孫雨珩

前言

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指商業(yè)銀行通過為客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務，即銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務。它與資產業(yè)務，負債業(yè)務共同構成商業(yè)銀行的三大業(yè)務，因為不涉及自身資產和負債的運用，不會反映到資產負債表上，因此又稱為表外業(yè)務。其主要業(yè)務品種包括匯兌、結算、代理、信托、租賃、銀行卡以及咨詢業(yè)務等。其分類標準有三種，即按收入來源，功能性質和風險三種，按收入來源是國際上最常用的標準，而我國在《關于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定>有關問題的通知》（2002）中，將國內商業(yè)銀行中間業(yè)務按性質功能分為九類，即支付結算，銀行卡，代理類，擔保類，承諾類，交易類，資金托管，咨詢顧問和其他。商業(yè)銀行中間業(yè)務具有風險小、成本低、利潤高等特點，收取手續(xù)費是銀行做中間業(yè)務的重要行為特征。

1建設銀行中間業(yè)務存在的問題

與國外銀行業(yè)相比，中間業(yè)務占比較小。首先，金融市場的國際化使得與外資銀行相比中間業(yè)務占比較少的建行處于競爭劣勢。2006年我國進入WTO后，市場逐漸開放，各個方面需與世界接軌，銀行需要走出國門與外資銀行競爭，同時，外資銀行大批進駐中國，兩者競爭加劇，而爭奪中間業(yè)務市場也成為兩者競爭的重中之重。缺少中間業(yè)務市場不單單是利潤的損失，也是穩(wěn)定，優(yōu)質客戶群體的喪失。

其次，中間業(yè)務收入，即非利息收入占比較少，意味著利息收入占比較高，也就是說，銀行依靠存貸利差取得的收入占比較高，而這種主要依靠傳統(tǒng)的存貸利差取得營業(yè)收入的模式存在著較大的風險性?；诮?jīng)濟運行機制的日趨市場化和經(jīng)濟金融市場的國際化，以及對利率管制負效應的認識，利率市場化改革已成為一種趨勢，在利率市場化的大背景下，降低貸款利率已成為銀行爭奪優(yōu)質客戶的一種非常重要的競爭手段，而同時，越來越多的優(yōu)質客戶與銀行在存款利率的討價能力不斷提高，存貸利差在逐步縮小，這將直接影響到銀行的經(jīng)營收入和利潤水平，使得利息收入占較高的銀行面臨的競爭和經(jīng)營壓力越來越大，而中間業(yè)務因其風險小、成本低、利潤高的特點將成為銀行穩(wěn)定的收入來源，所以，較高的中間業(yè)務收入占比，將減小銀行經(jīng)營的風險。

除此之外，從了解到的信息看，建設銀行開展中間業(yè)務主要集中在傳統(tǒng)的匯兌結算、委托代理和擔保業(yè)務。而一些技術含量較高，與現(xiàn)代金融發(fā)展關系密切的業(yè)務，例如遠期利率協(xié)議、貨幣利率互換等則少之又少。與之相比，歐洲商業(yè)銀行的非利差業(yè)務產品種類繁多，除了結算、代理、基金托管、信用卡、咨詢、外匯交易等品種外，還提供基金管理、代客資產管理、證券經(jīng)紀等投資銀行業(yè)務，可見產品范圍和收入結構都有巨大差別。以巴克萊銀行的全球投資部門為例，目前受托管理著36個國家1800多個機構客戶4350多億英鎊的各類資產，堪稱全球最大的機構資產委托管理行。而我國目前投資收益所占比僅為1.36%。

2中國建設銀行中間業(yè)務問題分析

銀行中間業(yè)務的發(fā)展水平與所在社會的經(jīng)濟發(fā)達程度有著正相關的關系，中間業(yè)務提供的是高品質、高質量的金融服務，同樣需要客戶具有相應較為旺盛的業(yè)務需求。而我國仍處于社會主義初級階段，總體經(jīng)濟水平無法與發(fā)達國家相比?？蛻魧χ虚g業(yè)務的認知進維持在結算、代理和銀行卡等簡單、傳統(tǒng)的中間業(yè)務，對交易更為復雜，專業(yè)化程度更強的電子銀行和擔保等業(yè)務的需求并不旺盛。制度方面，缺少真正意義上的現(xiàn)代銀行制度，以及分業(yè)經(jīng)營的機制，使得中間業(yè)務占比少，品種單一，缺乏創(chuàng)新能力。

從建行所處的大環(huán)境來說，目前我國各家商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)尚未實現(xiàn) “完全” 互通和相關資源的 “充分” 共享，國內商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)還不完善。從建行自身來說，中間業(yè)務電子處理平臺仍不先進，比方說信息處理滯后，各項收費依舊要靠前臺柜員手工錄入操作，收費的自動化、電子化的程度不高，降低了辦事效率，還易導致差錯的發(fā)生；產品電子化支持不足，產品創(chuàng)新中，科技支持落后，目前建行對技術水平較高的咨詢、擔保、評估等業(yè)務電子操作系統(tǒng)化程度不高，難以在業(yè)務辦理過程中進行監(jiān)控和指導。這些因素對建行中間業(yè)務的科技化進程，顯然都構成了障礙。

同時，硬件方面，硬件設施跟不上市場的需求，缺乏健全科學的核算體系，造成服務質量低下，同時大部分的網(wǎng)點存在門面小，柜臺辦理業(yè)務人員少，排隊等候時間長等問題，銀行的硬件設施滿足不了客戶的需求時，會使客戶產生厭煩情緒，從而造成客戶群流失。

3中國建設銀行中間業(yè)務的發(fā)展對策

建行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，要以市場為導向，推出適合市場需求，受客戶歡迎，技術含量高、風險較小且收益相對穩(wěn)定的業(yè)務品種。實行差異化的發(fā)展策略，繼續(xù)發(fā)揮建行手續(xù)費及傭金的傳統(tǒng)優(yōu)勢，另一方面，積極發(fā)展金融資產服務和間接融資服務。通過發(fā)展金融資產服務業(yè)務，銀行可以連同股票、基金、債券、票據(jù)、保險等多類投資市場，為不同類型客戶提供全方位、一站式金融服務，推動自身經(jīng)營轉型，有效應對利率市場化的挑戰(zhàn)。

改善營業(yè)環(huán)境，提高服務質量，建立人才培養(yǎng)機制，多渠道多層次對員工進行業(yè)務培訓，逐步提高員工的綜合素質并且通過多種途徑吸納具有專業(yè)理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的中間業(yè)務人才，建立一支具有理論知識和實踐經(jīng)驗相結合的人才隊伍，才能提高中間業(yè)務發(fā)展軟實力，為中間業(yè)務的發(fā)展提供人才保障

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