵(lì)作用。除了對(duì)新辦信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次性補(bǔ)貼、按月均擔(dān)保余額的0.3%給予扶持補(bǔ)貼外，市財(cái)政還可對(duì)信用評(píng)級(jí)達(dá)A級(jí)以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為中小企業(yè)貸款擔(dān)保成績(jī)顯著的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)貸款沒(méi)有造成損失的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，并注重獎(jiǎng)勵(lì)金發(fā)放的時(shí)效性，充分調(diào)動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)積極性。

4.優(yōu)化信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展環(huán)境。政府有關(guān)部門要積極協(xié)助信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)舉辦中小企業(yè)擔(dān)保融資介紹會(huì)、融資座談會(huì)、融資現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)會(huì)、金融產(chǎn)品推介會(huì)等，拓寬信息渠道，使更多中小企業(yè)能夠及時(shí)了解和選擇擔(dān)保融資貸款，從而推動(dòng)肇慶市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)更好發(fā)展。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低反擔(dān)保條件和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

目前，在政府加大政策扶持和財(cái)政扶持力度基礎(chǔ)上，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可適當(dāng)降低反擔(dān)保條件，適當(dāng)減免企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保證金，并將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)下調(diào)，建議降低到3%以下，從而減少企業(yè)的融資成本，提高信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保融資的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）銀企建立互惠的合作關(guān)系，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)比例擔(dān)保

擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間建立良好的協(xié)作關(guān)系是擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。銀行與信用擔(dān)保公司之間存在利益協(xié)作關(guān)系，為促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)更快發(fā)展，必須盡快建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式。目前肇慶市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，這是很不合理的。貸款銀行因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保而直接受益，所以銀行應(yīng)該承擔(dān)部分貸款風(fēng)險(xiǎn)。建議銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系，合理確定信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，積極為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。顯然風(fēng)險(xiǎn)比例擔(dān)?？梢员苊鈱⒅行∑髽I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)還會(huì)增加協(xié)作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及貸款監(jiān)管責(zé)任，保障信貸資產(chǎn)安全，這是擔(dān)保機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)的一種重要方式。

（四）進(jìn)一步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可通過(guò)人才市場(chǎng)積極引進(jìn)專業(yè)人才。其次，要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。建議由市中小企業(yè)局積極組織肇慶市擔(dān)保人員參加風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制、提高操作水平等各類業(yè)務(wù)的在職培訓(xùn)。再次，信用擔(dān)保公司的管理者也要不斷學(xué)習(xí)進(jìn)修，加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)，開(kāi)闊視野，提高管理水平。最后，要重視人才，合理配置人才資源，更好地發(fā)揮人才的專業(yè)特色。通過(guò)以上舉措不斷提高員工的業(yè)務(wù)拓展能力，從而提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)良性發(fā)展。

（五）加快信息化建設(shè)，搭建銀企信息交流平臺(tái)

銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱，企業(yè)信用缺失和信息失真是制約中小企業(yè)進(jìn)行正常融資的關(guān)鍵因素。在市場(chǎng)信息資源多元化、信息處理復(fù)雜化、信息交流擴(kuò)大化的當(dāng)前，如不能很好地解決銀企之間信息交流平臺(tái)和對(duì)接方式問(wèn)題，必將會(huì)進(jìn)一步加大金融部門與中小企業(yè)間的信息溝通與信息掌握程度的間隙，使這一難題更趨復(fù)雜化。由政府全部或部分出資，在已掛網(wǎng)運(yùn)行的中國(guó)中小企業(yè)廣東肇慶信息網(wǎng)上設(shè)立互動(dòng)式銀企信息交流平臺(tái)，提供信息公告、向企業(yè)推介金融產(chǎn)品、向金融機(jī)構(gòu)推介企業(yè)產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)展資金需求情況、在線咨詢、在線投訴、通過(guò)鏈接金融網(wǎng)站向企業(yè)宣傳最新金融產(chǎn)品和辦事程序等多項(xiàng)服務(wù)，從而建立起政銀企信息共享機(jī)制，完善貸款人信用記錄的“征信系統(tǒng)”查詢程序，進(jìn)一步推動(dòng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)體系建設(shè)。

（六）加強(qiáng)外部聯(lián)合監(jiān)管的力度

應(yīng)明確監(jiān)管主體，以強(qiáng)化對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理，完善信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)建設(shè)，構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)性的監(jiān)督體系。當(dāng)前，肇慶市中小企業(yè)局應(yīng)積極與有關(guān)部門加強(qiáng)配合，溝通信息，強(qiáng)化對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管與規(guī)范引導(dǎo)，促進(jìn)其有序運(yùn)營(yíng)和健康發(fā)展。工商管理部門在進(jìn)行擔(dān)保企業(yè)的年檢、變更登記時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其主營(yíng)業(yè)務(wù)的組成、營(yíng)業(yè)外收入的來(lái)源、注冊(cè)資本實(shí)收情況等的變化，監(jiān)督擔(dān)保企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。尤其對(duì)辦理貸款墊資業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加以規(guī)范，加強(qiáng)監(jiān)管，防止其演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)。一旦查實(shí)有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事違法違規(guī)活動(dòng)的，要依法堅(jiān)決予以打擊和取締。