朱佩嫻

農(nóng)戶不想給糧食上保險

“人都沒上保險，還給糧食上？”河南省一位村干部告訴筆者，近幾年來，為了讓農(nóng)戶給自家小麥、玉米上保險，每年他都要挨家挨戶上門收保費，聽到最多的就是這句話?！按迕駴]有什么保險意識，而且節(jié)儉慣了，能省則省。即使四五塊錢的保費，心里也得掂量掂量。”

“給糧食上保險，本是國家惠民的好政策。按照國家和河南省政策規(guī)定，今年每畝小麥保費是27元、玉米20元，其中中央、省、市、縣四級財政一共可以補貼80%，老百姓只用掏20%，也就是四五塊錢?！焙幽鲜〗y(tǒng)計局黨組成員、河南省地方經(jīng)濟社會調查隊隊長劉明憲說：“根據(jù)我們的調查，糧食作物的參保率并不高?！睋?jù)河南省地方經(jīng)濟社會調查隊近日發(fā)布的調查數(shù)據(jù)顯示：在被調查的600位農(nóng)戶中，有317戶從來沒有參加過小麥、玉米、水稻等任何糧食作物保險，占52.8%。

好政策為何遭冷遇？

農(nóng)戶保險意識淡薄，嫌賠付低、理賠手續(xù)麻煩

“就一畝多地，賠就賠了。”筆者在某村采訪時，提起農(nóng)業(yè)保險，很多村民這樣說。他們或是僅僅聽說過，但具體政策和參保流程不了解，或是干脆沒有聽說過。據(jù)河南省地方經(jīng)濟社會調查隊調查：2013年參加小麥保險的農(nóng)戶僅占21.2%，參保面積為28.5%；參保玉米的農(nóng)戶僅占11.3%，參保面積為16.8%。

賠付低、理賠手續(xù)麻煩是很多村民不愿繼續(xù)投保的原因?！鞍凑毡ｋU公司給的條款，一畝小麥最多才賠447元，可要是不受災，我一畝小麥至少要賣1000塊?！逼巾斏揭淮迕袢ツ晖侗Ｐ←?，因干旱造成地里部分小麥受損。“要保費的時候，村干部上門收費?？傻鹊揭ｋU公司賠錢時，手續(xù)可麻煩著呢，來來回回好幾趟，最后等了兩個多月，一畝地才賠了200多塊錢?！?/p>

村民王民告訴筆者，今年他沒有再買任何農(nóng)業(yè)保險：“時間耗不起，沒那閑工夫。與其聽保險公司解釋，還不如我出去打一兩天工來錢快呢。”

劉明憲解釋，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險政策只保土地上的物化成本，比如種子、化肥、農(nóng)藥等，不包括人力成本，更不是保當季收益，所以一畝地最多賠447元。這還是在完全絕收的情況下，如果沒有絕收，算上損失率，很多村民一畝地也就賠兩三百元；再加上河南分散的小農(nóng)戶戶均種植面積也就一畝多，本來收益就不高，更不愿意為此再付出保險成本。

工作量大、利潤低，保險公司基層力量不足

今年8月下旬，正值玉米抽雄期，鄭州滎陽市高村鄉(xiāng)地區(qū)遭受冰雹襲擊，造成玉米倒伏，產(chǎn)量嚴重受損。一位種糧大戶慶幸自己為流轉的930畝玉米地投了保，他按照每畝20元保費，一共花了1.8萬多元。然而，他最終拿到手里的賠付款“也就2.5萬多元，等于挽回7000多元損失”。他不解地問：“按照保額每畝329元，保險公司認定的受災面積247畝，也得賠8萬多元啊？”

對此，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司副總經(jīng)理唐禎林解釋：“根據(jù)保險條款，保額要再乘以損失率，才是應賠付款。損失面積和損失率都是由保險公司指定專業(yè)人員現(xiàn)場勘定或取樣。受災時取樣一次，待同區(qū)域小麥或玉米成熟豐收后再取樣一次，二者進行比對，得出損失率?！?/p>

同時，玉米保險還要根據(jù)受災時所處的不同生長期，如出苗期—拔節(jié)前、拔節(jié)期—抽雄期、揚花期—成熟期，依次再乘以賠償比例50%、75%、100%?！爱敃r定損高村鄉(xiāng)這位農(nóng)戶的損失率為41.5%，最后的賠付款就是329×247×41.5%×75%=25293.1元?！?/p>

唐禎林表示，很多農(nóng)戶不能理解或者聽不進去保險公司的理賠程序和定損過程，讓商業(yè)保險公司很無奈。同時，政策補貼不到位更讓商業(yè)保險公司有苦難言?！凹Z食作物保險屬政策性保險，本來利潤就低，甚至沒有利潤。按照規(guī)定，保險費由中央、省、市、縣四級財政按照40%、25%、5%、10%的比例進行補貼，但縣財政的10%很難到位。自2007年公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，縣一級財政一共加起來就欠公司六七千萬元?！?/p>

保險公司基層力量不足也是制約農(nóng)業(yè)保險工作開展的另一大因素。劉明憲告訴筆者，目前商業(yè)保險公司基層在編人員有限，業(yè)務發(fā)展壓力較大，服務能力不足，難以滿足糧食作物保險大面積承保等各項工作的需要?！昂芏喙ぷ鞅热缣钋鍐?、收保費、測算土地面積等，主要依靠村干部來做。但村干部工作繁重，積極性并不高。如果鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府把其列入工作考核目標，村干部又感覺困難重重，甚至為了完成任務，自己為農(nóng)戶墊付保費。但等到受災時，又會出現(xiàn)代領、錯領、騙領賠付款的事情，農(nóng)戶、村干部、保險公司三方發(fā)生糾紛?！?/p>

保險需求仍在，種植大戶參保積極性高

然而，作為河南農(nóng)業(yè)保險市場份額最大的商業(yè)保險公司，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司對糧食作物保險工作仍持積極樂觀態(tài)度。“現(xiàn)在很多土地都流轉出去了，出現(xiàn)了很多種植大戶。公司現(xiàn)在就瞄準這些種植大戶，定向宣傳、個性化定制保險合同，因為這些種植大戶生產(chǎn)投資大、風險高，他們的保險意識、參保積極性也比一般小、散、弱的農(nóng)戶高得多?！碧频澚终f。

針對農(nóng)戶參保積極性不高、保險公司基層力量薄弱等問題，劉明憲建議，市政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、基層組織都要積極參與糧食作物保險的工作，讓商業(yè)保險公司、村干部孤軍奮戰(zhàn)不現(xiàn)實。要有針對性地加大宣傳力度，包括保險范圍、理賠標準、測損認定方法、認定機構、理賠程序等，讓農(nóng)戶正確認識農(nóng)業(yè)保險，了解具體條款。

同時，糧食作物保險定損標準要科學、合理、規(guī)范、透明、公平，建議整合保險、金融、農(nóng)業(yè)、氣象、水利、統(tǒng)計等部門的技術力量，建立糧食作物風險災害評估小組和快速評估理賠反應機制。在災害事故發(fā)生后，能及時、科學、高效地查勘確定致?lián)p原因、風險來源和損失程度，公開理賠程序，提高理賠結果的公信力和農(nóng)戶滿意度。