鄧志英，黃毅，李倩

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湖南寧鄉(xiāng)農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀研究

鄧志英1，黃毅2，李倩1

（1. 湖南工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南湘潭 411104；2. 湖南工程學(xué)院管理學(xué)院，湖南湘潭 411104）

農(nóng)村金融對推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。湖南寧鄉(xiāng)農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀表現(xiàn)為農(nóng)民貸款需求量不斷增加、農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求呈多樣化趨勢、民間借貸是農(nóng)民借貸的第一大渠道，但是現(xiàn)階段正規(guī)農(nóng)村金融缺位，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，農(nóng)村金融管理與政策不完善，農(nóng)業(yè)保險作用缺失，無法滿足農(nóng)民的金融需求，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，完善正規(guī)農(nóng)村金融管理與政策等措施對湖南省農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用。

農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)業(yè)保險

現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以農(nóng)村金融為中心，處理農(nóng)村金融問題是解決“三農(nóng)”問題的前提和保障。2003-2014年是我國農(nóng)村金融改革發(fā)展較為活躍的階段，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在此期間通過改革實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場一步步優(yōu)化，有力地支持了地區(qū)的糧食增產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐也越來越快。

湖南省農(nóng)村金融體系呈現(xiàn)以農(nóng)村信用合作社為主體，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存，以及私人當(dāng)鋪、民間信貸等非正規(guī)金融為補(bǔ)充。目前這一金融體系能否滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和企業(yè)對金融市場的需求，農(nóng)村金融發(fā)展的程度如何，農(nóng)民對當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平的滿意度如何等是本文要探討的問題。

一、湖南省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

筆者以寧鄉(xiāng)縣為調(diào)查樣本，對湖南省農(nóng)村金融進(jìn)行調(diào)查，采用實(shí)地發(fā)放問卷的方式，共設(shè)計8個單選題和4個多選題。調(diào)查的內(nèi)容涉及農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村生態(tài)金融環(huán)境、金融服務(wù)滿意度等12項內(nèi)容，調(diào)查的區(qū)域是寧鄉(xiāng)縣的四個鎮(zhèn)，分別是花明樓鎮(zhèn)、煤炭壩鎮(zhèn)、流沙河鎮(zhèn)、黃材鎮(zhèn)。調(diào)查的對象為每個鎮(zhèn)150名農(nóng)戶，共計600戶，每戶一名代表，發(fā)放問卷600份，實(shí)際回收問卷共488份，回收率為81%。為了便于分析，每鎮(zhèn)選100份問卷，共400份作為樣本。

寧鄉(xiāng)四鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)水平不同，基本能夠代表湖南整體農(nóng)村金融情況?；鳂擎?zhèn)位于寧鄉(xiāng)縣東南部，環(huán)境優(yōu)美，交通便捷，城鎮(zhèn)化率為38％，轄域農(nóng)民以工業(yè)、紅色旅游、生態(tài)農(nóng)業(yè)為主，生活水平位于寧鄉(xiāng)縣各鎮(zhèn)前列；煤炭壩鎮(zhèn)居于寧鄉(xiāng)縣西北方向，鎮(zhèn)區(qū)內(nèi)農(nóng)民以開采煤炭資源和發(fā)展工業(yè)為主，是寧鄉(xiāng)縣的工業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，但貧富差距較大；流沙河鎮(zhèn)居于寧鄉(xiāng)縣西南部，地理位置優(yōu)越，商品流通快，初步形成了蔬果、服裝、建材、雜貨等專項商業(yè)街，以商貿(mào)流通為主導(dǎo)的發(fā)展格局。轄域農(nóng)民努力發(fā)展工商，開發(fā)地方特色資源，生活水平也蒸蒸日上；黃材鎮(zhèn)位于寧鄉(xiāng)縣西部山區(qū)，區(qū)域內(nèi)礦產(chǎn)資源和水資源豐富，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以糧食種植為主，開發(fā)礦產(chǎn)為輔，生活水平較低。

（一）農(nóng)村金融市場的需求現(xiàn)狀

農(nóng)村金融需求分為存款需求、貸款需求和其他需求。其中貸款需求是主要的金融需求，本文作重點(diǎn)分析。

1. 農(nóng)民貸款需求量不斷增加

從圖1可以看出，400人中沒有申請過貸款的人數(shù)占52.3%，打算申請貸款的人數(shù)占46.5%，接近沒有申請貸款的人數(shù)，正在申請和打算申請貸款的人數(shù)之和為69.3%，超過沒有申請的人數(shù)。

以上數(shù)據(jù)表明，隨著寧鄉(xiāng)縣城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程和新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育建設(shè)、住房問題和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生了更多的資金需要。

圖1. 農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)申請貸款業(yè)務(wù)情況

2. 農(nóng)民對其他金融產(chǎn)品需求更加多樣化

從圖2可以看出，400人中，16.5%的人選擇銀行卡和ATM、POS機(jī)這種相對常見的金融服務(wù)外，有29.5%選擇了個人理財，26.3%選擇了網(wǎng)上及電話銀行，27.8%選擇保險和其他形式的金融服務(wù)。

以上數(shù)據(jù)表明，傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)滿足不了農(nóng)民的需求，寧鄉(xiāng)縣農(nóng)民目前更期待多樣化便捷的服務(wù)方式，比如個人理財、網(wǎng)銀、保險等。寧鄉(xiāng)縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展除了對傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和簡單的結(jié)算之外，還要求有更多便捷的金融服務(wù)。

圖2. 除存貸款外農(nóng)民需要的其它金融服務(wù)

3. 農(nóng)民的借款渠道

從圖3可以看出，400人中向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款者只有128人，占32%，而選擇向親朋鄰里借款的人數(shù)高達(dá)248人，占62%。圖4表明：曾經(jīng)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸過款的153人中，向農(nóng)村信用社貸過款的人數(shù)最多，占51%。位列第二和第三的分別是農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，分別占25%、11%，向農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸過款的人數(shù)最少，僅1.5%。

以上數(shù)據(jù)表明，在農(nóng)民有借款需求的時候，首選是向親朋鄰里借錢，民間借貸是第一大渠道。民間借貸屬于非正規(guī)金融，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)憑借著手續(xù)的相對簡單，實(shí)施起來靈活自如的優(yōu)勢，近幾年對農(nóng)村金融發(fā)展的作用凸顯。向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，大多數(shù)的人會選擇農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村信用社是農(nóng)戶借款的第二大渠道。

圖3. 農(nóng)民獲取資金的途徑

圖4. 農(nóng)民曾在各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的情況

（二）農(nóng)村金融市場的供給

農(nóng)村金融供給包括農(nóng)村金融供給主體和農(nóng)村金融供給服務(wù)，其中農(nóng)村金融供給主體是指各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主體，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充。農(nóng)村金融供給服務(wù)是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)（簡稱“金融服務(wù)”），其中重點(diǎn)介紹貸款服務(wù)。

1. 農(nóng)村正規(guī)金融供給主體

從圖5可以看出，寧鄉(xiāng)縣花明樓鎮(zhèn)和流沙河鎮(zhèn)的100個農(nóng)戶中分別有29%、25%的人認(rèn)為所在的鎮(zhèn)正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)不齊全，煤炭壩鎮(zhèn)56%、黃材鎮(zhèn)78%的人認(rèn)為當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)不齊全。尤其是經(jīng)濟(jì)較為落后的黃材鎮(zhèn)，超過一大半人數(shù)都認(rèn)為該鎮(zhèn)的正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)不齊全。

以上數(shù)據(jù)表明，四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有一定比例的人認(rèn)為當(dāng)?shù)氐恼?guī)金融網(wǎng)點(diǎn)不齊全。尤其是煤炭壩鎮(zhèn)和黃材鎮(zhèn)，超過一半人數(shù)認(rèn)為當(dāng)?shù)氐恼?guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不全，說明正規(guī)金融供給主體網(wǎng)點(diǎn)分布分散，供給數(shù)量較少。

寧鄉(xiāng)縣的資金供給主體主要是農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行，近些年來各正規(guī)金融供給主體職能分工有所轉(zhuǎn)變。比如，中國農(nóng)業(yè)銀行在確認(rèn)商業(yè)化發(fā)展道路后，服務(wù)對象變成工商企業(yè)，大大弱化農(nóng)村信貸，支農(nóng)力度越來越小，在寧鄉(xiāng)縣的中國農(nóng)業(yè)銀行的“惜貸”現(xiàn)象很嚴(yán)重。中國郵政儲蓄銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高，但主要利潤來源于轉(zhuǎn)存利率和吸儲利率差額，業(yè)務(wù)簡單，且貸款審批手續(xù)嚴(yán)格，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持并沒有很好的實(shí)行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，受理業(yè)務(wù)少。僅管理糧、油等農(nóng)副產(chǎn)品的收購，接受支付財政性、公共性資金業(yè)務(wù)。另外，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少，網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)范圍都有很多局限性，無法真正意義上支農(nóng)。以上三者都不能提供有效的資金供給，農(nóng)村信用合作社雖然對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度最大，但是治理機(jī)制“弱化”，包括股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，股權(quán)治理結(jié)構(gòu)虛擬化，內(nèi)控機(jī)制形式化。

各正規(guī)金融供給主體網(wǎng)點(diǎn)分散，職能轉(zhuǎn)變造成缺位，金融供給不足，但寧鄉(xiāng)縣近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐加快，農(nóng)村資金需求越來越多，因此造成了農(nóng)村金融市場的供需不平衡。

圖5. 各鎮(zhèn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布是否齊全

2. 貸款過程中所存在的困難

對農(nóng)民貨款過程中存在困難的調(diào)查，從圖6中可以看出，認(rèn)為貸款手續(xù)太復(fù)雜和貸款利息高的人數(shù)較多，分別占53%、51.5%，認(rèn)為放款數(shù)量少和沒有抵押的財產(chǎn)、農(nóng)民自身信譽(yù)不高的人數(shù)分別為29.5%、29.2%、22%?？梢钥闯觯鹤璧K農(nóng)民對農(nóng)村金融需求的絕大部分原因是貸款手續(xù)太復(fù)雜和貸款利息過高，放款數(shù)量少，農(nóng)民自身信譽(yù)不高等原因。

寧鄉(xiāng)縣農(nóng)村金融服務(wù)與過去相比有了很大的進(jìn)步，2014年農(nóng)村貸款額與2013年相比就有了新的突破。但是在貸款服務(wù)這一塊，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在很多貸款阻力，借款手續(xù)多，貸款利息高，無抵押財產(chǎn)貸不了等管理及政策方面的原因，在小額貸款上不能提供有效的供給，滿足不了農(nóng)戶們的貸款需求。

圖6. 向金融機(jī)構(gòu)貸款時面臨的主要困難

（三）農(nóng)村金融服務(wù)滿意程度調(diào)查

從圖7可以看出，流沙河鎮(zhèn)的農(nóng)民對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)滿意人數(shù)為52%，較滿意人數(shù)為26%；花明樓鎮(zhèn)對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)滿意人數(shù)為60%，較滿意人數(shù)為32%；煤炭壩鎮(zhèn)對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的服務(wù)滿意人數(shù)為22%，較滿意人數(shù)為36%；黃材鎮(zhèn)滿意人數(shù)為4%，較滿意人數(shù)為16%。滿意度較差的人數(shù)黃材鎮(zhèn)最多，為44%，而花明樓鎮(zhèn)只有2%。以上數(shù)據(jù)表明，花明樓鎮(zhèn)的農(nóng)民的整體滿意度最高，流沙河鎮(zhèn)次之，煤炭壩鎮(zhèn)和黃材鎮(zhèn)的整體滿意度位列倒數(shù)第二和第一，由此說明四個鎮(zhèn)農(nóng)村金融服務(wù)有差異，經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)對農(nóng)村金融服務(wù)的滿意度差些。

圖7. 各鎮(zhèn)農(nóng)民對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)滿意程度調(diào)查

（四）農(nóng)村金融需要改進(jìn)的方面

對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要改進(jìn)的方面的調(diào)查，圖8結(jié)果顯示：花明樓鎮(zhèn)78%的人認(rèn)為業(yè)務(wù)水平需改進(jìn)，選擇服務(wù)意識需改進(jìn)的人數(shù)占48%，流沙河鎮(zhèn)選擇業(yè)務(wù)水平占77%，選擇服務(wù)意識的人數(shù)占60%。煤炭壩鎮(zhèn)的農(nóng)民對每項的選擇相對均衡，但是也著重選擇業(yè)務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度，分別為51%和44%。黃材鎮(zhèn)的大多數(shù)農(nóng)民選擇硬件設(shè)施和服務(wù)態(tài)度的人數(shù)，分別是78%和68%。

以上數(shù)據(jù)表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的花明樓鎮(zhèn)對貸款需求人數(shù)最多，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)意識。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展較差的黃材鎮(zhèn)對貸款需求人數(shù)較少，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民認(rèn)為應(yīng)改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施和服務(wù)態(tài)度。四個鎮(zhèn)對資金要求和金融服務(wù)需求都有差別。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金需求量大，資金周轉(zhuǎn)速度快，經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，所要求的金融服務(wù)質(zhì)量也更高。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的鄉(xiāng)鎮(zhèn)則資金需求量小，經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)簡單，對金融服務(wù)水平要求低。

圖8. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要改進(jìn)的方面

（五）農(nóng)業(yè)保險問題

從圖9可以看出，400人中只有14%買過農(nóng)業(yè)保險，而沒有買過保險但有所了解的人數(shù)占50.5%，沒有買過保險也不了解的人數(shù)為35.5%，總之沒有買過保險的人數(shù)（包括有所了解和不了解）高達(dá)86.5%。

圖9. 農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的情況

以上數(shù)據(jù)表明，寧鄉(xiāng)縣農(nóng)村雖基本有醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險覆蓋，但農(nóng)業(yè)保險相對還是一塊待開發(fā)的荒地。農(nóng)業(yè)活動受自然環(huán)境和市場環(huán)境影響較大。農(nóng)民一方面靠天吃飯，發(fā)生干旱、病蟲等災(zāi)害后，當(dāng)?shù)卣狈Y金拯救，造成農(nóng)民損失。另一方面，金融對農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏有力保障，大量農(nóng)戶難以應(yīng)對市場經(jīng)濟(jì)的變化，沒買農(nóng)業(yè)保險，遇到風(fēng)險無有效保障，不能轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

（六）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)

根據(jù)調(diào)查，400名農(nóng)戶中的55%認(rèn)為地方政府或縣政府等經(jīng)常提出了改善農(nóng)村金融環(huán)境的意見，32%的農(nóng)戶認(rèn)為較少提出，只有13%的農(nóng)戶認(rèn)為政府沒有提出。

以上數(shù)據(jù)表明，政府在金融環(huán)境建設(shè)方面有所作為的，得到了大多數(shù)農(nóng)戶肯定。比如，從往年的政府工作報告中了解到，寧鄉(xiāng)縣政府近幾年深入開展以“凈化金融環(huán)境、維護(hù)金融秩序、增強(qiáng)信用意識”為目標(biāo)的金融安全區(qū)創(chuàng)建活動。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)深入推進(jìn)金融創(chuàng)安工作，信譽(yù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村申報率達(dá)90%，嚴(yán)厲打擊非法集資行動效果明顯，群眾的信用意識和風(fēng)險防范能力得到明顯提高。

二、湖南省農(nóng)村金融發(fā)展的問題分析

湖南省農(nóng)村金融整體有所發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)村金融的滿意程度在提高，農(nóng)村金融需求不斷增加，并且呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，但是農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識淡薄，政府在改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)方面有待作為，可以看出，湖南省農(nóng)村金融發(fā)展整體仍存在一些問題。

（一）正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位

隨著經(jīng)濟(jì)增長，農(nóng)民的貸款需求不斷增加，四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有較大比例的人認(rèn)為當(dāng)?shù)氐恼?guī)金融網(wǎng)點(diǎn)不齊全，大多數(shù)農(nóng)民向農(nóng)村信用社借款。從1986年開始，湖南省農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度遞增?民間融資的非正式性也往往導(dǎo)致政府對其采取打壓政策。正規(guī)金融供給不能滿足日益增長的農(nóng)民對資金貸款的需求，出現(xiàn)農(nóng)村金融供求失衡的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理與政策不完善

湖南省農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖南分行，糧棉油購銷儲備貸款業(yè)務(wù)是其主要業(yè)務(wù)。政策性金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍狹窄，機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，主要對農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域進(jìn)行信貸支持，導(dǎo)致政策性金融服務(wù)的局部缺位。由于商業(yè)銀行不斷收縮網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融資源流入郵政儲蓄和農(nóng)村信用社，其他金融組織并不對農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭威脅，缺乏競爭機(jī)制。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺位，給非正規(guī)機(jī)構(gòu)提供了生存空間，政府監(jiān)管成本高，很難進(jìn)行有效規(guī)范。貸款利息過高、農(nóng)民沒有抵押的財產(chǎn)是造成農(nóng)民不貸款的主要原因。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)及供給單一

農(nóng)村金融的主要需求對象是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，他們對金融服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)出更多樣化需求，但目前湖南農(nóng)村金融產(chǎn)品單一化，證券、保險幾乎沒有。農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村合作金融成為農(nóng)村金融的主體，服務(wù)功能弱化，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)少，從業(yè)人員素質(zhì)不高，硬件設(shè)施落后。農(nóng)村金融服務(wù)水平及種類都處于較低層面，服務(wù)效率與質(zhì)量低，無法滿足我國新農(nóng)村建設(shè)中對于金融的多元化需求。

（四）農(nóng)業(yè)保險作用缺失

2008年，湖南省農(nóng)業(yè)保險工作全面啟動。調(diào)查中仍有86.5%的農(nóng)民沒有買過農(nóng)業(yè)保險。說明農(nóng)民仍然存在靠天吃飯的思路，沒有樹立農(nóng)業(yè)保險意識。另一方面，也說明農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏有力的保障。我國自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，農(nóng)險已經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，但至今還沒有專門的“農(nóng)業(yè)保險法”或相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險條例。目前在農(nóng)業(yè)保險工作中存在部門職責(zé)不夠明確，保險公司經(jīng)營定位不夠清晰等問題。

（五）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)有待于加強(qiáng)

湖南省大力開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作，為農(nóng)戶建立了信用檔案，目前農(nóng)村征信系統(tǒng)仍在建設(shè)期，信用評估難度較大。我國也未出臺針對農(nóng)業(yè)政策性銀行的法律、法規(guī)和其他規(guī)范性文件。再加上農(nóng)村可擔(dān)保的資源稀少，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；鹨?guī)模偏小，無法滿足農(nóng)民的擔(dān)保需求，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待于優(yōu)化。

三、促進(jìn)湖南省農(nóng)村金融發(fā)展的對策與建議

通過對湖南省農(nóng)村金融發(fā)展存在問題的分析，可以從農(nóng)村金融環(huán)境、管理與政策、農(nóng)業(yè)保險與金融服務(wù)等方面來完善湖南省農(nóng)村金融，促進(jìn)湖南省“三農(nóng)”建設(shè)。

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

加強(qiáng)金融市場法律法規(guī)建設(shè)，建立建全農(nóng)村金融市場。特別是民間信貸市場，由于缺乏相關(guān)的法律監(jiān)管，金融風(fēng)險較大，[1]政府應(yīng)制定規(guī)范的借貸制度或辦理手續(xù)，使其合法化、規(guī)范化，減少其風(fēng)險，以增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。加快農(nóng)村征信體系建設(shè)的步伐，提高社會信用服務(wù)水平，保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶的雙方利益。金融部門要擴(kuò)大抵押品種類，創(chuàng)新抵押擔(dān)保形式，凡法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰、價值評估合理的各類資產(chǎn)都可作為貸款的抵押物。[2]加快農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是對那些經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)，建立政策性金融機(jī)構(gòu)，來滿足農(nóng)民對農(nóng)村金融的多層需求。

（二）加大農(nóng)村金融政策扶持力度

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平低下，農(nóng)村金融的市場化程度低，但隨著經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，人們對金融需求的增加，農(nóng)村金融市場供不應(yīng)求，農(nóng)民貸款困難，單一的產(chǎn)品也滿足不了農(nóng)民的多種需求，因此，政策性金融在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要的作用，政府更應(yīng)通過政策傾斜和政策優(yōu)惠發(fā)揮和培育農(nóng)村金融市場的作用。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，各級財稅部門應(yīng)制定一些財稅政策措施，涉農(nóng)貸款定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，適度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率，差額部分可以由上層金融監(jiān)管部門進(jìn)行彌補(bǔ)，或在一定程度上實(shí)行利率市場化，放開貸款利率管制。加大涉農(nóng)資金投放、發(fā)展農(nóng)村普惠金融、加大對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持，促進(jìn)農(nóng)村金融市場機(jī)制的形成和完善。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理

首先，增加農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，解決部分農(nóng)村金融缺位的問題，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。其次，加強(qiáng)監(jiān)管。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可依據(jù)監(jiān)管對象的經(jīng)營和管理情況，分別確定不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險和管理控制風(fēng)險類別，劃分不同的監(jiān)管檔次，對監(jiān)管對象的內(nèi)部控制、組織結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營等各個風(fēng)險點(diǎn)予以關(guān)注和監(jiān)控。[3]再者，定期評定農(nóng)戶的信用等級，加大誠信宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識，盡可能減少呆帳壞帳，降低金融機(jī)構(gòu)不良貸款率。完善農(nóng)村信用社的管理體制，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主心骨的作用，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)

近幾年，農(nóng)村金融產(chǎn)品非常單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)，新興的中間業(yè)務(wù)，如：代收代付、投資理財、技術(shù)咨詢、金融委托在農(nóng)村非常少。各金融機(jī)構(gòu)要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，打破農(nóng)村信用社的壟斷地位，結(jié)合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)產(chǎn)、供、銷各時期金融需求，推出不同產(chǎn)品，諸如農(nóng)產(chǎn)品、水產(chǎn)品之類的期貨、期權(quán)等金融新品種，以滿足不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同人群的農(nóng)村金融需求。[4]改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件，增加農(nóng)村ATM、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，方便農(nóng)民辦理各種業(yè)務(wù)，提高農(nóng)民支付能力。

（五）建立健全農(nóng)業(yè)保險制度

政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險的作用。發(fā)放一定的補(bǔ)助和推行優(yōu)惠政策，聚集社會各方力量來投資成立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。創(chuàng)新險種種類，開發(fā)新“三農(nóng)”險?？蓪⑥r(nóng)村財產(chǎn)險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策性保險整合運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)險種的互補(bǔ)。對辦理農(nóng)業(yè)政策性保險的保險機(jī)構(gòu)減免所得稅，對發(fā)展投資主體多渠道、經(jīng)營主體多樣化的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)也給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，并積極引入外資保險公司。應(yīng)盡快制定適合我國國情的《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律、法規(guī)，并加大財政和稅收對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼。[5]

[1] 葛陽琴, 潘錦云. 農(nóng)村金融發(fā)展困境、制約因素及其對策[J]. 安慶師范學(xué)院學(xué)報: 社會科學(xué)版, 2013,2(1): 26-30.

[2] 黃健. 農(nóng)戶金融需求變化與農(nóng)村金融服務(wù)供給—對湖南省 834戶農(nóng)戶和56位縣長的問卷調(diào)查[J]. 金融經(jīng)濟(jì), 2010(10): 44-46.

[3] 農(nóng)村金融發(fā)展的財政補(bǔ)償機(jī)制研究課題組. 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究[J]. 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報, 2009，6(138): 17-20.

[4] 韓心靈. 安徽農(nóng)村金融發(fā)展研究[J]. 金融縱橫, 2011(7): 53-56.

[5] 周才云. 中國農(nóng)村金融發(fā)展的困境、成因及其破解[J]. 技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究, 2011(4): 115-118.

（責(zé)任編校：彭 萍）

Research of Status Quo of the Rural Finance in Ningxiang County Hunan

DENG Zhiying1, HUANG Yi2, LI Qian1

（1. School of Economics, Hunan Institute of Engineering, Xiangtan, Hunan 411104, China; 2. Management School , Hunan Institute of Engineering, Xiangtan, Hunan 411104, China；）

The development of the rural economy is largely inseparable from the progress of rural financial. To develop the rural economy and to achieve the farmers’ goals of living and working in peace and contentment, we should focus on rural finance, and optimize the rural financial market and enhance activity of rural financial markets. This article takes rural finance as research object through a questionnaire survey based on 600 farmers in 4 towns in Ningxiang County in Hunan Province. The article analyzed absence between supply and demand of formal rural finance, rural financial products single, deficiency of rural financial management and policy, Lack of agricultural insurance and so on. In order to develop rural finance, it is necessary to strengthen the construction of rural financial ecological environment, to establish and improve agricultural insurance system, to improve the formal rural financial management and perfect the policy.

rural finance; rural economy; rural insurance

F 830.3

A

10.3969/j. issn. 1672-1942.2015.03.003

1672–1942(2015)03–0017–06

2014-12-23

2012年國家社會科學(xué)基金青年項目（12CJY082）

鄧志英（1978-），女，湖南湘潭人，講師，碩士，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究。黃毅，男，湖南湘潭人，副教授，博士，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究；李倩，女，2011級經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)本科生。