林樂芬 孫德鑫

摘要：農(nóng)地抵押貸款及其風(fēng)險(xiǎn)管理是近年來農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革和農(nóng)村金融改革最關(guān)注的問題之一。文章以全國第一批農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革試驗(yàn)區(qū)——山東省棗莊市為例，就棗莊市農(nóng)地抵押貸款的運(yùn)作機(jī)制、運(yùn)行績效以及存在問題進(jìn)行案例分析。結(jié)果表明，棗莊市農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革和農(nóng)地抵押貸款金融創(chuàng)新改革已經(jīng)取得了階段性成效，但實(shí)踐過程中仍存在土地股份合作社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、貸款期限短、抵押物處置難、擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大等問題。因此，防范農(nóng)地抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)一步探究新型土地流轉(zhuǎn)市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、引入保險(xiǎn)公司、放寬貸款期限、鼓勵合作社預(yù)付土地流轉(zhuǎn)金，落實(shí)貸后追蹤和追償?shù)确矫娴墓芾砉ぷ鳌?/p>

關(guān)鍵詞：農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革；農(nóng)地抵押貸款；不良貸款；違約風(fēng)險(xiǎn)管理

一、 引言

為拓寬農(nóng)戶融資渠道、盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，自2008年十七屆三中全會以來，我國政府在多個(gè)地區(qū)開展農(nóng)村土地制度改革試點(diǎn)，為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款（以下簡稱農(nóng)地抵押貸款）市場的發(fā)展創(chuàng)造了條件。2013年黨的十八屆三中全會決定明確提出：“穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系并保持長久不變，在堅(jiān)持和完善最嚴(yán)格的耕地保護(hù)制度前提下，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”。2014年中央一號文件將“在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”明確以政策文件形式予以表述。2014年11月中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的意見》，再次提出“按照全國統(tǒng)一安排，穩(wěn)步推進(jìn)土地經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保試點(diǎn)，研究制定統(tǒng)一規(guī)范的實(shí)施辦法，探索建立抵押資產(chǎn)處置機(jī)制”的農(nóng)村土地制度改革意見。2015年8月國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》決定，由中國人民銀行會同中央農(nóng)辦等11部門，組織開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（“兩權(quán)”）抵押貸款試點(diǎn)，并進(jìn)一步提出賦予農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資功能，建立抵押物處置機(jī)制做好風(fēng)險(xiǎn)保障等五項(xiàng)主要試點(diǎn)內(nèi)容。可以說，隨著相關(guān)政策陸續(xù)出臺，我國農(nóng)地抵押貸款的推行在政策上已無障礙。然而，目前農(nóng)地抵押貸款仍處于試點(diǎn)階段，其業(yè)務(wù)開展中仍存在不容忽視的問題和風(fēng)險(xiǎn)，因此加快研究試點(diǎn)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)防范工作就顯得十分緊迫。

現(xiàn)有文獻(xiàn)顯示，越來越多的學(xué)者關(guān)注研究這一領(lǐng)域。對于農(nóng)地抵押貸款現(xiàn)有進(jìn)展方面，汪小亞（2009）等人在評述各地農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)時(shí)指出，目前農(nóng)地抵押貸款涉及范圍廣、創(chuàng)新方式多、影響不斷擴(kuò)大，為新型經(jīng)營主體的發(fā)展提供了有效的資金支持。關(guān)于農(nóng)地抵押貸款運(yùn)作模式的研究，汪險(xiǎn)生、郭忠興（2014）根據(jù)農(nóng)地抵押貸款對資產(chǎn)或私人擔(dān)保（聯(lián)保）的依賴程度將運(yùn)作模式劃分為兩種：一種是貸款人直接將土地承包經(jīng)營權(quán)向銀行抵押（擔(dān)保）貸款，另一種是貸款人將土地承包經(jīng)營權(quán)作為擔(dān)保公司、土地協(xié)會等擔(dān)保人的反擔(dān)保品向銀行保證（擔(dān)保）貸款。程郁等（2014）、林樂芬等（2015）將我國實(shí)踐中的農(nóng)地抵押模式大致可分為以下五種類型：“信用+抵押”、“保證+抵押”、“反擔(dān)保+抵押”、“信托+抵押”、“土地股份合作社+抵押”。關(guān)于農(nóng)地抵押貸款存在的問題，劉奇（2014）指出農(nóng)地抵押貸款經(jīng)過多年探索，時(shí)至今日仍缺乏突破性進(jìn)展的三大困境：農(nóng)地所有權(quán)不明晰、農(nóng)地抵押受限等法律障礙，土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)地抵押服務(wù)體系和農(nóng)村社會保障機(jī)制等配套措施不健全，市場風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)。孫杰光（2014）提出要破解農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)面臨申請流程繁雜，貸款金額少，農(nóng)村社會保障制度盲點(diǎn)和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收益不穩(wěn)定等難題。對于農(nóng)地抵押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，張龍耀等（2015）認(rèn)為當(dāng)前經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押期限較短，抵押價(jià)值較低，仍難以獨(dú)立發(fā)揮抵押作用，需要其他形式的抵押擔(dān)保為其增信。吳比等（2014）從金融機(jī)構(gòu)的角度指出，在農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)中金融機(jī)構(gòu)由于承擔(dān)了對抵押的土地經(jīng)營權(quán)證估價(jià)以及當(dāng)貸款農(nóng)戶發(fā)生違約時(shí)抵押品處置等任務(wù)，因此金融機(jī)構(gòu)管理難度有所增加，積聚了過多風(fēng)險(xiǎn)。

作為全國首批農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，山東省棗莊市早在2008年便開始探索推進(jìn)農(nóng)地使用產(chǎn)權(quán)制度改革，創(chuàng)立了獨(dú)具特色的農(nóng)地抵押貸款的“棗莊模式”，解決了土地規(guī)?；?jīng)營和農(nóng)地抵押貸款等核心問題，在涉農(nóng)信貸方面初見成效，其經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和問題的分析，對全國其他地區(qū)也具有一定的借鑒價(jià)值。因此，本文以棗莊市為研究樣本，對當(dāng)前棗莊市農(nóng)地抵押貸款的運(yùn)行成效及其違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，探索進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化路徑及政策建議，為下一階段推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款提供幫助。

二、 運(yùn)作機(jī)制

1. 棗莊市試驗(yàn)區(qū)概況。山東省棗莊市地處山東省南部，轄市中區(qū)、薛城區(qū)、嶧城區(qū)、臺兒莊區(qū)、山亭區(qū)和滕州市等5區(qū)1市。全市總?cè)丝?94萬，土地總面積684萬畝，其中耕地面積為281萬畝，人均耕地0.71畝。2008年，棗莊市政府在全國率先開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)，棗莊市農(nóng)業(yè)局按照市政府的部署相繼出臺了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革試點(diǎn)工作的意見》、《關(guān)于深化農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)制度改革的意見》和《棗莊市農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)改革三十問》等文件，嘗試創(chuàng)立了具有地方特色的農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)制度改革（以下簡稱“農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革”）模式。

2. 農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革運(yùn)作模式。棗莊市農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革的主要思想是在堅(jiān)持“不改變農(nóng)村土地所有權(quán)性質(zhì)、不改變農(nóng)民土地承包權(quán)和不改變農(nóng)村土地農(nóng)業(yè)用地用途”的“三不”原則上，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、使用權(quán)（即經(jīng)營權(quán)）“三權(quán)分置”，還農(nóng)村土地使用權(quán)產(chǎn)權(quán)化、資本化權(quán)能，允許農(nóng)村土地使用權(quán)作價(jià)、折股作為資本從事股份經(jīng)營、合作經(jīng)營、合伙經(jīng)營或抵押擔(dān)保，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營，突破農(nóng)地抵押貸款現(xiàn)行障礙。其核心內(nèi)容是以“發(fā)放《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》、建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場、組建農(nóng)村土地股份合作社”為核心的“三位一體”運(yùn)作模式。

（1）發(fā)放《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》。農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)的確權(quán)工作由棗莊市區(qū)（市）人民政府負(fù)責(zé)。農(nóng)村土地承包者憑《農(nóng)村家庭土地承包經(jīng)營權(quán)證》向區(qū)（市）政府申請辦理《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》。區(qū)（市）政府審核通過后，對農(nóng)村土地承包者發(fā)放期限為20年的《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》。持證人在產(chǎn)權(quán)期限內(nèi)按規(guī)定用途，可以依法使用、經(jīng)營、流轉(zhuǎn)土地，也可以作價(jià)、折股作為資本從事股份經(jīng)營、合作經(jīng)營或抵押擔(dān)保。

（2）建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。為保證農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)流通變現(xiàn)的實(shí)現(xiàn)，棗莊市政府出臺了《棗莊市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理辦法》，建立了市、區(qū)（市）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）三級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場體系。市設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心（以下簡稱“市農(nóng)交中心”），區(qū)（市）設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心分支機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，三級交易市場分別為轄區(qū)內(nèi)各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易提供收集和發(fā)布信息、交易咨詢、組織交易等服務(wù)。當(dāng)農(nóng)戶、合作社等經(jīng)營主體有農(nóng)地轉(zhuǎn)出意向時(shí)，其作為轉(zhuǎn)出方向農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)提出申請。交易機(jī)構(gòu)在審核轉(zhuǎn)出方的交易條件后，在網(wǎng)站發(fā)布信息掛牌征集受讓方并組織交易。交易主體在完成交易后簽訂合同并進(jìn)行價(jià)款結(jié)算，市農(nóng)交中心對產(chǎn)權(quán)交易行為備案與鑒證，出具《棗莊市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易鑒證書》。交易主體憑鑒證書到產(chǎn)權(quán)主管部門辦理權(quán)屬變更手續(xù)。

（3）組建農(nóng)村土地股份合作社。棗莊市有土地流轉(zhuǎn)意向的農(nóng)戶可憑《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》到鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所進(jìn)行土地交易登記，以其承包的土地作價(jià)折股入社。土地股份合作社受讓土地后，可以全體社員的土地使用產(chǎn)權(quán)證為基礎(chǔ)，向區(qū)（市）政府申辦總的《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》，然后以企業(yè)注冊的流程成立土地股份合作社。合作社的成立要召開社員大會，選舉理事會成員、理事長，監(jiān)事會成員、監(jiān)事長，并一致通過合作社運(yùn)作章程。理事長為本社的法定代表人，負(fù)責(zé)具體生產(chǎn)經(jīng)營活動。根據(jù)“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，合作社不僅每年向社員返還一筆固定收益（流轉(zhuǎn)股金），還根據(jù)社員入股的比例分配年終盈利。

3. 農(nóng)地抵押貸款融資模式。農(nóng)地抵押貸款是棗莊市農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革的主要試驗(yàn)措施之一，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的資金支持渠道。農(nóng)地抵押貸款“棗莊模式”的發(fā)展歷程主要分為兩個(gè)階段。第一階段2008年～2012年末，農(nóng)地抵押貸款“棗莊模式”僅為單純的抵押貸款，組建成立的土地股份合作社可根據(jù)自身經(jīng)營情況選擇向金融部門申請辦理農(nóng)地抵押貸款，抵押物為抵押期間土地使用產(chǎn)權(quán)和土地附著物的預(yù)期收益。第二階段2012年11月，為增強(qiáng)銀行發(fā)放農(nóng)地抵押貸款的積極性，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展得到更多的金融支持，棗莊市政府將農(nóng)地抵押貸款的對象擴(kuò)大至家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型經(jīng)營主體，授權(quán)并出資成立棗莊市金土地融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱“金土地”），重點(diǎn)為棗莊市農(nóng)地抵押貸款提供擔(dān)保服務(wù)。至此，農(nóng)地抵押貸款“棗莊模式”引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面又取得一定進(jìn)步。目前農(nóng)地抵押貸款的辦理流程如下：

（1）土地評估。棗莊市政府于2009年出資成立棗莊市普惠農(nóng)村土地資產(chǎn)評估事務(wù)所（以下簡稱“普惠”），主要從事農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)價(jià)值、農(nóng)村土地經(jīng)營收益價(jià)值及農(nóng)村有關(guān)資產(chǎn)類評估。經(jīng)借款人委托，普惠對借款人持有的總的《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》所劃定的土地使用產(chǎn)權(quán)和土地經(jīng)營收益進(jìn)行價(jià)值評估，出具評估報(bào)告結(jié)論書。

（2）土地抵押登記。為確保資金安全和抵押產(chǎn)權(quán)易于變現(xiàn)，借款人需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所辦理抵押登記，在交易所向銀行出具《資產(chǎn)評估確認(rèn)和交易登記確認(rèn)書》后，借款人方可向銀行提出貸款申請。

（3）貸款審批。銀行根據(jù)借款人提供資料，充分考慮借款人的經(jīng)營狀況、管理水平、評估價(jià)值等因素，按照企業(yè)流動資金貸款評定授信流程對借款人進(jìn)行信用評級和授信，并出具借款人信用等級評定報(bào)告書和借款人授信報(bào)告書。

（4）貸款擔(dān)保。在完成授信后，銀行會根據(jù)借款人的信用情況選擇是否需要金土地提供擔(dān)保。如需擔(dān)保，銀行會將借款人推薦給各區(qū)（市）金土地。目前金土地要求借款人提供反擔(dān)保方（第三方），擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押或三方信用擔(dān)保。在借款人提供反擔(dān)保方（第三方）后，金土地對借款人進(jìn)行審核評估，并出具擔(dān)保意見書。同意擔(dān)保后，金土地與借款人簽訂保證合同，與反擔(dān)保人簽訂反擔(dān)保合同，并向銀行出具擔(dān)保承諾函。

（5）貸款形式確認(rèn)與發(fā)放。銀行在收到金土地?fù)?dān)保承諾函后，與借款人簽訂以土地使用產(chǎn)權(quán)作為抵押的抵押合同，并發(fā)放貸款。貸款利率實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮不超30%，貸款期限不超過2年。

（6）貸后追蹤。銀行和金土地每季度至少一次對借款人進(jìn)行貸后追蹤，主要檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途及流向等，以有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證信貸資金的安全性和有效性。

（7）貸款追償。貸款到期后，若借款人未如期還款，金土地代為清償80%的貸款，并聯(lián)合銀行制定追償方案。

三、 運(yùn)行現(xiàn)狀

1. 農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革初見成效。

（1）農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)逐步明確。為扎實(shí)推進(jìn)國家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，賦予農(nóng)戶更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，棗莊市政府于2013年積極開展農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記頒證工作。2014年，棗莊市農(nóng)村集體土地所有權(quán)確權(quán)登記發(fā)證全面完成，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記發(fā)證完成80%以上。2015年農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記完成95.2%。

（2）農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營趨勢明顯。2008年以來，棗莊市政府在全市范圍內(nèi)探索推進(jìn)土地規(guī)范化流轉(zhuǎn)，經(jīng)過多年改革，截止2014年末，全市農(nóng)民合作社累計(jì)達(dá)到4 257家，家庭農(nóng)場發(fā)展到577家，累計(jì)流轉(zhuǎn)土地面積達(dá)99.9萬畝，土地流轉(zhuǎn)比例達(dá)到37.2%。

（3）農(nóng)地抵押貸款發(fā)展迅速。棗莊市農(nóng)地抵押貸款有效地增加了農(nóng)村金融供給，進(jìn)一步滿足了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求。截止2014年末，全市累計(jì)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款440筆左右，其中最小放貸金額20萬元，最大放貸金額1 000萬元，金額總計(jì)7.9億元。

2. 農(nóng)地抵押貸款不良貸款案例分析。由于棗莊市農(nóng)地抵押貸款仍處于試點(diǎn)階段，其在業(yè)務(wù)開展過程中面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn)和障礙。2013年5月，棗莊市發(fā)生“邵長寶跑路”事件，農(nóng)地抵押貸款開始出現(xiàn)違約（王延鋒，2013）。調(diào)研中了解到，截止2014年10月，棗莊市現(xiàn)存不良農(nóng)地抵押貸款9筆，借款余額539.51萬元，不良貸款占比為3.80%。隨著不良貸款的增加，2014年起棗莊市農(nóng)地抵押貸款增速驟減，金融機(jī)構(gòu)開始著手抵押物處置和健全貸款（擔(dān)保）制度工作，調(diào)查審核和風(fēng)險(xiǎn)防控較以往更加嚴(yán)格。

通過實(shí)際調(diào)研訪談銀行、金土地等金融機(jī)構(gòu)就職人員得知，在棗莊市農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)中，土地股份合作社主要面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)這三類風(fēng)險(xiǎn)。已發(fā)生的9家違約土地股份合作社的違約原因概括分析，其中1家合作社因自然風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致違約，2家合作社因市場風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致違約，另外6家合作社均因經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)而違約。

3. 農(nóng)地抵押貸款違約處置。棗莊市9筆不良農(nóng)地抵押貸款的處理措施大致相同。貸款違約后，金土地代合作社清償80%的貸款，并聯(lián)合銀行與合作社簽署分期償還方案，要求合作社在兩年內(nèi)分期償還借款本息。對于仍有發(fā)展前景的合作社，銀行采取了貸款展期、追加貸款等措施。但值得注意的是，目前棗莊市以土地使用產(chǎn)權(quán)作為抵押物處置流轉(zhuǎn)尚未有成功案例，土地最終被擁有承包權(quán)的農(nóng)戶沒收耕種，銀行因提前收取了一定的貸款利息，承擔(dān)的違約損失較小，違約合作社的貸款違約損失基本由金土地承擔(dān)。

無法處置抵押物，無力追究違約責(zé)任，現(xiàn)有追償手段對貸款主體沒有約束力，就容易導(dǎo)致惡意違約現(xiàn)象發(fā)生。對于與已違約合作社情況相似的合作社，貸款到期時(shí)，因?yàn)榉艞壓献魃绲慕?jīng)營不會產(chǎn)生新的損失，所以部分合作社即使有能力償還貸款也會選擇違約后分期償還貸款。

四、 研究結(jié)論與政策建議

目前，棗莊市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場體系基本形成，財(cái)政擔(dān)保資金和專業(yè)評估機(jī)構(gòu)成功引入，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營和農(nóng)地抵押貸款融資改革初見成效，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)地抵押貸款“棗莊模式”已經(jīng)取得了階段性成效。但如前文所述，棗莊市農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)改革制度中仍存在合作社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)偏大、貸款期限過短、抵押物處置較難、擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過重等問題，風(fēng)險(xiǎn)防控仍具有一定的不足之處。

因此，針對農(nóng)地抵押貸款“棗莊模式”所存在的上述問題，本文提出以下建議：（1）探究新型土地流轉(zhuǎn)市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，使新型中介組織成為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場的推動者、土地合作社的引導(dǎo)者和監(jiān)督者；（2）鼓勵銀行和擔(dān)保公司進(jìn)一步放寬貸款期限降低貸款利率，鼓勵合作社預(yù)付土地流轉(zhuǎn)金；（3）為防止惡意違約現(xiàn)象發(fā)生，政府和金融機(jī)構(gòu)可采取措施落實(shí)貸后追蹤和追償工作，必要時(shí)追究違約個(gè)人資產(chǎn)；（4）引入保險(xiǎn)公司，開設(shè)農(nóng)地抵押貸款保證保險(xiǎn)，建立市場化風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。

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作者簡介：林樂芬（1959-），女，漢族，山東省煙臺市人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)財(cái)政金融研究中心主任、教授、博士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融；孫德鑫（1992-），女，漢族，山東省棗莊市人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)博士生，研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué)。

收稿日期：2015-10-13。