梁永茂

摘 要：根據(jù)當(dāng)前社會(huì)局勢(shì)，政府對(duì)小微型企業(yè)的扶持力度在增加。小微企業(yè)在增加社會(huì)就業(yè)，保持社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，為國(guó)家增加財(cái)稅收入上都發(fā)揮著重要的作用。然而，大部分的小微企業(yè)發(fā)展卻并非一帆風(fēng)順。其中最主要最典型的問(wèn)題就是融資困難，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展這為小微企業(yè)構(gòu)建了一個(gè)以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為中心的新興融資渠道。本文以小微企業(yè)融資中網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)用為主題，從網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)中面臨的困境、實(shí)際的應(yīng)用以及解決的策略等方面進(jìn)行討論和分析。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)借貸；融資

隨著科學(xué)技術(shù)不斷的革新以及電子互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，加快了電子商務(wù)的發(fā)展，作為電子商務(wù)平臺(tái)其在為中小型企業(yè)提供融資貸款問(wèn)題上發(fā)揮著重大的作用，并且這也為在融資難的問(wèn)題和困難上提供了一種創(chuàng)新的思路。在大部分的小微企業(yè)由于企業(yè)信用不夠，信息不對(duì)稱(chēng)，以及傳統(tǒng)的貸款流程過(guò)于繁復(fù)冗雜，而導(dǎo)致不能及時(shí)有效的獲得更多的貸款的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸可以針對(duì)性解決好上述問(wèn)題?，F(xiàn)今，已有不少企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)獲得了發(fā)展資金，從而加快了自身發(fā)展，但是，作為一種有別于傳統(tǒng)信貸的貸款模式，網(wǎng)絡(luò)借貸在運(yùn)作過(guò)程中也會(huì)產(chǎn)生很多問(wèn)題，也因其是近年來(lái)才興起的一種貸款模式，也使得在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)上存在著空白，如果這些問(wèn)題不能及時(shí)解決，都會(huì)阻礙其快速發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)應(yīng)用中面臨的困境

（一）國(guó)家立法和監(jiān)管空白

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新的貸款方式在國(guó)際社會(huì)中也有先例，但是在當(dāng)前我們國(guó)內(nèi)尚屬首例，如何加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的管理國(guó)際社會(huì)中已有一定的經(jīng)驗(yàn)。譬如：美國(guó)證券交易委員會(huì)已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)借貸納入其監(jiān)管范圍之內(nèi)，根據(jù)美國(guó)證券交易委員會(huì)的建議，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)不僅僅是為客戶(hù)提供了一個(gè)借貸平臺(tái)，同時(shí)還正在從事著對(duì)于有價(jià)證券的提供。然而，在我國(guó)目前仍沒(méi)有明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸是屬于哪一個(gè)部分的監(jiān)管職責(zé)；同時(shí)在人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，工商局，工信部等大型國(guó)家機(jī)關(guān)單位都沒(méi)有明確聲明要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸公司進(jìn)行有效的監(jiān)管，因此，在我國(guó)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管仍然維持著“真空”的狀態(tài)。

在平臺(tái)建設(shè)方面，針對(duì)成立網(wǎng)絡(luò)借貸公司，對(duì)于其成立條件，盈利方式，權(quán)利限定等方面都沒(méi)有明確的條文規(guī)定，同時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所提供的服務(wù)內(nèi)容來(lái)看其應(yīng)該屬于金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，那就應(yīng)該留有相關(guān)的真實(shí)的登記注冊(cè)；但是在實(shí)際的運(yùn)行中，仍有很多網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)公司沒(méi)有做好相應(yīng)的登記記錄。比如，根據(jù)我國(guó)工信部的有關(guān)規(guī)定，拍拍貸網(wǎng)的性質(zhì)是非盈利機(jī)構(gòu)，同時(shí)，其主要是以絡(luò)信息技術(shù)為經(jīng)營(yíng)范圍，因此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)是處于監(jiān)管的真空狀態(tài)的。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)

不管是在什么類(lèi)型的融資貸款中，信用一直就是一個(gè)核心關(guān)鍵要素，在網(wǎng)絡(luò)信貸中也同樣重要，不僅如此，信用風(fēng)險(xiǎn)在其范圍顯得更加突出和重要。在實(shí)際借貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中，銀行在給客戶(hù)提供貸款服務(wù)的時(shí)候通常都需要客戶(hù)提供一些擔(dān)保人，想比之下，在網(wǎng)絡(luò)借貸中，為了提高辦事效率，這些平臺(tái)往往只借助和查看客戶(hù)相關(guān)的信用評(píng)級(jí)及相關(guān)信用資料，來(lái)決定是否對(duì)客戶(hù)提供借貸，以及貸款的額度。但是我國(guó)的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)是在2001年開(kāi)始建立的，因此數(shù)據(jù)庫(kù)信息不全，體系不完善是一大不足，國(guó)外的諸國(guó)，譬如美國(guó)由于網(wǎng)絡(luò)借貸興起較早，這一塊信用評(píng)級(jí)上是做的比較完善的。早在1909年，美國(guó)便成立了世界上第以家以資信評(píng)級(jí)為主體的機(jī)構(gòu)一一穆迪公司。穆迪公司主要是通過(guò)專(zhuān)業(yè)的資信評(píng)級(jí)服務(wù)，對(duì)借貸雙方存在的信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題進(jìn)行有效地調(diào)解和解決。相比之下，我國(guó)的信用評(píng)估起步晚，體系不完善，一直都沒(méi)獨(dú)立開(kāi)來(lái)，僅僅是依靠人民銀行調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)作為依據(jù)是不夠的，在我國(guó)用戶(hù)的信用評(píng)級(jí)才剛開(kāi)始，因而我們沒(méi)辦法快速的利用現(xiàn)成的信用數(shù)據(jù)作為評(píng)級(jí)依據(jù)，對(duì)用戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地評(píng)估，同時(shí)這也將逐漸成為網(wǎng)絡(luò)借貸在未來(lái)發(fā)展道路中將面臨的一項(xiàng)很大的發(fā)展瓶頸。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)應(yīng)用中實(shí)施的策略

（一）制定法律法規(guī)

為了更好的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的穩(wěn)定、健康發(fā)展，幫助小微企業(yè)更好的實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo)，發(fā)揮小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色作用，我們應(yīng)該力求不斷對(duì)相應(yīng)監(jiān)管的法律法規(guī)進(jìn)行完善和修改。立法要先行，只有在相關(guān)法律制度進(jìn)行不斷的完善和成熟的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸才能夠真正起到其所應(yīng)發(fā)揮的作用。然而，根據(jù)現(xiàn)行的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸這一塊仍舊缺少相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行明確規(guī)定和約束，這也是其進(jìn)一步發(fā)展壯大所面臨的困境和一個(gè)瓶頸，要是這個(gè)問(wèn)題不能及時(shí)有效的解決，就會(huì)制約到其發(fā)展。如果相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)比較齊全，完善，就可以為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展保駕護(hù)航，也能規(guī)范我國(guó)的信貸市場(chǎng)，減少融資風(fēng)險(xiǎn)，提高融資安全。從國(guó)外一些成功的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，日本的一些小微企業(yè)之所有能夠有效、成功的完成融資，在于其國(guó)內(nèi)完善的融資法律法規(guī)的構(gòu)建，以及多元化擔(dān)保機(jī)制的運(yùn)行。通過(guò)《中小企業(yè)金融公庫(kù)》、《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)法》，以及《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)在日本的制定和實(shí)行，可以逐漸明確中小企業(yè)在信用擔(dān)保體系中所扮演的角色和應(yīng)該履行的一些職責(zé)，從而確保其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有序開(kāi)展。

由此可見(jiàn)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)也要跟上時(shí)代的步伐，只有這樣才能更加有效的維護(hù)人們的合法利益，更好的維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)也只有通過(guò)出臺(tái)一些國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，來(lái)約束和引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸的良性、健康發(fā)展。另外利用法規(guī)的形式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展做一個(gè)宏觀層面的指導(dǎo)規(guī)劃，才能夠保證我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的順利和快速的發(fā)展。不僅如此，還可以通過(guò)和政府的溝通協(xié)作下，制定一些更加有彈性的同時(shí)也兼具地方特點(diǎn)的一些地方性法規(guī)，從而在微觀層面更好的約束和引導(dǎo)其有序發(fā)展。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的興起，我們可以科學(xué)的引導(dǎo)和規(guī)范，來(lái)加快其快速發(fā)展，同時(shí)也保障其可以持續(xù)穩(wěn)定的走下去。只有這樣，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資不斷地健康蓬勃發(fā)展。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)新起的貸款方式，它操作便于，不受時(shí)間和地域的約束，是依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而得以存在的虛擬的金融市場(chǎng)，因此為了保障其健康有序發(fā)展就必須要加大監(jiān)管力度，只有這樣才能更加維護(hù)好借貸市場(chǎng)的有序展開(kāi)。國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)借貸興起的時(shí)間早于我國(guó)，國(guó)外也有一些好的成功的經(jīng)驗(yàn)值得我們參考和學(xué)習(xí)。比如：美國(guó)通過(guò)將網(wǎng)絡(luò)借貸納入到國(guó)家證券交易委員會(huì)體系中來(lái)強(qiáng)化對(duì)其的監(jiān)管，并且設(shè)有專(zhuān)門(mén)的獨(dú)立的消費(fèi)者權(quán)利金融保護(hù)局，以此來(lái)維護(hù)網(wǎng)民信貸的合法權(quán)利。在英國(guó)，通過(guò)明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審批和監(jiān)管部門(mén)是金融服務(wù)局。在法國(guó)，則明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管部門(mén)是金融市場(chǎng)管理局為等。在我國(guó)，由于網(wǎng)絡(luò)信貸起步較晚，到目前為止也沒(méi)有明確是哪一個(gè)部分來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)施監(jiān)管，在法律和法規(guī)構(gòu)建上也存在著空白，因而國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸這一塊的監(jiān)管上還是很薄弱的，仍然處于真空的狀態(tài)。

三、總結(jié)

作為電子商務(wù)、銀行業(yè)務(wù)、民間借貸等多方面創(chuàng)新的結(jié)果，網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)時(shí)間并不長(zhǎng)，但是，其癥狀逐漸成為當(dāng)前較為關(guān)注的熱點(diǎn)。另外一個(gè)方面，將網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)用于小微企業(yè)融資貸款上也屬于一個(gè)新的舉措，它不僅可以緩解小微企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題；也可以幫助小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，作為一個(gè)創(chuàng)新事物，網(wǎng)絡(luò)借貸在國(guó)內(nèi)外的研究都顯得非常少，故此項(xiàng)研究還是具有一定意義的，可以為當(dāng)前我國(guó)社會(huì)在完善網(wǎng)絡(luò)信貸這一塊提供一些借鑒參考依據(jù)。（作者單位：內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

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