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保險中介有效監(jiān)管對策研究

2015-06-05 09:48:16
關鍵詞:中介機構監(jiān)管信息

鄒 茵

(福州職業(yè)技術學院 財經(jīng)系,福建 福州 350108)

保險中介有效監(jiān)管對策研究

鄒 茵

(福州職業(yè)技術學院 財經(jīng)系,福建 福州 350108)

我國保險中介的經(jīng)營主體、業(yè)務規(guī)模以及服務領域都處于強勁發(fā)展態(tài)勢。由于起步晚、基礎差,其高速增長的背后隱藏著違規(guī)銷售、非法套利、弄虛作假等諸多弊端,使得保險中介市場存在數(shù)量擴張迅速、質量規(guī)范不足的問題。從有效監(jiān)管的視角研究相關原因及解決辦法,認為現(xiàn)行保險中介監(jiān)管存在違規(guī)成本過低、監(jiān)管業(yè)務不全面、監(jiān)管失靈、監(jiān)管模式缺陷、監(jiān)管信息不對稱、監(jiān)管法規(guī)不完善等現(xiàn)象,是影響保險中介監(jiān)管有效性的主要因素;建議從改進和優(yōu)化監(jiān)管手段、實施協(xié)同監(jiān)管、推進監(jiān)管創(chuàng)新等方面提升監(jiān)管效率。

保險市場; 保險中介; 風險控制; 有效監(jiān)管; 對策研究

我國保險中介監(jiān)管處于初級發(fā)展階段,監(jiān)管機制、監(jiān)管體系、監(jiān)管模式等都存在著不足和缺陷,致使保險中介許多弊端和風險隱患未能得到有效防范和治理。近年頻發(fā)的大潤經(jīng)紀“傳銷案”、泛鑫代理“跑路案”以及深圳恒瑞安經(jīng)紀和廣東恒太安代理的“違規(guī)案”,使保險中介行業(yè)多年沉積的風險隱患和監(jiān)管漏洞成為業(yè)內(nèi)關注的焦點。盡管保監(jiān)會一再對保險中介市場進行系統(tǒng)的清理整頓,并重拳出擊,但保險中介業(yè)務違法違規(guī)的內(nèi)在動因并未從根本上消除。因此研究保險中介監(jiān)管問題,提升現(xiàn)實生活中保險監(jiān)管的有效性刻不容緩。

一、有效監(jiān)管理論文獻回顧

監(jiān)管理念從30年代的“安全優(yōu)先”到70年代的“效率優(yōu)先”,再到90年代的“審慎監(jiān)管”,無不強調(diào)監(jiān)管的有效性,但對于有效監(jiān)管卻存在不同的認識。Michael H.Moskow教授(1999)認為,如果監(jiān)管在實現(xiàn)其追求的目標時對行業(yè)的經(jīng)營活動造成的附帶損失最小,監(jiān)管就是有效的;趙國新(2008)認為有效監(jiān)管是一個動態(tài)的過程和機制,體現(xiàn)了先進的監(jiān)管理念和更高的監(jiān)管實踐要求;陶存文認為有效監(jiān)管是實現(xiàn)保險市場的收益與成本差額最大化,使保險市場效率達到最優(yōu)[1]。

綜合前期研究,我們認為有效監(jiān)管包括有效益的監(jiān)管和有效率的監(jiān)管兩層含義。前者指有效監(jiān)管能在一定程度上矯正市場的失靈,維護公平有序的競爭環(huán)境,保護相關經(jīng)濟主體(包括保險人、投保人以及保險中介人)的利益,實現(xiàn)監(jiān)管目標;后者指有效監(jiān)管是監(jiān)管當局努力降低監(jiān)管成本,提高保險機構運營效率和監(jiān)管機構本身的效率。

二、我國保險中介監(jiān)管有效性缺失的問題分析

(一)違規(guī)成本過低,懲戒力度不具威懾力

1.保險中介機構的風險控制成本過低

保險中介機構的保證金是其依法經(jīng)營的物資擔保,同時也是其違規(guī)時的成本損失。據(jù)相關規(guī)定,我國保險代理公司和保險經(jīng)紀公司的保證金僅按注冊資本或出資額的20%繳存,且當保險代理公司保證金繳存額達100萬元時,即可不再增加。與保險中介機構收取的大額年保費收入相比,法定百萬元的風控保證金對保險中介機構而言實為過低。

2.懲戒力度威懾力不強且執(zhí)行不力

目前,監(jiān)管當局對保險業(yè)的處罰手段僅局限于通報、罰款、吊銷許可證等少數(shù)幾種方式,并且保監(jiān)局對保險中介違規(guī)行為開出的罰金多為3萬元~ 5萬元的小單,如此低的處罰成本使得懲罰沒有威懾力,不少保險中介屢踩“紅線”而無所顧忌。監(jiān)管機構對違法違規(guī)行為的輕處罰不僅是對違規(guī)者的縱容,更是對其他依法主體積極性的嚴重挫傷。

(二)監(jiān)管“真空”頻出,市場亂象叢生

1.中介信息披露出現(xiàn)法制的“真空”

保監(jiān)會頒布的《保險公司信息披露管理辦法》對保險公司的信息披露行為進行了明確規(guī)定,但未涵蓋中介機構,使得中介機構易利用網(wǎng)絡等媒體虛假宣傳或提供虛假信息,擴大其違法活動的受害面。

2.“兼業(yè)代理”游離于監(jiān)管之外

保險兼業(yè)代理業(yè)務涉及銀行、郵政、鐵路、航空、車商等不同行業(yè)的多個領域,使得許多兼業(yè)代理業(yè)務的違規(guī)行為易被其主營業(yè)務所掩蓋。如隨著網(wǎng)絡售票的普及,很多沒有保險代理資格的航空售票點同時出售航空意外險。他們游離于保險監(jiān)管之外,使得“航意險”假保單難以禁絕;許多資質不良的兼業(yè)代理機構在被取消兼業(yè)代理資格后依舊違法從事保險代理業(yè)務,出現(xiàn)監(jiān)管“真空”的尷尬。此外,保險中介投資活動的監(jiān)管亦處于“真空”狀態(tài)。目前,保險中介機構積極涉足買樓、投資等項目,只要保險監(jiān)管制度設計沒有禁止的地方,都成為保險中介機構亂投資的“勝地”,帶來極大的風險隱患。

(三)監(jiān)管手段落后,難以適應監(jiān)管業(yè)務需要

1.監(jiān)管調(diào)控手段單一

首先,保險中介監(jiān)管手段仍以行政監(jiān)管等非市場化監(jiān)管手段為主,監(jiān)管部門對非良性競爭的調(diào)控主要是通過制定政策、統(tǒng)一指導價格、統(tǒng)一行為指引、業(yè)務發(fā)展指引等單一手段,使得保險中介機構較易回避相應的監(jiān)管措施。其次,“風險監(jiān)管”未真正進入保險中介監(jiān)管流程,監(jiān)管部門的大量時間和精力都用于行政審批、市場整頓方面,對真正的風險評估和風險管理尚未引起重視,對保險中介業(yè)務發(fā)展具有風險監(jiān)控和預警作用的公司治理監(jiān)管更是流于形式,不能切實發(fā)揮公司治理機制的治理效應,公司治理監(jiān)管成為監(jiān)管體系的“短板”[2],使得監(jiān)管效率難以保證。最后,監(jiān)管當局尚未建立科學的量化監(jiān)管指標體系,難以對保險中介機構的風險狀況進行科學的監(jiān)測和預警。

2.監(jiān)管信息系統(tǒng)不完備

一方面,監(jiān)管信息內(nèi)容披露不全面。目前,保險中介機構信息披露的主要是保險中介機構日常執(zhí)行監(jiān)管法規(guī)存在問題的情況(如投保職業(yè)責任保險或繳存保證金、開展外部審計、報送報表等結構性的信息),缺少反映諸如重大人事變動、職能部門重組及業(yè)務創(chuàng)新、盈利能力以及內(nèi)控制度、風險管理技術革新等環(huán)境性和附記性信息,導致監(jiān)管部門很難全面掌握保險中介機構的真實風險狀況和未來走向[3]。另一方面,披露的信息利用效果不佳。由于保險中介監(jiān)管信息來源沒有完整、正規(guī)的渠道,且缺少有效的市場約束機制、監(jiān)管機制及社會監(jiān)督機制,保險中介機構在報送相關資料時往往存在隱瞞事實真相或粉飾資產(chǎn)質量與經(jīng)營業(yè)績等行為,導致監(jiān)管部門對信息披露的真實性和客觀性難以評價,也無相應的懲戒措施,使某些提供虛假信息的中介既能逃脫監(jiān)管處罰又不受到市場懲戒,具有良好信息披露的保險中介機構卻未能獲得實質性收益,挫傷了保險中介披露信息的積極性,影響了監(jiān)管部門依據(jù)信息實施監(jiān)管的效果。

三、影響保險中介監(jiān)管有效性發(fā)揮的制約因素

(一)保險中介法律法規(guī)不完善導致監(jiān)管無法可依

我國保險中介的監(jiān)管法律法規(guī)數(shù)量較少,且現(xiàn)有的法律法規(guī)相互間缺乏協(xié)調(diào)和整合,使得一些法律內(nèi)容很難落實。我國對保險代理人監(jiān)管的條文并不多,相關的法律條文僅限于一些原則性的規(guī)定,未做出詳細的解釋,且缺乏具有可操作性的規(guī)程或指引[4],導致監(jiān)管執(zhí)行低效。

(二)以保險監(jiān)管為主體的單一監(jiān)管模式存在動機和能力局限

我國保險中介監(jiān)管體系不健全,保險中介協(xié)會等行業(yè)自律組織的數(shù)量和機構很少,未形成政府、自律組織、專業(yè)機構等全面監(jiān)督的機制,對保險中介的監(jiān)管主要采用以保險監(jiān)管部門外部監(jiān)督為主的單一監(jiān)管模式。這種以外部保險監(jiān)管為主的監(jiān)管模式,一方面導致政府監(jiān)管部門作為“經(jīng)濟人”可能僅考慮自身利益,不顧其行為引起的社會成本和收益,忽視了對保險消費者利益的保護,進而出現(xiàn)“捕獲現(xiàn)象”或者尋租腐敗;另一方面,政府作為管理決策人,其能力(包括財政能力、信息獲取能力和處理能力)以及實施市場行為監(jiān)管的廣度和深度是有限的[5],容易產(chǎn)生高額的政府管制與干預成本,對保險消費者福利造成損失。

(三)監(jiān)管定位不合理,導致“形似神非”

我國長期以來對保險監(jiān)管實行的是嚴格監(jiān)管模式,易造成重合規(guī)性監(jiān)管,而忽視實質性監(jiān)管,出現(xiàn)治標不治本的現(xiàn)象。如我國監(jiān)管機構對保險中介機構市場風險的大小監(jiān)管較多,對風險管理的控制方法運用和風險的動態(tài)預警機制建設監(jiān)管不夠。監(jiān)管機構若不具備風險監(jiān)管能力和有效的風險監(jiān)管系統(tǒng),即使能夠化解保險中介機構現(xiàn)有的風險狀況,也難以保證保險中介機構在今后的經(jīng)營過程中不會產(chǎn)生新風險和新問題。

(四)信息不對稱嚴重,難以實現(xiàn)有效監(jiān)管

在保險監(jiān)管中,被監(jiān)管單位一般處于行業(yè)壟斷地位,監(jiān)管部門缺乏可以比較的相關業(yè)務信息,且監(jiān)管信息大多由被監(jiān)管者提供。被監(jiān)管者為達到自身利益最大化,往往會設法突破和規(guī)避監(jiān)管或提供虛假信息,使監(jiān)管者很難獲得被監(jiān)管者的財務、經(jīng)營計劃、承保結構和投資動向等詳細的數(shù)據(jù)資料,處于信息劣勢,導致監(jiān)管矯正市場失靈的作用減弱,影響了監(jiān)管效率。另外,信息披露的隱含成本(主要指信息披露的結果可能引起公司經(jīng)營情況及商業(yè)秘密的泄露)易引發(fā)保險中介機構高層管理人員“灰色收益”的喪失。因此,保險中介機構大多不愿進行信息披露或產(chǎn)生隱藏信息的“逆向選擇”(即被監(jiān)管者可以通過隱瞞真實信息而獲得更多收益),加劇了保險中介機構與監(jiān)管部門之間信息不對稱的風險,導致保險中介市場的低效,影響監(jiān)管質量。

(五)分業(yè)監(jiān)管不能適應金融一體化發(fā)展的需要

隨著金融一體化進程的加快,“分業(yè)”監(jiān)管與金融一體化的矛盾越來越突出。如平安保險集團旗下?lián)碛斜kU、證券、信托和銀行等金融機構,保險集團內(nèi)部的關聯(lián)交易等易導致風險在內(nèi)部快速傳遞,還易誘導保險集團利用自身業(yè)務的模糊界限在下屬子公司間進行資產(chǎn)轉移,以逃避不同監(jiān)管主體的監(jiān)管。此外,風起云涌的金融創(chuàng)新使保險與銀行、證券的界限日益模糊,容易出現(xiàn)因領域界限不清和責任不明的監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空,使分業(yè)監(jiān)管陷于困境。

四、提升保險中介有效監(jiān)管的對策建議

(一)構建監(jiān)管的激勵約束機制,減少監(jiān)管失靈

實行薪酬契約設計制度。把被監(jiān)管單位領導和員工的薪酬、升職機會、福利政策與被監(jiān)管單位公共服務效果的好壞緊密聯(lián)系起來,使監(jiān)管部門與監(jiān)管對象之間的目標和利益一致,提高被監(jiān)管單位公共服務的積極性,減少商業(yè)賄賂、尋租等腐敗行為。

完善監(jiān)管部門的監(jiān)督體系。一方面,完善監(jiān)管部門內(nèi)部考核制度和評價指標體系,實現(xiàn)對各級監(jiān)管機構和監(jiān)管人員的有效激勵,防范監(jiān)管當局濫用權力和在監(jiān)管過程中的主觀性、隨意性和違規(guī)性。同時,建立監(jiān)管問責制,嚴肅處理各種監(jiān)管失責和監(jiān)管腐敗行為,建立打擊中介業(yè)務違法行為和防范風險的快速反應機制和長效機制。另一方面,積極依靠外部各種監(jiān)督力量約束監(jiān)管者的行為,保證監(jiān)管質量。同時,應增加監(jiān)管的透明度,對社會公眾全面公開監(jiān)管行為,制定責任歸屬等與監(jiān)管相關的制度,鼓勵社會對保險監(jiān)管的政策制定和執(zhí)行過程、效果等進行監(jiān)督,促進監(jiān)管的再監(jiān)督,提高監(jiān)管效率。

(二)適度監(jiān)管定位,實現(xiàn)監(jiān)管與發(fā)展均衡

保險監(jiān)管具有帕累托改進性質,它可以提高保險中介業(yè)的效率,監(jiān)管過度則會影響市場主體經(jīng)營的積極性,束縛保險中介的發(fā)展,降低監(jiān)管效率。

設:監(jiān)管收益為B,監(jiān)管程度為X,B(X)具有一般收益函數(shù)的性質,即監(jiān)管程度與監(jiān)管收益之間存在非線性的倒U型曲線,見圖1。

圖1 保險監(jiān)管的邊際收益遞減特性示意圖

監(jiān)管程度X較低時,市場由于混亂無序,監(jiān)管收益B處于低水平;隨著監(jiān)管程度X的不斷上升,市場趨向良好,監(jiān)管收益B快速上升,但監(jiān)管程度X達到一定階段時,監(jiān)管收益曲線斜率不斷變小??梢?,監(jiān)管程度X與監(jiān)管收益B并不總成正比關系。監(jiān)管程度X過度時,監(jiān)管的邊際收益卻隨著監(jiān)管程度的加大而出現(xiàn)遞減特征,可見,過度的監(jiān)管反而給市場帶來負面影響。因此,有效的監(jiān)管應是適度監(jiān)管。

(三)改進和優(yōu)化監(jiān)管手段,提高監(jiān)管的適時性

提高監(jiān)管信息化水平。建立完整的保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)和從業(yè)人員信息管理平臺,明確規(guī)定信息披露的內(nèi)容、范圍、時效、程序、責任追究等,做到信息披露有章可循。同時,對虛假信息披露、應予披露而未披露的重要事項給當事人造成誤導或經(jīng)濟損失的保險中介機構,將加大追究法律責任的力度[1],防止保險中介利用信息優(yōu)勢惡意侵害消費者的利益。要進一步提高技術裝備現(xiàn)代化,盡可能電子化、信息化、遠程化,以形成條塊結合、網(wǎng)絡健全的信息網(wǎng)絡系統(tǒng),實現(xiàn)非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)的整合和利用,提高監(jiān)管的質量和效率。此外,積極支持會計師事務所、審計師事務所、資信等級評估機構、精算師事務所等社會中介機構參與監(jiān)管信息的披露過程,實施社會監(jiān)督和制約,提高信息披露的有效性。

建立行業(yè)共享平臺。通過共享平臺行業(yè)數(shù)據(jù)的有效分析,監(jiān)管機構實時監(jiān)控市場動態(tài),克服由于信息封閉導致的效率低下和監(jiān)管空白的尷尬,提升非現(xiàn)場監(jiān)管效率。如可借助電子化業(yè)務操作系統(tǒng)和賬務系統(tǒng),加強中介業(yè)務登記和核算,杜絕中介業(yè)務的財務和數(shù)據(jù)失真、信息管理薄弱等問題;可對保險中介機構和中介從業(yè)人員實施電子信息化監(jiān)控,防止保險中介利用信息優(yōu)勢惡意侵害消費者的利益,提高監(jiān)管質量和效率。

加強監(jiān)管制度建設。加快制度化進程,不斷提高制度建設水平,通過制度來約束和威懾保險中介機構,堵塞漏洞。如天津保監(jiān)局強化保險中介基礎數(shù)據(jù)管理,統(tǒng)一保險公司和中介機構報表對應項目,以增強雙方數(shù)據(jù)的可對比性,提高非現(xiàn)場監(jiān)管的有效性。還引入審計機制,將監(jiān)管報表納入專業(yè)中介機構年度外部審計,借助會計師事務所等第三方機構保證監(jiān)管數(shù)據(jù)的報送質量,防范保險中介領域傳銷、非法集資、不當股權激勵等風險苗頭。又如,不斷完善保險中介制度,治理市場上傭金支付的亂象,從制度上強化保險公司對營銷員誤導銷售的管控責任。再如,建立保險中介人信用制度和信用評價體系,將保險中介機構的信用狀況客觀、公正、全面地向社會公眾公布,并對其專業(yè)技術能力、履約情況、業(yè)務量、市場占有率、道德品質、被處罰情況等進行評價,使“搭便車”行為得到有效的遏制;同時還可針對保險中介機構集團化的發(fā)展趨勢,出臺《保險中介集團監(jiān)管辦法》,為保險中介市場行政許可制度的完善提供法律法規(guī)保護[6]。國家最近出臺的有關規(guī)定已取消了保險手續(xù)費支付8%的比例限制,但稅收未作相應調(diào)整。因此,還應研究完善包括稅收(降低稅負)在內(nèi)的各項制度,為保險中介創(chuàng)造更科學的制度環(huán)境。

(四)實施協(xié)同監(jiān)管,增強監(jiān)管效能

注重社會第三方監(jiān)督力量。以行業(yè)協(xié)會為依托,發(fā)揮保險監(jiān)管機構以外的獨立第三方(如注冊會計師、社會媒體、廣大客戶等)力量進行監(jiān)管,實現(xiàn)其在自律、維權、協(xié)調(diào)、宣傳和交流等方面的作用。

建立合作聯(lián)動機制。建立保險中介監(jiān)管部門、公安司法部門、工商銀行稅務等部門、行業(yè)協(xié)會以及消費者代表共同參與的跨行業(yè)的合作體系,推動形成制度化的行政執(zhí)法與刑事執(zhí)法聯(lián)動機制,提高監(jiān)管檢查效率。如聯(lián)合銀監(jiān)部門,加強對銀郵保險代理市場銷售誤導、違規(guī)支付代理手續(xù)費問題的管控;聯(lián)合稅務部門,加強管控保險中介機構稅源控制、虛開發(fā)票等違法違規(guī)行為;聯(lián)合工商部門,加強對保險中介機構主體資格的管理以及主體買賣頻繁、抽逃資本現(xiàn)象的查處,形成監(jiān)管合力,提高監(jiān)管查處力度。

推進多元化監(jiān)管。隨著我國金融業(yè)合作與滲透的不斷加強,分業(yè)監(jiān)管隱含的各種弊端日益凸顯??山梃b美國的“傘形監(jiān)管 + 功能監(jiān)管”模式(即由美國聯(lián)邦儲備理事會負責對整個金融體系的系統(tǒng)性風險進行監(jiān)控;對金融控股下屬公司從事的銀行、證券或保險業(yè)務仍相應地接受原銀監(jiān)機構、證監(jiān)機構和保監(jiān)機構的功能監(jiān)管),推進多元化監(jiān)管,緩解分業(yè)監(jiān)管的壓力。

(五)推進監(jiān)管模式創(chuàng)新,提升監(jiān)管效果

監(jiān)管制度創(chuàng)新。如北京保監(jiān)局針對保險中介從業(yè)人員管理粗放、管理標準一刀切等問題,從2012年開始將保險產(chǎn)品進行分類,分為保障型、分紅險、投連險等險種類別,同時將營銷員分為不同等級,全面推行保險中介從業(yè)人員分級分類管理制度,實現(xiàn)從業(yè)人員的專業(yè)化、職業(yè)化,減少銷售誤導等違法違規(guī)行為;遼寧保監(jiān)局建立了跟單監(jiān)管制度,對諸如截留保費、虛掛應收、陰陽保單、假賠案等嚴重違法違規(guī)問題起到了明顯的遏制作用。

監(jiān)管方法創(chuàng)新。引入計算機和網(wǎng)絡技術,建立與保險中介機構之間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡,使監(jiān)管走上中介經(jīng)營的“同步軌道”,準確傳遞各種監(jiān)測數(shù)據(jù),實現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化和網(wǎng)絡化,保證監(jiān)管的實時性,真正實現(xiàn)監(jiān)管手段的創(chuàng)新[7]。

監(jiān)管機制創(chuàng)新,提高監(jiān)管容允度。應注重發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用,減少行政審批事項,減少妨礙公司自主經(jīng)營和創(chuàng)新的限制,提升監(jiān)管的有效性。

監(jiān)管方式創(chuàng)新。首先,實施監(jiān)管業(yè)務流程再造。監(jiān)管流程應盡量與保險中介的業(yè)務環(huán)節(jié)相匹配,關注風險的易發(fā)環(huán)節(jié),將重點放在中介市場行為的合法合規(guī)性上,突出風險防范的重點,提高監(jiān)管效能。其次,強化過程監(jiān)管。把握關鍵環(huán)節(jié),科學實施差異化,主動性及事前、事中、事后監(jiān)管,降低監(jiān)管成本,使監(jiān)管更具針對性和有效性。

[1] 陶存文.保險監(jiān)管效率及其評價[J].保險研究,2012(10):12.

[2] 李艷明.風險為本的保險業(yè)監(jiān)管體系構建[D].南寧:廣西大學,2008:19.

[3] 徐鵬.當前我國保險中介存在的問題——兼談對保險中介的監(jiān)管[J].江西行政學院學報,2004(3):55.

[4] 張夢芮.對我國保險中介市場的問題分析[J].財經(jīng)界,2009(1):122.

[5] 陳華,王玉紅.保險消費者保護:市場失靈、政府介入與道德風險防范[J].保險研究,2012(10):17.

[6] 呂宙.推進保險科學審慎監(jiān)管 促進行業(yè)轉型可持續(xù)發(fā)展[N/OL].中國共產(chǎn)黨新聞網(wǎng),2012-11-28.

[7] 崔曉東.我國保險監(jiān)管問題研究[J].技術經(jīng)濟與管理研究,2011(1):110.

(責任編輯:李曉梅)

On the Effective Supervision over Insurance Agency

ZOU Yin

(Economics Department, Fuzhou Polytechnic, Fuzhou, Fujian 350108, China)

Though there exists strong momentum of development in both the main body of business, business scale and service areas of China’s insurance agency, there are still such problems as illegal arbitrage, fraud and other malpractices behind the rapid growth, due to the late start, weak foundation and non-standard market development. As a matter of fact, the reason for that mainly lies in weak supervision. The studies find that the main factors affecting the effective supervision over insurance agency effectiveness are regulatory failures, regulatory model defects, regulatory information asymmetry and imperfect regulations. Therefore, it’s suggested that in order to promote efficiency of supervision, further standardize the market and restrain the illegal acts related to fraud of insurance agency, we should build supervision mechanism of incentive and constraint, realize the regulation and development, improve optimize the regulation means, implement coordinated regulation and promote the innovation in regulation.

insurance market; insurance agency; risk control; effective supervision; countermeasures research

2014-07-02;

2014-08-10

福建省保險學會課題“保險監(jiān)管有效性研究”(MBX142016)

鄒茵(1964-),女,福建福州人,福州職業(yè)技術學院副教授,碩士,研究方向:保險。

F840.3

A

1674-0297(2015)01-0056-04

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