黃亞林

摘 要 作為對農(nóng)業(yè)風險損失進行事后補償?shù)囊环N手段，農(nóng)業(yè)保險對穩(wěn)定和保障農(nóng)戶的生產(chǎn)行為、引導農(nóng)戶生產(chǎn)行為規(guī)?；⒄衽d農(nóng)村經(jīng)濟有著非常積極的作用，但是農(nóng)業(yè)保險試點以后農(nóng)戶的投機行為等問題也制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因此研究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的影響可以對農(nóng)業(yè)保險提出有效可行的建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險；逆向選擇；生產(chǎn)規(guī)模

[中圖分類號]F840.66 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2015）06-0086-04

農(nóng)業(yè)保險作為對農(nóng)業(yè)風險損失進行事后定損補償?shù)氖侄沃?，對于穩(wěn)定和促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟有著非常重要的作用。從2004年開始農(nóng)業(yè)保險各種模式試點正式在全國啟動，對農(nóng)戶的生產(chǎn)行為起到了明顯的支持和引導作用，但是農(nóng)戶會產(chǎn)生某些投機行為，這些行為制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因此，通過研究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的影響并提出對策建議有著重要的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的積極影響

（一）能盡快恢復小規(guī)模農(nóng)戶災后再生產(chǎn)

我國是一個自然災害多發(fā)的國家，諸如干旱、冰災、洪水等氣象災害；蝗蟲、鼠、蟻等蟲害；炭疽病、黑穗病等動植物疾病等。這些自然災害每年給中國造成1 000億元以上的經(jīng)濟損失，受害人口2億多人次，其中農(nóng)民是最大的受害者。例如1998年的特大洪水，29個省、自治區(qū)、直轄市受到嚴重災害，受災面積3.18億畝，成災面積1.96億畝，倒塌房屋685萬間，直接經(jīng)濟損失達1 666億元。

圖1為2003～2012年我國因自然災害而造成的農(nóng)作物受災面積及絕收面積。由圖1可以看出，自然災害帶來了巨大的損失，受災的農(nóng)戶沒有農(nóng)業(yè)保險的補貼和賠償，只能自己扛起損失，對我國高度分散的小規(guī)模農(nóng)戶來說是毀滅性的打擊。而對于生產(chǎn)大戶，也遭受不起自然災害對生產(chǎn)物質(zhì)的大范圍影響。

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險費為代價，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于災害事故造成的農(nóng)業(yè)財產(chǎn)的損失轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制度安排，有利于彌補農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中由于各種風險所造成的經(jīng)濟損失?？梢允雇侗＾r(nóng)戶在遭受保險責任范圍內(nèi)的災害后得到經(jīng)濟補償，增強農(nóng)戶對自然風險的抵御能力。因此，對于農(nóng)戶，尤其是傳統(tǒng)型小規(guī)模單一制的農(nóng)戶，由于生產(chǎn)物質(zhì)比較少，標的損失之后帶來的影響很大，而農(nóng)業(yè)保險這種轉(zhuǎn)移風險，分攤經(jīng)濟損失的保險機制無疑可以使農(nóng)戶能夠及時得到補償，迅速補充生產(chǎn)物質(zhì)，增加生產(chǎn)信心，投入再生產(chǎn)。

如圖2所示，以能繁母豬為例，筆者通過對中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司寧鄉(xiāng)縣支公司走訪得知，能繁母豬的保險賠償為每頭1 000元，費率為6%即60元，而國家財政補貼50%，省財政補貼20%，縣財政補貼10%，農(nóng)戶自己只用承擔12元的保費。發(fā)生標的損失以后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)動物防疫站就會配合保險公司第一時間趕赴現(xiàn)場，收集農(nóng)戶的“一卡通”，拍攝帶有耳標號碼的保險標的照片，做好記錄并出具查勘報告，要求農(nóng)戶對病死豬進行無害化處理，10日內(nèi)保險賠償1 000元就會打入農(nóng)戶的專有賬戶，農(nóng)戶可以迅速的用保險賠償來補充生產(chǎn)物質(zhì)，恢復再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險有利于幫助農(nóng)戶分散生產(chǎn)風險，對促進農(nóng)戶增收，穩(wěn)定生產(chǎn)有著重大的作用。從能繁母豬的投保率在90%以上也可以看出，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導和支持作用得到了農(nóng)戶的廣泛認可。

（二）農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶實行規(guī)?；a(chǎn)引導

我國是一個歷史悠久的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，同時我國又是一個以分散型經(jīng)營為主導的農(nóng)業(yè)國家，有著將近2.3億高度分散的小規(guī)模農(nóng)戶。我國人均耕地不足1.5畝，僅占世界平均水平的40%。同時受傳統(tǒng)自給自足小農(nóng)經(jīng)濟的影響，農(nóng)村各類專業(yè)合作和互助組織相對缺乏，農(nóng)戶的生產(chǎn)行為較為保守，難以形成規(guī)?；a(chǎn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也相對單一，難以形成多元化生產(chǎn)行為。這種分散經(jīng)營的模式是目前農(nóng)戶生產(chǎn)面臨的困境之一，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展也起不到有利的影響。

如圖3所示，農(nóng)業(yè)保險2007年開始實行保費補貼模式試點以來，保護了農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，也引導了農(nóng)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模，促進生產(chǎn)行為規(guī)?；陌l(fā)展。農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營把農(nóng)戶組織起來，提高了農(nóng)戶生產(chǎn)行為的規(guī)模化程度，從而構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險的組織基礎(chǔ)。原來分散的農(nóng)戶通過產(chǎn)業(yè)化組織，形成一定的規(guī)模，也增加了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。同時，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營把分散的農(nóng)戶組織起來，共同參加農(nóng)業(yè)保險，也使得農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導作用得到更大地發(fā)揮。

比如在農(nóng)業(yè)保險中保險公司對養(yǎng)殖能繁母豬在50頭（含）以上或育肥豬在500頭（含）以上的養(yǎng)殖大戶和種植20畝以上的種植大戶會簽單到戶，單獨承保，大戶出單，發(fā)生標的損失時可以得到優(yōu)先處理，直賠到戶。而小規(guī)模的養(yǎng)殖戶一般是簽單到組，聯(lián)合出單。農(nóng)業(yè)保險2007年開始實行保費補貼模式試點以來，農(nóng)業(yè)保險對于養(yǎng)殖大戶的一定優(yōu)待政策和農(nóng)村各類專業(yè)合作組織與保險公司的配合對農(nóng)戶的生產(chǎn)行為規(guī)?；鸬搅艘欢ǖ囊龑ё饔?。由于農(nóng)業(yè)保險起步晚，還在發(fā)展的過程中，這種作用還不甚明顯。但是按照農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢和政策支持，這種規(guī)?；a(chǎn)的引導作用會越來越大。

二、農(nóng)業(yè)保險試點后農(nóng)戶生產(chǎn)行為中產(chǎn)生的問題

農(nóng)業(yè)保險自2004年試點以來，雖然一直在發(fā)展，但是仍存在有許多不足。在《農(nóng)業(yè)保險條例》頒布之前，農(nóng)業(yè)保險的立法相對滯后，實行的法律法規(guī)并未真正涵蓋農(nóng)業(yè)保險運作的具體操作內(nèi)容。因此，農(nóng)業(yè)保險試點以后農(nóng)戶也產(chǎn)生了許多投機性的生產(chǎn)行為。

（一）道德風險行為

1. 產(chǎn)生損壞保險標的的道德風險

在保險市場上，這種行為來自于：第一，保險公司不能觀察到投保農(nóng)戶在投保后的個人生產(chǎn)行為；第二，由于保險標的的特殊性，在保險期間大多處于生長期，農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中可以輕易對保險標的做出主觀性的處置行為；第三，現(xiàn)行的保險政策并沒有推行獎勵機制，農(nóng)戶的個人生產(chǎn)行為也不與信用評級和費率水平掛鉤，無標的損失的農(nóng)戶來年也沒有費率的減免等獎勵政策。既然第二年要交一樣的保費，有些農(nóng)戶便在生產(chǎn)過程中人為的制造一些標的損失來換取補償。在某些市場風險嚴重的年份，生產(chǎn)物質(zhì)投入的成本過高而出售價格過低，有些農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中故意損壞保險標的，這種行為在養(yǎng)殖業(yè)保險中尤為突出。比如育肥豬險種，在2010年豬肉市場低迷，豬肉價格大跌的時候，辛苦養(yǎng)殖擔上生產(chǎn)成本和人力成本可能入不敷出，有農(nóng)戶就故意淹死保育豬或者在生產(chǎn)過程中喂食一些釘子等造成標的滅失來換取保險賠償。endprint

2. 監(jiān)督機制缺位導致災后生產(chǎn)積極性缺乏

由于農(nóng)業(yè)保險試點過程中，氣象、水利等部門沒有協(xié)調(diào)推進，基層監(jiān)督體制也不完善，導致許多農(nóng)戶在遭受風險以后，抱著反正有保費賠償?shù)男睦?，生產(chǎn)積極性大打折扣，甚至不事生產(chǎn)等待賠償，沒有盡到保險義務(wù)。通常農(nóng)業(yè)保險中的保險標的具有一定的修復能力，但是投保農(nóng)戶想到風險損失可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司，就不會在災后對保險標的進行妥善處理。比如在水稻保險中，由于水稻種植業(yè)受地理因素影響比較大，那些土地靠近河堤的農(nóng)戶容易受到洪澇災害的影響，往往投保很積極，但是災后的生產(chǎn)行為中卻帶有明顯的倦怠性。比如2011年壩塘鎮(zhèn)發(fā)生洪澇災害以后，有些農(nóng)戶存有僥幸心理，覺得反正有保費賠償，在開展的救災生產(chǎn)當中積極性不高。

據(jù)統(tǒng)計，投保方的道德風險行為給保險公司造成的冤枉賠款要占保險賠款的20%甚至更高。這種種的生產(chǎn)行為嚴重擾亂了保險市場。使保險公司承擔正常概率之上的賠付率，破壞了保險市場均衡并導致了保險市場的低效率。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不完善導致農(nóng)戶產(chǎn)生了這些投機性的道德風險行為，而正是由于這些生產(chǎn)行為又加劇了農(nóng)業(yè)保險市場的失靈，長久以往就會阻礙農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展。

（二）逆向選擇

農(nóng)業(yè)保險試點以來，保證了農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性，但是在規(guī)避生產(chǎn)行為中的風險時，由于信息不對稱往往會產(chǎn)生逆向選擇行為。農(nóng)業(yè)保險市場上的信息不對稱和自然風險的不確定性導致了保險公司事前不能確定投保農(nóng)戶的風險程度。低風險的投保農(nóng)戶在投保后一般不能得到實際效用，可能會慢慢地退出保險市場，只有高風險的農(nóng)戶才會愿意在面臨生產(chǎn)過程中的高風險時選擇投保。保險公司的單位費率是根據(jù)風險單位的平均損失率確定的，保險公司為了不致虧損不得不提高費率，這樣又將有一部分中低風險農(nóng)戶不再投保。這樣的循環(huán)無疑會導致農(nóng)業(yè)保險需求不足、市場失靈，削弱了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的積極引導作用。

三、促使農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為產(chǎn)生積極影響的對策

由以上分析可知，農(nóng)業(yè)保險試點引導農(nóng)戶生產(chǎn)行為的作用還是比較明顯的。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶來說就是一顆“定心丸”，遭受風險損失之后農(nóng)戶可以很快地恢復生產(chǎn)行為，農(nóng)戶的生產(chǎn)信心得到了保障，積極擴大生產(chǎn)行為，形成規(guī)?；a(chǎn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一些不足，農(nóng)戶產(chǎn)生了諸如逆向選擇和損壞保險標的等投機性生產(chǎn)行為。下面從三點探討如何完善農(nóng)業(yè)保險，最大化的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的積極引導作用以及減少農(nóng)戶生產(chǎn)行為中的投機行為。

（一）加強政府對農(nóng)業(yè)保險的支持

1. 貫徹實施農(nóng)業(yè)保險法律條例

《農(nóng)業(yè)保險條例》歷時六年終于在2012年10月24日國務(wù)院第222次常務(wù)會議通過，自2013年3月1日起施行。它表明我國政府對建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理制度的堅定信心。條例中明文規(guī)定為切實保證財政給予的保險費補貼依法使用，規(guī)定禁止以虛構(gòu)或者虛增保險標的、虛假理賠、虛列費用等任何方式騙取財政給予的保險費補貼?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》填補了《農(nóng)業(yè)法》和《保險法》未涉及的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的法律空白，標志著我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展進入了有法可依的階段。政府在支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的同時要嚴格貫徹落實《農(nóng)業(yè)保險條例》，同時要盡快出臺配套性的細則，規(guī)范農(nóng)戶生產(chǎn)行為，杜絕道德風險產(chǎn)生。

2. 加強基層服務(wù)體系建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險的主體中，基層政府承擔了很大一部分的宣傳、執(zhí)行工作，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到了積極作用。但是有些基層政府缺乏專門的管理部門，或者干脆把行政支持變成了行政干預。制定行政支持的具體措施，調(diào)動基層干部的積極性，又要尊重保險公司的自主權(quán)，避免過度干預。鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府應(yīng)設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險管理辦公室，配備專業(yè)人才，對從事農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)技術(shù)人員進行培訓， 組織各種農(nóng)業(yè)保險組織的業(yè)務(wù)技術(shù)人員，交流經(jīng)驗、學習、研討提高業(yè)務(wù)技術(shù)管理水平，合理協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（二）保險公司應(yīng)完善服務(wù)體系

1. 完善監(jiān)督機制

與其他機構(gòu)相比，出于自身利益考慮的保險公司更有可能去履行監(jiān)督職責。為最大程度地控制投保人的投機行為，保險公司不僅在簽約之前需要對投保農(nóng)戶的個人情況和保險標的的風險情況進行了解，在合同簽訂之后也不能放松，必須隨時監(jiān)督保險標的的風險情況和被保險農(nóng)戶的生產(chǎn)行為情況，避免產(chǎn)生主觀損壞保險標的的生產(chǎn)行為，并協(xié)助被保險農(nóng)戶做好防災防損工作。

如圖4所示，通過嘗試借助農(nóng)村基層組織（農(nóng)技站，村委會，氣象、水利部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)動物防疫站）的力量建立農(nóng)業(yè)保險中介組織。通過農(nóng)業(yè)保險中介組織提供的信息、調(diào)查、分析和監(jiān)督等活動獲取被保險農(nóng)戶的行為信息后，保險公司就可以比較準確地判定標的損失是由于意外風險還是投保農(nóng)戶的主觀生產(chǎn)行為有意造成，在一定程度上可以減少農(nóng)戶投機行為的發(fā)生。以能繁母豬和育肥豬為例，要強化耳標監(jiān)管體制，對能繁母豬和育肥豬的實際存欄數(shù)量進行逐場逐戶核查，做到“四見”：見豬、見人、見標、見榜。承保分戶清單、理賠分戶清單、財務(wù)支付清單三單必須一致，理賠到戶，杜絕以死代活等騙取保險賠償?shù)纳a(chǎn)行為。

2. 構(gòu)建合適的獎勵機制

由于近幾年大災風險少，而很多農(nóng)戶把保險看成一種投資，認為只要投入了就一定要有受益，而在風險比較少的年份農(nóng)戶投入保費得不到實際的經(jīng)濟效益有可能就會導致?lián)p壞保險標的的道德風險。因此，可以構(gòu)建合適的獎勵機制，建立投保人的信用評級與費率水平掛鉤的制度，對于當年保險責任范圍內(nèi)沒有發(fā)生保險事故的投保農(nóng)戶在第二年投保時可以適度的對保費進行優(yōu)惠；而對發(fā)生過損壞保險標的等投機性生產(chǎn)行為的信用評級惡劣的投保人實行懲罰性費率。這樣既可以鼓勵農(nóng)戶積極投保，調(diào)動農(nóng)戶防災防損的積極性，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的支持引導作用又可以避免人為損壞保險標的的行為發(fā)生。

3. 加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新

完善農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導作用要著眼于創(chuàng)新保險產(chǎn)品和開發(fā)多元化險種。第一，加快對傳統(tǒng)產(chǎn)品的改造，認真分析保險經(jīng)營中存在的漏洞，合理使用免賠額既可以減少農(nóng)戶投機性生產(chǎn)行為，又可以減少處理小額賠案的費用，降低保險成本。第二，對關(guān)系國計民生的種植業(yè)，如水稻、小麥和養(yǎng)殖業(yè)豬、雞等實行強制保險，對生產(chǎn)經(jīng)營達到一定規(guī)?；蚪?jīng)濟上有能力投保的農(nóng)戶也實行強制保險。在實行過程中要注意對收入低下，無力承擔保費的農(nóng)戶加大補貼力度。對其他農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)可以實行自愿投保，或者以村為單位，應(yīng)保盡保。這樣不僅可以避免逆向選擇，還可以增加保險的有效需求，降低保險費率，減輕保險公司的壓力，緩解市場失靈問題。更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的引導作用。所以在實行強制保險的過程中，要依靠政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼。

（三）提高農(nóng)戶的誠信意識

加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，引導農(nóng)戶樹立誠信意識。農(nóng)戶生產(chǎn)行為中的投機行為歸根結(jié)底是由于農(nóng)民的主觀能動性，保險公司可以通過各種形式廣泛宣傳保險知識，做到電視有圖像、電臺有聲音、報紙有版面，并采取張貼宣傳畫、印發(fā)傳單等農(nóng)戶喜聞樂見的方式開展宣傳，幫助農(nóng)民樹立風險保障意識和誠信意識。利用典型案例和發(fā)生在農(nóng)戶身邊的保險賠付事件宣傳保險作用，逐步增加農(nóng)戶對保險的客觀認識，認識到投機性的生產(chǎn)行為不僅阻礙保險市場的發(fā)展，最終還是削弱了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶生產(chǎn)行為的積極作用，獲得農(nóng)戶的認可從而積極支持和參與。這不僅有利于農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，更有利于整個社會誠信氛圍的形成。endprint